Sendo assim, a pergunta que não quer calar é a seguinte: quais são os critérios técnicos utilizados pelas seguradoras para decidir se houve ou não a perda total do veículo? O critério é, na verdade, bastante simples de se entender: para ser considerado PT, basta que o custo do conserto seja superior a 75% do valor em que o carro está avaliado. É o que determina a regulamentação editada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep).
Assim, se um automóvel avaliado em R$ 40 mil (seja pela tabela Fipe ou por um valor fixo estabelecido no contrato) se envolver em uma colisão frontal com outro veículo e o prejuízo total ficar abaixo de R$ 30 mil, a seguradora provavelmente não vai declarar a perda total do bem.
Talvez, a 1ª conclusão que podemos tirar desse conceito de PT é que os carros mais antigos têm uma probabilidade maior de darem PT. Não por estarem mais suscetíveis a se envolverem em acidentes mais graves, mas porque, geralmente, possuem um valor menor do que um carro do ano. Se um carro está avaliado em R$ 8 mil, basta que o conserto custe R$ 6 mil para que haja perda total.
Outra conclusão é que as aparências podem enganar. É possível que o carro não aparente, mas ele pode estar completamente inútil. Por fora, pode aparecer apenas um amassado não muito grande, mas o sinistro pode ter danificado, internamente, as partes mais importantes do veículo, cujo valor em peças e mão de obra pode ultrapassar os 75% do valor total do bem.
Como consequência da declaração de perda total por parte da seguradora, o segurado tem o direito de receber a indenização integral do seguro, no percentual da tabela Fipe contratado ou então em algum valor fixo escolhido previamente. Vale notar que, para esse tipo de operação, não se aplica qualquer tipo de franquia eventualmente prevista na apólice.
Se você não está acostumado com o vocabulário técnico do mundo dos seguros, então provavelmente não saberá o que é uma franquia. Em algumas breves palavras, podemos dizer que a franquia é uma limitação ao acionamento do seguro.
Assim, quando dizemos que a apólice prevê uma franquia de R$ 100,00 para danos na lataria, estamos dizendo que qualquer dano abaixo desse valor corre por conta do segurado. Agora, se o dano for de R$ 150,00, por exemplo, a seguradora deve indenizar o proprietário do veículo apenas no que ultrapassar o valor da franquia, ou seja, em R$ 50,00.
A chamada “tabela Fipe” nada mais é do que uma lista editada e atualizada pela Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas com diversos modelos e marcas de automóveis relacionando-os aos preços médios praticados no mercado nacional. Assim, munidos do modelo, marca e ano de um automóvel, podemos ter uma noção do seu valor de mercado.