Neste artigo vou ajudá-lo a entender como funciona os pagamentos online e como encontrar a melhor plataforma de pagamento online para o seu negócio.
Vamos falar sobre dinheiro. Afinal, é porque faz negócios em primeiro lugar.
Embora seja sem dúvida o componente mais crítico do ecommerce, o conceito de pagamentos digitais costuma ser mal compreendido.
Para começar, todos nós sabemos que o dinheiro de alguma forma sai do cartão do cliente e vai parar na conta bancária do vendedor correspondente.
Mas, ao que parece, isso é basicamente tudo o que a maioria das pessoas no espaço do comércio eletrónico entende sobre transações online até agora.
Talvez sem surpresa, eles não estão familiarizados com todos os sistemas e verificações pelos quais o dinheiro passa ao passar da conta do consumidor para a conta do vendedor.
É por isso que, de fato, um grande número de comerciantes de ecommerce nem mesmo leva tempo para analisar exaustivamente as suas opções de processamento de pagamentos.
Eles simplesmente optam por quaisquer soluções que pareçam populares, sem necessariamente rever as suas necessidades individuais de transação de negócios.
Agora, para ser honesto, essa abordagem pode ter funcionado bem para alguns comerciantes.
Poderíamos dizer que eles tiveram sorte o suficiente para garantir processadores de pagamento favoráveis imediatamente.
Mas, vamos enfrentá-lo, em tal jogo de azar, a sorte está reservada apenas para alguns selecionados.
Como os pagamentos online são processados
Escolher a melhor plataforma de pagamento online
Interface de processamento de pagamento
Estado dos pagamentos online
Escolhendo o melhor processador de pagamento
Bem, de acordo com um relatório Experian de 2017, as empresas aparentemente não vão tão bem quanto poderia ter imaginado.
A fraude de pagamento ainda é um grande desafio, considerando que o número de ataques vem crescendo exponencialmente, com 2017 sozinho registando um aumento de 30%.
Como resultado, as principais vítimas sempre foram lojas e consumidores online, que continuam a perder quantias substanciais de dinheiro para os defraudadores.
Então adivinhe? Embora algumas das informações usadas pelos invasores sejam obtidas diretamente das vítimas dos consumidores, a maior parte delas é roubada de empresas.
De acordo com um relatório de inteligência de segurança da IBM , mais de 1,4 bilião de registos foram expostos em 686 casos de violação de dados documentados nos primeiros três meses de 2018. Então, pode imaginar como isso se expandiu até o final do ano.
Ok, vamos dar um passo para trás e olhar para isso de forma crítica. Aonde quero chegar?
Bem, considerando todas as coisas, existem muitos fatores que podem ter contribuído para tais incidentes.
Mas, não vamos enterrar as nossas cabeças na areia aqui.
Muito disso tem a ver com vulnerabilidades decorrentes de transações online em vários sistemas de processamento de pagamentos.
Muito simplesmente, se há algo que não pode comprometer na sua loja online, certamente tem que ser a estrutura de gestão de pagamento.
Em última análise, a forma como ele é estruturado determina as suas capacidades de tratamento de transações, a taxa de satisfação do cliente e a segurança dos seus fundos.
Dito isso, aqui está outro fato interessante. Foi relatado que o valor médio das transações online aumenta continuamente em todo o mundo.
O crescimento dos pagamentos é aparentemente proporcional à expansão progressiva do ecommerce.
Então, é claro, gerir um ambiente tão fluido requer um sistema de pagamento futurístico.
Combinados, todos esses fatores apontam para uma coisa, não pode se contentar com nada além do melhor processador de pagamentos para o seu negócio online.
Portanto, tudo me para lhe fazer um grande favor.
Vou explicar exatamente como será capaz de encontrar o perfeito, dividindo todo o jargão do pagamento digital em fatos simples e fáceis de entender.
E para começar, o que deve pensar quando ouvir a frase "processador de pagamentos"?
A esta altura, aposto que já ouviu o termo "processador de pagamentos" algumas vezes no espaço de comércio eletrónico.
Na verdade, muitas pessoas, incluindo alguns gurus da indústria, usam os dois termos de maneira intercambiável.
