Por que pagar o mínimo da fatura pode ser ruim? - JUROS e rotativo %%
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Pagar o mínimo da fatura é uma opção para momentos de aperto, mas pode empurrar o consumidor para uma verdadeira armadilha financeira. A dívida cresce absurdamente em questão de meses. Veja porque você deve evitar essa prática!
Muita gente não entende o que são aqueles números em uma caixinha que geralmente vem na fatura do cartão de crédito com as inscrições "pagamento mínimo". De fato soa estranho poder pagar um valor bem menor que aquele totalizado na fatura.
O pagamento mínimo é uma possibilidade que os bancos garantidores de cartões de crédito oferecem a seus clientes, caso estejam em situação de dificuldade financeira e utilizar essa opção. No artigo de hoje, vamos tratar um pouco mais sobre o pagamento mínimo da fatura e sobre como ele pode ser uma má ideia se usado de forma não planejada. 10 conselhos financeiros para recém-casados
O pagamento mínimo é o nome popular atribuído a uma operação de crédito entre banco garantidor de cartão de crédito e seu cliente. Ele permite que a fatura seja paga parcialmente, evitando que o nome do cliente seja protestado ou inserido em cadastros de proteção ao crédito, como o SPC e a SERASA.
O pagamento mínimo é uma operação de crédito e aciona a modalidade conhecida como "crédito rotativo", isso porque a dívida é rolada para o próximo mês, sem prejuízo ao nome do cliente. Mas, por ser uma operação de crédito, serão envolvidos juros e taxas como o IOF (imposto sobre operações financeiras).
Ao utilizar o pagamento mínimo, o valor pago é abatido da dívida e o total restante é rolado para o próximo mês. Caso não tenha como pagar no mês seguinte, inicia-se o efeito bola de neve na dívida do usuário, pois os juros são bastante elevados. O que é Crédito Rotativo?
O pagamento mínimo funciona como uma franquia da dívida, isto é, ao receber parte do valor devido, o banco permite que o cliente pague o total no mês seguinte aplicando taxas de juros do crédito rotativo. Vamos ver um exemplo:
João gastou R$1.000 no cartão de crédito no mês passado e sua fatura acabou de chegar, contudo houve um imprevisto com gastos médicos e João quase todo o dinheiro que seria usado para pagar o cartão de crédito. Assim ele optou por utilizar o crédito rotativo, que permite o pagamento mínimo de 15% do total, de forma que ele precisou pagar apenas R$150,00 deixando o restante da dívida para o próximo mês.
O banco de João, recebeu dele os R$150,00, mas cobrou uma taxa de juros de 16%a.m. sobre o valor devido, sendo assim, João fez uma dívida de R$850 (R$1.000 – R$150) a uma taxa de 16%a.m. e no mês seguinte –se ele não comprar mais nada- eu saldo devedor será de R$986,00.
Quais as regras para o pagamento mínimo da fatura?
Os juros do crédito rotativo são os mais altos do mercado, pois o risco para a instituição financeira é consideravelmente alto, uma vez que não há nenhum bem penhorado como garantia de que a dívida será paga. Além do mais, é um dos segmentos com maior inadimplência do mercado de crédito, elevando ainda mais as taxas de juros.
Para tentar conter um pouco o movimento elevação de juros e o endividamento progressivo dos consumidores, o Banco Central do Brasil editou recentemente as regras para o pagamento mínimo. Agora, ao perceber que os clientes entrarão no 2º mês seguido utilizando a opção de crédito rotativo, serão obrigados a interromper a operação e oferecer outras opções de empréstimo para a quitação da dívida.
Para que você entenda melhor, vamos pegar o exemplo de um indivíduo que gasta R$1.000 por mês no cartão e faz o pagamento mínimo de 15% por 5 meses, em um cartão que cobra juros de 16%a.m.
Mês Fatura do mês Dívida acumulada Pgto mínimo Dívida total
0 R$1.000,00 R$1.000,00 R$150,00 R$986,00
1 R$1.000,00 R$1.986,00 R$297,50 R$1.958,20
2 R$1.000,00 R$2.958,20 R$443,73 R$2.916,79
3 R$1.000,00 R$3.916,79 R$587,51 R$3.861,96
4 R$1.000,00 R$4.861,96 R$729,30 R$4,793,89
5 R$1.000,00 R$5.793,89 R$869,08 R$5.712,78
Como vimos, no 5 mês, apenas o valor do pagamento mínimo já alcança quase o total de gastos mensais de João, o que torna a dívida praticamente impagável. João gastou R$6.000 nos 6 meses de rotativo, realizou pagamentos mínimos no total de R$3.077,12 e ainda tem uma dívida com o banco de R$5.712,78. A dívida somada aos pagamentos mínimos totalizam R$8.789,90, o que dá quase 50% de juros em apenas 6 meses.
Por isso hoje, se você ficar mais de 2 meses no rotativo, o banco precisa bloquear seu cartão e lhe emprestar dinheiro com um crédito pessoal para que você não fique preso à dívida eternamente.
Por que há pessoas que pagam o mínimo da fatura?
Muitas pessoas, por desconhecimento ou por uma ilusão financeira, acabam fazendo o pagamento mínimo da fatura, caindo em uma verdadeira armadilha financeira.
Se houve um imprevisto e você já percebeu que não conseguirá pagar a fatura do cartão de crédito, veja se consegue um empréstimo com um amigo ou de alguma outra fonte, tente arrumar um dinheiro extra ou algo do tipo, mas não entre no crédito rotativo.
Se depois de tentar todas as possibilidades, você ainda não conseguiu o dinheiro, o melhor é pedir o bloqueio do cartão e fazer um empréstimo pessoal, que embora tenha taxas altas, não são nem comparáveis às do cartão de crédito, assim você paga a fatura e evita ativar a bola de neve do crédito rotativo. 5 motivos para você não emprestar o seu cartão de crédito!
A melhor maneira de se evitar o crédito rotativo é utilizar o cartão de crédito com responsabilidade. Caso empregado com planejamento, o cartão de crédito pode ser uma ótima alternativa, por permitir concentrar os gastos, parcelar compras e acumular pontos em programas de milhagem.
Contudo, uma utilização descontrolada e impulsiva pode levar o consumidor à verdadeira bancarrota financeira, pois os juros cobrados neste serviço são elevadíssimos.
Caso você precise pagar o mínimo da fatura em algum momento, seja por falta de planejamento ou por algum imprevisto, procure antes outra modalidade de empréstimo, pois certamente ela terá taxas mais baixas que as empregadas pelos bancos que operam cartões de crédito.