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Alterar/Iniciar um PPR já existente
By Netbird, August 2, 2008 in Poupar dinheiro
Tenho uma aplicação desde 2002 no BPI-Reforma Segura-PPR que de rentabilidade é.... zero? :-\
Na altura subscrevi este produto numa perspectiva muito conservadora: não queria correr qq riscos! Hoje, sabendo e lendo mais um bocadinho acho que valeria a pena ter investido em algo mais arriscado pq estes tipo de produtos são para loooongo prazo!
Mas existem (ainda e até quando...) altos entraves à movimentação destes produtos. Não tenho grande alternativa: ou transfiro para outro PPR (no mm banco) ou ... mantenho o que já tenho inalterável e abro um outro num mais rentável (tipo SGF)?
A segunda hipótese, ainda q possível não sei se era muito vantajosa: pagava comissões em dois lados em vez de num só... :-\
Quanto à primeira, pensei no BPI Reforma Acções:
Aparentemente, segundo dados da APFIPP* o BPI Reforma Acções PPR é o melhor Fundo PPR do mercado desde o seu lançamento.
Comissão de Gestão/Depósito: 2% (*)
Taxa de Supervisão 0,0133‰ (*)
Já nem escrevo as outras taxas pq não tenho nem posso ter a veleidade de pensar em transferir ou resgatar o PPR!!! :-\
Mas em relação a (*) isso quer dizer que anualmente sobre um capital de 12000€ ficam, no mínimo, com 240€ para eles?
Não faço (ainda) comentários porque não sei se estou a pensar bem...
A grande compensação são os 350€ que se vão buscar por cada 1750€ investidos o que corresponde a uma taxa de 20% ;D Não há melhor rentabilidade para tão pouca quantia (acho).
Fico à espera das vossas impressões/sugestões.
Eu tenho esse PPr com entregas mensais, só não percebi o que querias dizer com "A grande compensação são os 350€ que se vão buscar por cada 1750€ investidos o que corresponde a uma taxa de 20% " que 20% são esses?
Os benefícios fiscais no IRS.
Mas esse benefício ocorre apenas uma vez para cada entrega. Contas feitas por alto, se tiveres o dinheiro investido durante 10 anos no PPR, esse benefício dá-te um rendimento inferior a 2% ao ano. Se a rendibilidade do produto não for nada de especial, e tendo em conta que é abatida por todas as comissões que o PPR tipicamente tem associadas, mais vale investi-lo num depósito a prazo.
O PauloAguia já explicou
Se tens o PPR que eu referi, não me podes dar as informações do produto em termos de rentabilidade, comissões etc..., segundo a tua perspectiva e experiência?
Agradecia, mesmo!!!
Mas esse benefício ocorre apenas uma vez para cada entrega. Contas feitas por alto, se tiveres o dinheiro investido durante 10 anos no PPR, esse benefício dá-te um rendimento inferior a 2% ao ano.
Hummmmmmm, não sei se será assim... Vamos imaginar que o investimento e o retorno são constantes durante 10 anos. Eu aplicaria 17500 para obter um benefício fiscal de 3500. O rendimento continua a ser de 20% limpos a este nível e ainda podes aplicar esse 3500 em DPs.
Diferente rentabilidade poderão ter os tais 17500 que ficam no PPR mas isso é à parte, certo?
Se a rendibilidade do produto não for nada de especial, e tendo em conta que é abatida por todas as comissões que o PPR tipicamente tem associadas, mais vale investi-lo num depósito a prazo.
Pois...essa é que é a questão (acrescenta a inflação). Pode ser que alguém por aqui saiba. Não queria era manter o "morto-vivo" que até agora deixei vegetar... Lol!
Para além do benefício fiscal queria algo que se mexesse, pelo menos ao nível da inflação!
Se vais manter o PPR penso que deverias transferi-lo para o BPI Reforma Acções.
Como a transferência ocorreira na mesma instituição não pagarias comissão de transferência.
