Patrimônio líquido por idade: você está economizando o suficiente? | Blog de Livros
Patrimônio líquido por idade: você está economizando o suficiente?
Economizar dinheiro e investir são as chaves para aumentar seu patrimônio líquido. No entanto, pode ser difícil saber quanto você deve economizar – e com que idade. E, caso não seja óbvio, só podemos dar recomendações gerais aqui, já que as finanças de cada pessoa são um pouco diferentes.
No entanto, o patrimônio líquido das famílias foi o mais alto para a faixa etária de 65 a 74 anos em 2019, de acordo com a Pesquisa de Finanças do Consumidor, publicada pelo Federal Reserve. Esse relatório mostrou que o patrimônio líquido médio era de $ 266.400 para aqueles indivíduos com idades entre 65-74.
Então, isso é o suficiente? Mais uma vez, é impossível dar um simples "sim" ou "não". Portanto, este post explorará tanto a economia média para diferentes idades quanto o que pode ser um bom número a ser atingido.
1 Patrimônio líquido por idade: um olhar mais atento
2 Qual é o valor líquido?
3 Qual deve ser o meu valor líquido até 30?
3.1 Aumentando seu patrimônio líquido
4 Qual deve ser o meu valor líquido em 40?
5 Qual deve ser o meu valor líquido em 50?
6 Qual deve ser o meu valor líquido em 60?
7 Qual deve ser o meu valor líquido na aposentadoria?
8 Patrimônio líquido por idade: você tem o suficiente?
Patrimônio líquido por idade: um olhar mais atento
Agora, vamos dividir os números do patrimônio líquido por idade. Esses números virão da mesma fonte mencionada acima, a Pesquisa de Finanças do Consumidor.
Este relatório foi publicado pelo Federal Reserve em 16 de setembro de 2020. No relatório, vemos mudanças nas finanças do consumidor de 2016 a 2019. Faremos referência aos números de 2019 aqui, uma vez que esses são os mais recentes e, portanto, os mais relevantes até hoje .
Simplificando, o patrimônio líquido é o valor total de seus ativos menos quaisquer passivos:
Normalmente, os ativos incluem um ou mais dos seguintes:
Quaisquer outros veículos de poupança / investimento
Por outro lado, os passivos incluem coisas como:
Você pode notar a falta de itens como home equity e o valor de seu (s) carro (s). Se você navegar em grupos de finanças pessoais no Facebook e no Reddit, provavelmente encontrará pessoas que perguntam regularmente se devem incluí-los em seu cálculo de patrimônio líquido.
Embora você possa incluí-los se quiser, há um motivo simples não para incluí-los. O motivo é o seguinte: seu patrimônio líquido geralmente deve refletir a quantidade de dinheiro que você tem para financiar sua aposentadoria. A menos que você planeje vender sua casa e carro quando se aposentar, o valor vinculado a esses ativos não será útil.
Quaisquer que sejam os ativos que você decidir incluir, seu valor total menos o dinheiro que você deve é ​​o seu patrimônio líquido.
Qual deve ser o meu valor líquido até 30?
Uma recomendação comum é economize metade de sua renda aos 30 anos. Outra regra prática é subtrair sua idade de 100 para obter a porcentagem de sua carteira alocada para ações.
Então, aos 30, sua carteira seria de 70% de ações e 30% de títulos. Considere ajustar sua alocação pelo menos a cada 10 anos para ter certeza de que seu portfólio não é muito volátil. Os fundos da data alvo fazem isso automaticamente.
Em 2019, o patrimônio líquido médio para menores de 35 anos era de US $ 13.900. Curiosamente, o patrimônio líquido médio para essa faixa etária era de $ 76.300 naquele ano. Isso sugere que, mesmo para os jovens, a média já é pesada.
A renda familiar média antes dos impostos para menores de 35 anos era de $ 48.600. Assim, o típico menor de 35 anos não economiza metade de sua renda. A renda familiar média em 2019 era de $ 65.100.
No entanto, também é importante lembrar que os cálculos do patrimônio líquido requerem a subtração de empréstimos estudantis e outras dívidas. Assim, aqueles que não têm empréstimos estudantis têm uma vantagem significativa nesta fase.
Lembre-se de que investir é uma das melhores maneiras de aumentar seu patrimônio líquido. E, no entanto, apenas 45% das pessoas de 18 a 34 anos têm contas de investimento. Isso inclui contas tributáveis ​​e contas de aposentadoria.
Aumentando seu patrimônio líquido
Se você está nessa faixa etária e deseja aumentar seu patrimônio líquido, o primeiro passo deve ser abrir uma conta de aposentadoria. O primeiro lugar para procurar isso é um plano de aposentadoria por meio de seu empregador. No entanto, nem todos os empregadores os oferecem, especialmente se você for um dos números cada vez maiores de trabalhadores com empregos sem benefícios.
Se você não tiver essa opção, você sempre pode abrir um IRA para si mesmo, que ainda terá vantagens fiscais. Uma opção é abrir um Betterment Roth IRA.
Mas essa é apenas uma maneira de começar a aumentar seu patrimônio líquido. Outra opção é abrir uma conta com blooom, um robo-consultor projetado especificamente para contas de aposentadoria.
