Entenda as principais vantagens da previdência privada e o que você deve levar em conta na hora de fazer esse investimento
Guardar dinheiro pensando em uma realização futura parece ser sempre um bom investimento, não é mesmo?! Por isso, um plano de previdência privada pode ajudar a trazer mais conforto e segurança, principalmente quando o assunto é se aposentar.
Aliás, essa é uma preocupação de mais da metade dos brasileiros: 52% da população não pretende depender apenas da aposentadoria pública, segundo a Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais).
Trazendo mais estabilidade mesmo em cenários de incerteza, esse tipo de previdência se torna uma alternativa para os investidores que buscam um futuro seguro. Mas ela não serve apenas para manter um padrão de vida ao se aposentar – tem sido usada como uma opção vantajosa para quem tem planos de longo prazo, como, por exemplo, bancar os custos da faculdade dos filhos e abrir seu próprio negócio.
Assim, independentemente de recolher o benefício da Previdência Social, investir nesse tipo de aplicação é, sem dúvidas, uma forma segura de garantir uma renda a mais.
Resumindo, a previdência privada nada mais é que uma forma de previdência contratada por iniciativa própria e que funciona de maneira complementar àquela oferecida pelo governo brasileiro por meio do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).
Em outras palavras, se trata de uma previdência extra. Ela é controlada pela Susep (Superintendência de Seguros Privados) e oferecida por diversas instituições financeiras. Funciona de maneira similar a uma aplicação financeira: ao fazer a contratação, você pode escolher quanto deseja aplicar por mês ou ano, e depois de quanto tempo fará o resgate. O rendimento vai variar conforme o plano adotado.
Existem dois tipos de previdência privada disponíveis no mercado: PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Cada um apresenta características específicas, embora funcionem de forma semelhante e tenham o mesmo objetivo.
Para começar, o Plano Gerador de Benefício Livre tem como principal vantagem a dedução do Imposto de Renda para quem faz a declaração completa. Isso significa que ele pode reduzir até 12% de sua renda tributável ao declarar o IR – o que inclui salário, horas extras, férias, aluguéis, rendimento de investimentos, benefícios, entre outras fontes de renda.
Outro ponto é a forma como a aplicação é tributada: o Imposto de Renda incide sobre o valor total da aplicação, somando o valor investido + rendimentos do período.
Já o Vida Gerador de Benefício Livre tem como vantagem o fato de que os impostos incidem somente sobre os rendimentos da aplicação, e não sobre o montante total. Por outro lado, ele não garante nenhuma dedução do Imposto de Renda. Atualmente, é o plano de previdência privada mais vendido do Brasil.
Quais decisões tomar em relação à previdência privada?
Independentemente de optar pelo PGBL ou VGBL, é preciso também escolher entre o regime de tributação progressivo ou regressivo. Para tomar uma decisão vantajosa, é preciso levar em conta quais são suas rendas tributáveis, os gastos dedutíveis e etc. Entenda mais:
Progressiva: aqui, as taxas do Imposto de Renda vão de 0% a 27,5%, dependendo do valor resgatado. Neste modelo, o IR incide da mesma maneira que incide sobre o salário: a alíquota varia conforme o valor que a pessoa recebe de aposentadoria privada. Ou seja, quem recebe até R$1.903,90 é isento, quem recebe até R$2.826,65 tem recolhimento de 7,5% e assim sucessivamente, até o teto de 27,5% para quem recebe acima de R$4.664,68 - valores de outubro de 2021 que podem sofrer alterações, vale consultar a calculadora da Receita Federal para informações atualizadas. Leve em conta também que, ao fazer o resgate do saldo da previdência privada, é recolhido 15% de IR na fonte – mas esse imposto pode ser compensado na declaração de IR anual.
Regressiva: nesse caso, as alíquotas do Imposto de Renda diminuem ao longo do tempo. Esses números partem de 35% para as contribuições feitas em até dois anos e caem, também a cada dois anos, 5 pontos percentuais. Sendo assim: de 2 a 4 anos (30%), de 4 a 6 anos (25%)... até chegar em 10% acima de 10 anos. Simplificando, essa opção é mais vantajosa para quem desejar investir no plano de previdência privada por um prazo mais longo.
As vantagens da Previdência
A previdência é especialmente vantajosa para quem tem intenção de fazer uma reserva financeira de longo prazo. Os principais benefícios são:
Vantagem tributária: tem isenção de uma tributação conhecida como "come-cotas", que, de forma simples, significa antecipar o recolhimento do imposto de renda.
Flexibilidade: é possível fazer a portabilidade de planos, fundos e seguradora sem precisar resgatar o valor ou pagar o Imposto de Renda. Assim, você pode conseguir taxas melhores sem colocar em risco a rentabilidade.
Versatilidade: estes planos atendem dos investidores mais conservadores aos mais arrojados, pois usam aplicações em diferentes tipos de fundos e diferentes estratégias. Ou seja, certamente existe um plano de previdência privada para o seu perfil.
No site do Governo Federal, é possível encontrar mais informações sobre os tipos de previdência privada, seus benefícios e os impostos e taxas que a envolvem.
Conte com essa segurança para o seu futuro
Como você viu, investir em uma previdência privada é uma ótima forma de assegurar mais tranquilidade e comodidade para o seu futuro. E você pode começar hoje mesmo: basta procurar um profissional ou instituição financeira para fazer uma avaliação e escolher a opção mais rentável e adequada para o seu perfil.