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E SE O FUTURO FOR UM ESPELHO DO PASSADO ? – Os dilemas na escolha de uma taxa fixa ou variável
HomeCréditoE SE O FUTURO FOR UM ESPELHO DO PASSADO ? – Os dilemas na escolha de uma taxa fixa ou variável
Posted on 15 Jun 2020
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E SE O FUTURO FOR UM ESPELHO DO PASSADO ? – Os dilemas na escolha de uma taxa fixa ou variável
FONTE : PORDATA até 2018
Escolher entre uma Taxa Fixa ou uma Taxa Variável é uma decisão pessoal de cada potencial comprador e deverá refletir a atitude de cada cliente face ao risco.
Escolher Taxa Variável, significa pagar menos hoje e assumir o risco de poder pagar mais no futuro, sempre que a Euribor a 12 meses crescer mais do que o diferencial atual entre este indexante e o indexante a taxa fixa (Taxa Swap).
A diferença atual entre o indexante da taxa variável (EUR 12m) e o indexante fixo a 30 anos (SWAP a 30 anos) é de cerca de 0,375% ( A EUR 12m está em valores próximos de -0,125% e a SWAP a 30 anos em +0,25%).
Isto significa que, enquanto a EUR 12m for inferior a +0,25%, o cliente que escolher Taxa Variável pagará uma prestação mais baixa do que o cliente que decidir contratar hoje um empréstimo a Taxa Fixa.
Se, e quando, a EUR 12m ultrapassar os + 0,25%, quem contratar hoje a Taxa Fixa passará a pagar uma prestação mensal inferior.
É claro que a grande proximidade atual entre os indexantes a Taxa Variável e a Taxa Fixa refletem a expectativa dos mercados de que as taxas de juro se manterão baixas nos próximos anos.
Mas é importante não nos esquecermos que, quando contratamos um novo crédito a habitação, o estamos a fazer por prazos de 30 a 40 anos e que, neste período, não existem estimativas fiáveis de evolução de taxas de juro.
Futuro – um espelho do passado?
É verdade que contratando taxa variável hoje, a taxa de esforço do seu crédito habitação é hoje mais baixa, podendo eventualmente permitir adquirir uma habitação um pouco mais cara.
Contratar Taxa Fixa hoje significa que não há surpresas no futuro.
Ninguém pode garantir que o futuro é um espelho do passado.
Mas, e se o futuro for tendencialmente um espelho do passado?
Tendo por base a evolução da EUR 12 meses nos últimos 20 anos, construímos um “espelho” de evolução de taxas de juro para os próximos 20 anos e assumimos que tinha a possibilidade de contratar um empréstimo à habitação a taxa fixa ou variável com um spread de 1,25%.
A linha laranja representa a evolução da taxa do seu empréstimo se contratasse taxa variável e a linha cinzenta representa a evolução da taxa se contratasse a taxa fixa.
Se, e só se, o futuro for o espelho do passado, a partir de 2027 estaria a pagar uma prestação mais alta se contratasse taxa variável.
Ninguém pode garantir que a evolução das taxas nos próximos 20 anos será a referida no gráfico, mas é preciso não esquecer que atualmente os bancos, quando estão a calcular a taxa de esforço, para efeitos de análise de crédito de uma operação a taxa variável, assumem uma variação no indexante de + 3%, o que significa que os bancos consideram que é possível que o futuro seja um espelho do passado!
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