De modo geral, estourar o limite de suas contas de aposentadoria deve ser sua primeira prioridade devido às vantagens fiscais. Se você puder contribuir com o máximo para suas contas de aposentadoria, sempre poderá abrir uma conta de corretora.
Você tem muitas opções para contas de corretagem, mas temos uma forte preferência por manter seleções de ações da Motley Fool em uma conta de corretora M1 Finance.
Qual deve ser o meu valor líquido em 40?
Neste ponto, uma recomendação geral é ter duas vezes sua renda economizada. Você também pode considerar reduzir sua alocação de estoque para 60%.
O patrimônio líquido médio para aqueles com idades entre 35-44 era de $ 91.300 em 2019. Enquanto isso, o patrimônio líquido médio era de $ 436.200.
A renda familiar média antes dos impostos para aqueles com idades entre 35-44 em 2019 era de $ 74.300, em comparação com uma média de $ 110.000. Portanto, se você cair na mediana tanto para a receita quanto para o patrimônio líquido, ainda estará para trás!
Sinceramente, esta não é uma revelação chocante, mas mostra como é importante salvar. Se você abrir um M1 Finance Roth IRA, será muito mais fácil investir e aumentar seu patrimônio líquido.
Qual deve ser o meu valor líquido em 50?
A recomendação para 50 anos é tem quatro vezes a sua renda economizada. Além disso, você pode querer fazer seu portfólio 50/50 para ações e títulos.
O patrimônio líquido médio da família para aqueles com idades entre 45-54 era de $ 168.600 em 2019. A média era de $ 833.200.
Enquanto isso, a renda familiar média era de $ 77.800 e a média era de $ 145.300. Mais uma vez, a pessoa mediana não está economizando quatro vezes sua renda.
Você deve ter notado que é neste ponto que o valor líquido médio realmente começa a se distanciar da mediana. Um exame mais detalhado da Pesquisa de Finanças do Consumidor pode ajudar a explicar. Por exemplo, o valor médio dos "fundos de investimento agrupados" era de $ 854.300 em 2019. Por outro lado, a mediana era de apenas $ 110.000.
O relatório não divide o valor do fundo de investimento por idade. Apesar disso, podemos ver que o valor médio das "contas de transação" era de $ 41.700 – uma pequena fração da média dos fundos de investimento.
Assim, reitera a importância do investimento, conforme discutido acima.
Qual deve ser o meu valor líquido em 60?
Você deve ter como objetivo ter seis vezes o seu salário aos 60 anos. Além disso, considere mudar seu portfólio para ações de 40% para reduzir a volatilidade ao se preparar para a aposentadoria.
Em 2019, o patrimônio líquido médio da família para pessoas com idades entre 55 e 65 anos era de $ 212.500. A média foi de $ 1.175.900.
Quanto à renda familiar, a mediana era de $ 63.600 e a média era de $ 130.600. Como você deve ter adivinhado, o valor líquido médio da família está bem abaixo de seis vezes a renda familiar média neste estágio.
No entanto, você ainda deve estar se preparando para a aposentadoria neste momento. Quais serão as suas despesas e você trabalhará além da idade típica de aposentadoria?
O ideal é que você pense nessas questões muito antes da aposentadoria. Mas, ao chegar aos 60, você já deve ter uma noção de como será sua aposentadoria.
Qual deve ser o meu valor líquido na aposentadoria?
Você deve ter como objetivo ter dez vezes o seu salário economizado pela aposentadoria. Além disso, você vai querer ter uma carteira conservadora de no máximo 30% de ações. Você também pode receber benefícios do Seguro Social neste momento, o que pode ser um grande impulso.
Como você pode ver, tanto a renda quanto o patrimônio líquido continuam diminuindo para a faixa etária de 65 a 74 anos – o que não é muito surpreendente.
No que diz respeito à aposentadoria, os especialistas sugerem que você precisará de pelo menos 80% de sua renda de pré-aposentadoria na aposentadoria. Reduzir seus investimentos conta como receita, mas você deve ter como objetivo pelo menos 80%. Se você não tiver certeza de suas despesas anuais, pode usar um aplicativo como o Personal Capital para rastreá-las.
Além disso, não se esqueça dos custos dos cuidados de saúde. Estima-se que os cuidados de saúde custem cerca de US $ 295.000 por casal após os 65 anos.
Patrimônio líquido por idade: você tem o suficiente?
Aí está – uma estrutura para qual deve ser o seu patrimônio líquido em cada idade. Lembre-se de que esta é apenas uma orientação geral e que sua situação específica pode variar significativamente.
Se você já pensou em investir, mas ainda não começou, tente um destes melhores robo-consultores para começar. Lembre-se de que nunca é tarde para começar.
No entanto, não importa onde você esteja em sua jornada de aposentadoria, certifique-se de fazer um planejamento adequado. Quanto antes você começar a planejar a aposentadoria e aumentar seu patrimônio líquido, mais cedo estará pronto.
Em poucas palavras: The Motley Fool é uma empresa de consultoria de investimentos que ajuda as pessoas a fazer melhores escolhas de ações.