bxblue › Aprenda › Empréstimo Consignado › Vantagens do desconto automático das parcelas do Crédito Consignado
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Uma das diferenças entre o empréstimo consignado e as demais modalidades de crédito pessoal, é o desconto automático em folha de pagamento.
Assim, diferente de outras linhas, quem contrata o crédito consignado tem suas parcelas debitadas do contracheque ou benefício INSS. E isso ocorrerá todos os meses, enquanto durar o contrato.
É por esse motivo que o crédito só é liberado para Servidores Públicos, Trabalhadores de empresas privadas, Militares e Aposentados e Pensionistas INSS.
Ou seja, as categorias elegíveis são restritas e nem todos os tipos de benefícios ou pensões são aceitas. No entanto, essa alternativa é uma das mais procuradas por quem precisa de dinheiro extra.
Conheça agora as principais vantagens ao ter um empréstimo com desconto automático das parcelas.
6 Vantagens do desconto automático das parcelas no contracheque ou benefício
O desconto automático das parcelas de um empréstimo beneficia tanto os bancos, quanto os tomadores de crédito.
De forma geral, os bancos gastam menos com a emissão de boletos, por exemplo. Assim, também tem uma maior previsão do valor que será recebido referente aos empréstimos concedidos.
Mas quem contrata crédito com essa forma de pagamento, também tem suas vantagens. Confira!
1 – Cobrança de taxas de juros menores
Tendo em vista que o risco do não recebimento é menor, os bancos oferecem taxas de juros mais baratas.
Todo empréstimo considera no cálculo de sua taxa de juros o risco da operação. Neste caso, como as parcelas são recebidas antecipadamente (repassadas pelas empresas empregadoras), a chance de inadimplência é menor.
Para que isso seja possível, além do interesse do tomador, é preciso também que a fonte pagadora faça a averbação do contrato do empréstimo.
Assim, as parcelas são debitadas do contracheque, salário, aposentadoria ou pensão todo mês.
2 – Valores e datas pré-fixadas
Como as parcelas desta modalidade de empréstimo têm datas e valores pré-fixados, na data em que constar em contrato o valor será deduzido do salário ou benefício.
Portanto, o tomador receberá ao fim do mês, o valor que era de direito, descontados os valores de impostos e outros. E, se tiver um ou mais empréstimos vigentes, menos o valor das parcelas.
Entretanto, mesmo para os casos autorizados de desconto direto em folha de pagamento, que são realizados pelos órgãos pagadores ou pela Previdência Social, existem algumas regras.
O desconto automático máximo em folha de pagamento está limitado à margem consignável.
A margem consignável, determinada pela lei 10.820/2003, permite que até 35% do salário ou benefício INSS sejam utilizados para quitação deste tipo de despesa.
Deste total, 30% podem ser utilizados com as parcelas do empréstimo consignado (um ou mais contratos) e 5% para quitação da fatura do cartão de crédito consignado.
Inclusive, o empréstimo e o cartão de crédito consignado podem ser utilizados simultaneamente.
Portanto, tanto Aposentados e Pensionistas, quanto Servidores Públicos, Militares e Trabalhadores CLT só podem comprometer 35% da renda mensal com esses pagamentos.
O objetivo da lei, é prevenir o superendividamento, garantido assim que os tomadores de crédito também tenham recursos disponíveis para outras despesas essenciais.
Então, mesmo que queira, a liberação de um novo crédito consignado está sujeito à disponibilidade de margem consignável.
3 – Facilidade no pagamento
Além do benefício do pagamento de taxas de juros mais baratas, com o desconto automático das parcelas o pagamento é facilitado.
Isso significa também maior praticidade, já que o titular do empréstimo não precisa se preocupar em pagar boletos.
Uma vantagem relacionada é o fato de que as parcelas não podem ser adiadas. Desta forma, não há o risco de esquecer o pagamento e pagar a mais, com juros.
4 – Sem cobrança de juros por inadimplência
As parcelas do empréstimo são quitadas antes do titular receber seus proventos mensais. Desta forma, não há também o risco de inadimplência.
A parcela mensal só não é quitada em caso de margem consignável negativa. Ou seja, quando o valor reservado sofre alguma alteração e/ou é insuficiente.
Isso pode ocorrer por alguns motivos. Dentre eles, um dos mais comuns são os descontos compulsórios.
Diferentes dos descontos em folha facultativos, como no caso do empréstimo consignado, os compulsórios são obrigatórios.
Em caso de ocorrer essa situação, o titular do empréstimo deve procurar o banco para negociar o pagamento.
O empréstimo consignado privado é tratado de forma bem específica. Em caso de demissão, o titular do contrato passa a ser o responsável pelo pagamento das parcelas.
A boa notícia é que o empréstimo consignado com uso do FGTS foi aprovado recentemente. Portanto, o empregado pode utilizar parte do saldo deste benefício para quitar o contrato vigente.
5 – Sem risco de entrar no vermelho
Quem faz um empréstimo, assume também um novo compromisso financeiro. Logo, é preciso de programar para arcar com a nova dívida.
Diferente do débito, no caso do desconto automático autorizado do consignado, se a margem estiver negativa o cliente é comunicado.
Para os débitos que estão diretamente ligados a uma conta corrente, o saldo pode ser debitado ainda que a conta corrente não tenha saldo.
Apesar dos bancos hoje serem obrigados a informar seus clientes quando estes entram no cheque especial, isso pode desequilibrar o orçamento pessoal ou familiar.
6 – Maior planejamento financeiro
Sabendo QUANDO e de QUANTO será descontado todos os meses, os titulares do empréstimo podem ter maior controle financeiro. Isso ajuda também no melhor planejamento, já que é possível saber quanto sobrará no final do mês.
O cuidado neste caso, é como sempre, manter as dívidas dentro do que é possível pagar. Empréstimos realizados sem necessidade podem comprometer o orçamento por um longo tempo.
As parcelas quitadas e o saldo em aberto, bem como a própria margem podem ser consultados de forma bem simples. Basta conferir no extrato do INSS, contracheque ou holerite.
Outra opção para descobrir quanto é possível obter de crédito, é fazer uma simulação de empréstimo online.
Como contratar um empréstimo com desconto automático em folha
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