Como planejar um fundo de reserva? texto de Tiago Cespe – O Melhor da Baixada
Como planejar um fundo de reserva? texto de Tiago Cespe
Em: 25-07-2019
Agora que já sabemos como planejar e já entendemos como está o cenário econômico e político do país, o próximo passo é colocar em prática os seus planos, sempre respeitando seu perfil de investidor e seus objetivos.
Então, vamos ao primeiro passo: constituir um fundo de reserva ou fundo caixa, que também é conhecido como reserva de emergência. Mas esse último não é um termo o qual eu me identifico porque já li muitos estudos sobre como funciona nossa mente para questões financeiras e como podemos nos sabotar quando pensamos em fazer uma reserva de emergência. Afinal, quem gosta de ter emergência? Ninguém quer ter um imprevisto ou um problema para ser resolvido. Assim, inconscientemente você acaba não constituindo esta reserva tão importante.
É importante que você olhe para seus investimentos de maneira impessoal, como sendo o fundo caixa de uma empresa. Para que você realmente faça sem se sabotar, sabendo que se não fizer sua empresa corre o risco de quebrar.
Como você deve fazer isso? Primeiro você deve saber qual é seu custo de vida mensal e fazer uma reserva de 6 a 12 meses deste custo. Exemplo: se você tem um custo mensal de 5 mil reais, você precisa fazer um fundo caixa ou reserva de 30 a 60 mil reais. Este valor deve ser equivalente ao seu custo de vida de até 1 ano. O fundo caixa pode ser feito das seguintes formas: juntando na poupança, título público ou em um Fundo de Renda Fixa. Agora vou te ensinar a diferença entre esses produtos.
Poupança: é a forma de aplicação de renda fixa mais utilizada no Brasil porque tem resgate imediato e é isento de imposto de renda, mas não significa que é a melhor alternativa. Ela rende somente 0.37% ao mês, o que é equivalente a 70% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário) e precisa completar 30 dias de aplicação para efetivamente concretizar a rentabilidade.
Vou explicar como funciona a rentabilidade da Poupança: o Governo criou um gatilho na taxa básica de juros do tesouro Selic. Se a Selic estiver com a taxa igual ou abaixo de 8,5%, a poupança rende 70% da rentabilidade do tesouro Selic, portanto, hoje, o tesouro está em 6,5% ao ano e poupança rende 70% de rentabilidade que é igual a 4,55% mais TR, o que faz a Poupança ter a rentabilidade anual de no máximo 4,9%.
Tesouro Selic: busca a rentabilidade de 6,5% ao ano e também oferece a possibilidade de resgate rápido, mas tem algumas características importantes que precisam ser citadas. Quando você aplica em um Titulo do Tesouro Direto, o próprio Tesouro cobra uma taxa de anual de 0,20% sobre o montante aplicado, o que já faz a rentabilidade cair dos 6,5% para 6,30% ao ano. Se você comprar através de uma instituição financeira, a mesma vai cobrar taxa de, por exemplo, 0,50% e o que seria 6,30% passa para 5,80%.
Como este titulo tem cobrança de imposto de renda sobre a rentabilidade, a diferença, se comparar com a poupança, fica muito pequena. Por isso eu recomendo que você abra uma conta numa casa especializada em investimentos que não cobre taxa de custódia. E o que costumo recomendar para ser usado como Fundo Caixa é o Fundo de Renda Fixa porque, além de ter liquidez, rende todos os dias e não precisa esperar data de aniversário para sacar.
E como escolher um fundo de renda fixa? Você deve escolher um fundo com uma taxa de administração que seja inferior a 1% e que tenha uma rentabilidade acima de 100% do CDI, que é a taxa bancária que possui características semelhantes com a taxa Selic. Então os bancos quando emitem títulos e negociam entre eles, colocam a nomenclatura de CDI, que é a taxa interbancária.
Agora que você aprendeu o primeiro passo de um planejamento financeiro bem sucedido, você escolhe segui-lo ou não. Quando as pessoas não seguem essa recomendação de fazer um fundo caixa, o que normalmente acontece é que ela ao ter um imprevisto acaba tendo dificuldade para movimentar o dinheiro porque não deixou num fundo com liquidez. Por ter aplicado, por exemplo, em previdência privada, que é um produto que se for resgatado no curto prazo a pessoa pagará um imposto muito alto que impacta na rentabilidade.
Esse é o primeiro objetivo a ser alcançado para trazer tranquilidade para você e sua família. No próximo conteúdo vamos aprender sobre como investir para alcançar seus objetivos de médio e longo prazo. Porque mais do que ter dinheiro o importante é saber o que fazer com ele.