Reserva de emergência: o que é, quanto e onde investir para montar?
Economizar não é um hábito nem uma tarefa fácil para os brasileiros. Um levantamento da CNI mostrou que apenas 32% dos brasileiros economizou dinheiro durante o ano de 2020.
O baixo valor se deve a questões culturais (como baixa disseminação de educação financeira) quanto sociais (parcela da população com recursos indisponíveis para economizar). E a situação não é diferente quando observamos a reserva de emergência, embora os números comecem a mudar.
No início da pandemia (abril de 2020) 44% dos brasileiros diziam ter uma reserva para eventualidades. Já em junho de 2021, o número saltou para 57%, apontou pesquisa.
Logo, os números mostram que, apesar de o conhecimento financeiro ainda ser incipiente no Brasil, as pessoas estão buscando mais informação e formas de se proteger financeiramente.
No artigo de hoje, vamos abordar justamente uma dessas formas: a reserva de emergência. Você vai aprender o que é, como montar e onde investir dinheiro para construir a sua. Vamos lá?
Diante de um cenário de incertezas e imprevistos, é sempre relevante contar com um valor em dinheiro imediatamente disponível que lhe auxilie a passar por tais momentos. É para isso o que serve a reserva de emergência.
A reserva de emergência é um valor equivalente a determinado número de meses do seu custo de vida guardado em uma aplicação segura, conservadora e de fácil retirada para momentos de necessidade ou imprevistos diversos.
Possuir uma reserva de emergência é o primeiro passo na sua trajetória de investimentos como veremos no decorrer do artigo. Para entender um pouco mais sobre essa reserva, assista a um vídeo especial com o sócio-diretor da Toro, André Barbosa:
A importância da reserva de emergência em um planejamento financeiro
A reserva de emergência é importante no planejamento financeiro, pois é o ponto de partida para se tornar um investidor de sucesso no longo prazo.
Em outras palavras, é fundamental que, ao organizar as próprias finanças, estabelecer uma reserva de emergência antes de iniciar em outros tipos de investimentos.
Isso se faz importante uma vez que, com a reserva bem construída, você não precisa mexer nos seus investimentos em caso de necessidade, prejudicando a busca pela rentabilidade, especialmente no longo prazo.
Portanto, com uma boa reserva de emergência, você pode pensar e desenvolver sua carteira de investimentos em Renda Fixa e Variável de modo mais seguro, controlado e com mais resiliência em momentos de volatilidade, isto é, com mais tranquilidade em momentos difíceis e sem decisões tomadas meramente pela emoção.
Quando a reserva de emergência será necessária?
A reserva de emergência é um valor que todas as pessoas economicamente ativas, independentemente do nível de renda e idade, devem ter. O que vai mudar, como veremos a seguir, é o tamanho desta reserva.
O objetivo de construir a reserva de emergência é criar uma espécie de seguro pessoal para estar "coberto" em caso de situações e necessidades imprevistas que vão demandar recursos financeiros que estejam imediatamente disponíveis, tais como:
Períodos de desemprego.
Gastos com saúde não cobertos pelos planos de saúde.
Atendimentos veterinários de urgência para seu pet.
Manutenção ou reparos inadiáveis na casa e no carro.
Mudança de cidade, estado ou país.
Viagens não planejadas e/ou por necessidade (motivos familiares, por exemplo).
Estouro do cartão de crédito por descontrole financeiro.
Despesas com burocracias, documentos ou autorizações imprevistas.
Evitar pegar empréstimos com altas taxas de juros e criar dívidas.
Ou seja, a reserva de emergência não é o dinheiro que você usará quando quiser, mas sim quando precisar.
A reserva de emergência também não será o meio pelo qual você quitará dívidas, uma vez que isso deve estar contemplado no seu planejamento financeiro como um todo. Caso precise de ajuda para montar o seu planejamento, conte com a ajuda de um Assessor profissional nesse processo:
Agora que você já compreendeu quando utilizar, vamos aprender como fazer reserva de emergência na prática.
Entenda que esse não é um recurso financeiro que você precisa levantar da noite para o dia. Você pode construi-la juntando aos poucos, mês a mês e com um regime de economia bem definido.
O primeiro passo é organizar as suas finanças, quitar as dívidas e ter pleno controle do seu planejamento financeiro pessoal. Uma vez que você sabe o quanto ganha e quanto gasta, fica mais fácil saber como economizar para montar a reserva de emergência.
Além disso, não há uma regra fixa que se aplique a todas as pessoas e a todos os níveis de renda. Como descobriremos na sequência, alguns fatores vão influenciar o tamanho da sua reserva de emergência e, ademais, nada impede que você também aumente o volume de recursos guardados para se sentir mais seguro.
Mas, afinal, qual valor devo ter guardado na reserva de emergência?
Cálculo da reserva de emergência
Para realizar o cálculo do tamanho da sua reserva de emergência ideal, basta considerar o total das suas despesas essenciais fixas e multiplicar por um número X de meses de acordo com as suas características.
Os especialistas recomendam que a reserva de emergência seja composta por valores correspondentes a entre 6 e 18 meses do seu custo de vida atual, considerando as despesas básicas.
