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12 passos para encontrar casa
Comece por avaliar a sua taxa de esforço atual e siga estes passos que o vão guiar e ajudar a encontrar a casa perfeita.
Não encontra a sua próxima casa? Mude a forma como procura!
Já começou a pensar em comprar ou arrendar uma nova casa, mas os encargos e carga de trabalhos que encontrou pela frente conseguiram demovê-lo? Ou até já terá arranjado tempo para começar a ver casas, mas o problema é que há sempre um senão. E, mesmo que tenha passado estas barreiras, todo o processo para conseguir um crédito comportável parece não ter fim… O que fazer então?
Se os primeiros passos no processo de encontrar uma nova casa não estão a resultar, se calhar precisa de mudar a forma como procura!
Como em qualquer viagem, é importante preparar tudo para garantir que os próximos passos vão correr bem e não há obstáculos que possam inviabilizar mais tarde todo o processo, evitando frustrações. Avalie a sua capacidade para assumir esta decisão e o impacto que terá na sua qualidade de vida.
Passo 1: Faça contas
• Avalie a margem orçamental do agregado familiar para alocar aos custos com a nova habitação.
• Meça a sua taxa de esforço atual.
• Certifique-se se tem poupanças que possam ser aplicadas no novo investimento.
Passo 2: Prepare-se para o processo
• Defina os dias e as horas que quer alocar ao processo de procura da nova casa.
Passo 3: Calcule a sua taxa de esforço
• A Taxa de Esforço mede a capacidade de um agregado familiar para cumprir todos os seus compromissos financeiros em termos de créditos.
• Corresponde ao rendimento afeto às despesas do dia a dia, após o pagamento das obrigações com créditos previamente contraídos.
• Pondere bem as suas despesas fixas, bem como os encargos resultantes dos créditos que possui.
Dica: Taxa de esforço
• As recomendações do Banco de Portugal são para que a taxa de esforço não exceda os 50% para todos os créditos, habitação e consumo. No entanto, por uma questão de segurança deve apostar numa estratégia mais prudente, em que a taxa de esforço não ultrapasse os 30% ou 40%.
• O Banco de Portugal recomenda também que os novos financiamentos contabilizem uma possível subida das taxas de juro durante o prazo do empréstimo.
Passo 4: Avalie a oferta
• Coloque-se a par dos preços que estão a ser praticados na zona onde quer viver, nomeadamente, tenha em mente o preço médio por m2.
• Avalie a oferta em termos de venda ou arrendamento: compare preços e disponibilidade de imóveis no mercado.
Passo 5: Fique a par dos encargos
• Informe-se sobre os custos que estão envolvidos no processo de compra ou de arrendamento, nomeadamente os impostos, registos, certidões, cauções, escrituras e vários encargos que terão obrigatoriamente de existir.
Se tem uma casa para vender, aproveite o processo de consulta ao mercado para poder avaliar o custo a que poderá vender a sua casa e com que margem ficará para aplicar num novo imóvel.
Defina o que procura
Com o retrato das suas finanças pessoais em mãos e com o retrato do mercado, tome decisões sobre aquilo que quer.
Passo 6: Escolha as zonas
• Defina as áreas onde vai querer morar, tendo em atenção fatores como transportes, facilidade de estacionamento, serviços disponíveis, nomeadamente escolas se tiver filhos, proximidade do trabalho ou outros critérios que sejam relevantes para si.
Passo 7: Defina o tipo de casa
• Tenha presente os critérios mínimos que a casa deverá ter: Vivenda ou apartamento? com garagem e elevador? Quais os pontos de proximidade?
• Decida também se quer uma casa nova ou uma casa usada: Neste último caso, pondere se quer uma casa pronta a habitar ou a precisar de obras.
Passo 8: Saiba se quer comprar ou arrendar
• Consoante o mercado e os critérios mais importantes para si, opte por dar prioridade a uma das soluções: comprar ou arrendar.
Arrendamento é um processo mais rápido e permite uma maior flexibilidade de mudança sempre que precisar.
Compra é um investimento de mais longo prazo que permite obter um retorno atrativo ou superar o capital investido dependendo das circunstâncias do investimento.
• Reflita sobre os motivos que o levam a querer mudar de casa. Isso vai ajudá-lo a perceber realmente o que procura e vai permitir solucionar os seus problemas.
• Se está a pensar reabilitar uma obra, existem diferentes opções de crédito com condições especiais, que poderá explorar.
Consulte as condições de financiamento
As decisões estão tomadas - sabe até onde pode ir e também o tipo de casa que quer comprar -, mas antes de partir para a pesquisa deve saber quais são as condições do crédito no caso de precisar de recorrer a financiamento.
Passo 9: Faça simulações
• Faça simulações e teste várias condições do crédito - Avalie se o melhor é ter uma taxa de juro fixa ou variável.
• Compare as comissões e os encargos relacionados, com a abertura de processo ou a avaliação do imóvel.
• Avalie o valor dos seguros que fazem parte do crédito, nomeadamente do seguro de vida e seguro multirriscos, bem como as respetivas coberturas.
Passo 10: Reúna toda a documentação
Nesta fase aproveite para reunir toda a documentação pessoal necessária à aprovação do crédito, como:
• a última declaração de IRS e respetiva nota de liquidação,
• declaração de vínculo contratual da entidade patronal,
• cópia dos últimos três recibos de vencimento.
• Use a taxa anual de encargos efetiva global, ou TAEG, para conseguir comparar os custos dos vários créditos. Esta é a sigla para taxa anual de encargos efetiva global e representa o custo total do crédito para os consumidores, incluindo juros, comissões, impostos, mas também todo o tipo de encargos relacionados com o crédito. É representada pela percentagem anual do montante total do crédito.
• Lembre-se da FINE, ficha de informação normalizada europeia, não só para saber qual é a TAEG, mas também para ficar a saber todas as características do crédito. O banco disponibiliza este documento em duas alturas: na altura da simulação do empréstimo e quando é comunicada a decisão de aprovação do contrato de crédito.
Encontre a casa perfeita
Chega finalmente a fase de começar a agendar visitas e ver casas. Se os passos anteriores foram todos cumpridos isso vai facilitar todo o processo porque já sabe exatamente o quer e com o que pode contar.
Passo 11: Faça uma procura inteligente
• Consulte os sites de imobiliário online e comece a filtrar as suas pesquisas. Contacte as agências imobiliárias que parecem ter uma melhor carteira de imóveis nas zonas que procura.
• Os valores das casas podem ser negociáveis, mas não fuja demasiado dos intervalos que definiu.
• Selecione bem os imóveis para visitar. Não se iluda pelas fotografias e pela decoração de uma casa, quando as dimensões ou características importantes para si não estão presentes.
Passo 12: Chegou ao seu destino!
• Antes de fazer uma oferta pela casa, tente conhecer a vizinhança e o bairro. Consulte os planos da autarquia para aquela zona, evitando surpresas desagradáveis. A zona é importante para valorizar o seu investimento.
• Mesmo que uma casa não tenha a aparência com que sonhou, pense no potencial que tem para oferecer, desde que cumpra com algumas características fundamentais. Pode sempre fazer pequenas obras e melhorias ao longo do tempo.
Fique atento ao mercado imobiliário, e mantenha contacto com os agentes que se mostrem mais disponíveis para encontrar a melhor solução para si. Assim, poderá ser informado sempre que dá entrada de um imóvel com as características que procura.