Como funciona o processo de concessão de crédito às empresas? | André Bona - Finanças e Investimentos
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sexta-feira, julho 20, 2018 9:00 am Finanças pessoais, Negócios & Tecnologia Yuri Bertoncini
O endividamento é uma situação complicada e que pode levar a um grande estresse, inclusive nas demais áreas de nossa vida, além da financeira. Porém, nem sempre o endividamento é algo para se livrar – como é o caso das pessoas físicas.
Isso é particularmente benéfico para empresas que necessitam de capital de giro para investir em sua atividade e, com isso, esperam aumentar seu espaço físico, melhorar entregas, aprimorar sistemas, etc. O resultado, quando bem planejado, é um incremento de receitas e lucros.
Mas, você já se perguntou, como é feito o processo de aquisição de uma dívida por parte da empresa? Como uma instituição financeira realiza o seu processo de concessão de crédito?
Neste artigo, tentarei lhe guiar e explicar como funciona este processo de aquisição de dívida e concessão de crédito às empresas de uma maneira geral.
Diferença entre dívida na PF e PJ
O grande problema do endividamento na PF (Pessoa Física), ou seja, nós, consumidores, é que nos endividamos para adquirir bens ou serviços que resultarão em mais despesas a serem pagas, tornando-se uma bola de neve de gastos.
Já a PJ (Pessoa Jurídica), ou seja, as empresas, se endividam para adquirir bens que, futuramente, aumentarão suas receitas e lucros. Além disso, as empresas dispõem de um mecanismo fiscal que beneficiam aquelas que possuem dívidas, já que as despesas financeiras geradas pela dívida reduzem o imposto final a ser pago sobre o lucro apresentado no final do ano.
Você deve saber que existem diversas maneiras de uma empresa emitir dívida. Vamos supor que esta empresa tenha solicitado ao banco uma linha de crédito chamada de "Capital de Giro" – apenas para ilustrar para o leitor, isso se compararia a um simples empréstimo de curto prazo (1-2 anos), na Pessoa Física.
A partir desta solicitação, o representante comercial do banco, entenderia junto á empresa, suas necessidades de valor e prazo e também solicitaria documentos, como faturamento dos últimos 24 meses, contrato social, balanços patrimoniais, entre outros.
Estas informações serão de extrema utilidade para que a instituição financeira determine o risco que o empréstimo representa e, a partir disso, tomar ações que diminuíam este risco, solicitando uma garantia da cia ou até cobrando uma taxa maior pelo empréstimo solicitado.
Avaliação realiza pela instituição financeira
O processo de avaliação é realizado por uma área com cunho financeiro que envolvem analistas de crédito. Essas pessoas são responsáveis por verificar a coerência da solicitação da dívida e, ao mesmo tempo, entender se a companhia terá recursos suficientes para quitar as despesas financeiras e não se tornar inadimplente com o banco. Mas como este processo é realizado? Os analistas têm a sua disposição uma série de ferramentas e estatísticas, como por exemplo, SERASA, histórico de inadimplência no próprio banco, informações do BACEN, etc.
Também utilizam os balanços patrimoniais e fluxo de caixa para analisarem os indicadores financeiros daquela empresa e determinar sua "saúde financeira". Além disso, também procura entender o cenário econômico e como isto afeta a empresa em questão. A situação política, bem como uma possível regulação, poderiam influenciar os resultados da companhia.
Realizada toda essa busca e investigação por riscos de inadimplência, os analistas de crédito emitem um parecer e decidem, em conjunto a área comercial, se será feita a concessão de crédito e quais as restrições impostos ao cliente pessoa jurídica via contrato.
Finalmente, apesar de parecer um processo longo e demorado, muitos instituições financeiras conseguem concluí-lo em até 5 dias úteis. Com isso, a empresa consegue seu empréstimo, realiza seus investimentos, cresce e gera empregos.