Invista em um plano de Previdência Privada e aumente a restituição do seu IR
Quer garantir sua liberdade financeira no futuro? Um caminho para chegar lá e não depender de ninguém é investir em previdência privada. A Previdência Privada é complementar à aposentadoria do INSS, que é a previdência pública. Atualmente, no Brasil, a Previdência Privada vem ganhando espaço, já que, com a Reforma da Previdência, a idade para ter direito à aposentadoria pública tende a aumentar e o valor a ser recebido do governo tende a diminuir.
Ou seja, se não se planejar, o brasileiro vai se aposentar mais tarde e com menos dinheiro. Uma solução para que isso não aconteça é justamente a Previdência Privada.
Há dois tipos de previdência privada, o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Esta época do ano é o momento mais oportuno para se falar especificamente do PGBL, porque ele dá direito a um benefício fiscal. É a vantagem adicional desse tipo de Previdência.
É interessante e deve ser considerado porque, aplicando sistematicamente em um PGBL, você tem o rendimento de juros sobre juros. Ou seja, é o seu dinheiro crescendo, trabalhando pra você. É a garantia de uma renda extra na aposentadoria, uma segurança em meio às mudanças no sistema previdenciário público.
Mas o maior diferencial do PGBL é, sem dúvida, o benefício fiscal. Para aderir à Previdência PGBL e ter direito a essa vantagem, são necessárias duas condições: o investidor precisa ter seu salário ou qualquer outra fonte de renda tributável, além de fazer a declaração de Imposto de Renda no modelo completo, onde é possível inserir deduções.
Mais rendimento, menos imposto
Funciona da seguinte forma: ao contratar um plano de previdência PGBL, você deve aplicar até 12% do seu salário anual no produto. Assim, este valor ficará rendendo por vários anos na aplicação e só será taxado quando for resgatado. Isso se chama diferimento de imposto.
E, lá na frente, em vez de tirar do bolso os 27,5% de IR (no caso da faixa mais alta de renda), é possível pagar menos. Isso porque, quanto mais tempo o dinheiro ficar ivestido no PGBL, menor pode ser o imposto no resgate. Se o prazo for mais de 10 anos, por exemplo, a "mordida" cai de 27,5% para 10%. Vai depender da tabela de tributação escolhida pelo investidor ao contratar o plano.
Em resumo, a vantagem aparece no longo prazo, não só porque o ganho com o diferimento aumenta, mas porque esse dinheiro fica rendendo na aplicação.
Qualquer pessoa que paga IR pode reduzir o imposto a pagar - ou aumentar o valor a ser restituído pelo Leão – investindo em PGBL, desde que faça a declaração completa. Só quem declara como isento ou pelo modelo simplificado é que não consegue aproveitar esse benefício fiscal.
Dezembro, a última oportunidade este ano
O mês de dezembro é a última chance de investir nessa modalidade e usufruir do benefício fiscal diretamente atrelado à restituição ou ao pagamento do Imposto de Renda de 2018 (ano-base 2017). Por isso, o investimento precisa ser feito antes que o ano acabe.
Se a sua renda bruta tributável é de R$ 100 mil e, ao longo do ano, você destinou R$ 10 mil para um PGBL, agora em dezembro pode investir mais R$ 2 mil e obter o máximo de ganho fiscal, com relação aos R$ 12 mil de dedução, correspondentes a 12% da renda bruta anual neste exemplo. Estes R$ 12 mil são subtraídos da base de cálculo sobre a qual incide a alíquota do Imposto de Renda.
O bom de esperar pelo fim do ano para aderir ao produto ou fazer a portabilidade é tornar o cálculo sobre o seu salário anual mais fácil, fazendo uma conta de chegada para obter o maior benefício fiscal permitido.
Em resumo: o dinheiro investido num PGBL está aumentando e rendendo juros sobre juros para sua aposentadoria, além de oferecer um benefício fiscal, para pagar menos IR ou ter uma restituição maior.