Existem duas maneiras principais de fazer essa troca: uma é renegociação com o próprio banco, tomando um empréstimo mais barato na instituição financeira com a qual você já tem relacionamento e onde deve a juros mais altos; a outra é por meio da portabilidade, que lhe permite migrar a dívida para outro banco que ofereça linhas de crédito mais baratas que o banco onde você se endividou. Esta última modalidade é mais vantajosa para linhas que não sejam financiamento habitacional, pois nesse caso os custos de cartório podem anular a diferença dos juros.
De qualquer maneira, a possibilidade da portabilidade pode ser usada como argumento para negociar com o seu banco credor, uma vez que se a concorrência oferece taxas mais baratas, pode ser que seu gerente se disponha a dar um desconto para você. Às vezes até trocar de agência de banco pode ajudar, pois outro gerente tem interesse em captar novos clientes.
As linhas de crédito mais vantajosas em geral são aquelas em que você pode pôr um bem em garantia. O crédito consignado é barato em relação às demais linhas porque a garantia é o seu próprio salário, desde que você tenha certa estabilidade no emprego e seu empregador tenha convênio com a instituição financeira.
Mas há outras modalidades: uma bastante interessante é o refinanciamento, em que você pode pôr um carro ou um imóvel quitado como garantia do empréstimo. O refinanciamento imobiliário é particularmente indicado para dívidas de altos valores, da ordem das centenas de milhares de reais. Normalmente é possível conseguir de 50% a 70% do valor do imóvel de empréstimo, a uma taxa de juros que costuma ficar entre 1% e 2% ao mês, e prazos de até 30 anos.
A união de vários débitos em uma única dívida bancária a juros baixos é particularmente indicada não só para quem tem dívidas a juros muito altos, mas também para atrasou o pagamento de dívidas que podem dilapidar o patrimônio ou incorrer no corte de serviços essenciais.