Cuidados na hora de fazer um empréstimo consignado | Lendico
Entre as linhas de crédito pessoal, existe um crédito chamado empréstimo pessoal consignado. Ele é uma das modalidades de crédito mais baratas que existem atualmente. Muitos sites e blog sobre finanças pessoais apresentam o crédito consignado como a melhor opção de transferir sua dívida. Mas será que ele é tão vantajoso assim? Se fosse tão vantajoso, por que nem todos conseguem contratá-lo?
Outro fator que atrai muitos consumidores é o fato do crédito consignado ser descontado diretamente do seu holerite. Mas alguns cuidados são fundamentais antes de optar por este tipo de empréstimo e nós vamos citar aqui os principais itens para você ficar de olho.
Cuidados com o empréstimo consignado
Os cuidados com o crédito consignado devem ser tomados desde a contratação até a quitação do mesmo. Vamos então falar de cada um dos itens de atenção separadamente.
Você sabia que os juros do empréstimo consignado para aposentados e pensionistas têm um teto? Sim! E é possível conferir o valor pelo site do INSS. Este valor, no entanto, é relacionado apenas ao empréstimo daqueles que tem um empréstimo consignado público. Nos consignados privados poderão existir outras regras.
Fora isso, segundo a Portaria, o limite máximo de comprometimento de renda no consignado não deverá ultrapassar 1,4 vezes o valor da renda mensal do benefício previdenciário.
No caso do consignado privado, além de não haver a limitação dos juros como existe para o consignado público, há outras regras diferentes. Nesta modalidade, só está previsto o limite do comprometimento de renda, que não deve ultrapassar 30%.
Vale lembrar que o consignado privado não traz as mesmas vantagens daquele feito pelos aposentados e pensionistas, pois no setor privado há menos garantias de manutenção da renda. Isso faz com que os juros sejam maiores e a única vantagem seria o desconto diretamente em folha, mas é preciso tomar cuidado com esta opção.
Crédito consignado obrigatoriamente é descontado diretamente da sua folha de pagamento. O seu salário não será o mesmo até você quitar totalmente a dívida. Lembre-se, quanto maior o parcelamento menor será o seu salário por maior tempo. Portanto, planeje bem antes de definir a quantidade de parcelas.
Se você tomar um empréstimo consignado privado e for demitido, é preciso buscar a instituição financeira para que possa realizar a quitação das parcelas em aberto. Vale lembrar, contudo, que em caso de renegociação poderão ser cobrados juros mais altos, já que o consumidor deixará de ter um contrato consignado.
Apenas instituições cadastradas
O empréstimo consignado é bastante restrito na prática, atendendo principalmente os funcionários públicos, os aposentados e os pensionistas. Caso você trabalhe numa empresa privada, é necessário que a sua empresa tenha vínculo com o banco para possibilitar a contratação do crédito consignado.
Fora a necessidade de se buscar instituições específicas, em geral é necessário que o empréstimo consignado seja contratado diretamente no banco, o que tira a facilidade de poder contratar pela intenet. Além disso, não é permitida a contratação por telefone.
O parcelamento do crédito consignado pode ser feito em até 72 vezes, não sendo possível ultrapassar esse montante de parcelas. Contudo, algumas instituições poderão fazer em menos vezes.
Fique atento, pois não pode haver cobrança de TAC (Tarifa de Abertura de Crédito) no consignado. Apenas o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) poderá ser cobrado nas parcelas do empréstimo.
O limite de comprometimento de renda com o consignado equivale a um terço da sua renda, e isso significa um montante alto. Fique atento antes de se comprometer. Além disso, verifique se realmente precisa deste crédito. Às vezes uma simples revisão de gastos pode fazer com que dispense a contratação do crédito.
Lembre-se que a parcela do empréstimo virá diretamente descontada do seu holerite, o que fará com que o valor que entra em sua conta seja menor. É preciso estar preparado para lidar com este novo valor na conta. Certifique-se de que conseguirá manter as necessidades básicas e as contas em dia.
Por fim, evite fazer novas dívidas enquanto paga seu empréstimo consignado. O ideal é manter o menor comprometimento financeiro possível e manter sua saúde financeira cada vez melhor. A intenção é acabar de pagar o empréstimo sem ter outras dívidas por pagar.