Educação Financeira - Definindo Objetivos
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Educação Financeira – Definindo Objetivos
Última Atualização em 9 de março de 2018 . Escrito originalmente em 7 de agosto de 2013 Por Christian Fernandes. Receba atualizações clicando aqui.
Educação Financeira – Definindo Objetivos – Introdução
Recentemente escrevi dois artigos, um sobre educação financeira e outro sobre aonde podemos investir. Os dois artigos são diferentes mas, na verdade, apontam para o mesmo ponto: Quais são os objetivos financeiros do leitor? Após fazer um "brainstorming" cheguei em 5 tipos de objetivos a depender do período:
– Objetivos imediatos: Até 30 dias
– Objetivos de curtíssimo prazo: De 1 até 6 meses
– Objetivos de curto prazo: De 6 até 24 meses
– Objetivos de médio prazo: De 2 até 10 anos
– Objetivos de longo prazo: Mais de 10 anos
Objetivos Financeiros, para cima sempre!
A essa altura o leitor já deve ter anotado quais são seus "desejos", caso não o tenha feito ainda seguem uma lista de desejos mais populares:
– Comprar a casa própria;
– Comprar um carro;
– Comprar uma casa de praia;
– Comprar uma fazenda;
– Garantir uma polpuda aposentadoria;
Com seus desejos, chegou a hora de transformá-los em objetivos classificando-os de acordo com a periodicidade citada acima. Com isso podemos construir nossa estratégia de poupança e investimentos (notem que aqui uso a palavra "poupança" sentido de economizar).
Educação Financeira – Definindo Objetivos – A Divisão
Esse texto está um pouco a frente de seu tempo, aqui temos que partir do pressuposto que o leitor tenha um recurso disponível por mês para investir e aqui parte uma das lições principais da Educação Financeira: Aprenda a viver com, no máximo, 80% de sua renda, ou seja, reserve 20% da sua renda para investir. Como fazer isso? Aguardem! No próximo texto vou dar uma dica de como analisar suas despesas, o leitor descobrirá que sempre há algo para cortar. Voltando ao assunto, devemos dividir o recurso financeiro economizado por mês pelos objetivos proposto, vamos a um exemplo prático para fixar o conceito.
Nota: Desconsiderei os objetivos imediatos do estudo, são para situações muito específicas onde um montante alto (oriundo de uma venda de imóvel por exemplo) fica na sua conta por uns 15 dias (até você comprar outro imóvel). O governo, as vezes, libera o IOF para aplicações de menos de 30 dias no CDB então é sempre bom sempre se informar.
Educação Financeira – Definindo Objetivos – Estudo de Caso: Jovem Casal de 25 Anos
Um jovem casal de 25 anos pode ter , por exemplo, os seguintes desejos:
Objetivos Curtíssimo Prazo: Viagem
Objetivos Curto Prazo: Casamento
Objetivos Médio Prazo: Apartamento
Objetivos Longo Prazo: Aposentadoria
Neste caso a divisão do recurso economizado iniciaria da seguinte forma:
40% do recurso economizado – Objetivos de Curtíssimo Prazo
30% do recurso economizado – Objetivos de Curto Prazo
20% do recurso economizado – Objetivos de Médio Prazo
10% do recurso economizado – Objetivos de Longo Prazo
Pode-se estipular um valor de meta de economia mensal (Neste exemplo utilizamos R$ 1000,00) e a cada ano vamos aumentar em 2% o montante a ser destinado a investimentos. É claro que os percentuais podem mudar devido as particularidades de cada pessoa e a "fase da vida" mas duas regras devem ser cumpridas:
1) Investir Sempre! (Lembrem da regra de ouro)
2) Utilizar 10% sempre para os investimentos de longo prazo
Educação Financeira – Definindo Objetivos – Simulando os resultados dessa estratégia
Para o leitor poder simular a vontade essa divisão de investimentos, disponibilizo uma planilha (faça o download aqui) nela podemos simular, pelos próximos 35 anos, nossas economias, alocação do recursos e prováveis rentabilidades. Nessa planilha considerei para exemplo as seguintes rentabilidades:
Investimentos Curtíssimo Prazo: 5%
Investimentos Curto Prazo: 6%
Investimentos Médio Prazo: 8%
Investimentos Longo Prazo: 10%
Também assumi os R$ 1000,00 cm 2% de acréscimo por ano
Para identificar a alocação de recursos utilizaremos a siglas CCP – Para curtíssimo prazo, CP – Curto Prazo, MP – Médio Prazo e LP – Longo Prazo, assim sendo, para o estudo de caso acima criei 5 fases da vida.
Fase 1 (6 meses) – Viagem é o objetivo principal ( CCP – 40%, CP – 30%, MP – 20%, LP – 10%)
Fase 2 (7 a 36 meses) – Casamento é o objetivo principal ( CCP – 20%, CP – 50%, MP – 20%, LP – 10%)
Fase 3 (2 a 10 anos) – Apartamento é o objetivo principal ( CCP – 20%, CP – 0%, MP – 70%, LP – 10%)
Fase 4 (10 a 20 anos) – Sem objetivos principais ( CCP – 25%, CP – 25%, MP – 25%, LP – 25%)
Fase 5 (20 a 35 anos) – Aposentadoria é o objetivo principal ( CCP – 25%, CP – 15%, MP – 0%, LP – 60%)
Vale ressaltar que, na planilha você poderá mudar todos esses parâmetros para ajustar a sua realidade. Confira no video abaixo uma rápida explicação de como utilizar a planilha.
Educação Financeira – Definindo Objetivos – Conclusão
Com esta simples alocação de economias você teria disponível:
– R$ 2000,00 para viajar (Várias vezes durante a vida).
– R$10.000,00 para casar (Depois teria mais dinheiro na mesma ordem de grandeza para comprar um carro ou abrir um negócio).
– R$ 110.000,00 para um apartamento (depois R$ 90.000 para comprar um melhor/maior).
– R$ 900.000,00 para a aposentadoria garantindo uma renda extra de, pelo menos R$ 5000,00 por mês no futuro.
Para otimizarmos nossos investimentos certamente é necessário adequá-los aos prazos de nossas necessidades financeiras, de posse dessa valiosa informação (o prazo) podemos traçar a melhor estratégia de diversificação visando melhor rentabilidade. Minha sugestão é: Façam bastantes simulações na planilha e , em caso de dúvida, não hesitem em perguntar nos comentários abaixo. Quaisquer sugestões são sempre bem vindas. No próximo texto vamos ensinar o leitor a criar uma simples planilha para controlar seus gastos.
Recomendação: O meu colega Leandro Ávila do Clube dos poupadores tem uma iniciativa bastante interessante visando nossa Reeducação Financeira, conheça ela aqui ou veja nossa resenha.