Bem, a verdade é que não é. Parece confuso no início, eu sei.
Portanto, para desmistificar tudo em conformidade, vamos definir todos os principais elementos dos pagamentos online.
Agora, no centro de tudo, temos duas partes principais, você, o comerciante, mais o cliente.
Uma única instância de pagamento passa por vários sistemas numa transação, para que os fundos sejam deduzidos da conta do cliente e posteriormente depositados na conta do comerciante.
Quando um cliente compra algo no seu site, é provável que ele opte por pagar com cartão de crédito ou débito na fase de finalização da compra.
E isso geralmente é feito por um gateway de pagamento, que funciona como o elo principal entre o carrinho de compras da sua loja e o sistema de processamento de pagamento correspondente.
Muito simplesmente, o gateway de pagamento coleta os dados do cartão do seu cliente, criptografia as informações de acordo e, em seguida, passa todos os detalhes necessários para o processador de pagamento.
O processador de pagamentos, por outro lado, faz todo o trabalho duro.
Além de gerir o processamento real de fundos, ele conecta-se à sua conta de comerciante para facilitar efetivamente a comunicação geral e, em seguida, complementa isso documentando os detalhes da transação resultante.
Justo. E agora, para abordar o elefante na sala, como é feito o processamento dos pagamentos?
Resumindo, o processador de pagamento obtém os detalhes do gateway de pagamento e envia uma consulta imediata ao banco que gerência o cartão do cliente.
O objetivo aqui é solicitar ao banco a libertação dos fundos para pagamento da compra do cliente.
Nesse estágio, o banco analisa as informações da transação antes de responder à solicitação. E sabe de uma coisa?
Na medida em que uma aprovação imediata é previsivelmente a resposta esperada, um banco pode, alternativamente, optar por recusar e, consequentemente, cancelar totalmente a transação.
Isso geralmente acontece quando inconsistências são detetadas pelo sistema de verificação de pagamento do banco.
No entanto, no caso de o banco emitir uma resposta de aprovação positiva, espera-se que o processador de pagamento o notifique de acordo e, em seguida, instrua o banco comercial a creditar na sua conta os fundos relevantes, conforme mostrado na ilustração.
Agora, é aqui que fica um pouco interessante.
Até agora, vimos que os pagamentos normalmente passam por vários processos antes que o processador se comunique com o banco comercial, não o que esperaria de uma transação online rápida.
Mas, adivinhe? A coisa toda, até esse estágio, normalmente leva cerca de um ou dois segundos.
Isso significa que cada solicitação de sistema retransmitida pelo processador de pagamento é posteriormente atendida em questão de microssegundos.
Infelizmente, isso é basicamente tudo quando se trata de conclusão imediata.
O próximo conjunto de processos de liquidação pode, em contraste, demorar muito mais do que dois segundos.
Na verdade, algumas transações ficam pendentes nesta fase por alguns dias antes que o dinheiro seja finalmente enviado para a conta do comerciante.
Como medida contra possíveis estornos, alguns bancos comerciais podem reter uma fração dos fundos por um determinado período.
E também temos alguns selecionados que optam por fazer o oposto.
Eles vão em frente para creditar a sua conta muito antes de receberem dinheiro do banco do cliente.
Mas não se precipite em supor o que já deve estar a pensar.
Um sistema de depósitos imediatos consistentes não significa necessariamente que não será penalizado por estornos.
Caso aconteça um, pode apostar que a reversão será automaticamente debitada da sua conta mesmo quando o saldo for zero.
Dito isso, agora podemos olhar para tudo de forma holística.
E uma questão predominante que geralmente surge após avaliar toda essa estrutura é: deve adquirir um gateway de pagamento com um processador de pagamento?
Agora, o fato é que a sua loja online precisa de um gateway de pagamento tanto quanto de um processador de pagamentos.
Mas, novamente, isso se traduz em duas soluções diferentes?
Aqui está a coisa. No passado, era comum as empresas online obterem gateways de pagamento, processadores de pagamento e contas de comerciante de diferentes provedores.
