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Débora Jardim Lacerda
1 Diários Financeiros em Moçambique 29 de Outubro de
2 Agenda 1. O que são Diários Financeiros? 2. O Estudo em Moçambique 3. Alguns Resultados 4. O que Esperamos Aprender 2
3 O que são diários financeiros 3
4 O que são Diários Financeiros? Os diários financeiros são uma mistura de grandes investigações e estudos antropológicos de pequena escala Grandes investigações feitas apenas uma vez Diários Financeiros Estudos antropológicos pequena escala Metodologia com o "melhor dos dois mundos" Captura a complexidade da vida das pessoas 4
5 O que são Diários Financeiros? Objectivos dos Diários Financeiros Colmatar a falta de informação sobre como as famílias vivem com baixos rendimentos Comparar com outras pesquisas sobre os desafios enfrentados pelos agregados familiares de baixa renda e agricultores para inspirar futuras pesquisas Ajudar-nos a criar melhores soluções de produtos e políticas para melhorar a vida económica dos pequenos produtores Informar sobre o desenvolvimento de políticas para aumentar a inclusão financeira e outras políticas que afetam o bem-estar dos pequenos produtores Promover um novo processo criativo para a concepção e implementação de abordagens de serviços financeiros para os pequenos produtores 5
6 O estudo em Moçambique 6
7 O Estudo em Moçambique - Diários com Pequenos Agricultores Hipóteses a testar Os pequenos produtores não precisam apenas de gerir os rendimentos de mais de uma cultura com diferentes épocas de colheita, mas também outras fontes de rendimento, bem como uma variedade de necessidades de fluxo de caixa, além das necessidades de investimento agrícola. A saída sustentável da pobreza dos pequenos produtores deve ser medida não apenas pelo aumento do rendimento da produção agrícola mas também pela diversificação das fontes de rendimento. A melhor estratégia de investimento que os pequenos produtores podem adoptar é aumentar a sua produção e rendimento agrícola ao invés de investir noutros meios de sobrevivência ou em novas qualificações para as seus filhos. A cadeia de valor da agricultura não é a única, e provavelmente nem mesmo a melhor forma de envolver os pequenos produtores numa gama mais alargada de serviços financeiros com novas instituições financeiras 7
8 O Estudo em Moçambique - Diários com Pequenos Agricultores Hipóteses a testar Os serviços financeiros digitais são actualmente muito caros e não estão suficientemente customizados para fornecer valor as famílias dos pequenos produtores. Empréstimos para adopção de novas tecnologias agrícolas é mais eficaz quando concedido a mulheres uma vez que elas demonstram uma maior abertura para tais tecnologias. Os pequenos produtores têm limitada capacidade/educação financeira. Provedores de serviços financeiros de menor dimensão e rurais como IMFs, RoSCA, ASCA, sociedades funerárias, cooperativas e organizações financeiras rurais são mais apropriados para servir os pequenos produtores. 8
9 O Estudo em Moçambique Locais, Amostra e duração Rapale-Sede (32 familias) Estaleiro & Kalima (64) 9
10 O Estudo em Moçambique Locais, Amostra e duração Duração: 14 meses- 2 meses de questionários iniciais, 12 meses de Diários. Termina em Julho de 2015 Financiamento: CGAP (Banco Mundial) Esta pesquisa com agricultores está ser realizada paralelamente na Tanzânia e Paquistão Outro Diários Financeiros realizados recentemente: México, Quênia, EUA, Índia, África do Sul e Ruanda. 10
11 O Estudo em Moçambique Questionários Depois do recrutamento foram feitos 3 questionários adicionais antes de se iniciar com a recolha de dados dos diários 1. Recrutamento Wealth Ranking com lideres locais e Questionário de Selecção Questionários iniciais 1º questionário inicial Q1 : Sobre habitação, membros do agregado, nível de educação, principais culturas 2º questionário inicial Q2 : Fontes de rendimento e activos/ bens que os membros do agregado familiar possuem incluindo o valor 3º questionário inicial Q3 : Detalhes sobre todos os instrumentos financeiros utilizados pelo agregado familiar 11
12 O Estudo em Moçambique Diários Financeiros - Questionários 1. Bem-estar do agregado familiar 2. Acontecimentos diários (problemas que tenham acontecido, p. ex.: problemas com a policia, ida ao médico, insegurança na comunidade) 3. Monitoria das Culturas (consumo, venda, perda e colheita da produção agrícola) 4. Fluxos de Caixa Dinheiro em mão ou perdido Rendimentos do agregado familiar Despesas do agregado familiar Fluxos financeiros (utilização dos instrumentos) Venda e Compra de Activos 5. Mudanças desde a última visita (novos instrumento financeiro ou novos rendimento) 6. Acontecimentos importantes na vida do AF (casamento, divórcio, adopção de uma criança, funeral, acidentes, novo membro no AF) 12
