Como fazer a transfer�ncia de d�vidas?
Tire a corda do seu pesco�o: aprenda agora a fazer uma transfer�ncia de d�vidas!
Nos �ltimos anos, muitos brasileiros aproveitaram o cr�dito f�cil oferecido pelos bancos para materializar o sonho do carro zero ou da casa pr�pria. Passada a euforia de uma �poca de bonan�a, o que se observa no mercado � um cen�rio bem diferente, com taxas de juros mais altas, restri��es na concess�o de financiamento e aumento exponencial na taxa de inadimpl�ncia.
Voc� � um dos que est�o no vermelho? Olha sua planilha de gastos e n�o sabe mais como se livrar das d�vidas? N�o deixe seu problema se tornar uma bola de neve! Muitas vezes, o reequil�brio financeiro pode vir de forma bem mais simples do que voc� imagina como, por exemplo, atrav�s de uma simples transfer�ncia de d�vidas!
O que �, afinal, uma transfer�ncia de d�vidas?
Chamada de �portabilidade de financiamento�, a transfer�ncia de d�vida � a mudan�a de seus d�bitos, de um banco para outro, mantendo as mesmas condi��es b�sicas do contrato anterior, mas com a vantagem de obter juros mais baixos. Essa possibilidade existe desde 2006; entretanto nunca foi estimulada pelo Banco Central, nem � divulgada pelos bancos.
Se voc� se enrolou e n�o sabe mais se vai conseguir pagar as presta��es, um refinanciamento de ve�culos ou a mudan�a de seu financiamento de im�vel para outra institui��o pode ser o come�o de uma virada no seu ano!
Crit�rios para a transfer�ncia de d�vidas: o que posso transferir?
Qualquer pessoa pode transferir sua d�vida de financiamento de carro ou financiamento imobili�rio (entretanto, neste �ltimo caso, o im�vel precisa estar pronto. Nada de im�vel na planta, ok?)
Como identificar se preciso fazer a transfer�ncia de d�vidas?
A alta competitividade entre os bancos faz com que as taxas praticadas no mercado variem muito de institui��o para institui��o. As oscila��es constantes na taxa Selic (taxa de juros referencial no pa�s) tamb�m estimulam frequentes mudan�as nas regras e taxas de juros praticadas pelos maiores bancos do Brasil. Isso exige do endividado pesquisas corriqueiras sobre quais �ndices est�o sendo usados. Mas muita aten��o: nem sempre os bancos p�blicos t�m as menores taxas.
Em uma estrat�gia de capta��o de clientes, muitos bancos privados reduzem suas taxas para pr�ximo dos �ndices praticados por l�deres do mercado (como a Caixa, que det�m 70% dos financiamentos imobili�rios no pa�s). O objetivo e trazer para a institui��o clientes aptos a adquirirem produtos banc�rios diversos (como cart�es de cr�dito, aplica��o em fundos de investimento e t�tulos de capitaliza��o).
A regra, portanto, � pesquisar�sempre! Se voc� encontrou uma taxa menor, esse � o momento de mudar de credor! Lembre-se de que estamos com juros compostos (ou seja, qualquer pequena diferen�a pode representar uma imensa economia!).
A primeira recomenda��o � ter aten��o total com o Custo Efetivo Total � CET! Esse � o referencial que ir� indicar o peso de seu financiamento, j� que inclui a taxa nominal, taxas de administra��o e seguros!
A Resolu��o do Banco Central n� 4.292/2013 (que disp�e sobre as regras de portabilidade de cr�dito) n�o permite qualquer cobran�a de IOF na mudan�a de credor. Aten��o redobrada para ser enganado!
Todo o procedimento de transfer�ncia de d�vida � realizado pelo banco no qual se iniciou o financiamento, n�o por voc�.