E tendo em conta que a rentabilidade do mesmo, desde a sua constituição há 3 anos, foi de, 9,44%, e que atravessou esta fase de turbulência nos mercados que dura já há um ano parece-me um excelente PPR.
É o que tenho subscrito e estou agradado.
Não tenho outra hipótese hsfarao ... já viste as comissões que os bancos cobram (3%)? Em 10000€ eles ficam com 300!!!!
Até quando este produto não segue as regras recentemente impostas aos CH para uma mais saudável concorrência e benefício dos consumidores?
E quanto às comissões? Apesar das mesmas ainda consegues ver uma rentabilidade razoável no teu investimento? Ou seja, aqueles 9,44% são líquidos??
Em relação ao dinheiro investido tenho uma rentabilidade idêntica à de um depósito a prazo mediano.
No entanto e tendo em consideração que o PPR investe maioritariamente em acções, que o constitui em Dezembro de 2006, cerca de meio antes da instabilidde que os mercados de acções começaram a sofrer (Agosto de 2007) leva-me a crer que quando o mercado de acções começar a recuperar este PPR vai obter rentabilidades bem superiores a um depósito a prazo.
Mas isto claro, são as minhas expectativas, que não me parecem tão descabidas pelo atrás descrito.
Outra coisa... e isso acontece em qualquer PPR, se reinvestires, por exemplo num depósito a prazo o capital deduzido no IRS parece-me que os PPRs são boas opções e ajudaram a melhorar a nossa qualidade de vida na reforma.
Penso que sejam liquidos, mas não tenho a certeza. Agora o que sei é que se comparares a rentabilidade de ambos a 1 e a 3 anos vais ver as diferenças. http://www.bpiinvestimentos.pt/Fundos/FichaProdutoBPI.asp?sim=Reforma&CodFundo=197&CodGestora=1
A 1 ano tiveste uma rentabilidade - 1,55% e a 3 anos uma rentabilidade positiva de 0,29%.
Eu a 1 ano tive uma rentabilidade positiva de 1,44% se o tivesse constituido há 3 anos teria uma rentabilidade positiva de 9,44%. Desde Dezembro de 2006, altura em que constitui o PPR tenho uma rentabilidade de 2,5%.
Não percebo como é que se fazem essas contas :-\ A TANB dos DPs é bem mais simples...
Mas, o mais importante que retiro da tua msg é que é sem dúvida (talvez o) mais rentável que o que tenho agora! Só por isso já justifica a mudança, ainda por cima, essa, sem custos.
A rentabilidade destes produtos não é fixa e está indexada ao valor do cabaz de acções em que investem.
É por isso que não se deve entrar em euforia se num ano a rentabilidade é de por exemplo 15% e nem em depressão se num determinado ano for por exemplo 10%.
Verdadeiramente a rentabilidade só a vais saber na altura do resgate do capital.
Essas rentabilidades são anualizadas ou calculadas ao fim do período? É que se não forem anualizadas, 9,44% a 3 anos é fraquinho...
São calculadas no fim do periodo.
Não tinha percebido que os 20 % era o beneficio fiscal , netbird eu apenas subscrevi este PPR fez em Maio 1 ano, faço entregas mensais, mas fazendo uma pesquiza pelo site do bpi verifico que a rentabilidade deste PPr entre Maio de 2007 e Maio deste ano foi de 4,18 % liquidos, e que fazendo de novo uma pesquiza pela rentabilidade total desde que foi comercializado a 21/06/2005 foi de 31,13% o que dá uma rentabilidade anualizada de 9,09 %, actualmente e mesmo com toda esta incerteza dos mercados financeiros este PPR, a meu ver, é neste momento o melhor em termos de rentabilidade, quanto ás comissões é de:
Comissão Gestão: 1.975%
Comissão Depósito: 0.025%
Obrigada a todos pelas vossas respostas!!!
Já fui ao BPI e troquei para o Reforma Acções: pior não deve ficar! ;D
Não é possível rentabilizar mais esse dinheiro com Depósitos a Prazo?
