“O nome técnico ainda é cooperativa de crédito, mas hoje falamos em cooperativa financeira. Temos todos os produtos e serviços de um banco”, diz Francisco Reposse Junior, diretor de desenvolvimento e supervisão do Sicoob Confederação.
Apesar das cooperativas oferecerem os mesmos produtos e serviços que os bancos, essas instituições possuem algumas diferenças. Enquanto os bancos precisam dar lucro aos acionistas, as cooperativas distribuem resultado para os próprios cooperados. Ao abrir uma conta em uma cooperativa, você se torna um sócio dela.
“Somos um grande crowdfunding. Antigos de constituição, mas modernos de conceito”, diz Jaime Basso, presidente do Sicredi Vale do Piquiri, que atua em São Paulo, no ABC paulista e em parte do Paraná.
Na maioria das cooperativas do Brasil, qualquer um pode ser cooperado, independentemente da sua renda ou profissão. Para entrar, é preciso pagar um valor inicial, chamado de capital social, geralmente abaixo de R$ 50.
Se a cooperativa tiver resultado positivo, o dinheiro é distribuído aos cooperados uma vez por ano, proporcional ao valor das operações de cada um. Mas se tiver resultado negativo, o cooperado pode ter que arcar com eventuais perdas se o fundo de reserva for insuficiente para cobri-las.
Os associados podem votar em assembleias para tomar decisões sobre os rumos da cooperativa. A maioria delas investe na própria comunidade em que atua.
“Como sócio da cooperativa, você precisa participar e saber como a entidade está indo financeiramente para não ser pego de surpresa”, diz Myrian Lund, planejadora financeira certificada pela Associação Brasileira de Planejadores Financeiros (Planejar) e especialista em cooperativas de crédito.
Uma das principais vantagens de ser um cooperado são as tarifas dos serviços financeiros menores e taxas de juros mais baixas. Em geral, nas linhas de crédito em que o risco é maior, como empréstimo pessoal e cartão de crédito, os juros são proporcionalmente menores do que quando comparados com os bancos.
Quando existe uma garantia associada, como acontece no empréstimo consignado ou no financiamento de veículos, por exemplo, as taxas de juros das cooperativas são similares às dos bancos.
A seguir, compare as taxas de juros médias por modalidade de crédito cobradas pelas maiores cooperativas de crédito em relação às taxas praticadas pelos bancos.
Diferente dos bancos, que reduziram a quantidade de agências, ou das fintechs, que já nasceram digitais, as cooperativas aumentaram sua presença por meio de unidades físicas próprias em 7% em 2018 em relação ao ano anterior. Relacionamento é palavra-chave no discurso dessas entidades.
Ele conta que as agências do Sicredi querem ser um ponto de referência para as pessoas buscarem educação financeira. Para isso, a cooperativa tem um programa de capacitação para que os gerentes aprendam a prestar consultoria financeira, em vez de apenas comercializar produtos e serviços.
“Quem está interessado em planejar as finanças terá um atendimento melhor nas cooperativas de crédito do que nos bancos. Elas olham para você como um dono, não como um cliente”, explica a planejadora.
Além da educação financeira, as cooperativas também querem contribuir para a inclusão financeira dos 45 milhões de brasileiros fora do sistema bancário. Em 2018, 182 municípios brasileiros contavam apenas com o atendimento de cooperativas, todos com população abaixo de quinze mil habitantes.
O percentual de municípios atendidos pelas agências das cooperativas em 2018 alcançou quase 92% na região Sul e 58% na Sudeste. Por outro lado, as regiões Norte e Nordeste ainda apresentavam baixo nível de presença, de 24% e 11%, respectivamente, o que mostra que ainda há espaço para avançar.
Segundo o Banco Central, a atuação das cooperativas de crédito contribuiu significativamente para a retomada da oferta de crédito no atual movimento de recuperação da economia.
“Os desafios para o segmento são grandes para os próximos períodos, considerando principalmente a retomada do crédito no setor bancário e o crescimento de outros segmentos, como as instituições de pagamento”, diz o BC no mais recente relatório sobre as cooperativas, publicado no final de 2018.
No entanto, a autoridade monetária pondera que as perspectivas são favoráveis para o setor (as cooperativas), visto que sua participação ainda menor que 3% no total de ativos do sistema financeiro.
De acordo com o BC, a eficiência operacional é uma das principais dificuldades a serem enfrentadas pelo segmento. Mas há boas oportunidades para melhora, seja por meio dos ganhos de escala, dos avanços tecnológicos ou dos esforços para conter a expansão das despesas.
Além de representar um sistema que estimula o desenvolvimento social e econômico de toda a comunidade, oferece linhas de crédito acessíveis a empreendedores e trabalhadores e ainda uma espécie de divisão de resultados entre todos os cooperados, um propósito diferente dos bancos tradicionais.
Para entender melhor como é o funcionamento desse tipo de instituição confira abaixo, com Vanildo Leoni, diretor executivo da Viacredi, cinco vantagens em se associar a uma cooperativa de crédito.
As cooperativas são instituições sem fins lucrativos, o que significa que todas as receitas obtidas são utilizadas para o pagamento dos custos relacionados a estrutura e funcionários. “O que sobra desse valor retorna para os cooperados no fim do ano, de acordo com as movimentações de cada um. Quanto mais serviços utilizados maior será essa participação. Na prática, todos são sócios da cooperativa. Na Viacredi, R$ 118 milhões retornarão aos cooperados, como resultado do ano de 2019”, explica Vanildo. Essa é uma maneira de fazer com que o dinheiro retorne e continue a ser investido na comunidade. Na empresa, além do retorno das sobras, os cooperados também participam de votações e de importantes questões referentes à cooperativa, como foi o caso da expansão para o Paraná.
As cooperativas conseguem oferecer para o público linhas de crédito com taxas de juros abaixo da média de mercado, que colaboram para a realização dos sonhos de cada cooperado e também para o desenvolvimento de micro e pequenos negócios, por exemplo. “Procuramos entender cada empreendedor para oferecer as melhores opções. É uma opção para pessoas que não conseguem taxas especiais e linhas de crédito em outras instituições financeiras”, afirma Vanildo. Cooperativas de crédito, como a Viacredi, oferecem diversas oportunidades de investimentos, previdência, cartões, seguros, consórcios, emissão de boletos, folha de pagamento, entre outros serviços, e seus cooperados não pagam taxa de manutenção de conta, por exemplo.
As cooperativas buscam oferecer as melhores opções para seus associados e para isso também realizam investimentos em educação financeira, com cursos, palestras e treinamentos presenciais e à distância sobre o assunto. A Viacredi, através do PROGRID – Programa de Integração e Desenvolvimento de Cooperados e Comunidade – oferece cursos, palestras, teatros e encontros de negócios de maneira gratuita, além de uma plataforma online com cursos de inglês, Excel, ferramentas Adobe, gestão, ética, administração, inovação, entre outros assuntos de desenvolvimento pessoal e profissional. Além disso, também há um trabalho com as escolas para levar educação financeira a crianças e adolescentes, eventos culturais, além de outros programas sociais e educacionais.