Veja esta análise que mostra o tempo médio que a caixa leva para aprovação de um financiamento habitacional ou de imóveis. Veja três casos reais que o tempo de aprovação de cada um deles.
Quando alguém compra ou vende uma casa é porque tem necessidade no uso do imóvel ou no uso do dinheiro da venda, portanto existe certa presa na conclusão da negociação e assim liberar o imóvel para o uso e o dinheiro para o fim a que se deseja.
Contudo quando o comprador necessita fazer um financiamento habitacional para o pagamento do imóvel as coisas podem ser mais complicadas, pelo menos no que se refere ao prazo de conclusão do negócio. O que acontece é que o banco financiador, como a Caixa, não faz a liberação do dinheiro imediatamente pois existem s procedimentos que precisam ser feitos antes da aprovação do financiamento e depois para a liberação do dinheiro propriamente dito. Veja abaixo alguns exemplos que demonstram quanto tempo a Caixa leva para aprovar um financiamento, os exemplos são baseados em casos reais.
Três exemplos reais
Entre 2009 e 2013 realizei três operações de financiamento de imóveis com a Caixa, sendo duas de venda de imóvel eu uma de compra. Então usarei os prazos de liberação da documentação e aprovação do financiamento desses três casos como exemplo.
Usarei a data de assinatura do contrato de compra e venda e a data de assinatura do contrato na Caixa como o período de análise e aprovação do financiamento. No meu caso a partir do momento que o contrato foi assinado, logo em seguida a documentação foi colocada na Caixa e a partir daí iniciou o processo de análise de documentos e análise do imóvel. Veja abaixo as datas que a comparação entre elas.
Comprei uma casa que estava com documentação em dia e construção nova. Portanto, as condições eram bastante favoráveis para um processo rápido. Neste caso eu figurei como comprador.
Tempo: 50 dias foi o tempo para aprovação do financiamento
Não houve nenhum problema com documentação, exceto, salvo engano, uma liberação que precisei fazer na Receita por conta de uma declaração de imposto de renda que não tinha sido entregue. Na época eu era isento, mas tinha que entregar. Eu não lembro exatamente se foi esse o caso, mas creio que sim.
A mesma casa que comprei acima, foi vendida e o comprador optou por fazer o financiamento. Neste caso eu figurei como vendedor.
Tempo: 110 dias foi o tempo para aprovação do financiamento
Este financiamento teve um problema, pois a pessoa que estava assessorando o comprador e cuidando da documentação fez alguma coisa errada, provavelmente enviou documentação errada e teve muito atraso.
Neste caso foi a venda de um terreno que eu tinha e o comprador quis financiar. Por ser terreno houve algumas diferenças no processo, como a não possibilidade do comprador usar o FGTS e segundo a Caixa por ser um processo de análise mais rápido. Aqui eu figurei também como vendedor.
Tempo: 44 dias foi o tempo para aprovação do financiamento
O segundo caso mostrado acima foi atípico, visto que houve erro no envio da documentação para Caixa, a pessoa responsável por providenciar a documentação cometeu alguns equívocos e muitas coisas necessitaram ser refeitas e isso ocasionou atrasos na aprovação do financiamento.
O primeiro eu terceiro caso são os que considero comuns e baseado neles veremos que a aprovação não sai antes de 30 ou 40 dias. Contudo devemos considerar que há vários tipos de financiamento habitacionais, várias situações de análise, entre outros. Portanto não estou afirmando que este é o prazo que será aplicado para todos os casos, mas que os exemplos acima servem como parâmetros para os financiamentos de imóveis tidos como mais comuns.
Há algo que possa ser feito para acelerar o processo?
Não há muito que ser feito, exceto se preparar bem e enviar a documentação certa. Erros no envio de documentos podem atrasar mais ainda, mas se tudo foi feito de forma correta e uma vez em poder da Caixa, não há nada a fazer a não ser esperar.
Contudo e ocasionalmente é possível pedir um feedback para saber como está o andamento do processo.
Fatores que podem influenciar no tempo de aprovação
Há vários fatores, muitos talvez nem conhecemos, mas pelos processos acima em que estive envolvido, eu consegui identificar alguns:
Quantidade de funcionários na Caixa. Curiosamente este é um dos principais fatores que causa demora na aprovação de financiamentos habitacionais, afinal, a análise de documentos e outros procedimentos precisam ser feitos por pessoas. Na época ouvi dentro da Caixa uma afirmação parecida com essa, ou seja, a falta de pessoal era o que causava demora diante a grande demanda que havia.
Problemas na documentação. Como pode ser visto nos exemplos que dei acima, houve um dos financiamentos em que houve erros no envio dos documentos e isto causou atrasos em todo o processo. Portanto se tem pressa, faça a coisa direito.
Problemas de documentação das partes envolvidas e do imóvel. Pendências no imóvel ou restrições no nome dos envolvidos podem causar atrasos até que seja solucionado. Falta de entrega da declaração do imposto de renda, CPF com restrição ou imóvel com pendência na prefeitura por exemplo, podem parar o processo e somente após a regularização é que as coisas voltam a andar.
Época do ano. Embora não exista necessariamente uma sazonalidade para este tipo de coisa, ou seja, não é possível prever, mas é certo que em algumas épocas do ano você poderá enfrentar uma fila maior na análise e avaliação de processos. Creio que o fator mais previsível disso seja o aquecimento ou desaquecimento da economia, como um todo. Em épocas de aquecimento a demanda tende a ser maior.
Tipos de financiamento. Alguns modelos de financiamento são aprovados na própria agência, enquanto que outros dependem de aprovação estadual ou federal, não sei ao certo. Salvo engano, os financiamentos que usam o FGTS não podem ser aprovados apenas na agência e por isso o tempo pode ser maior.
Problemas com Banco Central, Receita Federal, processos trabalhistas e outros. Para quem compra é muito importante que além de não ter problemas com órgãos de crédito como o Serasa e SPC, também não tenha pendências com a Receita Federal (falta de entrega de declaração de imposto de renda, por exemplo), Banco Central (cheques sem fundo, por exemplo), e outros órgãos de governo.
Já para quem vende um ponto importante é não ter processos trabalhistas em seu nome, pois neste caso poderia haver impedimento na venda do imóvel que geralmente é usado como garantia de pagamento.