Seguro de saúde: qual o melhor? - DECO PROTESTE
Página inicial Saúde Seguro de saúde Seguro de saúde: qual o melhor? Simule e poupe
Perguntas frequentes Os seguros de saúde são uma alternativa para quem não quer estar sujeito às listas de espera do Serviço Nacional de Saúde. Com a apólice certa, pode poupar centenas de euros por ano.
Atualmente, uma única seguradora pode comercializar vários planos de saúde com coberturas e capitais distintos, o que dificulta a escolha por parte do consumidor.
No nível de cobertura mais simples, a maioria dos seguros analisados paga só despesas de hospitalização e ambulatório. Interessam, por exemplo, a um consumidor que pretenda acautelar sobretudo internamentos e o pagamento de consultas de clínica geral, de especialidade e exames.
Um conselho: não escolha o seguro em função de coberturas "acessórias", como estomatologia, medicamentos ou próteses e ortóteses, incluídas nos pacotes alargados. Em regra, os limites de capital para estas despesas são reduzidos e as franquias elevadas, mesmo em alguns seguros que recomendamos. Para gastos avultados com tratamentos dentários, como um pivot ou aparelho ortodôntico fixo, é preferível complementar o seu seguro de saúde com um seguro dentário. Além de ser relativamente barato, não impõe períodos de carência, limite de idade ou de encargos. Tenha também em conta o valor das despesas comparticipadas pelo seguro, consoante seja atendido dentro ou fora da rede de profissionais e estabelecimentos com acordo. Em regra, dentro da rede convencionada, o cliente paga apenas uma pequena quantia por cada ato (15 euros para uma consulta de especialidade, por exemplo). Se for atendido fora da rede, por médicos ou em locais da sua confiança, é reembolsado entre 35% e 70% da despesa, consoante se trate de um seguro de assistência ou misto, respetivamente.
Se é nosso associado, informe-se sobre as condições vantajosas da parceria que negociámos com a MGEN. Não tem limite de idade para subscrição ou permanência no seguro, não exige o preenchimento de qualquer questionário médico ou declaração de saúde, não exclui qualquer situação de doença grave ou pré-existente e tem períodos de carência reduzidos. Se quiser, pode incluir o agregado familiar na apólice e beneficiar de um desconto adicional. Aderir é simples: escolha o seu perfil no simulador. Nos resultados, encontra informação detalhada sobre os 3 planos disponíveis: Ideal, Essencial ou Vital. Variam consoante os limites de capital desejado para cada cobertura. Depois de escolher o que pretende, selecione o botão "fazer seguro". Será redirecionado para a página do protocolo, onde preenche o formulário de subscrição.
Em julho de 2015, pedimos a 23 companhias com seguros do ramo acidentes e doença as suas condições contratuais e tarifários. A Açoreana, a AXA, a BES Seguros, a CA Seguros, a Caravela (ex-Macif), a Santander Totta, a Tranquilidade e a Victoria não quiseram participar no estudo. A Logo e a Lusitania encaminharam-nos para os respetivos sites e a Groupama invocou uma reformulação na sua oferta de saúde.
No total, recolhemos informação relativa a 70 planos de saúde. Avaliámos a qualidade com base em 40 critérios, entre eles exclusões, limites de idade, períodos de carência, despesas pagas dentro de cada cobertura, limites de capital, comparticipação ou franquias e copagamentos. Tivemos ainda em conta a satisfação dos consumidores, apurada em janeiro através de um inquérito a uma amostra dos nossos associados.
Como a parceria que negociámos com a MGEN só pode ser denunciada por iniciativa do segurado, recebe o título de Escolha Acertada. A duração anual do contrato impede-nos de atribuir esse título aos restantes seguros. Mas, para quem pretende um complemento ao Serviço Nacional de Saúde e não tem acesso ao nosso protocolo por não ser associado DECO, indicamos os planos que oferecem a melhor cobertura ao menor preço.
Para subscrever o seguro de saúde DECO/MGEN, clique em "Personalize o perfil".
Homem ou mulher, 30 anos. Hospitalização e consultas de especialidade
Homem ou mulher, 55 anos. Hospitalização e consultas de especialidade
Casal de 35 anos, filho de 5 anos. Plano com hospitalização, ambulatório e estomatologia
Casal de 45 anos, filhos de 17 e 12 anos. Plano com hospitalização, ambulatório, estomatologia e próteses
Que idade devo considerar na simulação?