13 O Estudo em Moçambique Diários Financeiros - Questionários Se começou ou deixou de usar instrumentos financeiros Eventos importantes na vida do agregado como casamento, parto, mortes, etc. Mudanças nas culturas ou fontes de rendimento do agregado familiar Mudanças nos bens do agregado familiar, incluindo colheitas guardadas Mudanças na composição do agregado familiar. Entrada e saída de membros 13
14 Alguns resultados 14
15 Alguns Resultados Perfil da amostra Amostra Número total de agregados familiares 96 # médio de membros por agregado familiar 5.1 % de agregados chefiados por mulheres 20% % de agregados que possuem alguma terra 90% Tamanho médio das machambas (hectares) 1.5 % de AF que tiveram culturas destruídas no último ano 77% % de AF que tiveram animais mortos no último ano 51% % de AF que pelo menos um membro passou fome no último ano 65% % de AF que perdeu casa/terreno 2% Tempo médio de viagem dos agregados familiares para obter água 29 mins 15
16 Número médio de fontes de rendimento por agregado familiar Alguns Resultados Dos três países em estudo Moçambique é o que tem mais fontes de rendimento agrícolas 9,0 Número médio de fontes de rendimento (agrícola e não agrícola) por país 8,0 7,0 6,0 5,0 4,0 3,0 3,6 2,7 5,7 2,0 1,0 3,9 4,5 2,3 0,0 Paquistão Moçambique Tanzânia No. médio de fontes de rend. agrícolas No. médio de fontes de rend. não-agrícola 16
17 Alguns Resultados As fontes de rendimentos não agrícola é bastante diversificada 6 Número de fontes rendimentos dos AF, por tipo* Rend. Agr. Rend. Casual Rend. Não de Outros Rend. Recursos Dados Rend. Renda Recursos Rec. Auto-emprego Emprego** Paquistão Moçambique Tanzânia * Média entre agregados familiares com um tipo particular de rendimento ** Inclui subsídios do governo, doações de instituições religiosas, entre outros 17
18 % de agregados familiares que usam o instrumento Alguns Resultados A poupança em casa é o instrumento financeiro mais usado 90% 86% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 28% 20% 10% 16% 15% 11% 10% 8% 5% 0% Poupanças em casa Empréstimos de amigos e familiares Crédito numaempréstimos loja a amigos e familiares Crédito a clientes Xitique ASCA Conta bancária Activos Passivos *Foram excluídos os instrumentos usados por menos de 5% dos agregados familiares, incluindo, investimentos num negócio de terceiros, ser guardadinheiro, empréstimos de grupos informais, penhora, usar guarda-dinheiro, compras a prazo entre outros (1%). 18
19 Alguns Resultados Os diários financeiros captam não só o fluxo de despesas e rendimentos. Exemplo de um agregado familiar de Rapale num período de 2 semanas Saldo da semana anterior Primeira semana Segunda semana Venda de cabanga (bebida tradicional) Compra de comida Depósito na ASCA Compra de medicamentos Venda de Tomate Compra de Stock Contribuição para o Xitique Venda de galinhas Compra stock para produzir cabanga Venda de Cabanga Compra comida Valor 200 Mt 200 Mt 250 Mt 100 Mt 5 Mt 600 Mt 160 Mt 200 Mt 90 Mt 120 Mt 170 Mt 50 Mt Saldo 200 Mt 400 Mt 150 Mt 50 Mt 45 Mt 645 Mt 485 Mt 285 Mt 375 Mt 255 Mt 425 Mt 375 Mt Contribuição para o Xitique 200 Mt 175 Mt 19
20 Alguns Resultados mas também o fluxo de produtos agrícolas Exemplo de um agregado familiar de Rapale num período de 2 semanas Colheita Consumo Venda Amendoim Banana Feijão Mandioca Milho Tomate - 2 kg - 30 kg kg kg kg - 40 kg 5 kg 40 kg 20
21 Alguns Resultados e o tipo de instrumentos financeiros utilizados Exemplo de um agregado familiar de Rapale Concede empréstimos a familiares e amigos Oferece crédito aos clientes Tem um empréstimo informal Dinheiro na mão Participa de um grupo de Xitique Poupança em casa Participa de uma associação de poupança e empréstimo (ASCA) 21
22 Como fazem o dinheiro durar? Idéias iniciais sobre os ciclos sazonais Meses em que os AFs têm mais dinheiro: Junho, Julho, Agosto Meses mais difíceis: Janeiro, Fevereiro, Março Como fazem o dinheiro durar? 22
23 O que esperamos aprender 23
24 O que Esperamos Aprender Informação Recolhida Informação sobre sazonalidade dos rendimentos e despesas; Riscos e pressões sofridas pelos AF e mecanismos de mitigação; Leque de necessidades de serviços financeiros; Níveis de utilização de instrumentos financeiros; Principais constrangimentos dos pequenos produtores 24
25 O que Esperamos Aprender Acções que podem resultar dos Diários Financeiros Desenho de produtos apropriados Desenho de mecanismos de distribuição Desenho de intervenções que ajudem a reduzir os constrangimentos e riscos enfrentados pelo AF (extensão rural, silos) Responder algumas perguntas como: Quais as reais necessidades das famílias de pequenos produtores em Moçambique? Qual o propósito da inclusão financeira? 25
26 Advancing financial inclusion to improve the lives of the poor
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