Confundir os conceitos de resseguros e cosseguros é bastante comum, não apenas pela semelhança dos termos, mas também por algumas características parecidas entre eles. No entanto, é fundamental saber diferenciá-los, pois eles são uma importante referência de qualidade e segurança nas apólices.
Além disso, um cliente pode ter curiosidade ou necessitar saber a diferença entre eles. Após a leitura destas poucas linhas, você terá essa informação de forma clara e didática e poderá esclarecer todas as dúvidas sobre resseguros e cosseguros. Confira!
O seguro nada mais é que uma maneira contratual de gerenciar riscos, diminuindo ou até mesmo evitando consequências ruins e imprevisíveis. Ao comprar um seguro, adquire-se uma proteção contra perdas financeiras e pessoais incalculáveis. As corretoras assumem a responsabilidade de arcar com prejuízos decorrentes de situações difíceis que todos estão expostos no dia a dia, seja pagando os danos ao segurado, seja para alguém que ele indicar.
Por exemplo, caso uma pessoa não tenha seguro e se envolva em um acidente de automóvel, poderá ser responsabilizada por todos os custos relacionados ao evento. Ainda que você seja de um motorista diligente, não estamos a salvo do descuido de outras pessoas ou mesmo de circunstâncias fortuitas que apareçam.
Quem realmente quer levar segurança para a família sabe que não basta ter cuidado: é preciso estar pronto para qualquer conjuntura. É por isso que as corretoras vêm expandindo a gama de opções para os mais diversos tipos de risco, visando ao enfrentamento das adversidades. Elas sabem que oferecer o seguro adequado para as necessidades das pessoas faz uma grande diferença.
É importante esclarecer que a segurança ocorre por meio de apólice, que é um contrato escrito entre o tomador do seguro (a pessoa ou empresa que obtém o serviço) e seguradora (a companhia que o oferece). O primeiro não é necessariamente o segurado.
Um indivíduo ou empresa pode obter uma apólice de seguro que protege outra pessoa ou entidade (que é o segurado). Por exemplo, quando uma empresa contrata um seguro de vida para um funcionário, torna-se a tomadora e ele, o segurado.
O resseguro é um contrato no qual uma seguradora emprega os serviços de uma resseguradora para cobrir parte dos riscos de uma apólice. Nesse caso, a responsabilidade perante o consumidor final, que contratou o seguro para proteger seu bem, continua sendo da contratada.
Isso significa que o resseguro é um contrato efetuado de forma independente. Qualquer divergência, cobrança, suporte ou necessidade que envolva o cliente contratante será de responsabilidade da seguradora, que acionará por si mesma a resseguradora.
O prefixo "co", presente em cosseguro tem o significa de participação conjunta. Isso significa que quando dizemos "coparticipante" nos referimos a uma segunda pessoa ou entidade que toma parte em algo juntamente com outra.
Sendo assim, o cosseguro é uma modalidade de seguro na qual existe mais de uma seguradora envolvida no contrato. Normalmente, esse modelo de contratação é usado no Brasil para grandes seguros, nos quais é preciso ou vantajoso que várias seguradoras assumam o risco de forma conjunta.
Em alguns casos, existem várias apólices e cada uma é assumida por uma seguradora diferente. Em outros, uma delas assume a administração do contrato e uma única apólice, mas as obrigações individuais permanecem em caso de necessidade de indenização.
Quais as diferenças entre resseguros e cosseguros?
A primeira grande diferença entre as modalidades de resseguros e cosseguros é que os primeiros ocorrem sem a autorização expressa do consumidor final. Já os cosseguros são firmados com a plena consciência por parte do contratante primário de que existe um conjunto de empresas cooperando para garantir o contrato.
O conceito de risco é fundamental para entender a essência dessas diferenças, uma vez que os seguros são contratos efetuados para eliminar seus efeitos. Ou seja, no lugar de uma pessoa ou empresa assumir sozinha os riscos de propriedade de um bem, várias delas se reúnem em uma apólice.
Por meio de cálculos atuariais é possível determinar quantos de um grupo precisarão ser indenizados em determinado período de tempo. Com esse número calculado, basta incluir as taxas dos prestadores de serviço envolvidos, como as corretoras, seguradoras, cosseguradoras e resseguradoras, e dividir pela quantidade de contratantes.
A chamada cessão de resseguro ocorre quando a seguradora entrega uma parcela de um risco específico ou de uma carteira de riscos para uma resseguradora e, como consequência, uma parte da responsabilidade que assumiu nos contratos realizados.
Assim como a seguradora pode se resguardar por meio da cessão, a resseguradora também dispõe de instrumentos para proteção de seu patrimônio. Um deles é a retrocessão, em que há o repasse de uma porção das responsabilidades assumidas para outra resseguradora. Ou seja, assim como a seguradora cedeu os riscos e os benefícios dos seus seguros para a ressegurada, esta também os cede para uma nova companhia.
Quais as diferenças entre cessão e retrocessão?
Em ambas as operações contratuais, não existe vínculo direto entre o segurado e a resseguradora. Desse modo, no momento em que ocorrer o sinistro, ou seja, a materialização do risco, a seguradora original é que responderá integralmente pelos compromissos assumidos em relação ao contratante. As resseguradoras apenas recompensam a cedente com a qual celebrou contrato proporcionalmente ao acordo estabelecido.
São vários os motivos que fazem uma seguradora dividir parte de seus negócios com outra companhia. A pulverização do risco garante confiança aos resultados e mais estabilidade. Quanto mais protegidas do ponto de vista financeiro, maior é a capacidade de assumir outros riscos, ampliar os negócios e consolidar uma marca de confiança no mercado.
Nesse contexto, os cosseguros são indispensáveis para viabilizar grandes contratos e manter a saúde financeira da seguradora. Imagine, por exemplo, os efeitos de precisar arcar com o pagamento de seguros para uma grande petrolífera. Em alguns casos, os valores são tão astronômicos que, certamente, levariam a seguradora a uma complexa situação financeira.
Paralelamente, o resseguro tem um papel parecido em relação ao risco, que é muito menor quando dividido. Quanto maior o número de segurados, menor a margem de erro do cálculo atuarial, que pode usar a estatística a seu favor.
Para concluir, o fato é que, para resseguros e cosseguros, o importante é contar com um bom plano. As definições são importantes para manter essa qualidade justamente em razão do papel que exercem na diminuição de riscos.
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Categories: Corretores Iniciantes, GestãoBy Omar Ajame 11/12/2019 2 comentários
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ANILTON BARBOSA says:
Li e achei excelentes as dicas, obrigado por tudo.
Olá, Anilton! Agradecemos pelo seu feedback e ficamos felizes que você tenha gostado das nossas dicas. Um abraço! 😉