Milhares de startups surgidas nos últimos cinco anos, aqui e no exterior, estão mudando — para melhor — a forma como lidamos com nossas finanças
O paulista Pedro Conrade é um daqueles empreendedores incansáveis. Quando ainda cursava o ensino médio, decidiu usar os 5 000 reais que o pai tinha lhe deixado ao morrer, alguns anos antes, para montar um negócio de revenda de biquínis. De lá para cá, já abriu e fechou uma empresa de compras coletivas e uma startup que financiava projetos. Enquanto estudava administração de empresas na Fundação Getulio Vargas, passou por um tipo de situação que qualquer brasileiro já viveu um dia — irritou-se com seu banco. "Entrei no cheque especial por causa de uns poucos reais, e o banco me cobrou 46 reais de taxa", diz.
É o tipo de situação que não costuma mudar a vida de ninguém. Mas frequentar o cheque especial iniciou, para Conrade, uma sequência de eventos que acabaram fazendo com que tomasse uma decisão radical: virar banqueiro. Em julho de 2016, impulsionado pelo interesse de investidores que quiseram apostar no projeto, ele lançou o Neon, um banco digital com 120 funcionários e cerca de 100 000 clientes — que acessam suas contas por meio de um aplicativo no celular e sem pagar tarifas. Com apenas um terno no guarda-roupa e sem cartões de visita na carteira, Conrade é, aos 25 anos, o banqueiro mais jovem do Brasil.
Um levantamento da consultoria EY, feito com 55 000 clientes bancários de 32 países, mostra que apenas um quarto deles acredita que os gerentes dão conselhos imparciais sobre produtos financeiros. De acordo com a consultoria Scratch, sete em cada dez jovens americanos preferem ir ao dentista a encarar uma conversa com o gerente da agência. A aversão aos bancos se deve, em parte, ao fato de que ser cliente deles não é uma escolha, mas uma obrigação para qualquer cidadão comum que precise pagar contas, receber e transferir dinheiro etc.
Estima-se que existam cerca de 12 000 fintechs no mundo. Segundo a consultoria KPMG, desde 2010 cerca de 130 bilhões de dólares foram investidos nessas empresas (72 bilhões somente nos últimos dois anos). No Brasil, são 244, número quatro vezes maior do que o de dois anos atrás, de acordo com dados do FintechLab, divisão de pesquisa da consultoria de inovação Clay Innovation, que compila dados desse setor. Cerca de 60% delas receberam recursos de fundos de investimento — estima-se que o total já tenha ultrapassado 1 bilhão de dólares. Em 2016, o Brasil ficou na oitava posição entre os países que mais receberam investimentos em fintechs, acima de Austrália e Japão: o total, aqui, somou 161 milhões de dólares (os líderes do ranking são China e Estados Unidos, que receberam 6,4 bilhões e 4,6 bilhões de dólares, respectivamente).
É natural que, num país de juros altíssimos, as fintechs de crédito estejam entre as mais populares. A maior delas é a Creditas, fundada pelo espanhol Sergio Furio, que já recebeu 30 milhões de dólares de fundos, em duas rodadas de investimento. A Creditas é especializada em conceder empréstimos com garantia de imóveis e veículos. A empresa tem uma média de 18 000 reais emprestados por transação e juros em torno de 51% ao ano, ainda altíssimos, mas menores do que os 108% da média do crédito pessoal. "É difícil entender por que não existem mais alternativas com juros menores no Brasil", diz Furio, que se mudou para São Paulo em 2012, depois de se casar com uma brasileira (na Europa, foi diretor do Deutsche Bank e da consultoria Boston Consulting Group).
A alemã Lendico, que funciona no Brasil em parceria com o banco BMG, e a brasileira Geru, que tem como parceiro o banco AndBank, concedem empréstimos de até 50 000 reais a quem tem um bom histórico de pagamentos, cobrando juros médios de 55% e 47% ao ano, respectivamente. "Como não temos agências, nossos custos são muito mais baixos do que os dos bancos e, assim, cobramos menos", diz Marcelo Ciampolini, fundador da Lendico no Brasil. A Biva capta recursos com investidores para financiar pequenas empresas e a Workout antecipa recebíveis — os juros variam de 2% a 6,5% ao mês; nas financeiras, às quais essas empresas costumam recorrer, as taxas chegam a 16% ao mês.
Um terço dos 33 000 entrevistados numa pesquisa da consultoria Accenture, concluída em janeiro, afirmou que estaria disposto a abrir uma conta no Facebook, no Google e também na Amazon. No Brasil, a taxa sobe para 50%. "Os clientes, especialmente os mais jovens, estão em busca de empresas financeiras que facilitem sua vida financeira e eliminem etapas. Podem ser bancos, fintechs, sites, o que for", diz Marcelo Bradaschia, fundador do FintechLab e coordenador do primeiro curso de extensão sobre fintechs na Fundação Getulio Vargas de São Paulo.
Pode ser uma corretora, como mostra a transformação por que passou a empresa de investimentos XP. Fundada em 2001 numa salinha em Porto Alegre, tem hoje 230 000 clientes e 65 bilhões de reais sob gestão. A XP cresceu oferecendo dezenas de alternativas de investimento que não estão disponíveis nos bancões — fundos DI com taxas de administração baixíssimas, títulos de renda fixa de todo tipo, fundos multimercado sofisticados, fundos imobiliários. O discurso é que o banco pode ser bom em muitas coisas, mas é melhor ter alguém especializado cuidando de seus investimentos.
A microempresária Carina Quirino, que produz biscoitos para cachorros, só conseguiu um financiamento para expandir sua produção na Creditas: pegou 10 000 reais emprestados em 2016, pagando juros de 2% ao mês. Usou parte do dinheiro para refazer a embalagem dos biscoitos para cachorros que produzia em casa e outra parcela para encomendar biscoitos já prontos de uma indústria e revendê-los. Viu que podia lucrar mais se abandonasse a produção e ficasse só na revenda, e decidiu investir nisso: hoje, está criando um site para comercializar os produtos.
Segundo a consultoria EY, que ouviu 33 000 pessoas de 32 países, 77% delas dizem confiar nos bancos tradicionais como provedores de seus serviços financeiros básicos, como transferências, pagamentos e poupança. No Brasil, esse índice é ainda maior: 80%. "As pessoas precisam do serviço financeiro, e o banco tradicional ainda é um meio que passa segurança. Mas as fintechs podem oferecer alternativas, muitas vezes mais ágeis e baratas, para alguns tipos de produto e serviço", diz Rafael Schur, sócio de serviços financeiros da consultoria EY.