Quer proteger-se caso aconteça um acidente e a sua casa fique destruída? Saiba como o fazer, neste artigo, através do seguro multirriscos.
Rita Serra , 30 Novembro 2021
Ao fazer um seguro multirriscos para o seu imóvel, na sequência de um crédito habitação ou não, deve ter atenção às coberturas que está a contratar. Para que, caso aconteça um acidente, esteja precavido. Se a sua casa ficar destruída por alguma eventualidade, é importante que possa ter a consciência tranquila de que vai poder reconstruí-la e recuperar os bens que ficaram destruídos.
Por isto, neste artigo explicamos quais os acidentes que um seguro multirriscos pode cobrir e a diferença entre valor de recheio, substituição e reconstrução, para que se possa precaver caso a sua casa fique destruída.
Quais os acidentes cobertos pelo seguro multirriscos
Se algum acidente acontecer com a sua casa, em primeiro lugar, deve saber se o acidente é coberto pelo seu seguro multirriscos.
Entre acidentes que possam destruir a sua casa, as coberturas mais comuns num seguro multirriscos são as que causam danos por:
Fogo, calor ou fumo em caso de incêndio, por queda de raio ou por explosão;
Água em caso de rutura, entupimento ou transbordamento nos bens seguros;
Tempestades, nomeadamente ventos fortes como tufões e ciclones, em dispositivos de proteção como persianas, marquises, vedações ou portões. Porém, se o edifício ficar destruído, o seguro não cobre;
Inundações na casa, consequentes de rebentamento de diques e barragens ou transbordamento dos leitos dos rios;
Aluimento de terras, deslizamentos e derrocadas de terrenos;
Se tiver a habitação privada temporariamente por destruição consequente de um dos sinistros cobertos, a seguradora encarrega-se de pagar o transporte e armazenamento dos objetos seguros não destruídos, e ainda a estadia do segurado e familiares noutro local durante as obras de reparação;
E ainda cobre despesas com demolição e remoção de escombros consequentes da queda de fachada da casa ou do telhado.
Além destes acidentes, há outras ocorrências que cobre um seguro multirriscos "menores" e que muitos consumidores desconhecem. É, por exemplo, o caso da assistência médica ao domicílio, pagamento de despesas de alojamento ou substituição de televisão por 15 dias sem custos.
Valor de recheio, valor de substituição e valor de reconstrução
Na maioria dos casos, o seguro multirriscos não cobre o recheio da casa, por isso deve saber se o seu cobre. Mas também é possível contratar mesmo um seguro para o recheio da casa. Neste caso, o valor do recheio que define ao assinar o contrato deve corresponder ao real valor dos bens todos que tem em casa. Isto porque, caso o valor seja inferior e não corresponda, pode não conseguir que a seguradora lhe dê o valor de substituição correto caso os bens fiquem destruídos.
Dessa forma, para que tenha um valor de recheio correspondente à realidade, deve calcular quanto teria de gastar para substituir todos os bens que tem em casa e acrescentar 10% como margem de segurança por prevenção. Por isso, deve ser rigoroso neste cálculo e fazer uma atualização do capital seguro com frequência.
Se for um seguro de imóvel que cubra o recheio da casa, o valor seguro denomina-se valor de reconstrução. Este é o valor que vai corresponder ao que a seguradora lhe vai dar caso a sua casa fique destruída, para proceder com a reconstrução da fração em causa.
Qual o valor de reconstrução a que tenho direito?
O valor de reconstrução é calculado com base nalguns critérios como o valor da área bruta indicada pelo utilizador, a arquitetura do imóvel, a localização (zona do país) e o valor atual do custo padrão por metro quadrado de um apartamento médio ou moradia de qualidade média. Estes dois últimos fatores têm as seguintes referências em 2021:
E a zona III inclui os restantes municípios do continente.
Atenção ao segurar um capital inferior
Se preferir segurar um capital inferior ao que vai necessitar para reconstruir o imóvel, pode fazê-lo. Porém, caso a sua casa fique destruída, esse é o valor de reconstrução que a seguradora lhe vai pagar. Por isso, não vai ser suficiente para que consiga reconstruir por completo a fração.
Por exemplo, se o imóvel valer 200.000 euros e fizer o seguro por 100.000 euros, o valor de reconstrução só vai cobrir 50% do valor de que necessita para uma reconstrução total da sua casa.
Assim, deve ter atenção ao segurar um capital inferior pois, caso aconteça um acidente que destrua a sua casa, pode ficar impossibilitado de a reconstruir, se não tiver outra forma de pagar o que falta.