Mas, com o avanço da tecnologia de pagamento digital, alguns provedores encontraram uma maneira de mesclar todos os três componentes paralelos.
Consequentemente, os sites de comércio eletrónico têm desde então executado em processadores de pagamento full-stack que não apenas lidam com o processamento de transações, mas também atuam como portas de aceitação de cartões, bem como bancos comerciais que rapidamente depositam fundos nas contas dos vendedores correspondentes.
O PayPal é um exemplo particularmente notável, com Braintree, Stripe , e muitos outros.
Pensando bem, essa ampla variedade de opções é perfeita para aumentar a competitividade entre provedores de pagamento.
Mas, novamente, isso complica todo o processo de seleção.
Muitos deles podem parecer que oferecem a mesma gama de funcionalidades no início, mas acabam sendo completamente diferentes no futuro.
Portanto, vamos separar os fatos da ficção descrevendo todas as etapas críticas para encontrar o melhor processador de pagamentos para o seu negócio online.
A conveniência de uma solução de processamento de pagamentos deve ser a principal preocupação primeiro.
E isso envolve muito mais do que apenas a disponibilidade geral de uma solução.
Em vez disso, a conveniência lida com uma combinação de fatores que determinam coletivamente os recursos de processamento de pagamentos de uma solução.
Em outras palavras, deve analisar várias opções por suas funcionalidades individuais e níveis de desempenho.
Além disso, é claro, como eles são eficazes em atender a empresa e os seus clientes simultaneamente.
Por exemplo, quais métodos de pagamento cada processador suporta?
Parece que os cartões de débito e crédito são tudo o que mencionamos até agora quando se trata de métodos de pagamento online.
E faz sentido porque a primeira opção de pagamento na maioria dos sites de ecommerce é qualquer um dos vários tipos de cartão, Visa, Mastercard, etc.
Mas, isso é tudo que há para fazer?
Bem, se a sua loja online lida apenas com compradores nos Estados Unidos, não terá muitos problemas com um processador de pagamentos que facilita exclusivamente as transações com cartão.
55% dos compradores online do país preferem usar cartões de crédito, enquanto 10% normalmente continuam com os seus cartões de débito.
Isso soma sólidos 65%, o que não é nada mau para uma loja online padrão.
No entanto, o fato é que isso é apenas uma fração do mercado. Não pode se dar ao luxo de ignorar o resto se pretende maximizar o seu potencial de vendas.
E isso basicamente significa expandir para além da zona de conforto apenas com cartão para acomodar outros métodos de pagamento digital, populares.
Optar por um processador de pagamento que acomoda adicionalmente o PayPal, por exemplo, pode aumentar o tamanho do seu mercado em 25%.
Mas, acontece que essas circunstâncias estão fadadas a mudar quando começa a expandir para outros países.
Se já fez uma amostra do mercado global de comércio eletrónico, deve ter notado que ele não é totalmente entusiasta de cartões.
Enquanto apenas 42% preferem pagar com cartão de crédito, 39% se sentem confortáveis com plataformas de processamento como PayPal, 28% são para cartões de débito e 20% dependem de transferências bancárias diretas.
A melhor maneira de sustentar um mercado tão dinâmico é adotando um processador de pagamentos igualmente versátil.
E isso requer que olhe além das soluções baseadas em cartão, avaliando as preferências do cliente.
Use as descobertas para posteriormente restringir as opções aos processadores que fornecem todos os métodos de pagamento relevantes.
Por falar em países, aqui está algo que considero bastante irônico…
Existem agora cerca de 180 moedas únicas sendo usadas em 195 nações ao redor do mundo.
Apesar de cada um deles ter o seu próprio valor económico e legislação aplicável, as instituições financeiras encontraram uma forma de harmonizar todos eles para agilizar o fluxo de caixa globalmente.
Agora pode viajar com os seus euros para praticamente qualquer lugar e começar a gastar confortavelmente após convertê-los em denominações locais.
Então, a internet veio com os seus processadores de pagamento.
No papel, esperaria que eles capitalizassem isso para simplificar facilmente o seu fluxo de caixa internacionalmente, especialmente considerando o benefício adicional da troca rápida de dados na web.
Mas, surpreendentemente, isso nunca deu certo.
Embora muitos processadores de pagamento se comercializem como "provedores globais de pagamento", eles não são tão universais como pode ter imaginado.
A realidade real está longe disso.
Bem, pelo menos um lado dessa afirmação pode ser verdade, que pode pagar de qualquer lugar, desde que tenha um cartão válido.
Então as coisas ficam um pouco complicadas quando mudamos para o lado recetor, o lado do comerciante.
Até agora, ainda não vimos um processador de pagamento com recursos de conta de comerciante em todo o mundo.
Cada provedor tem um conjunto limitado de países onde as empresas têm permissão para abrir contas de comerciante.
Embora alguns ofereçam suporte apenas a contas de comerciantes com base nos Estados Unidos, empresas como o PayPal conseguiu se expandir para dezenas de países.
Como resultado, não faria sentido resolver rapidamente essa dor de cabeça indo direto para o provedor mais estabelecido?
Isso pode parecer viável à primeira vista. No entanto, isso não garante a você serviços comerciais ininterruptos conforme a sua loja cresce.
Em vez disso, a melhor abordagem seria rever os países com suporte de cada processador de pagamento pela lista de locais internacionais para os quais os seus planos de negócios se expandirão no futuro.
Embora a natureza fluida do ecossistema de comércio eletrónico seja extremamente benéfica, ela também tem as suas desvantagens.
O principal deles é o fardo de rever e ajustar continuamente os aplicativos suplementares na sua loja online, enquanto tenta acompanhar as tendências de mercado em constante mudança.
Além de aumentar e diminuir alguns dos seus serviços repetidamente, será forçado a adquirir outras soluções à medida que o seu negócio muda progressivamente.
Um desafio particularmente notável que pode enfrentar aqui é o processo de vincular novos aplicativos à estrutura da sua loja existente.
Uma rede de sistemas bem simplificada só pode ser alcançada por aplicativos que se integrem de acordo para formar coesões complementares.
Um processador de pagamento é um dos poucos elementos cujo desempenho depende muito de como ele está integrado a tal rede.
Ele deve estar vinculado a vários serviços na sua loja para obter uma troca de dados ininterrupta em todos os lugares.
Portanto, é aconselhável prestar muita atenção a todas as integrações que cada processador de pagamento criou para aplicativos de terceiros.
Comece com as respetivas plataformas de ecommerce com as quais eles podem ser incorporados e, em seguida, vá para outros recursos menos críticos, como análises e soluções de marketing.
Os processadores de pagamento mais eficazes foram desenvolvidos para incorporar holisticamente não apenas a uma variedade de plataformas de ecommerce, mas também a todo o espectro de aplicativos comummente utilizados no ecommerce.
Além disso, eles são atualizados com frequência para acompanhar a tecnologia da web em constante mudança.
Existem dois tipos principais de interfaces de processamento de pagamento que os seus clientes podem encontrar quando finalmente chegarem ao estágio de finalização da compra.
Se você usar uma solução de pagamento no local, o processo de transação correspondente seguirá um caminho direto e contínuo.
Os compradores poderão realizar transações e, eventualmente, pagar direto do seu site.
Os processadores externos, por outro lado, vêm com uma estrutura multifacetada.
Em vez de lidar com tudo no site de compras principal, o interface de pagamento subjacente é projetado para funcionar numa janela de navegação separada.
Em outras palavras, os seus compradores serão redirecionados temporariamente do seu site para concluir os seus pagamentos na plataforma do provedor.
Agora, na maioria das vezes, o último custaria menos do que o anterior.
Além disso, é claro, há o benefício adicional de um processo de integração menos complicado.
Só precisa configurar um botão no seu site e o serviço de pagamento parte dele.
Basicamente, um sistema que muitas pessoas consideram simples e sem stresse.
A princípio, enviar as suas transações de pagamento para uma guia ou janela separada pode parecer inofensivo.
Eu estive lá num ponto. E admito que tudo parecia estar a ir bem por algum tempo, até que um simples teste com um sistema de pagamento no local provou o contrário.
Vê, os consumidores online não são tão complicados, afinal.
Se você reservar um tempo para rastrear cuidadosamente os seus padrões, perceberá que eles têm tendências e preferências de compra semelhantes.
Por exemplo, todos eles querem terminar com as compras o mais rápido possível.
É por isso que, na verdade, 19% dos casos de abandono de carrinho são atribuídos a longos processos de compra, e a navegação incorreta do site leva 18%.
Bem, considerando todas as coisas, os visitantes do seu site certamente apreciaria um pipeline de compras breve e contínuo, desde a seleção do produto até o processo de pagamento.
Direcioná-los para uma janela de pagamento externa basicamente interromperia o fluxo, resultando num longo processo e aumento do abandono do carrinho.
Portanto, a opção mais adequada para um processo de compra bem otimizado é um processador de pagamento no local.
Embora possa custar mais e possivelmente levará mais tempo para incorporar, essa abordagem por si só pode economizar um bom número de conversões a longo prazo.
Ao possibilitar a remessa e o processamento de fundos de maneira conveniente sem a sua presença física, os sistemas de pagamento online deram origem a uma nova onda de crimes cibernéticos.
Já se foram os dias em que eram forçados a invadir bancos.
Os criminosos de hoje só precisam de um PC e habilidades de TI decentes para roubar dinheiro de um sistema de pagamento vulnerável.
Na verdade, eles são capazes de roubar a sua loja em questão de segundos, sem levantar suspeitas.
Bem, existem muitas abordagens que eles podem usar.
E a fraude de CNP é uma preferência popular devido à sua relativa facilidade, além do alto nível de suscetibilidade a que os processadores de pagamento estão expostos.
Infelizmente, a situação piora a cada dia.
De acordo com o Relatório Global de Fraude e Identidade da Experian , apenas 21% das empresas experimentaram menos tentativas de fraude em 2018. 37% notaram que os ataques aumentaram, enquanto 28% registaram praticamente o mesmo nível de atividades fraudulentas que viram nos anos anteriores.
Isso por si só deve confirmar os seus medos. Se eles ainda não tentaram, pode apostar que os defraudadores virão atrás do seu negócio em breve.
Portanto, para evitar um resultado potencialmente desastroso, deve estar particularmente interessado nos recursos de segurança do seu processador de pagamentos.
Já que a criptografia de dados é aparentemente padrão agora, concentre-se nas opções que a complementam com recursos avançados de prevenção de ataques.
Eles devem ser capazes não apenas de detetar atividades potencialmente fraudulentas, mas também de mitigar os ataques no caso de qualquer infiltração no sistema.
Pode começar a eliminar serviços que não estejam em conformidade com o PCI.
Essa, na verdade, seria uma maneira cuidadosa de evitar o uso do jargão complexo de segurança digital.
O padrão de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento fornece um conjunto de normas firmes de proteção que os processadores devem cumprir estritamente.
No entanto, isso deve ser o mínimo.
Um processador de pagamento totalmente protegido também deve vir com um protocolo SSL forte, tokenização e verificação de CVV.
Em outras palavras, uma estrutura completa de prevenção de fraude.
Normalmente, quanto mais recursos, o nível de proteção correspondente.
Mas, não entenda errado. Exagerar nos protocolos pode não se traduzir necessariamente em mais negócios para você.
Porque, pergunta?
Estranhamente, os sistemas de segurança do CNP sinalizam até mesmo transações genuínas como possíveis tentativas de fraude.
Só isso já preocupa 69% das empresas.
E de forma bastante inacreditável, a perda resultante supera o que as empresas estão realmente perdendo com a fraude real.
A taxa na qual os processadores diminuem falsos positivos é preocupantemente 3 vezes maior do que a taxa de fraude de cartão verdadeira correspondente.
Dito isso, procure processadores de pagamento que combinam verificação de cartão com aprendizado de máquina robusto para discernir efetivamente tentativas de fraude reais de potenciais falsos positivos.
Mas, novamente, certifique-se de que tudo seja subtil o suficiente para evitar interferir no processo de compra padrão.
72% das empresas já procuram autenticação de segurança superior que não comprometa a experiência do cliente.
Provavelmente sabe que os pagamentos digitais não são gratuitos.
