O mercado de crédito no Brasil é um dos principais responsáveis pela ajuda financeira necessária para realizar o sonho da casa própria. Seja por meio do empréstimo ou financiamento, as instituições financeiras podem ser a solução para a falta de crédito muito comum na maioria dos casos.
Entretanto, ao contrário do que muitas pessoas imaginam, essas duas modalidades, embora muito semelhantes, são distintas e podem fazer toda diferença no momento da contratação. Sendo assim, para não errar na hora de escolher a linha de crédito ideal, é fundamental entender as particularidades de cada uma.
Portanto, se você não dispõe de todo montante necessário para adquirir o seu imóvel, continue a leitura deste post. Vamos explicar as principais diferenças entre as modalidades e mostrar quais critérios devem ser analisados.
O que é empréstimo e financiamento?
O empréstimo é uma linha de crédito cedida aos consumidores interessados sem que haja restrições preestabelecidas para o seu uso. Dessa forma, o capital cedido por empréstimo pode ser totalmente retirado da instituição financeira sem a necessidade de apresentar uma finalidade específica.
Em outras palavras, esse crédito pode ser usado para a quitar dívidas, comprar bens de consumo, realizar viagens e muito mais. Contudo, é necessário cumprir com o contrato de empréstimo, devolvendo o montante devidamente acrescido das taxas de juros que incidem sobre esse tipo de transação.
Por outro lado, os financiamentos são alternativas mais burocráticas para conseguir crédito. Diferente do empréstimo, nele é exigida uma série de análises de crédito extremamente rigorosas. Além disso, a liberação do valor solicitado está condicionado à determinação da forma que o dinheiro será investido.
Diante disso, as taxas de juros aplicadas nessa modalidade são menores em relação ao empréstimo. Contudo, é fundamental verificar o Custo Efetivo Total (CET) do financiamento — que pode variar a cada banco. Esse documento é responsável por informar detalhadamente todas as cobranças praticadas no contrato de empréstimo ou financiamento.
O principal benefício do empréstimo está diretamente relacionado com a falta de exigência para justificar o uso do dinheiro. Outro ponto muito atrativo da modalidade é a facilidade para solicitação e contratação do crédito. Além disso, o prazo de liberação tende a ser menor em relação aos financiamentos e as taxas de juros podem variar de acordo com as condições de pagamento.
No caso do empréstimo consignado, por exemplo, o interessado tem acesso a uma das melhores taxas do mercado, já que as parcelas são debitadas automaticamente da folha de pagamento do consumidor.
Outras modalidades de empréstimo disponíveis são:
antecipação de 13.º salário e restituição do Imposto de Renda.
Em razão dos altos valores comumente praticados no financiamento, este apresenta taxas de juros mais baixas e tem prazos mais extensos para quitação do contrato. Contudo, o interessado deve passar por uma criteriosa análise de crédito para verificar sua capacidade financeira em função do imóvel pretendido.
Antes de contratar qualquer uma das modalidades é fundamental entender o que distingue uma da outra. A finalidade, as taxas de juros e as consequências de inadimplência são apenas alguns dos fatores que devem ser analisados para eleger a melhor opção de crédito.
A primeira condição a ser analisada é a finalidade do empréstimo ou financiamento, afinal, para que o financiamento do imóvel seja elegível ele deve especificar o motivo da necessidade do dinheiro e onde ele será aplicado.
Por outro lado, em um empréstimo inexiste essa obrigatoriedade. Sendo assim, o interessado pode realizar o seu pedido junto à instituição financeira que decidirá positiva ou negativamente a partir dos seus próprios critérios de avaliação.
No mercado de crédito, o empréstimo é considerado como uma operação de maior risco. Por isso, o interessado deve comprovar por meio de sua renda e demais meios que tem capacidade financeira para arcar com os custos do contrato. Entretanto, a incidência de juros nessa modalidade é ainda muito alta.
Por outro lado, o financiamento atua com taxas menores, tendo em vista que o próprio bem financiado pode servir como garantia de pagamento. Nesse caso, a operação se torna de baixo risco, já que em caso de inadimplência o bem pode ser apreendido e leiloado para custear as despesas em aberto.
É muito importante que, ao fechar um contrato de empréstimo ou financiamento, seja observado o custo total da dívida adquirida. Em se tratando de longos prazos para pagamento, as despesas com juros, taxas, encargos, tributos e seguros podem elevar o valor das parcelas pagas.
Caso seja observado valores abusivos, procure negociar com o banco ou empresa de crédito. Se não for possível chegar a um acordo, procure outras instituições, afinal, os valores praticados podem não ser os mesmos.
O capital necessário pode ser diferente do valor cedido pela instituição financeira, independentemente da modalidade escolhida. Isso acontece porque o valor concedido depende da análise de crédito, do perfil do consumidor, sua capacidade de pagamento e outros critérios importantes.
Sendo assim, o empréstimo ou financiamento passa por uma rigorosa análise, e embora o valor seja mais alto no financiamento, é preciso passar por um processo extremamente burocrático. Nesse caso, o imóvel desejado deve estar alinhado com a capacidade financeira do interessado.
Na contratação de um empréstimo, o interessado se compromete a pagar regularmente as prestações, não tendo a instituição nenhuma garantia sobre isso. Entretanto, a falta de pagamento pode gerar consequências importantes para os consumidores, como a inclusão do seu nome nos órgãos de proteção ao crédito.
Enquanto isso, a inadimplência de pagamentos referentes ao contrato de financiamento de um imóvel pode culminar na retomada do mesmo. Como ressaltamos anteriormente, o próprio imóvel serve como garantia de pagamento. Caso seja descumprido o contrato — geralmente após o terceiro mês consecutivo em atraso —, a instituição financeira poderá retomá-lo por meio da alienação fiduciária.
Concluindo, escolher a melhor opção entre empréstimo ou financiamento depende de fatores como o montante necessário, sua capacidade financeira etc. Portanto, se o seu objetivo é comprar um imóvel, o financiamento pode ser uma alternativa mais adequada. Contudo, antes de se decidir é muito importante estar atento às condições do contrato, especialmente sobre os valores praticados e os critérios de pagamento. Analise as opções e pense na melhor alternativa em função da sua necessidade real.