Conheça a Nubank, a maior fintech brasileira - HelpInvest
Nathália Helena Fernandes Laffin janeiro 8, 2017
Você provavelmente já ouviu falar dos cartões Nubank ou até mesmo já viu um dos cartões roxos na carteira de algum amigo ou sendo utilizado pela pessoa na sua frente da fila para pagar. Se você não viu, não tem problema, vamos falar como ter, o que faz e como funciona a Nubank, a maior fintech brasileira.
Apesar de todo o caos econômico vivido no Brasil, com portas se fechando e consumo em baixa, existe uma empresa que não tem do que reclamar: Nubank, a maior fintech brasileira.
Fintech é um termo utilizado para classificar empresas de tecnologia que trabalham com serviços financeiros. Criada em setembro de 2014, a Nubank oferece cartão de crédito, acompanhado de um aplicativo funcional para gerenciamento dos gastos e controle das compras – tudo isso sem custos de anuidade ou manutenção.
A Nubank utiliza-se de um critério diferenciado de avaliação dos clientes que terão o cartão. Primeiro, é necessário que um usuário, já cliente, envie um convite para acessar. O segundo passo, é baixar o aplicativo e preencher os dados, juntamente com o envio de uma foto dos documentos e uma foto pessoal (tudo feito pelo aplicativo e pelo seu próprio smartphone). A parte difícil do cadastro é conseguir a aprovação da solicitação. Isso porque, de acordo com David Vélez, fundador e CEO da empresa, hoje a Nubank conta com uma lista de espera de, aproximadamente, 500.000 pessoas.
Os critérios utilizados pela Nubank são muito diferentes dos utilizados pelos grandes bancos para definir o risco de inadimplência do detentor do cartão e quem será aprovado ou não para ser cliente, mas que vem se mostrando bastante eficiente. Hoje, quase 90% dos clientes pagam sua fatura integral no mês – percentual muito acima da média dos grandes bancos.
A avaliação para aceite do cliente passa por alguns pontos que podem soar um pouco estranhos à primeira vista, mas que fazem certo sentido. Dados como o modelo do aparelho utilizado pelo solicitante, o GPS com a localização dos principais pontos de localização do cliente (para verificar se é em áreas mais ricas ou periféricas de uma cidade) e informações dispostas na internet, como Linkedin, são importantes para determinar se você possuirá ou não o seu cartão Nubank. Caso seja aceito, o cartão é enviado para a residência da pessoa já com um limite pré aprovado que pode passar de R$6.000,00. Por isso, tanto zelo pelos clientes que irão aceitar.
Uma pergunta muito comum é: de onde vem a receita da Nubank, já que ela não cobra por seus serviços? Como qualquer empresa privada, ela deve ser rentável para continuar operando – e com a Nubank não é diferente.
Apesar de não cobrar diretamente dos seus usuários, como tradicionalmente empresas de cartão de crédito cobram com a anuidade, a Nubank tem suas maneiras de receber dos seus clientes.
Uma das maneiras é cobrando diretamente do vendedor final. Como muitos sabem, lojistas ao realizarem uma transação utilizando cartão, tem um custo pela operação. Este custo se refere a basicamente a operação do cartão, indo para a empresa que detém a máquina que operou a venda, a bandeira do cartão (normalmente Visa ou Mastercard) e, por fim, a empresa provedora do cartão, no caso Nubank. Esses custos são conhecidos como interchange e estima-se que do total, 1,5% da compra fique com a Nubank.
Outra fonte de receita para a Nubank é sobre os juros cobrados dos clientes. Apesar de mais baixos do que tradicionalmente os bancos cobram, ainda é um juro bastante alto. Embora a empresa incentive seus clientes a pagarem a conta sempre inteira, sempre quando pagam em atraso gera retorno para a empresa. Essas duas fontes de receita são bastante altas, compensando a não cobrança de taxas ou anuidades.
Mercado concentrado e ineficiente
O mercado bancário brasileiro é um dos mais concentrados do mundo. A grande maioria dos cartões de crédito está concentrada nos 5 maiores bancos do país, controlando, praticamente, 95% do mercado.
Se ter acesso a um cartão de uma dessas instituições não é difícil, o serviço prestado também não é dos mais avançados em sua grande maioria. Além de cobrar do cliente uma anuidade do cartão, as taxas de juros do cartão de crédito são extremamente elevadas. Segundo a Anefac (Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade), a taxa média dos juros do cartão de crédito no Brasil beirava 450% ao ano, dando inveja a muitos agiotas.
Outro ponto interessante é que os limites de crédito são bem mais regulados. Além de ser necessário demonstrar, em muitas situações, um holerite para conseguir subir o limite do cartão, dificilmente chegará a um valor como o que a Nubank e até outras fintechs semelhantes disponibilizam, muito em parte pelo seu critério de aceitar todos os clientes que solicitam.
Quais os pontos negativos do cartão Nubank
Certamente utilizar um cartão Nubank é mais vantajoso que a maioria dos cartões de crédito de grandes bancos. Mas há, sim, algumas desvantagens.
A principal delas é que o cartão não disponibiliza um sistema de pontos ao cliente. Os usuários do Nubank que tenham uma movimentação alta mensal, sabem que no final do ano, a quantidade de pontos gerados por um cartão de crédito convencional pode ser bastante interessante, suficiente para não ter que gastar com passagens aéreas nas férias.
Recentemente, a empresa anunciou que deve colocar em prática um sistema de milhagens todo desenvolvido internamente. Assim, os clientes que forem acumulando pontos, podem trocar diretamente dentro do aplicativo por abatimento de compras feitas. A ideia é que, por exemplo, seja possível fazer uma corrida pelo Uber só usando pontos. No entanto, a empresa já avisa: isso não sairá de graça.
Ao contrário do cartão tradicional, sem taxas, os clientes que quiserem ter essa vantagem terão de pagar uma mensalidade ou anuidade. Se não for muito elevado, ou até mesmo se for próximo ao já cobrado pelos bancos tradicionais, ainda sim continua sendo muito mais prático.
Por fim, não se surpreenda agora ao começar a ver diversos cartões de crédito com uma cor esquisita escrito em prateado Nubank, deve ser só o começo de uma transformação da maneira que utilizamos os bancos hoje em dia.