Exemplo: se suas despesas fixas (contas da casa, supermercado, alimentação, transporte, saúde, entre outras) somam R$2,5 mil por mês, a reserva de emergência deverá ser de, ao menos, R$15 mil.
Por que uma diferença tão grande entre o número de meses recomendados? Isso varia de acordo com alguns fatores na vida de cada pessoa que vão determinar o quão estável são sua renda e suas despesas. Por exemplo, os servidores públicos possuem estabilidade no cargo maior do que em outras áreas, como no comércio ou na construção civil. Desse modo, sua renda é mais previsível e por mais tempo.
Por isso, quanto maior for a instabilidade da sua renda e demais fatores da sua vida como um todo, maior deve ser a reserva de emergência. Assim sendo, considere os seguintes fatores para determinar o número de meses da sua reserva de emergência:
Nível de empregabilidade da sua área de atuação.
Número de filhos, dependentes e animais de estimação.
Possibilidade de ter gastos imprevistos por desgaste em casa e carro próprios.
O quão bem você e seus familiares cuidam da saúde.
Dívidas e parcelamentos já assumidos.
Se você tem ou não tendência a se descontrolar financeiramente.
Digamos que você perca o emprego e fique desempregado por 6 meses, o que aconteceu com muitas pessoas durante a pandemia em 2020, por exemplo. Com a reserva de emergência, você teria os recursos necessários para passar por esse período sem atrasar nenhuma conta até se recolocar no mercado de trabalho.
Portanto, o cálculo da reserva deve considerar também o tempo entre a utilizar até estar apto a reconstrui-la novamente. Nesse meio tempo, você não passará por dificuldades financeiras, pois estará resguardado por uma reserva bem feita e aplicada no local correto.
Por fim, uma vez que você definiu de quanto deve ser a sua reserva de emergência, é importante saber onde investi-la.
Inicialmente, é importante que o dinheiro da reserva de emergência esteja aplicado em um local diferente do dinheiro da sua conta corrente, aquela que você usa para pagar as contas e despesas do dia a dia. Além disso, esse é um tipo de investimento que não visa os ganhos extraordinários.
A reserva de emergência deve priorizar a liquidez e não a rentabilidade como critério de onde investir.
Como você aprendeu ao longo do artigo, o intuito da reserva de emergência é estar disponível para resgate imediato em situações de necessidade. Desse modo, o ideal é que esse dinheiro esteja em aplicações de elevada liquidez (facilidade de saque) e conservadoras. Resumindo, você deve priorizar 4 aspectos para investir a reserva de emergência:
⭐ Fatores essenciais para escolher um investimento para sua reserva de emergência:
1. Liquidez: facilidade de sacar o dinheiro a qualquer momento.
2. Baixo custo: não apresentar altos custos administrativos e de Imposto de Renda.
3. Segurança: ter cobertura do FGC ou oferecer mecanismos de segurança.
4. Baixa volatilidade: não ter grandes oscilações nesta parte do seu patrimônio.
Logo, não é recomendável investir a reserva de emergência em ativos como Fundos Imobiliários, ações, Fundos Multimercados, investimentos no exterior e similares.
Portanto, o investidor não deve se preocupar com a rentabilidade da aplicação, tendo em vista que esse não é o objetivo principal. Assim sendo, os investimentos conservadores e com liquidez diária são os mais indicados para guardar a sua reserva de emergência. Conheça algumas opções a seguir.
Melhores investimentos para a reserva de emergência
Dado que o dinheiro da reserva de emergência deve estar aplicado em um investimento de liquidez diária, há, no mercado, algumas alternativas para que você invista de forma segura e que tenha seu dinheiro sempre à disposição, tais como:
Título público emitido pelo governo que remunera os investidores de acordo com a taxa Selic do momento. Possui liquidez diária e, em valores acima de R$10 mil, estão isentos de taxa de custódia cobrada pela B3.
2. Fundos de Renda Fixa conservadores
São Fundos de Investimentos que investem em ativos que seguem a taxa DI – ou "taxa do CDI" – ou outros ativos de Renda Fixa com liquidez D+0 ou D+1, ou seja, em que o prazo de resgate é no mesmo dia ou no dia seguinte. Na Toro, você investe em Fundos e ainda recebe Cashback. Acesse o link abaixo para saber mais:
3. CDBs de liquidez diária
Títulos de Renda Fixa emitidos por bancos que também seguem a taxa do CDI como referência. É possível encontrar títulos com liquidez diária e rendimento próximo ou acima dos 100% do CDI. Veja abaixo como funciona esse investimento e utilize o nosso simulador de CDB para descobrir as melhores oportunidades.
4. Contas digitais ou carteiras remuneradas
Por último, há ainda a alternativa das carteiras digitais e contas-corrente remuneradas. Esse tipo de investimento normalmente funciona remunerando o valor que você tem em conta a uma determinada proporção da taxa DI, como, por exemplo, 100% do CDI.
Antes de fechar essa página, confira no vídeo a seguir como você pode começar a investir nesses e em outras aplicações com facilidade na Toro Investimentos: