Colchão de Segurança – Quem precisa de um ? | Clube do Pai Rico
Este é um assunto que volta e meia surgirá aqui no Clube, e com razão, pois ele é um dos pilares da Educação Financeira. E quanto mais a ideia for "martelada" na cabeça das pessoas que ainda não compreenderam sua importância, melhor será. 😉
(ah, e desculpem pelo trocadilho da imagem ao lado, fui obrigado a escolher ela, hehehe)
Numa conversa com alguns amigos surgiu uma dúvida – a meu ver bem interessante:
Certo, uma das principais funções do colchão de segurança é trazer uma certa tranquilidade para o caso da pessoa perder o emprego. Ok. Mas e se a pessoa for funcionária pública, que tem garantia de estabilidade de emprego, ele continua sendo necessário ?
Não concorda que é uma ótima pergunta ? Uma ótima pergunta, porém mostra que a pessoa que a fez não compreendeu 100% do conceito fundamental que cerca a ideia do colchão de segurança …
"Oras … mas não é para quem for demitido ?"
Sim, uma das principais funções dele é essa, para caso a pessoa seja demitida ela possa ter garantia que poderá pagar suas contas por um determinado período de tempo. Como falo no artigo "Formando seu colchão de segurança", considero que o tamanho do colchão mais indicado seja o de 6 meses. Ou seja, que o capital destinado e protegido no colchão seja o suficiente para cobrir 6 meses de gastos da pessoa. Mas não é somente essa a função dele. 🙂
Além de trazer proteção contra uma eventual demissão, o colchão de segurança serve também para cobrir gastos emergenciais … lembra ? 😉
E é justamente esse o ponto que mostra que o nosso amigo ali de cima não entendeu completamente a função do colchão. Gastos emergenciais podem acontecer com qualquer pessoa, com um funcionário público, um da iniciativa privada, um autônomo ou um empresário ! O destino não escolhe suas vítimas. (bom, até escolhe, mas não vamos falar sobre isso, hehehe)
Se ela não corre o risco de perder seu emprego, ótimo ! É uma tranquilidade a mais que ela tem, que ajudará a atingir seus objetivos de maneira ainda mais rápida e "fácil". Mas as emergências continuarão acontecendo … Se você precisar hoje de R$ 5.000,00 para uma operação "qualquer", tem ? Torço para que sim, muitos nem sonham com isso … mas se você tem seu colchão, garantindo ao menos 6 meses de gastos, certamente terá essa quantia – praticamente não importando o quanto ganhe …
"Bom, não tenho no colchão de segurança … mas tenho em meus investimentos !!"
Essa é a tradicional resposta de quem não tem o colchão preparado … de quem insiste em não adotar essa estratégia tão importante e ao mesmo tempo tão básica: o dinheiro dos investimentos. Mas me responda uma coisa, no que você investe ? Renda Fixa ? Ações ? Imóveis ? Se for em uma das duas últimas opções o negócio pode complicar bastante …
Pense comigo, você consegue vender um imóvel de uma hora para a outra ? E ainda pior, de uma hora para a outra e ainda pelo "preço justo" ? E para piorar ainda mais, vender um imóvel de … R$ 300 mil por causa de R$ 5 mil ? …
Ou se sua preferência for por ações, será que elas estarão acima ou abaixo do seu preço de compra ? Venderá mesmo se estiver no prejuízo ? E se for em um momento onde elas apresentem uma desvalorização de … 50% ? …
Dinheiro de investimento é literalmente isso: dinheiro de investimento ! Ele não deve ser usado com outro propósito até que seja usado para o que foi "feito". (estou levando em consideração que você faz seus investimentos para atingir a Independência Financeira, ou então como forma de Previdência "particular", ou até mesmo para adquirir determinado bem)
Se a cada emergência que surgir você for lá e der uma beliscada no capital de investimento, quando chegar lááá na frente verá que não deveria ter feito isso … Verá que deveria ter feito um colchão de segurança. 🙂
Portanto: Sim, todos precisam ter um colchão de segurança. Não importa qual seja sua atual posição no mercado de trabalho, o colchão de segurança precisa ser criado. Como disse no início do texto, ele é um dos pilares fundamentais da Educação Financeira.
Pergunte a qualquer pessoa que adote essa estratégia, veja o que ela te dirá sobre ele. Dê atenção especial aos que te disserem: "Nossa, nem imaginas o quanto ele me ajudou … me safou de uma baita encrenca". Essa pessoa te dará a real noção de quão importante é ter um colchão bem formado.
– Formando o seu colchão de segurança
– Devo quitar minhas dívidas ou formar meu colchão de segurança ?
– Usar títulos do Tesouro Direto para o colchão de segurança é válido ?
24 de novembro de 2010 às 09:26
Apenas para reforçar o artigo, quero dizer que neste ano fui obrigado a zerar meu colchão de segurança por conta de reparos emergenciais derivados de um leve incêndio em minha residência. Se não fosse o colchão, provavelmente neste momento eu estaria endividado e sem ter realizado todos os reparos necessários para passar por cima de vez dessa péssima experiência.
Hoje ele tá zerado, mas volto a fomentá-lo o quanto antes, assim que me reorganizar por aqui!
Permita-me indicar o post onde eu detalho o que aconteceu. Quem quiser saber mais, veja em: http://joaobrando.com/blog/index.php/2010/09/02/colchao-de-seguranca-da-teoria-a-pratica/
24 de novembro de 2010 às 09:33
"sou funcionario publico e tenho estabilidade"
muito bonito, tem gente que nao pensa que pode ser acusado de algum ato de improbidade ou qualquer causa de extinção do vinculo pela lei (pode ocorrer tb… mesmo que nao seja culpado, uma armação), pode ser roubado, pode precisar ajudar um pai uma mae um filho….
eu tb sou partidário de que o colchão de segurança tb pode e DEVE ser utilizado em oportunidades que o retorno CERTO seja em menos de um mes…. como por exemplo, é natal e tenho que comprar uma bicicleta pro meu filho pois prometi, so que ela esta 340,00 so que em um determinado dia, encontro ela por 140,00 mas nao tenho a grana e so recebo no final do mes. dai para "ganhar" ou melhor "deixar de perder" essa grana dalhe uma cutucada no colchão e ao final do mes IMPRETERIVELMENTE repoe o utilizado.
colchão é tranquilidade, e quem tem a tranquilidade dita as regras do jogo, imagine um banco, ele nao esta desesperado para lhe emprestar dinheiro, agora quando vc se meteu numa enrascada e precisa de grana vc esta desesperado, e voce aceita as regras do jogo que banco lhe oferece…. ele tem tranquilidade, voce não…. voce paga e ele ganha.
colchão de segurança é tem uma boa porta para o lado da tranquilidade e coloca voce no controle da situação, tanto no lado economico quanto no psicologico
24 de novembro de 2010 às 11:21
Quando a situação aperta e você não tem um colchão de segurança está sujeito ao que o mercado te oferecer (bancos, factorings, etc.). E aí você vai ver o tamanho dos jurinhos cobrados. E não tem como fugir, essas situações sempre acontecem, temos que estar preparados.
Colchão de segurança eh como capital de giro para a empresa, em períodos de baixa ou maior necessidade de capital eh um dinheiro que esta a disposição.
"É …", mas com muiiiitas aspas e pontos. 🙂
Para que possa ser utilizado dessa forma a pessoa tem que ter um controle financeiro EXTREMAMENTE forte, senão vira bagunça. 😉
É bom lembrar também que capital de giro não tem esse nome à toa… Ou seja, ele foi feito para girar… Diferentemente do Colchão de Segurança, que tem como objetivo primário ficar parado (menor retorno/maior liquidez) em função de emergências inesperadas, o Capital de Giro é um ativo praticamente circulante, cuja necessidade tende a aumentar na medida em que aumentam o faturamento e giro de mercadorias…
Em suma, Colchão de Segurança não é como Capital de Giro.
Talvez poderíamos comparar o Capital de Giro com uma espécie de "Saldo Flutuante em Conta Corrente"… Aquela grana média que deveríamos ter em conta para cobrir os gastos normais e imprevistos menores, como uma balada "mais agitada" e coisas afins… Quanto mais se ganha, maior seria esse saldo flutuante…
Issoooooooo !!! 🙂
Concordo plenamente com as vantagens do colchão de segurança.. porém, eu penso um pouco diferente em relação ao tamanho dele..
Acho que ele pode ser variável, de acordo com o "risco" da profissão de cada um. Por exemplo, um profissional liberal, que ganhe muito em alguns meses, e pouco em outros, tem q ter um colchão bem maior do que um funcionário público que tem bem mais estabilidade.
Falo isso pois (no caso do funcionário público) você pode estar desperdiçando alguns trocados não investidos, que no longo prazo poderia fazer uma bela diferença..
Bom … até pode ser … mas de quanto seria a sua sugestão ?
É interessante ouvirmos outros pontos de vista. 🙂
Lembrando que o dinheiro do colchão estará sendo investido. Em algo que renda menos, uma renda fixa por exemplo, mas será rentabilizado. 😉
24 de novembro de 2010 às 17:02
Sei que vou ser repetitivo, maaaasss………….
EXCELENTE TEXTO, ZÉ!!!
Reserva de emergências deve ser a prioridade nº 1 para quem quer começar a investir. E isso por uma razão muito simples: nós investimos pensando no futuro, para o amanhã. Ocorre que devemos também pensar no presente, no hoje, ou melhor, nas situações imprevisíveis que podem ocorrer hoje. Logo, ter um colchão de segurança é a garantia não só de que o plano de investimentos poderá ser executado com menos sustos, como também que sua vida financeira não precisará ser salva (ou perdida, sei lá….rs), por empréstimos e dívidas.
Gostei do que o Leo disse acima: "quem tem tranquilidade dita as regras do jogo".
MUIIITO obrigado hot ! Sabes que quando recebo um elogio teu fico mais "confortável" com o texto ? 🙂
E sobre a frase, é verdade. Já viu como agimos quando a pressão é sobre nós e as saídas/portas se encontram obstruídas ?
24 de novembro de 2010 às 17:50
Aprendi sobre esse colchão de segurança apanhando, a dois anos atras levei um prejuizo no meu trabalho de 2000,00 imagina o que aconteceu; não tinha dinheiro para cobrir e tive que entrar em um emprestimo e advinha quanto paguei de juro por esses mesmo 2 mil ahã 500,00 aprendi ou não aprendi. Fiz um colchão de segurança logo que quitei a divida de um ano de trabalho. abs a todos.
Parabéns ! Essa é a atitude do vencedor. 🙂
Já viu quantas pessoas levam esse tipo de "patada" e nunca mudam ?
Nesse assunto existe um grupo pessoas que até pensam em começar a fazer o colchäo, o problema é que a cada fim de mês os imprevistos acabam roubando a cena e nunca podem" guardar ´´nada.
aí vai uma dica, separe PRIMEIRO 10% dos seus ingressos e viva com os 90%!
esse 10% com o tempo te vai dar tranquilidade incrível ….
e para os mais diciplinados separe outros 10% para os investimentos…
isso mesmo, viva mais com menos.
Reveja seu estilo de vida, seus valores e DECIDA que tem o contole.
NUNCA use a desculpa, vou guardar o que sobra, porque NUNCA sobra!
Ótima dica Vanda. 🙂
O maior problema, é que os "imprevistos" não tem nada de imprevistos … Normalmente são gastos tolos que não servem para nenhum propósito específico. Já percebeu ?
25 de novembro de 2010 às 10:52
Concordo plenamente, sou profissional liberal e no começo desse ano, o mivimento ficou fraco e quem me salvou dos impréstimos foi meu colchão de segurança, sem ele ficaria na mão dos bancos e financeiras, como não tenho dia certo pra receber, em muitos meses completo as contas com o colchão de segurança e depois deposito o dinheiro novamente nessa conta acrescidos dos juros que ia pagar se tivesse que pedir emprestado, funciona muito bem, além de te dar noites mais tranqüilas de sono. Já fui tentado a tirar o dinheiro do colchão pra investir em ações e tiver que ter muito autocontrole pra não fazer isso, mas no fim compensa muito.