E o mais triste é que a maior parte das taxas de processamento são pagas diretamente pelas empresas.
O lado bom, entretanto, é que tem uma ampla gama de opções de preços competitivos para escolher.
O único problema aqui é que não é tão simples quanto pode supor.
Comparar vários custos requer um pouco de matemática analítica, uma vez que os processadores de pagamento usam vários modos de cobrança.
Vários deles, por exemplo, vão cobrar de você assim que você tentar se registar.
E não termina aí. As taxas de inscrição são geralmente as primeiras de muitas que se seguem, quando começa a vender.
Falando nisso, existem duas formas de cobrança contínua, custos de assinatura mensal e taxas de transação.
Se um processador de pagamentos não faturar o serviço periodicamente, provavelmente acabará a pagar uma taxa fixa ou percentual para cada transação.
Também é possível incorrer nos dois tipos de encargos simultaneamente, considerando que alguns provedores os combinam metodicamente.
Aqui está o valor médio de transação de cada cartão para ajudá-lo a estimar a faixa de taxas aplicável.
Então pegue isso. Também temos taxas especiais que muitas vezes não são reveladas abertamente na tabela de preços.
Eles aplicam-se principalmente a situações selecionadas, como estornos ou cancelamento de serviço.
Agora, ao comparar os custos cumulativos dos respetivos serviços com base na configuração do seu negócio, também deve considerar o que é conhecido como custo acrescido, repasse ou preço interchange-plus.
Este modo é considerado económico porque os processadores de pagamento aplicam uma marcação padrão para todos os tipos de cartão.
E isso vem com as taxas de intercâmbio direto das operadoras de cartão.
De acordo com um relatório da Experian de 2017, o número de ataques de fraude aumentou 30% em 2017.
De acordo com um Relatório de Inteligência de segurança da IBM, os casos de violação de dados no primeiro trimestre de 2018 ultrapassaram 686, expondo consequentemente mais de 1,4 bilhão de registos confidenciais.
O tamanho médio das transações online cresce progressivamente.
O seu processador de pagamento dita o nível de segurança que protege as transações do seu site, a taxa de satisfação do consumidor e os seus recursos gerais de processamento de pagamento.
Um banco comercial fornece uma conta comercial para reter os pagamentos feitos ao seu site.
Os clientes dependem principalmente de cartões de débito e crédito fornecidos por seus bancos.
Os clientes remetem os pagamentos através de gateways de pagamento, que então criptografam os dados antes de transmiti-los aos processadores de pagamento.
Os processadores de pagamento completam as transações coordenando a comunicação entre o fornecedor do cartão do cliente e a conta do comerciante correspondente.
Os negócios online buscam soluções de pagamento abrangentes que combinam recursos de gateway com funções de processamento e contas de comerciante.
Estude o seu mercado-alvo para determinar os seus métodos de pagamento online preferidos e, a seguir, concentre-se em processadores de pagamento versáteis.
Analise os locais de comércio suportados com base nos países em que planeia configurar a sua loja online.
Os melhores processadores de pagamento integram-se de forma abrangente com todos os aplicativos de comércio eletrónico relevantes.
Ao manter os clientes numa janela de navegação e, consequentemente, economizar tempo, os processadores de pagamento no local geram menos abandono do carrinho em comparação com os processadores de pagamento fora do local.
Um processador de pagamento bem protegido deve combinar recursos de criptografia de dados com conformidade PCI e um sistema abrangente de proteção contra fraudes – apresentando protocolo SSL, tokenização, aprendizado de máquina e verificação de CVV.
Analisar a relação custo-benefício de cada processador de pagamentos após calcular as suas respetivas taxas cumulativas, com base nas cobranças mensais, cobranças contínuas, mais todas as cobranças complementares ocultas.
Agora que terminamos a primeira parte, em quais processadores de pagamento votaria como os melhores do setor?
Bem, adivinhe? Temos todas as informações críticas de que precisa saber sobre todos eles, seus recursos, vantagens, desvantagens, etc.
Portanto, fique à vontade para continuar se quiser descobrir e comparar como vários processadores de pagamento podem afetar a sua loja online.