Crédito à habitação: cálculo da Euribor - Barbara Barroso
nekito_92@hotmail.com
Tenhu uma dúvida se me poderiam explicar, muito importante para um trabalho de Cálculo Financeiro:
Para montante de 30000, periodo de pagamento 84 meses, capital e juros todos os meses debitados da conta depósitos à ordem.
TAEG 10.92% para um empréstimo de 30000€ a 84 meses à taxa nominal indexada à EURIBOR 3 meses + 5% spread arredondada à milésima EURIBOR 3M = 4.238 % em Dez. 2008)
Fui ao banco Banif, disseram me que a TAEG não entrava para efeitos de calculo, apenas a EURIBOR e o Spread. Meu pro. de Cálculo disse que a TAEG é o que eu devo aplicar, sendo que esta resulta apartir da EURIBOR e do Spread.
Se for pa fazer o que o funcionário do Banco diz, é so aplicar o Spread em cima da taxa EURIBOR , e aplicar esta( EURIBOR *1.Spread) sobre o motante emprestádo.
Agora pelo que o meu prof. de Cálculo diz, não consigo calcular á TAEG a partir da EURIBOR e spread , pois não percebo a parte que diz "à taxa nominal?? indexada à Euribor 3 Meses"
Queria saber o que devo aplicar sobre os 30000,( visto que se trata de juro simples , pois nao acumula juro sobre juro porque é debitado no banco todos os meses) para saber ao todo, a pessoa que pedir o crédito, quanto pagará.
Luís Rafael a 4 de Julho de 2009 às 00:23
De facto a taxa que deve utilizar é a TAEG . Isto porque esta taxa tem em conta todos os custos associados à contratação do crédito, ou seja, além de juros e da duração do empréstimo, inclui, ainda as comissões bancárias, os impostos, os prémios de seguros, etc . A Taxa Anual Nominal TAN ) é a taxa que resulta da Euribor + Spread , que neste caso seria de 9,238%. Quando aplicada esta taxa ao cálculo apenas irá reflectir a amortização de capital mais juros. E, na verdade, existem outros custos como imposto selo, seguros, etc , que terá de pagar mensalmente e que estão reflectidos na TAEG . Aliás é, por essa razão, que se deve sempre olhar para a TAEG e não para a TAN . Nem sempre a taxa mais baixa TAN ) significa um custo menor. Aliás, podem existir casos de bancos com a mesma taxa mais que depois diferem na TAEG , exactamente por causa dos restantes custos. Se utilizar só a TAN a soma das prestações mensais durante os 84 meses irá dizer-lhe apenas quanto pagou de amortização de capital e juros. Ficam de fora os seguros, comissões, impostos, etc . Claro que pode sempre somar, à parte, o custo total que teve com essas despesas ao longo do período e assim saberá qual foi o custo total real do empréstimo. O melhor mesmo é utilizar a TAEG .
Barbara Barroso a 4 de Julho de 2009 às 17:25
obrigada pela sua ajuda. só mais uma coisa. há alguma formula directa para calcular o Capital Acumulado a Pagar?
pelos cálculos do exel. dá 41325.48€, mas na consigo chegar a esses valores :\ usando a taxa nominal ou a efectiva no juro simples, dá-me sempre valores acima.
Luís Rafael a 4 de Julho de 2009 às 18:40
Experimente o simulador de crédito à habitação do blog. Utilize a TAEG que lhe indicada no campo da taxa e, nesse caso, onde diz 'spread' ponha 0. Depois terá o resultado de quanto terá pago na totalidade. Nas suas contas qual o valor que lhe está a dar?
Barbara Barroso a 4 de Julho de 2009 às 19:28
No documento Exel que me enviou, substitui tudo e repeti 84 vezes o resultado, pois é 84 meses, na soma de tudo deu 41325.48€.
No simulador de crédito de habitação, dá 43042,61 %, pela taxa TAEG.
Se usar no lugar da taxa a EURIBOR e no lugar do spread os 5% dá-me o resultado de 40849,51€.
Eu calculo, pelo regime de juro simples e dá-me isto:
30000*0.1092*7=22932 juro + 30000=[52932€] que pagará no total.
Se usar juro composto ainda aumenta...
Luís Rafael a 4 de Julho de 2009 às 23:34
Os resultados dos cálculos serão sempre diferentes se tomarmos em conta a TAN ou, em vez dela, a TAEG. A fórmula utilizada no simulador para calcular as prestações do crédito, tem em conta a amortização do capital e pagamento de juros em cada uma das prestações. Não querendo estar a enganá-lo penso que a lógica de juros simples, como está a calcular, não é a que se aplica ao caso em questão de um crédito (em principio, ao consumo, dado o facto de indicar a TAEG). Em todo caso, leve os cálculos ao seu professor e veja o que ele lhe diz. Entretanto vou só tentar confirmar qual a fórmula correcta.
Barbara Barroso a 5 de Julho de 2009 às 02:57
Anónimo a 5 de Julho de 2009 às 09:40
Sim, está correcto o que diz. A partir do que aprendemos, não foi o suficiente para cálculos deste género, mas irei colocar no mínimo os simuladores de crédito, e a conclusão dos resultados. Caso se encontrar a maneira de calcular á "mão" informe-me.