25 de novembro de 2010 às 13:32
reconheço a importância do colchão de segurança, mas qual seria a "aplicação" mais eficiente para se deixar esse recurso, para que ele ainda "renda" um pouquinho.
E quanto a importância que deve ser alocada em renda fixa, a qual varia segundo o perfil do investidor, qual aplicação você recomenda, para poder melhor aproveitar uma preço interessante das ações.
Em alguma renda fixa. Eu dou preferência para um fundo de renda fixa ou a própria poupança.
Já a segunda parte eu não consegui entender direito …
Esse post complementa perfeitamente o original ("Formando o seu colchão de segurança"). Poxa, a cada dia que passa aprendo mais sobre educação financeira e seu blog me ajudou muito. Só quero ver se um dia vou ser rico, não é possível, tenho todas as ferramentas em minhas mãos kkk
E aí, tio Zé, seu livro sai neste ano? =)
Valeu Clinton ! 😀
Olha … sabe que não sei … esse ano será meio tumultuado … mas que sabe. 😉
Ao menos eu quero um dia publicar um. 🙂
Walmir Neto disse:
27 de dezembro de 2012 às 12:28
Muito bom o texto. Estou formando o meu, alocando proporcionalmente junto com os investimentos. Entao, pego 50% da economia e invisto, e outros 50% para formar o colchão.
Eu trato o colchão como um fundo de reserva que normalmente tem nos condominios. Posso usa-lo em emergencias ou em oportunidades, mas sempre com o compromisso de recomposicao. Assim como o fundo de reserva.
Tem que se tomar MUITO cuidado com o uso do colchão para as "oportunidades" … 99% dos casos dá errado. (essa "regra" do 99% está presente em tudo ! É incrível !)
Se é para emergência, é para emergência, se é para caçar oportunidades, então … crie um "caça oportunidades". 😉
Agora … se você já tem uma parcela do seu patrimônio, dos seus investimentos, aplicado em renda fixa … quem sabe não seja o caso de usar essa grana ?
Deixe o colchão apenas para oportunidades, acho que é mais interessante … 🙂
21 de janeiro de 2016 às 20:43
Gistaria de saber qual é o melhor lugar para se manter(guardar) o colchão de segurança.
O local ideal é aquele que te proporcione liquidez e um retorno decente. 🙂
Por exemplo, o Tesouro Direto complica no lado liquidez. Pois se você precisar sacar a grana antes do vencimento do título, terá que se adequar às condições do mercado. (que podem fazer o teu título valer mais ou menos do que o valor de compra – leia esse post)
Na maioria das vezes um CDB acaba sendo a melhor das alternativas.
1 de novembro de 2016 às 15:30
Olá Zé, descobri o seu site hoje e estou achando o seu trabalho fantástico. Tenho uma pequena reserva financeira. Já tinha ouvido falar muito acerca de um fundo para emergências, mas até então não havia houvido falar acerca de "colchão de Segurança". Estava pensando em colocar essa pequena reserva no Tesouro direto. é uma boa sugestão aplicar esse "colchão" no tesouro direto?
Obrigado Eduardo ! 🙂
Tenho um post que servirá feito uma luva para a sua pergunta: Usar títulos do Tesouro Direto para o colchão de segurança é válido ? 😉
Espero que goste ! 😀
Tiago Cesar Nascimento disse:
18 de agosto de 2018 às 23:13
Essa história de colchão faz todo sentido. Já perdi as contas de quantas vezes deixei de pagar algo ou recorri a um empréstimo só por não ter uma reserva para as emergências. Agora que sei da importância de deixar de depender de meu emprego e começar a adquirir ativos, preciso com certeza fazer esse colchão e lançar fora o medo que pode atrapalhar e muito o jogo dos investimentos. Obrigado!