Planejamento Financeiro para Financiamentos de Longo Prazo
Em nossa experiência profissional temos notado a crescente demanda por questionamentos por parte tanto de pessoas naturais quanto de organizações empresariais
Analisando as planilhas acima, chegamos às seguintes conclusões:
Na primeira situação, vemos que tais condições tornam o contrato inviável. Já no término do primeiro ano do financiamento o percentual de comprometimento da renda do financiado vai ficando elevado. Estudos demonstram que o ideal é comprometer no máximo 30% da renda bruta; assim, é fácil perceber que, em termos de projeção, não haverá condições de pagamento integral deste financiamento, pois o percentual chega a 79% da renda;
Na segunda projeção, temos uma equiparação com a renda, pois o financiado tem reajustamento de seu salário na ordem de 5,85% anual, mantendo assim constante o seu percentual de comprometimento de renda. Porém, ao final do contrato ainda restaria um saldo devedor de R$ 164.758,99, pois o seu reajuste foi inferior ao do saldo devedor do capital financiado, ficando também inviabilizado.
Somente na terceira simulação há viabilidade econômico-financeira, pois os reajustes são idênticos tanto para saldo devedor como para renda do financiado. Assim, um salário e/ou rendimento inicial de R$ 5.000,00 teria que chegar ao final do contrato em R$ 14.023,50. Este seria o nosso PONTO DE EQUILÍBRIO.
Os percentuais apresentados e utilizados nos exemplos acima se referem à taxa acumulada dos índices da caderneta de poupança nos últimos 10 anos (182,91%), tendo a sua Taxa Equivalente Anual de 10,96% e da média apresentada nos reajustamentos pelo Plano de Equivalência Salarial - PES. Estas são as regras mais comumente utilizadas nos contratos de financiamento imobiliário de longo prazo para pessoa física pelo Sistema Financeiro de Habitação - SFH. Porém, tais regras podem ser aplicadas para qualquer modalidade de financiamento.
Não tenho a intenção de apresentar neste pequeno exemplo uma projeção científica baseada em estudos macroeconômicos, até por que não é esta minha formação. Mas creio que é fundamental alertar que podemos, sim, de forma simples, antecipar e evitar algumas "dores de cabeça", para depois não ficar apenas reclamando dos bancos e instituições financeiras em geral. É só verificar que a taxa de juros não foi alterada, foi mantida a taxa que concordamos desde o inicio do contrato. Faço tal observação por ser bastante comum alguns clientes exatamente nesta situação alegarem que o financiador cobrou juros excessivos, extorsivos, que é um roubo, etc., quando na verdade ele (a) nem ao menos sabia que o contrato previa clausula de reajustamento do saldo devedor e/ou da prestação por um índice que, no nosso exemplo, é a poupança.