Quando passamos a nos preocupar um pouco mais com o longo prazo, surgem inúmeras dúvidas sobre como podemos nos preparar para um futuro tranqüilo. Dentre as várias opções que surgem, uma bastante comum é a tal da previdência privada.
Sem a pretensão de afirmar o que é melhor para o seu caso específico, busco aqui te apresentar os principais pontos que você precisa entender antes de optar por um produto como esse.
- A lógica da previdência privada é a de que você contribuía durante um período da vida para posteriormente poder usufruir desses valores.
- Por trás de toda previdência existe um Fundo, que é onde o seu dinheiro é investido efetivamente. Cada fundo tem as próprias regras, taxas e outras minúcias. Qualquer fundo que entregue uma rentabilidade menor que 100% do CDI não é um bom negócio para um investimento de longo prazo, como a previdência.
- Esteja atento à estratégia de investimento adotado por esse fundo, pois quando você escolhe uma previdência, está de antemão concordando com a estratégia adotada pelos gestores do fundo.
- Se no meio do caminho você perceber que sua previdência não atende a suas expectativas de investidor, você pode realizar a portabilidade, escolhendo outro produto na mesma instituição ou até mesmo mudando de banco ou corretora. Lembrando que corretoras costumam ter opções mais interessantes para esse tipo de produto.
· Comodidade na aplicação, pois é possível programar aportes mensais automáticos.
· Não possuem come cotas, ou seja, a tributação é apenas no resgate.
· Podem ser portabilizados sem nenhuma taxa adicional.
· Em caso de falecimento, esse valor não entra no inventário e não há cobrança do ITCM – Imposto de Transferência de Causa Mortis.
· Se utilizada estrategicamente, a previdência pode ser uma importante ferramenta para o planejamento sucessório.
· Os aportes são atualizados automaticamente pela inflação.
· A rentabilidade do passado não garante que seu fundo terá uma boa rentabilidade no futuro, por isso é sempre importante que você acompanhe os números do seu plano.
· Esteja atendo à estratégia de investimento dos fundos nos quais deseja aportar os seus recursos, pois existem os mais conservadores e arrojados. Lembre-se que por traz de toda promessa de lucratividade existe o risco do investimento.
· Antes de contratar seu plano, tenha certeza de que entendeu todas as regras e taxas incluídas na sua escolha. Lembre-se que planos de previdências costumam ter taxas não tão atrativas.
· Previdência privada costuma ter uma baixa liquidez.
TIPOS BÁSICOS DE PREVIDÊNCIA:A CORPORATIVA E A INDEPENDENTE.
Previdência corporativa, aquela "da firma": para acessar esse tipo de previdência com a modalidade de "co-participação", você precisa ter vínculo empregatício com a empresa. Nesse formato, a empresa investe a mesma quantidade que você para seu plano de aposentadoria, assim, o seu investimento já dobra logo de cara!
O risco desse tipo de previdência é que existe uma série de condições para que você acesse esses valores e na maioria dos casos, essas condições estão ligadas à sua permanência na empresa.
Conhecer esse risco vai te dar clareza na decisão de investir ou não nessa previdência, porque se a sua intenção não for ficar um bom tempo na empresa, o investimento pode não fazer sentido.
Previdência privada independente: O acesso a essas previdências acontece por meio de corretoras e seguradoras e precisa de uma análise mais minuciosa. Elas existem em duas modalidades básicas: a PGBL e a VGBL.
1 - PGBL - Plano Gerador de Benefício Livre: indicado para quem faz a declaração completa do imposto de renda, pois o IR vai incidir sobre o montante total (considerando o que você depositou somado ao rendimento). Essa escolha faz sentido quando a pessoa for celetista, ou seja, trabalhar com carteira assinada, porque as contribuições que você fez ao longo do ano podem ser deduzidas do montante a ser tributado no imposto de renda até certo limite (benefício fiscal).
2- VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre: Nessa modalidade o IR incide apenas sobre os rendimentos. É indicado para quem faz a declaração simplificada, é isento da declaração do imposto de renda ou tem dúvidas de como faz a declaração. Na hora de escolher, se ainda tiver dúvida, opte pelo VGBL, pois o IR só será pago sobre o rendimento e quando for realizar o saque.
Você também pode escolher a forma de tributação da sua previdência: a progressiva e a regressiva. Para essa escolha, esteja atento ao horizonte de tempo do investimento, pois é isso que vai te ajudar a decidir.
- Tributação progressiva: a alíquota varia de acordo com o valor, onde valores menores pagam alíquotas menores.
- Tributação regressiva: é indicada para quem quer fazer o uso desse dinheiro em um prazo de tempo mais longo, pois quanto mais tempo o seu dinheiro estiver aplicado, menor será a tributação, podendo chegar à alíquota mínima de 10% de IR.
COMO ACONTECE O RECEBIMENTO?
No momento de contratação do seu plano você pode escolher entre o saque do montante total, que é quando a partir de determinado tempo, você pode sacar o montante acumulado e geri-lo como achar melhor. Ou então pode optar pela "renda vitalícia", onde a instituição financeira continua gerindo esse recurso e passa a lhe pagar um "salário" mensal proporcional e de acordo com o estipulado em contrato.
MAS NO FINAL DAS CONTAS, PREVIDÊNCIA PRIVADA VALE À PENA?
Como você pode perceber, essa resposta depende de uma série de fatores. Antes de pensar no produto ideal, é importante que você defina qual estratégia pretende adotar para se preparar para o seu futuro. Por essa razão, deixo aqui alguns conselhos adicionais para sua escolha:
· Quando for pensar no longo prazo, a preocupe-se em formar um patrimônio que esteja salvo da inflação.
· Seja sempre realista, especialmente com a sua capacidade de poupar e de se manter fiel à sua estratégia. Ela precisa ser sustentável.
· Estabeleça metas, tanto de investimento mensal quanto de investimento extra. Esses valores serão importantes na formação do seu patrimônio para o futuro.
· Seja flexível, os objetivos e a vida mudam, por isso é tão importante se manter próximo a um bom planejamento.
· Não existe fórmula mágica, então faça o seu melhor e esteja disposto a criar correções ao longo do caminho.
· O longo prazo exige uma carteira diversificada e isso inclui um pouco de risco devidamente calculado.
· Caso opte por uma previdência, analise os fundos e avalie qual risco e retorno que te deixam mais confortável no longo prazo. Assim você terá muito mais chance de acertar.
Espero que a partir dessas informações você já consiga estar muito mais preparado para sua escolha!
E lembre-se: a previdência privada é um produto que pode ou não compor a sua estratégia de aposentadoria. Um bom planejamento financeiro vai te dar maior clareza sobre a importância ou não desse produto para o seu caso específico.