Empréstimo com cheque: como fazer e como funciona
9 de setembro de 2021 | 9 minutos para ler
Os empréstimos são, em muitos casos, a melhor solução para os nossos problemas financeiros. Seja quando ocorre um aperto ou na hora de realizar determinado plano ou sonho. O segredo para aproveitar melhor este recurso é saber qual modalidade atende melhor às suas necessidades. Dentre as muitas opções disponíveis encontramos o empréstimo com cheque.
Basicamente, ele envolve a utilização de cheques pré-datados como uma garantia de pagamento. Acontece que esta é uma modalidade de crédito pouco lembrada na maioria das vezes. A razão é bastante simples: hoje já não é comum usar cheques para realizar pagamentos. A grande maioria das pessoas dá preferência aos cartões de crédito e débito.
Além de tudo, a crescente digitalização dos serviços financeiros é outro fator que colabora para que talões de cheque caiam em desuso. Nada disso significa, no entanto, que estejamos em vias de extinguir os cheques. Na verdade ele assumiu um papel diferente no contexto financeiro e bancário do país.
Hoje, o seu uso está praticamente restrito à transferência de somas elevadas de dinheiro. Alguns pagamentos envolvendo a necessidade de comprovação também podem adotar este meio de pagamento. Mesmo assim, o total de pré-datados que têm como fim pagamentos é de apenas 8% atualmente. É o que informou o levantamento do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) e a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL).
A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) divulgou outro dado interessante a este respeito. Segundo a entidade, o número de cheques compensados despencou 85% no país em pouco mais de duas décadas.
Além da falta de praticidade em comparação com outros meios, questões de segurança pesaram nesta redução. A despeito de tudo, o empréstimo com cheque é uma possibilidade de uso bastante vantajoso para quem precisa de um dinheiro extra.
Quando o cheque é utilizado como garantia de pagamento, as taxas praticadas são mais amigáveis. A modalidade, na qual você faz o preenchimento da ordem de pagamento para a instituição, costuma ter liberação rápida de crédito.
O empréstimo com cheque leva, em média, 24 horas para ser liberado. Isto torna ele uma modalidade bastante útil nas emergências. As exigências para solicitar este tipo de crédito são bem simples. Você precisa apenas ser o titular de uma conta bancária e comprovar que a sua renda é compatível com a quantia solicitada.
De cara pode parecer contraditório que as instituições financeiras aceitem o cheque enquanto garantia, afinal, um dos fatores que diminuiu a sua popularidade foi o risco da ausência de fundos para cobri-lo. A diferença é que no caso do empréstimo é necessário comprovar renda e atrelar o pedido a uma conta corrente. Ambos os fatores proporcionam maior confiabilidade ao processo.
Antes de explicar em detalhes como esta modalidade de empréstimo funciona, é importante que entendamos alguns termos envolvidos na solicitação. O primeiro termo que você vai acabar ouvindo ao pesquisar sobre empréstimo com cheque é emitente. Nada menos do que a pessoa que vai tratar do empréstimo, ou seja, um funcionário do banco ou financeira onde você está solicitando o crédito.
Você também vai se deparar com o sacado. Trata-se da instituição envolvida na transação e que irá disponibilizar o dinheiro. É também ela a responsável pelas cobranças envolvendo o empréstimo.
O beneficiário, por fim, é quem dá o cheque como garantia para receber o crédito do sacador. Naturalmente é ele também que se tornará responsável pela dívida e sua posterior quitação. Conhecendo estes três termos podemos, finalmente, começar a entender como funciona o empréstimo com cheque.
Como funciona um empréstimo pessoal com cheque
Já vimos o resumo básico de como funciona o empréstimo pessoal com cheque nos tópicos anteriores. Para relembrar: as folhas pré-datadas constituem uma garantia de pagamento, servindo para quitar a dívida ao longo do processo.
É importante lembrar que esta modalidade de crédito se diferencia de outras que oferecem garantias, como o penhor, pois neste último, o que garante o pagamento são bens, como os imóveis. O empréstimo no cheque, por outro lado, possui uma lógica que lembra a antecipação de recebíveis.
Na prática, significa que a instituição financeira vai antecipar o valor utilizado. Então, quando as faturas são pagas, o valor que iria para um bem ou serviço é destinado para esta entidade.