Cuidado com os custos da �venda casada�: muitos bancos oferecem taxas menores, mas, em contraposi��o, imp�em ao cliente a aquisi��o de uma s�rie de produtos ou servi�os que pode invalidar as vantagens de trocar de institui��o. Essa estrat�gia � ilegal.
O banco que �perder� a d�vida n�o pode lhe retaliar pela sua op��o: caso haja alguma san��o imposta pelo banco de origem (como bloqueio de cart�o de cr�dito ou redu��o em cheque especial), denuncie a institui��o junto � Ouvidoria do Banco Central, atrav�s do site ou pelo telefone 0800 979-2345.
S� lembrando, mais uma vez: s� a taxa de juros muda. Prazos e saldo devedor permanecem os mesmos!
Os bancos t�m apenas 1 dia �til para prestar as informa��es solicitadas pelo cliente com rela��o �s suas d�vidas.
Por que n�o optar por uma transfer�ncia de d�vida verbal?
Esses s�o os chamados �contratos de gaveta�, mais comuns quando o devedor quer passar sua d�vida para outra pessoa, sem, entretanto, avisar o maior interessado: o banco. Lembre-se que essa pr�tica (acordo verbal de cess�o de direitos e obriga��es) � ilegal desde 1964 e o endividado que insistir nisso pode ser punido com a perda do bem, a obriga��o de antecipar o pagamento de parcelas a vencer, al�m da completa restri��o de cr�dito por 5 anos.
No caso da transfer�ncia de credor, essa pr�tica n�o se aplica, haja vista o extremo controle dos bancos com rela��o aos seus contratos de empr�stimos e financiamento.
As condi��es de transfer�ncia mudam de banco para banco?
Sim e n�o! As condi��es de transfer�ncia s�o reguladas por Resolu��o do Banco Central e n�o podem variar de uma institui��o para outra. Por exemplo, se um banco lhe cobrar IOF para fazer a mudan�a, denuncie, pois se trata de pr�tica ilegal.
O que muda � a taxa aplicada de banco para banco, o que torna vi�vel esse tipo de procedimento. A t�tulo de exemplo, atualmente, o CET de um financiamento imobili�rio na Caixa Econ�mica Federal circula em torno de 9,80% a.a. J� ao fazer uma simula��o nas mesmas condi��es das usadas no site da Caixa, no Santander, chegamos a impressionantes 14,28% a.a. (v� aos 2 sites e compare voc� mesmo)!
Viu como voc� pode deixar seu bolso feliz com um pouquinho de pesquisa? Nada de pregui�a, sua sa�de financeira agradece!
Qual banco escolher para fazer a transfer�ncia de d�vidas?
Por fim, ap�s entender o qu�, quais as condi��es e vantagens, falta agora saber quais bancos fazem a transfer�ncia de d�vidas.
O Banco Central determina que todos os bancos fa�am o procedimento de portabilidade, caso o cliente solicite. Entretanto, o banco de destino n�o � obrigado a aceitar receber o d�bito (embora o ganho com os juros faz com que praticamente todas as institui��es financeiras, hoje em dia, recebam financiamento oriundo de outros bancos).
O Banco do Brasil, por exemplo, possui um simulador em sua p�gina especial sobre transfer�ncia de d�vidas, atrav�s do qual o cliente pode comparar seu financiamento de carro ou de casa com o ofertado pelo BB. Da� � s� procurar uma ag�ncia mais pr�xima e receber todo o apoio necess�rio para viabilizar esse procedimento. Caixa Econ�mica Federal, Ita� e Santander tamb�m t�m sistem�ticas parecidas.
A venda da d�vida para outro banco pode ser vi�vel a muitos brasileiros que est�o com a corda no pesco�o. Todavia, vale lembrar que s� mudar o credor n�o � suficiente. Aprender a fazer um r�gido controle financeiro, ter uma planilha de gastos pessoais sempre atualizada, al�m de n�o gastar mais do que recebe (cultura da poupan�a) s�o itens fundamentais para tirar a corda do pesco�o de vez!