Considere a idade de cada elemento à data da contratação do seguro. Ou seja, se faz anos em outubro, mas vai contratar a apólice em setembro, inscreva a sua idade em setembro.
As coberturas são as despesas pagas pela seguradora. As companhias comercializam pacotes predefinidos de coberturas e capitais. O segurado escolhe o que melhor se adapta às suas necessidades.
Quais as despesas pagas pela cobertura de hospitalização?
Internamento em hospital ou clínica por um período superior a 24 horas. Inclui diária hospitalar, aluguer do quarto, honorários de médicos, enfermeiros e anestesistas, bem como testes e exames necessários para determinar a doença. Os tratamentos para restabelecimento do segurado também estão cobertos, incluindo enfermagem, medicamentos e materiais usados (injeções e pensos, por exemplo), radioterapia, quimioterapia e transfusões de sangue. O transporte de ambulância de e para a unidade hospitalar é pago, desde que aconselhado pelo médico.Exclui despesas particulares, como telefone ou televisão, enfermagem privativa e assistência ao domicílio. Em regra, também não paga despesas com acompanhantes, exceto para internamento de crianças até 12 anos.
Quais as despesas pagas pela cobertura de ambulatório?
Consultas de clínica geral ou de especialidade, exames auxiliares de diagnóstico (radiografia, biópsia, etc.) e tratamentos. Paga despesas com pequenas cirurgias sem necessidade de internamento, como honorários do cirurgião e dos ajudantes, material usado, bloco operatório e, por vezes, o transporte de ambulância.Além das despesas particulares, em regra, ficam de fora consultas e tratamentos de psiquiatria e psicologia (algumas apólices pagam um determinado número de consultas de psiquiatria por ano). Também exclui exames de rotina, fisioterapia (exceto se resultar de acidente), exames e tratamentos de infertilidade ou de inseminação artificial, hemodiálise, tratamentos de obesidade, termas, medicinas alternativas e doenças profissionais.
Quais as despesas pagas pela cobertura de estomatologia?
Encargos com consultas e tratamentos dentários. Algumas companhias só pagam as despesas ao abrigo da cobertura de estomatologia quando realizadas na rede de prestadores da seguradora (ou seja, nos médicos e nas clínicas com as quais tenha protocolo). Embora seja uma cobertura importante, o capital seguro é geralmente baixo (entre 200 e 1000 euros). Como tal, algumas seguradoras optam por associar ao seguro de saúde um plano dentário, que não tem um limite máximo para as despesas.Não paga doenças preexistentes e tratamentos com utilização de metais preciosos. Algumas apólices excluem os aparelhos de correção dos dentes.
Quais as despesas pagas pela cobertura de próteses e ortóteses?
Despesas com a aquisição de próteses (aparelhos que substituem membros ou órgãos) e ortóteses (aparelhos auxiliares de uma função, como óculos, lentes de contacto graduadas, aparelhos auditivos, canadianas e cadeiras de rodas, por exemplo), desde que prescritos por um médico.Exclui óculos de sol, calçado ortopédico, collants, meias elásticas, cintas e colchões ortopédicos.
Qual a vantagem da modalidade de assistência?
O segurado recorre aos cuidados médicos dos profissionais ou estabelecimentos que fazem parte da rede de prestadores convencionados com a seguradora e não tem de desembolsar a totalidade da despesa. Paga uma pequena quantia por cada ato, na altura em que é assistido (15 euros para uma consulta de especialidade, por exemplo). Esta modalidade é mais indicada para quem vive junto a grandes centros urbanos. Pode ser difícil encontrar determinadas especialidades médicas pertencentes à rede em zonas mais pequenas. As seguradoras dispõem de uma linha de atendimento telefónico para tratar das formalidades necessárias à marcação de consultas ou exames.
Quais as despesas pagas pela cobertura de parto?