Para isso, os cheques pré-datados são descontados mensalmente. É preciso apenas atenção a um detalhe: o cheque é uma forma de pagamento à vista. Significa, portanto, que o beneficiário deve ter saldo em conta para cobrir o que será descontado. Caso não existam fundos, o cheque será protestado, o que pode gerar um cadastro negativo.
Uma vantagem particular do empréstimo com cheque é que você não é obrigado a comprovar como vai utilizar o dinheiro. Em diversas outras modalidades a comprovação é necessária. Isto faz com que ele seja um dos procedimentos menos burocráticos disponíveis no mercado. Vale ressaltar que o número de vezes em que o crédito será dividido varia conforme a financeira escolhida.
O que realmente faz com que esta modalidade de empréstimo se destaque das demais são dois fatores: o tempo de liberação do crédito e a facilidade do processo. Afinal, é possível receber o valor solicitado em até 24 horas depois de realizado o pedido. Quanto à facilidade, ela está na ausência de burocracia.
Como conseguir empréstimo com cheque
Como você já pôde notar, a modalidade de crédito da qual falamos é bastante diferenciada. Para fazer este tipo de empréstimo você deverá fazer a sua solicitação junto de um banco ou instituição financeira. No momento de fechar o acordo, é preciso levar as folhas de cheque em uma quantidade proporcional ao número de parcelas a serem pagas.
As datas dos cheques serão definidas junto ao banco. O mais importante é escolher uma data na qual tenha certeza de possuir dinheiro suficiente em conta para ser descontado. As regras para conseguir um empréstimo com cheque são bem simples. Primeiro, o talão deve estar em nome do beneficiário do crédito.
A única exceção são as pessoas que estão com o nome negativado. Existe, no entanto, a possibilidade de apresentar cheques em nome de outra pessoa. Ela vai ser a fiadora ou avalista do seu empréstimo. É importante notar ainda que é exigido a titularidade de uma conta com pelo menos 6 meses.
É necessário também que ela tenha apresentado movimentação de dinheiro recentemente. Por fim, é comum que seja exigida uma renda mínima para concessão desta forma de crédito. O recomendável é que você esteja preparado para apresentar comprovantes de renda. Feito isto, a primeira parcela costuma acontecer no período de 45 a 60 dias.
Uma boa dica é que antes de fechar negócios você faça uma simulação do seu empréstimo, como o do Bom Pra Crédito. Com a tecnologia atual, basta inserir o valor que você deseja e o número de parcelas desejadas. Desta forma são calculados automaticamente os juros e taxas que precisarão ser observados durante o processo.
Conhecer estes detalhes é de suma importância para avaliar os valores envolvidos no empréstimo pessoal. É também a melhor forma de comparar as diferentes taxas oferecidas por cada banco e instituição financeira. Assim você pode se planejar melhor para contrair a dívida.
Taxas de juros – Empréstimo Pessoal com Cheque
Uma das maiores preocupações de quem vai contrair empréstimos é a taxa de juros cobrada. Frequentemente ela é o fator determinante para apontar qual oferta vale mais a pena. A boa notícia é que, em comparação com outras formas de obter crédito, os cheques possuem taxas de juros amenas.
Para se ter uma ideia, a média fica entre 4% e 6% mensais. O valor não tem comparação com aquilo que é cobrado no rotativo do cartão de crédito ou através do cheque especial. Quanto à variação que observamos, ela ocorre porque cada instituição e banco possuem condições próprias para tratar dos juros. Os principais bancos do país praticam as seguintes taxas:
Banco do Brasil – 4,11% ao mês;
Bradesco – 5,25% ao mês;
Caixa Econômica Federal – 4,57% ao mês;
Itaú Unibanco – 4,43% ao mês;
Santander – 4,31%.
É importante salientar que outras instituições apresentarão valores próprios. Em muitos casos as taxas podem ficar acima da média apresentada. A despeito disso, também encontramos o oposto. Ou seja, empréstimo com cheque e taxas de juros mensais baixas. Geralmente estas condições vantajosas são encontradas nos empréstimos online.
Falaremos melhor deles no tópico seguinte. O que importa saber com relação às taxas é que você deve fazer uma boa comparação entre as opções disponíveis. Pois, assim, conseguirá identificar qual empréstimo oferece menores taxas, detalhe que vai facilitar na hora de quitar a sua dívida.
