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Raio-x das instituições de pagamento: o que são, como funcionam e quais as vantagens
por Rafael Costa | jun 9, 2020 | Automação Financeira, Marketplaces, Open Banking, Seamless banking | 0 Comentários
Regulamentadas pelo Banco Central, as instituições de pagamento oferecem serviços muito semelhantes aos dos bancos e das operadoras de cartão de crédito, com exceção dos financiamentos e outras atividades exclusivas do sistema bancário.
Neste post, falaremos mais sobre estas instituições que já ganharam o gosto de muitos clientes que buscam facilidade, rapidez e segurança na hora de realizar pequenas e grandes transações.
Por definição do próprio BC, as instituições de pagamento estão divididas em três grandes categorias:
* Emissor de moeda eletrônica;
* Emissor de instrumento de pagamento pós-pago;
* Credenciador;
Uma empresa pode estar autorizada a operar em uma ou mais dessas categorias, e você já deve estar bem familiarizada com algumas delas – fintechs ou empresas de outros ramos que atuam na gestão de pagamento sem estar ligadas ao sistema bancário.
Estas instituições gerenciam contas de pagamento pré-pago, cujo valor deve ser depositado previamente. São os casos dos cartões de vale-refeição ou dos cartões pré-pagos em moeda nacional.
No primeiro caso, o valor é depositado pelo empregador ou responsável pelo benefício, e, no segundo, pelo próprio usuário.
Emissor de instrumento de pagamento pós-pago
Esse sistema utiliza a mesma lógica do cartão de crédito, gerenciando uma conta de pagamento pós-paga, na qual os recursos são depositados para honrar compromissos já assumidos.
Instituições de pagamento que atuam nesta modalidade podem até estar atreladas ao cartão de crédito do cidadão: o usuário faz a compra utilizando a instituição de pagamento (pelo app do celular, por exemplo), vinculando o compromisso a seu cartão de crédito.
O usuário pode participar de clubes de descontos, programas de milhas ou até dividir a conta com um amigo, por exemplo.
Neste caso, a instituição não gerencia a conta de pagamento, e sim habilita estabelecimentos comerciais para aceitar o instrumento de pagamento. São os casos das empresas que oferecem "maquininhas" para aceitar cartões de débito e crédito, por exemplo.
Nos três casos, é necessário que a instituição de pagamento tenha aderido a um arranjo de pagamento.
É preciso ainda viabilizar a materialidade da transação, ou seja, oferecer algum tipo de dispositivo ou documento para amparar a compra: cartões, boletos ou aplicativos do celular. No caso dos cartões, a transação só se efetiva por meio de um instituidor do arranjo, que é a famosa "bandeira do cartão".
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