Por que o spread bancário é tão alto no Brasil? – Cash Free
Por que o spread bancário é tão alto no Brasil?
No Brasil pagamos as mais elevadas taxas bancárias do mundo. Por que isso acontece? Por que temos o segundo maior spread bancário do planeta, resultado de diversos fatores. Saiba mais!
por José Carlos Sanchez Júnior 17 de abril de 2021
Talvez você já tenha ouvido falar em spread bancário, talvez não. Apesar do nome assustar, não tem nada de difícil nesse conceito. Ele é a diferença entre os juros que o banco paga ao investidor e os juros que são cobrados ao tomador de empréstimo.
Por aí você já deve imaginar o tamanho do spread bancário no Brasil. Afinal, quando você faz um investimento em CDB recebe hoje algo próximo de 2,75% ao ano de rentabilidade. Já quando faz um empréstimo pessoal, paga mais que esse valor por mês.
Mas, por que o spread bancário é tão alto no Brasil? Vários podem ser os problemas, principalmente estruturais, mas talvez exista um relacionado a educação financeira: a alta inadimplência no país. Quer saber mais? Vem com a gente.
Por que o spread bancário é tão alto?
No momento que o banco calcula o spread bancário, vários fatores são levados em consideração como custo administrativo, compulsório e encargos, impostos diretos, lucros, e o mais importante: a inadimplência.
Portanto, na hora de fazer o cálculo do spread todos esses fatores são quantificados para se chegar no valor. O Brasil é o segundo país do mundo com maior spread bancário. Só perdemos para uma pequena ilha no sudoeste da África, chamada Madagascar.
Mas por que isso acontece? O principal motivo está relacionado ao risco. No Brasil existe uma alta taxa de inadimplência que eleva o spread bancário. Além disso, há um outro ponto importante: a concentração do mercado financeiro.
Países mais desenvolvidos possuem um número maior de instituições financeiras, ao passo que o Brasil tem algumas poucas. Aí entra a questão da oferta e procura. Se a procura é maior que a oferta, o banco aumenta o lucro.
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Como solucionar esse problema no Brasil?
O aumento no número de instituições financeiras colabora para diminuir o spread bancário. Afinal ela ataca diretamente a lei da oferta e procura. Ou seja, quanto mais instituições ofertando produtos financeiros, menor será o lucro.
No entanto, como falei, há o problema relacionado ao risco. Dessa forma, enquanto a educação financeira não for amplamente difundida no país, a inadimplência continuará alta, impactando diretamente o spread bancário.
Até porque a inadimplência é uma das variáveis que mais eleva o spread bancário. Só para ter uma ideia, na divisão de recursos que formam o spread, ela chega em alguns anos a bater 40%. Bastante elevado.
Ou seja, quando alguém deixa de pagar um empréstimo no banco, quem sai perdendo é toda a população, pois o banco repassa a taxa de inadimplência para o spread bancário, elevando a taxa de juros.
A educação financeira é o melhor caminho
Outros pontos como juros e inflação, carga tributária e concentração bancária também colaboram para o elevado spread bancário no país. No entanto, o percentual que ocupam no cálculo é menor. Ou seja, o maior problema é a inadimplência.
Se todos os brasileiros aprenderem a lidar com as finanças, controlar o orçamento, fazer reserva de emergência, a procura por empréstimos certamente vai cair. Além disso, quem tomar um empréstimo estará mais preparado para pagá-lo.
Se a inadimplência cair pela metade, já teremos uma diminuição de 20% do spread bancário. Bem considerável. Isso, aliado ao aumento de fintechs no mercado, ajuda a diminuir o valor do spread ainda mais, colocando o Brasil em outro patamar.
Por isso, o governo, as instituições financeiras, as escolas e todos os órgãos envolvidos com finanças e educação possuem um grande desafio pela frente: aumentar a educação financeira no país para diminuir o spread bancário.
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