Planejamento Financeiro | BlogdoZent
Tag -Planejamento Financeiro
Tire sua dúvida: Controlando as despesas do Cartão
Décimo-terceiro: gastar é fácil
PGBL: Ainda há tempo para aplicar
Educação Financeira, Planejamento
Tag Cartão de crédito, Educação FInanceira, Planejamento Financeiro
Uma leitora e colaboradora do blog me escreveu e-mail onde pergunta sobre como registrar em seus controles as despesas do cartão: se na data da fatura ou na data da despesa. Parece-me ser não apenas a dúvida dela, já que o tema é recorrente em palestras ou atendimentos personalizados. Vamos à resposta a esta e outras dúvidas relacionadas!
Postado em outubro 19, 2015
Prezado Antonio, vou precisar de tempo para entender aquele manual, mas tão logo o tenha destrinchado, prometo um post, ok? Obrigado …
Tag Décimo-terceiro, Planejamento Financeiro
Com a chegada do final do ano, empregadores têm até 20 de dezembro para pagar a segunda parcela do décimo-terceiro salário a seus funcionários, uma graninha extra que pode fazer a festa para quem está empregado. No artigo de hoje cito alternativas para seu uso que fogem do lugar-comum do consumo… Afinal, gastar todo muito sabe, não é mesmo?
(1) Eliminar dívidas: Para os que estão encalacrados com dívidas que crescem muito rápido por conta das elevadas taxas de juros cobradas – cartão de crédito, cheque especial, financeiras – é uma boa ocasião para estancar a sangria no orçamento com despesas que não dão prazer, como os juros. Aliás, reforço que nestas situações, não recomendaria outro uso para o décimo-terceiro além deste objetivo.
Postado em outubro 04, 2015
Claro, Alexandre, pode me enviar sim! E se tiver outras sugestões de temas, serão muito bem vindas!
Tag PGBL, Planejamento Financeiro, Previdência, Tributação
Com o fim do ano se aproximando e com ele uma agenda de eventos – Dia das Crianças, férias, viagens, décimo-terceiro, festas, dentre outros – que irão me levar a abordar assuntos datados, achei interessante já começar a alertar aos meus queridos leitores que usam planos de previdência complementar – como os populares PGBL e VGBL – que dezembro é o último mês para quem deseje aproveitar o benefício fiscal deste tipo de aplicação e assim pagar menos imposto de renda no ano que entra.
Mas por que abordar isso logo no início de outubro, já que ainda há bastante tempo pela frente? Explico: a escolha de qual plano utilizar, isto é, em qual instituição aplicar, qual a composição da carteira do fundo que irá receber seus recursos (apenas renda fixa, parte em renda fixa, parte em renda variável) e quais as taxas de carregamento e administração, requer alguma pesquisa e, salvo se você utilizar alguma assessoria especializada, é bem provável que precise de algumas semanas para a coleta de dados, a análise comparativa e o preenchimento de formulários até a decisão final.
Para que ninguém se confunda, é preciso esclarecer de qual benefício falo hoje, pois, diferentemente do que ocorre com os fundos abertos (curto-prazo, referenciados ou renda fixa) que acertam o IR semestralmente, os planos PGBL e VGBL só o fazem por ocasião do resgate ou das retiradas mensais, o que acaba gerando um pequeno ganho adicional ao investidor caso as rentabilidades oferecidas sejam idênticas para as duas categorias (abertos ou previdência).
O benefício fiscal a que me refiro corresponde à diferença de tributação entre estas duas modalidades de previdência. Exemplificando, imagine que alguém aplique R$ 10 mil em um VGBL e daqui a 20 anos esta aplicação esteja valendo R$ 30 mil: por ser um VGBL, o IR incidirá apenas sobre o ganho, no caso R$ 20 mil e, supondo uma alíquota de 10% (tabela regressiva), o imposto na ocasião será, portanto, de R$ 2 mil. Por outro lado, caso esta pessoa optasse por um PGBL que apresentasse os mesmos resultados, o IR incidiria sobre todos os R$ 30 mil, gerando um imposto a pagar de R$ 3 mil. Ora, ora, então se o PGBL paga mais imposto, por que alguém optaria por ele ao invés do VGBL? A resposta é simples: porque as contribuições feitas neste caso, podem ser abatidas da base de cálculo do imposto de renda devido ao longo de 2015, a ser acertado por ocasião da declaração de ajuste anual em 2016: quem tem imposto a pagar, pagará menos; e quem tem imposto a receber, receberá uma restituição maior. Este é o benefício: o adiamento do imposto!
Assim, se você, meu querido leitor, achou a ideia interessante, vá em frente e pague menos IR no ano que entra. Mas tome cuidado pois o benefício fiscal só vale para contribuições limitadas em até 12% de sua renda bruta; acima deste limite não é possível o abatimento. Por exemplo, se ao longo de 2015 você recebeu de salários R$ 100 mil, poderá reduzir R$ 12 mil da base de cálculo do IR devido por conta da contribuição ao PGBL, da mesma forma que abate despesas com médicos, educação e dependentes, dentre outras. E, se sua ideia é aportar mais do que esse valor em previdência neste final de ano – digamos R$ 20 mil –, aplique os R$ 8 mil adicionais em VGBL, pois para estes, não haverá o benefício.
Não se esqueça também que será preciso ainda que você tenha um emprego formal (e portanto contribua para a previdência oficial), faça a sua declaração pelo formulário completo, tenha renda tributável e, claro, informe o valor da contribuição feita ao PGBL na linha correspondente da declaração. Profissionais autônomos ou aqueles cuja renda no ano estiver abaixo do limite de isenção do imposto devem optar pelo VGBL.