Dindim / Meu dinheiro / Cheque especial: o que é, como funciona e como calcular os juros
Aprenda o que é cheque especial, como essa modalidade de crédito funciona, quais as vantagens de utilizar o limite e quais cuidados você deve tomar para sair do vermelho.
Se você quer saber o que é cheque especial e como ele funciona, veio ao lugar certo! Separamos algumas informações e dicas cruciais para que você tenha uma relação bacana com essa modalidade de crédito. Vem ver!
Anota aí o que você vai aprender sobre cheque especial:
Quais são os juros do cheque especial
E se eu não pagar o cheque especial, o que acontece?
3 dicas para sair do cheque especial
Vídeo: Passo a passo para sair do cheque especial
Por exemplo: imagine que você tem um limite do cheque especial de R$500 e R$100 de saldo.
Isso significa que 100 reais são seus e 500 reais são do banco, mas estão ali caso você precise.
Vale lembrar que, como trata-se de um empréstimo, você terá que devolver o dinheiro. E com juros.
Minidicionário do cheque especial: 3 expressões que você precisa conhecer
Cheque especial: é o nome da modalidade do crédito – um valor pré-aprovado que já fica disponível na conta.
Limite: é o valor em si. Por isso, é comum dizer que você usou o "limite" quando usa o dinheiro do cheque especial.
Estar no vermelho: é uma expressão popular que significa estar com o saldo negativo – ou seja, ter usado o limite.
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Por exemplo: suponha que sua conta tem R$25 de saldo (seu dinheiro) e R$350 de limite (dinheiro que pertence ao banco e que você pode pegar emprestado).
Agora, imagine que você precise de um medicamento que custa R$100.
Ao usar o seu cartão de débito na farmácia, tudo será debitado da sua conta: 25 reais sairão do seu saldo e 75 do limite do cheque especial.
A partir dali os juros do cheque especial começam a correr, na maioria dos bancos.
Suponhamos agora, que na semana seguinte, R$150 são depositados na sua conta. Nesse momento, o banco vai descontar aqueles R$75 e mais os juros.
Na sua conta, então, restará o saldo de R$70 e alguma coisa.
Vale a pena usar o cheque especial quando você consegue reunir estes três fatores:
os juros não são abusivos;
você vai ficar poucos dias devendo para o banco;
precisou utilizar o valor porque tinha que resolver alguma coisa com urgência – como pagar um boleto cuja dívida traria transtornos, ou, comprar alimento e remédio.
Veja como fazer uma conta simples para ter noção de quanto você vai pagar de juros – mas não deixe de ler as recomendações para considerar, depois do passo a passo.
Dados que você precisa ter em mãos:
O valor utilizado;
A quantidade de dias que a conta ficou ou vai ficar no negativo;
O valor da taxa de juros ao mês, que o seu banco cobra;
R$ 150 foi o quanto você pegou do limite;
Por 15 dias;
A 15% ao mês.
Passo a passo para fazer a conta dos juros do cheque especial
Então você tem valor, dias e taxas. Faça assim:
Passo 01: divida a taxa de juros por 100.
No nosso exemplo, o resultado de 15 dividido por 100 fica 0,15. Esse é o valor do juro por dia.
Passo 02: Multiplique o valor pelos dias e, esse resultado, pelos juros por dia.
No nosso exemplo, fica 150 x 15 x 0,15. O resultado dessa conta é de 337,50.
Passo 03: Divida o resultado da conta anterior por 30. Neste exemplo, o resultado será de 11,23.
Esse é um valor estimado do que você vai pagar de juros, aproximadamente, por utilizar R$150 do limite, por 10 dias.
Considere taxas, impostos e juros compostos
Vale lembrar que muitos bancos trabalham com o acréscimo de outras taxas, como uma porcentagem em cima do valor simplesmente por oferecer essa opção.
Há também impostos, como o IOF.
E, os juros compostos – é um tipo de juro que aumenta a dívida e requer uma conta mais complicada para revelar o resultado.
Por isso, a conta que ensinamos é útil para dar um norte quanto aos valores de juros em cima do limite – mas, os valores precisos só aparecem com uma conta que considere todas as variantes do cheque especial do seu banco.
Use a calculadora de juros do cheque especial
Para ter certeza de quando você vai pagar, é interessante usar a calculadora de juros do cheque especial que fica disponível no site ou no aplicativo da maioria das instituições bancárias.
Geralmente, os bancos concedem 10 dias para que o cliente pague o cheque especial sem acréscimo de juros sobre o valor.
Após esse período, os juros começam a correr e a dívida começa a aumentar.
Por isso, ao usar o cheque especial é fundamental que você esteja financeiramente planejado para ficar o mínimo de tempo possível devendo ao banco.
Se não pagar o cheque especial, você pode ficar com o nome sujo – o que lhe impede de ter qualquer outro tipo de crédito em banco ou loja.
Além disso, os juros continuam a correr e para quitar a dívida a conta vai se tornar muito alta.
Deixar de pagar o cheque especial é uma possibilidade que você não deve considerar! 😉
Depois de entrar no cheque especial é preciso ter cuidado para não viver em função dele. Afinal, os juros são altos e sem um bom controle financeiro ocorre o famoso efeito bola de neve – uma continha vira uma contona.
Por isso, separamos algumas dicas para você pagar o cheque especial.
1: não faça mais dívidas
Uma vez no cheque especial, evite utilizar o limite ou outras modalidades de crédito. Tente gastar menos e economizar onde puder.
2: avalie se é possível pagar o valor integral
Faça as contas de quanto você deve e entenda se há uma possibilidade de pagar todo o limite devido de uma só vez, para que os juros parem de acumular.
3: converse com seu gerente para parcelar a dívida
Muitas vezes, pagar tudo de uma vez pode ser bastante complicado. Talvez a melhor ideia é conversar com o gerente do banco para a possibilidade de parcelar a sua dívida do cheque especial.
A vantagem nesse cenário é que os juros congelam, permitindo a você uma parcela fixa por mês e a chance de reorganizar sua vida financeira.
A desvantagem é que o banco pode colocar mais juros em cima do valor devido, tornando a conta um pouco mais cara do que teria sido se você tivesse a quitado antes.
O cheque especial pode ser um bom socorro, mas sempre que você escolher utilizar essa modalidade de crédito precisa ter uma estratégia para pagar. Combinado?
A Luciana Fiaux, do canal Domine suas Finanças, fez um vídeo muito legal com 4 passos pra você sair do cheque especial. Confira!
Gostou de aprender mais sobre o que é e como funciona o cheque especial? Conta pra gente nos comentários!