Alcance a Alfabetização Financeira! Abril é o Mês Nacional de Alfabetização Financeira, mas promova suas habilidades o ano todo
Por Prof. Robson Santos Publicado em 8 abr, 2019 139 0
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Abril é o Mês Nacional de Alfabetização Financeira. Por que dedicamos esta página de calendário para destacar habilidades financeiras e educação? O prazo final do imposto? Decisões financeiras sólidas são importantes durante todo o ano, mas a maioria dos americanos nunca aprendeu a administrar dinheiro ou a economizar em metas, então a segurança financeira é um desafio maior do que precisa ser.
Mesmo que você possa lidar com a matemática envolvida – e as calculadoras podem ajudar se você não puder – as coisas ficam complicadas quando se tomam decisões financeiras grandes (muitas vezes emocionais). Algumas das armadilhas mais comuns são descritas abaixo. Se você reconhecer algum deles, não estará sozinho. A boa notícia é que você tem a oportunidade de melhorar suas finanças e economizar mais dinheiro.
Um fundo de emergência é essencial porque você precisa absorver as surpresas da vida sem piorar as coisas. Sem um estoque de dinheiro, você terá que assumir dívidas – muitas vezes com altas taxas de juros – por problemas inesperados com o carro ou despesas médicas inesperadas.
Um estudo do Federal Reserve de 2017 descobriu que 44 por cento dos consumidores dos EUA "se esforçariam para cobrir despesas emergenciais de US $ 400". Roslyn Lash, uma Consultora Financeira Credenciada ® , trabalhou com clientes nessa situação, mas há esperança. "Muitas vezes, não é falta de recursos, é simplesmente falta de conhecimento e disciplina", diz Lash. Ela sugere que você se pague primeiro para criar um fundo de emergência: certifique-se de que suas economias e outras metas financeiras sejam atendidas antes de se permitir gastar dinheiro com itens menos importantes, como o Frappuccino.
Queda de poupança na aposentadoria
Os americanos estão perigosamente despreparados para a aposentadoria. Suas despesas não param quando sua renda pára, então você precisa de uma fonte de recursos para pagar por comida, moradia, saúde e toda a diversão que planejou para seus anos dourados.
Estamos economizando o suficiente? O ovo de ninho mediano para as famílias dos EUA é de apenas US $ 5.000, de acordo com o Economic Policy Institute. Isso inclui todas as famílias – incluindo aquelas que nunca pouparam um centavo para a aposentadoria. Se você apenas contar famílias que estão economizando ativamente, a imagem não é muito melhor: o valor médio economizado é de US $ 60.000 (uma quantia boa, mas não durará muito na aposentadoria).
"Algumas pessoas têm a sorte de receber pensões e outros têm a sorte de viver estilos de vida simples que podem ser sustentados pela renda de segurança social", diz Jennifer E. Myers, CFP ® , e Presidente da SageVest Wealth Management em McLean, VA. No entanto, o pagamento mensal máximo da Previdência Social em 2018 (assumindo os benefícios de aposentadoria completa aos 66 anos) é de US $ 2.788. A maioria das pessoas terá menos do que isso e provavelmente não será suficiente.
Para evitar uma surpresa desagradável na aposentadoria, execute alguns números. Descubra quanto você receberá da Previdência Social, decida se precisará de mais e calcule quanto você precisa economizar por mês para financiar essa meta. "Quase todo americano exige economias para complementar sua aposentadoria", diz Myers. Para calcular suas necessidades, experimente nosso Plano de Aposentadoria gratuito .
Crise de débito
A menos que você entenda os verdadeiros custos dos empréstimos, é fácil tomar emprestado demais e pagar juros a taxas elevadas. De acordo com o Federal Reserve, isso é exatamente o que estamos fazendo, e os níveis de endividamento das famílias subiram para aproximadamente os mesmos níveis vistos antes da Grande Recessão.
O Fed informa que o domicílio médio dos EUA tinha US $ 15.654 em dívidas de cartão de crédito em setembro de 2017. Acrescente empréstimos estudantis de US $ 46.597 e um empréstimo automático de US $ 27.669, e você está falando de dinheiro real. Quando a renda familiar média é de pouco mais de US $ 59.000 por ano, essas dívidas parecem quase impossíveis de pagar, e não é de admirar que a inadimplência de empréstimos estudantis esteja atingindo altas de todos os tempos.
Durante seus anos como Diretora de Marketing do Conestoga Bank na Filadélfia, Holly Wolf trabalhou para fornecer educação aos consumidores, mas ela repetidamente viu os mesmos erros:
Compra baseada em pagamentos mensais: os concessionários de automóveis são notórios por se concentrarem em quanto podem gastar por mês e, de alguma forma, fazer os pagamentos funcionarem. No entanto, você está perdendo a oportunidade de negociar um preço de compra menor no veículo. Além disso, explica Wolf, os credores podem reduzir seu pagamento esticando os pagamentos ao longo de mais anos.
Ignorando custos de juros: um empréstimo com prazo mais longo vai custar mais. Os pagamentos em uma hipoteca de 30 anos são menores do que os pagamentos de 15 anos, mas você está pagando juros por mais 15 anos, e o custo extra é significativo. O mesmo é verdade, em menor grau, ao escolher entre empréstimos para veículos de 48 e 84 meses.
Emprestando o máximo: os credores hipotecários sempre dizem quanto você pode pedir emprestado, mas esse é o seu limite máximo. Você não precisa pegar o valor total, e provavelmente não é aconselhável fazê-lo. Conecte o pagamento mensal ao seu orçamento e veja se você realmente pode pagar. Em seguida, observe o quanto você economizará em custos de juros se escolher uma propriedade menos cara ou efetuar um pagamento maior. MoneyTips tem o prazer de ajudá-lo a obter citações livres da hipoteca dos principais credores.
