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Ter crédito ruim afeta negativamente vários aspectos da vida de uma pessoa. Além de não conseguir um empréstimo ou ter juros altíssimos nos cartões de crédito, isso também pode afetar sua capacidade de alugar uma casa ou até mesmo de conseguir um emprego.
Freqüentemente, alguém com crédito ruim está desesperado para melhorar ou tentar resolver sua situação. Infelizmente, existem pessoas e empresas sem escrúpulos tentando tirar vantagem dessa vulnerabilidade.
Anúncios de serviços de reparo de crédito que oferecem o apagamento de registros de crédito ruins ou a remoção de ônus ou dívidas não pagas de seu arquivo de crédito, todos com resultados garantidos, são muito comuns. Mas a realidade é que grande parte dessa publicidade é falsa e quem procura empresas que oferecem esses serviços pode se tornar alvo de golpes.
"Você tem que ser muito cuidadoso. Não acredite nas promessas que nos salvarão de problemas ", disse Rigo Reyes, chefe de pesquisa e proteção ao consumidor do Departamento de Negócios e Serviços ao Consumidor do Condado de Los Angeles. "Eles usam necessidade e desespero esquema-nos e nos enganar e pagar-lhes dinheiro para um serviço que não irá fornecer."
De acordo com um estudo da Federal Trade Commission (FTC), os hispânicos são mais propensos a serem vítimas de fraudes relacionadas a dívidas, mas tendem a não denunciá-las.
A melhor maneira para você limpar seu nome é aumentar seu score de crédito, então recomendo que você aprenda como aumentar o score e após isso, você conseguirá com muito mais facilidade.
O crédito pode ser reparado?
Mas você pode corrigir erros em seu arquivo de crédito, como contas, falências ou ações judiciais que não são suas, dívidas com mais de sete anos, dívidas não verificadas, datas incorretas e erros de ortografia em seu nome.
Existem empresas legítimas que oferecem serviços de "reparação de crédito". Mas tudo o que eles podem fazer é revisar seus arquivos de crédito , relatar disputas e acompanhar as agências que coletam suas informações de crédito. Ou seja, eles fazem a mesma coisa que você poderia fazer por conta própria.
"Podemos fazer essas correções por conta própria diretamente com as agências de crédito, sem a necessidade de pagar ninguém", insiste Reyes. "E isso não é reparar o crédito. Isso é apenas atualizar nosso relatório de crédito, porque por lei, as informações em nossos relatórios de crédito devem estar corretas. "
Como "reparadores de crédito" trapaceiam
Além de cobrar uma entrada alta e pagamentos mensais para supostamente consertar o crédito de um cliente, muitos "reparadores de crédito" disputam contas e dívidas, mesmo que sejam reais, para fazer parecer que os problemas de crédito foram apagados de seu relatório.
Eles agem assim porque, por lei, as agências de crédito devem investigar a disputa e, enquanto o fazem, devem remover as informações negativas do relatório, explica Giovanna Gilliotti, consultora financeira do Centro Hispânico de Excelência Financeira em Miami, uma organização sem fins lucrativos. que ajuda os latinos com problemas de crédito e fornece educação financeira.
"Mas assim que a investigação termina e o credor original mostra a prova de que aquele consumidor tinha aquela dívida, essa informação tem que voltar para o relatório de crédito", diz Gilliotti.
Isso aconteceu com um imigrante latino que Gilliotti ajudou recentemente. O homem tinha ido a uma dessas empresas e pensava que o problema com seu crédito já estava resolvido, mas quando quis comprar um carro não conseguiu. Quando Gilliotti verificou seu histórico de crédito para ver o que havia acontecido, ele surgiu com uma disputa de dívida que temporariamente "limpou" seu crédito.
"Sua pontuação de crédito caiu novamente e quando ele quis solicitar o empréstimo de seu carro, eles não o concederam. Disputar contas que você sabe que são verdadeiras não adianta, prejudica ainda mais o consumidor ", afirma.
Se você ainda decidir obter ajuda de um desses provedores, você deve conhecer os seus direitos. De acordo com a Lei Federal de Proteção ao Crédito ao Consumidor, especificamente o estatuto das Organizações de Reparo de Crédito (CROA), é ilegal para empresas de reparo de crédito enganar e mentir sobre o que podem fazer. Além disso, eles estão proibidos de cobrar por seus serviços antecipadamente.
Apesar da existência desta lei, muitas empresas de reparação de crédito a ignoram. Centenas de queixas de abuso por parte dessas empresas são relatadas à FTC e ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a cada ano. Embora a FTC não possa resolver disputas de crédito individuais, ela pode iniciar uma ação legal contra uma empresa quando várias reclamações são relatadas e possíveis violações da lei são identificadas.
Em vez de ir para uma "reparação de crédito", é preferível consultar um consultor financeiro ou consultor de crédito de uma organização sem fins lucrativos para analisar sua situação e ajudá-lo a organizar suas finanças e fazer um plano para pagar suas dívidas.
Monitore seu relatório de crédito
Um estudo da FTC descobriu que uma em cada cinco pessoas tem erros em seus relatórios de crédito que podem diminuir sua pontuação de crédito. Portanto, é importante revisar seu arquivo periodicamente para ter certeza de que não há informações incorretas que afetem seu crédito.
As informações financeiras e de crédito coletadas por agências de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – são inseridas em um arquivo que determina a pontuação ou classificação de crédito de cada pessoa. O Fair Credit Reporting Act (FCRA) afirma que você tem o direito de receber uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada uma das três agências uma vez a cada 12 meses. Reyes recomenda que você solicite seu relatório de crédito às agências de forma escalonada: uma agência a cada quatro meses.
Se houver dados errados, você deve informar a essas agências para que elas atualizem as informações. Por lei, as agências de relatórios de crédito devem investigar as discrepâncias dentro de 30 dias, a menos que considerem os itens em disputa infundados.
A melhor maneira de obter uma cópia de seu relatório é em www.annualcreditreport.com , um site estabelecido e operado pela FTC. No site, você pode escolher em qual agência deseja seu relatório. Evite usar sites como freecreditreport.com e creditscore.com porque eles não são de uma agência governamental, mas sim de uma empresa privada. Você terá que se inscrever em um plano e fornecer o número do seu cartão de crédito para receber suas informações "gratuitamente". Posteriormente, se você não cancelar o plano, será cobrado mensalmente até fazer isso.
"É possível melhorar o crédito de uma pessoa se as informações que o afetam estiverem incorretas", enfatiza Reyes. "Se as informações em nossos arquivos estiverem corretas, não podem ser removidas. Só o tempo permite que seja apagado ".