Você já ouviu falar do cartão de crédito consignado? Ele funciona de modo semelhante ao empréstimo consignado. Da mesma forma que o empréstimo tem parcelas fixas descontadas diretamente na folha de pagamento, a fatura do cartão é descontada do contra-cheque do trabalhador.
A prática significa que o consumidor nunca fica inadimplente, já que o pagamento mínimo é descontado obrigatoriamente todo mês de seu salário. Tal característica reduz o endividamento do usuário do cartão.
O cartão de crédito consignado é oferecido principalmente através de convênios para funcionários do setor público, graças à estabilidade no emprego. O convênio com empresas privadas é raro em virtude da rotatividade maior nesse tipo de instituição, onde demissões podem acontecer.
Crédito funciona de modo semelhante ao empréstimo consignado. Foto: iStock, by Getty Images
O cartão de crédito consignado oferece algumas vantagens ao titular em relação ao plástico comum. A primeira delas e a mais atrativa ao consumidor são taxas de juros menores, cerca da metade, do que as praticadas nos cartões de crédito comuns.
Isso acontece porque as faturas do cartão de crédito consignado já são descontadas diretamente do salário do trabalhador, o que praticamente elimina o risco de inadimplência. A média da taxa de juros dessa modalidade de cartão fica em torno de 5% ao mês, bem abaixo dos 12% do crédito comum.
A janela entre o prazo da compra e o pagamento da fatura pode alcançar até 50 dias, contra 35 do plástico convencional. A vantagem, porém, é decorrente mais de uma limitação logística, já que as administradoras têm que lançar os valores para desconto em folha de pagamento, o que demanda mais tempo. As compras feitas próximas à data do vencimento da fatura ficam então para o mês seguinte.
Outras vantagens são a isenção de cobrança de anuidade e a burocracia menor na hora de solicitar o cartão. As financeiras não exigem que o titular tenha conta corrente em banco nem mesmo fazem análise cadastral e pesquisa nos serviços de proteção ao crédito para saber se o interessado tem nome limpo na praça.
Apesar das vantagens, é importante que o titular não as use como um motivador para o consumismo em excesso. Mesmo com as taxas de juros mais baixas em caso de crédito rotativo, a fatura do cartão de crédito consignado deve ser paga sempre na íntegra.
Cartão de crédito consignado: regras próprias
Apesar do uso do cartão de crédito consignado seguir a mesma lógica do comum, ambos apresentam diferenças em suas regras. A modalidade não segue as mesmas normas referentes ao pagamento mínimo da fatura, por exemplo. Enquanto o cartão de crédito comum exige 20% de pagamento mínimo da fatura, o consignado fica estacionado nos 10%.
O cartão também possui definições próprias para o estabelecimento do limite de crédito. Essas definições são estabelecidas em função da renda do usuário e de acordo com os convênios entre as financeiras e as empresas e instituições responsáveis pelo pagamento de proventos, benefícios, pensões ou aposentadorias.