O benefício fiscal ocorre uma vez por ano (até o Governo se lembrar de o cancelar de novo), até esse valor. Para tal idade que dá um benefício de 350€, nao compensa investir mais que os tais 1750€.
Pode-se investir mais milhares que o beneficio fiscal é zero. Logo está-se a perder dinheiro em relação a colocar esse possível excedente num depósito. Mas até aos valores máximos, um PPR é vantajoso. Tem as nuances das comissões, mas eu acho o PPR mais vantajoso pela rentabilidade virtual do beneficio fiscal do que propriamente do que os juros. Um PPR garantido de 4,5% tanb (era o do BPI há 15 dias atrás, garantido durante 5 anos) não será melhor do que esses fundos e cabazes de acções?
Vejam a coisa desta forma, o Estado oferece um beneficio espectacular, porque estragar isso? Para apostar em fundos e etc, existem os próprios fundos, mas com comissões de gestão muito mais baixas. É bem mais fácil de comprar e vender (os fundos abertos, claro).
Resumindo, PPR com mais do que o necessário para atingir o máximo beneficio (3000, 1750, 1500, etc), mais que isto não acho bom.
Poderá sempre pensar-se na lógica do dinheiro estar "trancado", e no vencimento de um depósito uma pessoa com menos controlo gasta o dinheiro, enquanto que no PPR está esquecido. Mas é sempre possível o resgate, e bem penalizado.
PS: Uma dúvida. De PPR garantido, o BPI só garante durante 5 anos. Mas ao final de 8 anos, as aplicações têm um IRS mais reduzido, logo mais vantajoso. A nova será anunciada daqui a 5 anos e no final do prazo posso sair do barco sem penalização (Já sou cota, acima dos 55 ) ou continuar. Há algo de errado no meu raciocínio?
Um PPR garantido de 4,5% tanb (era o do BPI há 15 dias atrás, garantido durante 5 anos) não será melhor do que esses fundos e cabazes de acções?
É como em tudo o resto - quando o rendimento garantido é muito alto é porque o rendimento potencial também não andará muito longe disso. Aplicações em fundos ou acções têm um potencial maior embora o seu risco também seja maior.
Não entendi muito bem. Rendimento potencial? Mas nos PPR's garantidos a taxa não sobe bem desce, existe é a componente de participação dos resultados (que também não faço ideia do que seja).
Os PPRs normalmente têm um produto associado, tipicamente um fundo de investimento. Este pode ter uma maior componente em acções ou, no outro extremo, ser constituído quase exclusivamente por obrigações e afins.
A componente de participação nos resultados tem justamente a ver com este produto subjacente. Se ele se portar bem, o seu rendimento será acrescentado a uma eventual taxa garantida. Se as coisas derem para o torto, o PPR não renderá mais do que o tal rendimento mínimo garantido.
Claro que no primeiro caso (grande participação em acções) o risco é maior, podendo-se chegar mesmo a ter um rendimento nulo (ou negativo?), mas há também potencial para ter rendimentos razoáveis. No segundo caso é mais fácil apresentar um valor garantido elevado mas o rendimento também não passará muito desse valor, porque no caso das obrigações a rentabilidade é mais ou menos fixa à partida.
Seja como for, penso que devido à natureza do produto (poupança) os fundos dos PPRs têm sempre uma grande componente obrigacionista de forma a conter eventuais perdas originadas na componente accionista. Daí que a sua rendibilidade nunca chegue a ser excepcional, só são um produto atractivo devido aos benefícios fiscais.
Se o PPR for baseado num fundo de acções, essa componente não pode ultrapassar x % (20 acho) do fundo, devido à natureza do produto. Acaba por nunca ser tão exposto ao risco como um fundo normal. No entanto, pode variar para negativos... Mas como é um produto de longo prazo, a probabilidade de dar rentabilidade positiva é maior.
Pessoalmente dúvido que o PPR seja algo de bom onde se deva colocar o dinheiro...
Se estiveres perto da idade em que o podes resgatar (nos últimos 5/10 anos) é sem dúvida um produto bastante rentável.