As que digam respeito à gravidez, desde os exames (ecografias, análises ao sangue, CTG, etc.) até ao parto. Além do parto natural, estão cobertas a cesariana e a interrupção espontânea de gravidez.A seguradora paga a diária hospitalar da mãe e do recém-nascido, os honorários médicos e cirúrgicos, o obstetra, o pediatra, a sala de operações e os medicamentos ministrados. Em muitas companhias, esta cobertura está integrada na cobertura de internamento hospitalar, com um sublimite de capital próprio.Não paga despesas particulares, como uso do telefone, a diária do quarto e as refeições de um acompanhante.
Qual a vantagem da modalidade mista?
O segurado pode optar entre os profissionais ou estabelecimentos convencionados com a seguradora (ver questão anterior) e escolher livremente os médicos e as instituições de saúde onde pretende ser atendido. Neste último caso, o cliente paga a totalidade da despesa, mas é depois reembolsado pela seguradora em 80 a 90% do valor dos gastos, mediante a entrega dos respetivos comprovativos.Em caso de internamento hospitalar fora da rede, as despesas poderão ascender a valores muito elevados e eventualmente incomportáveis pelo segurado. Nesses casos, contudo, poderá sempre solicitar à seguradora a emissão de um termo de responsabilidade, em que esta se compromete perante a instituição de saúde a pagar as despesas efetuadas até ao limite do capital seguro.Esta modalidade é mais flexível do que a anterior e tem a vantagem de permitir ao segurado recorrer a profissionais ou clínicas fora da rede convencionada de prestadores.
O que são os limites de idade?
As seguradoras definem um limite máximo de adesão ao seguro, regra geral, 60 anos. Pode também ser definido um limite de permanência, a partir do qual a pessoa é excluída (por norma, 65 ou 70 anos). Algumas companhias prescindem desse limite se o seguro for contratado antes dos 45 anos. Os filhos deixam de estar abrangidos aos 25 anos.
Para que servem os períodos de carência?
Após pagar a primeira anuidade, o segurado só pode ativar as coberturas do seguro depois de decorrido o período de carência. Na prática, trata-se de um adiamento do início do seguro, aplicado apenas em caso de doença e nunca em caso de acidente.O período de carência mais usual é de 90 dias para todas as coberturas, exceto na de parto, que varia entre 365 e 540 dias. A maioria das seguradoras define períodos de carência mais alargados para determinado tipo de despesas: por exemplo, 1 ano para tratar varizes ou uma hérnia discal e 2 anos para extrair amígdalas.
Para cada cobertura, as seguradoras definem uma indemnização máxima por pessoa e por ano. De cada vez que o segurado recorre ao seguro, o limite anual da cobertura é diminuído do valor pago pela seguradora, sendo reposto no início da anuidade seguinte.A cobertura de parto pode ter um limite anual de indemnização autónomo ou estar integrada na cobertura de hospitalização. Algumas coberturas também podem ter sublimites para despesas específicas. Por exemplo, a cobertura de próteses e ortóteses define um limite mais reduzido para óculos e lentes de contacto.
É a parte da despesa a cargo do cliente. Em algumas coberturas, fora da rede de prestadores convencionados, o segurado paga uma franquia. Estas podem ser definidas por ato médico (por exemplo, primeiros 200 euros em caso de hospitalização) ou anuais (primeiros 50 euros em despesas de estomatologia da anuidade).Se recorrer à rede de prestadores da seguradora, paga uma quantia fixa (copagamento). Por exemplo, por cada consulta de especialidade, o segurado paga ao prestador um valor fixo de 12 euros, independentemente do custo.
Como calculámos a Qualidade de cada plano de saúde?
A Qualidade atribuída a cada produto resulta de duas apreciações.
A nossa avaliação: analisámos a qualidade das apólices tendo por base um conjunto de 40 critérios, dos quais destacamos as exclusões, limites de idade, validade territorial, períodos de carência, despesas garantidas dentro de cada cobertura, limites de capital, percentagens de comparticipação ou franquias e copagamentos.
A satisfação dos utilizadores: apurada através de um questionário online enviado durante os meses de dezembro de 2014 e janeiro de 2015 a uma amostra dos nossos associados. Tratando-se de um estudo observacional e transversal, com recolha de dados através de questionário de administração direta e envio único e preenchido pelos inquiridos, os resultados espelham as opiniões e experiências de 2 352 consumidores relativamente aos seguros de saúde.