Banco Central do Brasil;Secretaria de Acompanhamento Econômico – Ministério da Fazenda e Secretaria de Direito Econômico – Ministério da Justiça. Relatório sobre a Indústria de Cartões de Pagamento. Banco Central do Brasil, Brasília. 1º Edição. Maio de 2010. Texto disponível em:
[1] Sobre o conceito de externalidade, vide o texto “Por que o governo deve interferir na economia?”, publicado neste site.
Texto informativo, fico grato,portanto. Contudo, acho que o problema está no nível dos juros que estimula a formação de clubes de banqueiros a ditar normas até no Ministério da Justiça. A melhor alternativa seria derrubar todas as restriçoes para o surgimento de novos bancos, para a atuação sem restriçoes de factoring e coisas do gênero. O que vejo é que quem pode transformou seu negócio em banco. Mas que é dificil entender por que um lojista não aceita nenhum desconto em sua venda à vista, mas vende pelo cartão ao mesmo preço em até 10 parcelas, ah isso é.
Obrigado pelo comentário. Realmente, diante das altas taxas de juros do Brasil, é difícil entender como há sites oferecendo em 10 vezes sem juros. Bom, são estratégias de marketing que, imagino, devem dar certo. Não consigo ver racionalidade nisso, mas o consumidor pode pensar assim: se for à vista, não tenho como pagar. Mas me recuso a pagar juros.
Já vi pessoas propondo que essa prática deveria ser proibida, utilizando, inclusive, uma analogia com a permissão de cobrança de preços diferenciados para compras com cartão. Mas aqui haveria uma diferença importante: no caso dos cartões, a proposta seria permitir, e não obrigar, a diferenciação de preços. Por questões de marketing, assim como as empresas dividem em até 10 vezes sem juros, poderiam continuar a não diferenciar o preço pago à vista, do preço pago com cartão.
Sobre os bancos, concordo com seu comentário que deveria ter maior concorrência. O problema é só atender às regras prudenciais, de forma a garantir estabilidade sistêmica.
Primeiramente, gostaria de parabenizá-lo pelo texto, que demonstra grande conhecimento do mercado de cartões e coloca de forma bem clara os prós e contras da permissão da sobretaxa no uso do cartão.
Gostaria de contribuir com outro ponto que considero relevante, que relaciona os efeitos da permissão da sobretaxa com a estrutura do mercado do lado do lojista.
Como motivação, começo indicando um texto da Proteste. O PDF parece estar corrompido, mas o HTML disponibilizado pelo Google ainda funciona:
“Segundo as informações disponíveis, verifica-se que os consumidoresnão foram beneficiados com a redução do preço. Pelo contrário, écomum que o valor adicional cobrado seja superior às taxas que oslojistas pagam às credenciadoras. Além disso, o índice de varejistas quesobretaxam, classificados como “grande” ou “muito grande”, é muitosuperior ao número de varejistas classificados como “pequenos” ou“muito pequenos”. Uma conclusão possível sobre esses dados é que narealidade os principais lojistas que praticam o sobrepreço são as redesque enfrentam pouca concorrência”
Partindo-se de modelos básicos de monopólio, é como se o monopolista tivesse dois custos marginais diferentes: um para venda em dinheiro (c) e outro para venda com cartões (c+d). Como ele cobra um mark-up (m) em cima do custo marginal, a discriminação de preços levaria ao preço c*m, no caso do pagamento em dinheiro e m*(c+d), no caso de pagamento em cartões. A diferença entre esses dois preços, que é o sobrepreço, seria m*d, que é maior do que d pois m>1.
Entendemos, então, a razão de um repasse maior que a taxa de desconto. Isso é possível sempre que o lojista possuir algum poder de mercado.
A segunda questão, mais complicada. Acho que um fator que pode ajudar a explicá-la é a discriminação de preços (não por meio de pagamento, mas pela disposição a pagar do consumidor). Esse tipo de discriminação é tipicamente um comportamento monopolista, pois em concorrência perfeira o preço se iguala ao custo marginal, não havendo espaço para discriminação.