Afinal, se os juros forem elevados, pode ser que as parcelas não caibam no seu orçamento. A dica então é: planeje-se bem para evitar qualquer problema na hora de pagar o seu empréstimo! Você pode criar um fundo de emergência ou até mesmo vender as férias para garantir um dinheiro extra nesta hora.
Empréstimo online com cheque
Como havíamos dito no tópico anterior, o empréstimo com cheque online pode oferecer taxas ainda mais vantajosas do que os bancos. De quebra, você tem a praticidade de lidar com o processo através da internet! Você precisa apenas enviar os documentos básicos de identificação, como CPF, RG e os comprovantes de renda e residência.
De resto, você seguirá o mesmo procedimento descrito anteriormente. Portanto, será necessário entregar o número de folhas de cheque proporcional às parcelas quando o empréstimo for contratado. Nelas deve estar registrada a data de vencimento de cada parcela, conforme acordado com a instituição.
As taxas para empréstimo pessoal online com cheque podem ficar abaixo de 2%. Em financeiras tradicionais, no entanto, podem ser praticados juros mais altos, chegando a 15% mensais. Por conta disso, não deixe de fazer simulações antes de assinar um contrato nesta modalidade de crédito.
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Uma dúvida comum no assunto empréstimo é se eles estão disponíveis mesmo para quem não trabalha com carteira assinada. Saiba que o empréstimo no cheque para autônomo é uma possibilidade!
Se você fizer uma pesquisa no mercado vai descobrir que muitas instituições financeiras não oferecem crédito pessoal para autônomos. Isto ocorre porque é considerado um risco maior de inadimplência destes clientes. É por isso também que os bancos que oferecem serviços para este público cobram juros altos. Essa é uma maneira de compensar a possibilidade de não ocorrer o pagamento.
Os trabalhadores ficam, então, sem muitas opções para conseguir um dinheiro extra. Eles podem, contudo, aproveitar a modalidade de crédito descrita neste artigo. Isto é possível graças ao fato de que é preciso atender poucos requisitos para solicitar o crédito. Além disso, uma forma do autônomo poder comprovar renda é apresentar um extrato bancário dos últimos 3 meses, quando não há um comprovante mensal fixo.
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Empréstimo com cheque de terceiro
Existe apenas um detalhe que ainda não abordamos neste artigo: o nome sujo. Na maioria dos casos você não conseguirá solicitar o empréstimo no cheque se estiver negativado. Entretanto, ter o seu nome do SPC e Serasa não significa a impossibilidade de contrair o crédito em questão.
Como assim? Na introdução deste artigo mencionamos que o empréstimo com cheque pode ser feito em nome de terceiros. Esta pessoa vai entrar no processo como fiadora ou avalista do empréstimo. Se você está negativado e precisando de dinheiro, esta é a melhor saída para os seus problemas.
Mas, atenção: o seu fiador precisa estar com nome limpo e CPF regular! É recomendável que seja escolhida uma pessoa de confiança para a tarefa. Não só para evitar aborrecimentos, mas também para que a solicitação não seja negada pelo banco ou financeira. Com atenção a estes pontos você conseguirá o seu crédito mesmo com nome sujo.
Como fazer empréstimo com cheque pré-datado
Você conferiu neste artigo como fazer empréstimo com cheque pré-datado, ou seja, entregando folhas para a instituição financeira onde constam as datas de vencimento para cada parcela. Os cheques ficam com a instituição escolhida, o sacado. No dia que for determinado eles serão depositados.
Assim, o pagamento ocorrerá sempre no mesmo dia, exceto em caso de feriados e finais de semana. Nestas circunstâncias, ocorre o desconto no próximo dia útil. Vale registrar que o empréstimo com cheque pode ser quitado em até 36 parcelas. Já o prazo mínimo para dividir o débito é em 3 vezes.
Significa, assim, que você tem o prazo de 3 meses a 3 anos para quitar a sua dívida. Além disso, vai dispor de juros menores e poderá fazer a sua solicitação sem encarar a burocracia que costuma estar envolvida na solicitação de crédito. Você pode até mesmo contrair o empréstimo online, sem sair de casa!
Outra vantagem é que o dinheiro vai parar na sua conta em, no máximo, 48 horas. Agora que você sabe como funciona o empréstimo pessoal com cheque, aproveite para fazer o seu!