Segredo aberto no início da aposentadoria | Blog de Livros
Já se passaram seis meses desde que o mercado de ações atingiu o fundo do poço com o crash do coronavírus. Ele se recuperou bem e rápido. Quando a crise financeira de 2008 começou, eu segui um caminho de desequilíbrio. Depois que o mercado de ações caiu 20%, aumentei minha alocação para ações em cinco pontos percentuais e a aumentei novamente em mais cinco pontos percentuais para cada queda adicional de 10%. Quer os movimentos fossem certos ou errados em teoria, eles foram bem-sucedidos no final. Consegui comprar mais ações a preços baixos. Mesmo no fundo do mercado em março de 2020, os preços ainda eram muito mais altos do que os preços que paguei em 2008 e 2009.
Não desequilibrei novamente em março de 2020. Não foi porque pensei que o mercado nunca se recuperaria desta vez. O excesso de equilíbrio teria funcionado igualmente bem em 2020, talvez até melhor do que em 2008. Não o fiz porque eu sou diferente do que em 2008.
Eu tinha um emprego bem remunerado em 2008. Embora algumas pessoas tenham perdido seus empregos na grande recessão, o setor em que eu estava não foi duramente atingido. A empresa para a qual eu trabalhava teve um desligamento que afetou 5% dos funcionários. Os funcionários dispensados ​​conseguiram encontrar outros empregos em pouco tempo. Meu salário era mais do que suficiente para cobrir nossas despesas. Em outras palavras, tive um fluxo de caixa positivo fora do meu portfólio. Meu portfólio também era menor naquela época. Embora a porcentagem de perda em 2008-2009 tenha sido maior do que em março de 2020, meu índice de perda em relação à receita foi muito menor da última vez. Como não estava contando com minha carteira de investimentos e poderia compensar a perda de forma relativamente rápida com minha renda, não tinha problemas em ser ganancioso quando os outros estavam com medo.
Não tenho mais esse luxo em 2020. Embora eu ainda tenha alguma renda do meu blog e do serviço de pesquisa e triagem de meu consultor, minha renda é muito menor do que meu salário anterior. Não cobre nossas despesas. Embora nossa taxa de retirada ainda seja baixa, parece muito diferente do que ter um fluxo de caixa positivo externamente e cobrir todas as suas despesas com ele.
Ter um fluxo de caixa positivo fora do portfólio é um segredo aberto nos círculos de Aposentadoria da Independência Financeira Antecipada (FIRE). Apesar de todas as manchetes falando sobre economizar 25 ou 30 vezes das despesas anuais, é mais para confiança do que realmente usar a economia. Os líderes FIRE inteligentes não confiam em seu portfólio de investimentos para seus gastos do dia-a-dia. Em teoria, eles podem cobrir suas despesas retirando-se de sua carteira de investimentos, mas, na realidade, não o fazem. Eles cobrem suas despesas com sua renda atual, enquanto deixam seu portfólio intocado. Aqueles que questionaram se o FIRE sobreviverá quando o mercado de ações quebrou em março simplesmente não sabiam como o jogo é jogado. A regra dos 4% não importa quando você não desiste.
Isso não é para discutir se os líderes do FIRE realmente se aposentaram ou não. É uma lição sobre como se isolar dos mercados baixistas. Se você tem um fluxo de caixa positivo fora de seu portfólio, não se preocupa muito com os mercados em baixa. Então, como você mantém um fluxo de caixa positivo após o FOGO? Várias maneiras.
1 Emprego do Cônjuge
3 Trabalho em meio período
4 Propriedades de aluguel
5 Empregado por conta própria
5.1 Diga não às taxas de gerenciamento
Emprego do Cônjuge
Alguns casais mantêm uma pessoa trabalhando após o FOGO. O emprego do cônjuge trabalhador cobre as despesas e oferece seguro saúde. Estatísticas governamentais mostram que entre os casais que trabalham, 1/3 deles tem apenas um dos cônjuges empregados. Quando minha esposa largou o emprego em 2015, eu ainda estava trabalhando. Se um mercado baixista viesse, mas eu mantivesse meu emprego, não teríamos que nos preocupar.
Alguns tinham uma pensão quando se aposentaram. Doug Nordman, do The Military Guide, herdou isso dos militares. Fritz, do Manifesto da Aposentadoria, recebeu de um empregador privado. Alguns empregadores também oferecem seguro saúde para aposentados que recebem uma pensão. Mesmo que a pensão não cubra todas as despesas, ainda assim oferece uma boa almofada. Viver magro em um mercado em baixa também é uma opção.
Alguns mantêm o emprego e só passam a trabalhar meio período. O trabalho de meio período pode gerar renda e seguro saúde. Bianca planejou fazer isso em seu trabalho de comissária de bordo (esta comissária de bordo tem dinheiro suficiente para se aposentar aos 44 anos, mas ela quer continuar trabalhando, Observação do mercado)
Viver com a renda de aluguel é outra opção popular. Chad Carson tem um livro e um curso que ensina as pessoas a se aposentarem antecipadamente em propriedades alugadas.
O mais famoso aposentado antecipado, Sr. Money Mustache, provavelmente nunca se retirou de sua carteira de investimentos depois que se aposentou aos 30 anos. Ele usou a renda do trabalho autônomo, primeiro de consertar e vender casas, depois de blogar. Leif em Médico no FOGO acabou de postar sua declaração de imposto de renda de 2019. Ele teve uma taxa de retirada negativa porque sua renda de trabalho autônomo cobriu suas despesas. Ele não se preocupou quando o valor de sua carteira de investimentos caiu US $ 1 milhão em março. Esse é o poder de ter um fluxo de caixa positivo fora do portfólio.
Se você só tem um emprego, está vulnerável a recessões e desemprego, como muitos vivenciaram na pandemia de COVID-19. Se você tem apenas uma carteira de investimentos, está vulnerável a mercados em baixa prolongados. Quando você tem um portfólio de investimentos e um fluxo de caixa positivo fora do portfólio, está financeiramente mais seguro. Essa é a maneira inteligente de fazer FOGO.