Cartões de crédito: Empréstimos em plástico são caros, especialmente após o término dos períodos de "teaser" e sua taxa de juros convertida em um monstro de dois dígitos. Mas esses pagamentos mensais mínimos são fáceis de acompanhar – até que não sejam. Quando as taxas de juros somam várias centenas de dólares por mês, você terá que se esforçar para reduzir seu saldo. "Se você não puder pagar o cartão de crédito a cada mês, não o use", diz Wolf.
Serviços bancários caros
Uma conta bancária é uma ferramenta necessária para os gastos diários e manter seu dinheiro seguro. Para alguns, é uma ferramenta cara. Os americanos pagaram US $ 15 bilhões aos bancos somente em taxas de saque a descoberto em 2016. Isso nem inclui taxas de manutenção mensal ou juros sobre empréstimos.
Para minimizar os custos, encontre uma conta bancária gratuita em um banco ou cooperativa de crédito ou descubra como se qualificar para isenções de taxa em sua conta existente. Por exemplo, alguns bancos eliminam as cobranças mensais depois que você configura o depósito direto. Holly Wolf diz que "as taxas são evitáveis" e sugere a criação de proteção a descoberto em uma conta de poupança (em vez de pagar taxas mais altas para emprestar do banco).
Algumas pessoas vivem no dia-a-dia sem bancos. Eles podem desconfiar dos bancos ou odiar as taxas, ou podem não conseguir abrir uma conta em um banco tradicional. Mas produtos financeiros alternativos podem levar a problemas, diz Michael Dickey, um Instrutor de Educação Financeira Certificado, que lidera eventos de bem-estar financeiro. Dickey citou um estudo recente mostrando que 42% dos millennials usaram produtos alternativos como empréstimos do dia de pagamento, aluguel de lojas próprias e casas de penhores.
As lojas de desconto de cheques são indiscutivelmente úteis – especialmente para pessoas que não podem obter uma conta bancária. Payday e título empréstimos são fáceis de usar, mas você vai pagar na forma de taxas íngremes e juros. "É extremamente difícil sair desse ciclo de dívidas", diz Dickey, que propõe orçamentos e poupanças mensais para evitar o uso de empréstimos caros.
Comportamento de Investimento Desafiador
Não há garantias quando se trata de investir, mas parece que o pessimismo colocou os investidores em segundo plano, enquanto os mercados mudaram para máximos históricos. Um estudo recente descobriu que 23% das pessoas pensam que o dinheiro é o melhor lugar para investir dinheiro que não será usado por pelo menos dez anos, e 25% preferem imóveis. Ao mesmo tempo, as contas de poupança (em dinheiro) estão pagando um pouco mais do que nada.
Investimentos de longo prazo são bastante simples: Determine quanto risco você pode se dar ao luxo de gastar, distribua seu dinheiro entre diferentes investimentos, mantenha seus custos baixos e evite decisões precipitadas. Você não precisa ser ultraconservador ou super-agressivo (embora você possa escolher se faz sentido) – há um espectro inteiro de risco para escolher. O dinheiro pode ser o investimento certo para os próximos dez anos, mas a história sugere que outras opções podem ser melhores contra a inflação.
Investir nos mercados é melhor feito com uma perspectiva de longo prazo. Mas preconceitos comportamentais nos impedem de fazer uso de princípios de investimento testados e comprovados, de acordo com Genti Cici, CFP ® . A maioria dos investidores é movida pelo medo e pela ganância, e eles são impacientes. "Sem ter um plano ou diversificando, ambos os componentes-chave da alfabetização financeira, os clientes saltam de uma ação para outra, não entendendo por que não há muito desempenho."
O custo final
Você não pode comprar felicidade, mas problemas financeiros podem facilmente causar miséria. Segundo a American Psychological Association (APA), "Trabalho e dinheiro são constantemente citados como fontes de estresse significativo". Esses fatores continuaram no topo da lista de estressores no relatório de 2018 Stress In America da APA.
Enquanto as oportunidades de emprego e outros fatores afetam suas finanças, um pouco de educação ou uma mudança em sua perspectiva podem realmente compensar. Tente seguir os 10 Mandamentos de Finanças Pessoais do MoneyTips . O consultor financeiro e autor Jonathan DeYoe, CPWA, AIF, sugere o uso da atenção plena para entender o que você realmente quer e por que você quer. Não basta ir com "o que a cultura quer", que é uma casa cara, carro e jantar na cidade. Com uma sólida compreensão de acessibilidade e como funcionam os empréstimos, DeYoe explica, um indivíduo poderia ter evitado o pior da recente crise financeira. Em uma escala mais ampla, o próprio sistema financeiro poderia ter sido menos frágil com melhor educação financeira.
Se você não está totalmente pronto para salvar o mundo, os benefícios da alfabetização financeira podem ir para você e seus entes queridos. Matt Becker, CFP ® , fundador da Mom and Dad Money, explica que os problemas financeiros criam "muito estresse diário que pode ser aliviado com um melhor sistema de educação e suporte financeiro". Continue lutando para alcançar a alfabetização financeira mesmo quando o mês de abril terminar: Comprometer-se a verificar seu crédito de graça regularmente durante o mês nacional de recompromisso (maio); equilibrar seu orçamento enquanto ouve R & B no Mês da Apreciação da Música Afro-Americana (junho); Depois, mime-se com um merecido sundae durante o National Ice Cream Month (julho). No entanto, não é necessário esperar até o mês da Prevenção contra Roubo de Identidade Nacional em dezembro para começar a proteger sua identidade – deixe o MoneyTips proteger seu crédito e sua identidade com uma avaliação gratuita hoje mesmo!