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De: agosto 14, 2020 Postado em Ideias de Negócios	Comentário0	Visualizações: 537
Confira uma ideia de negócio completa sobre Como montar um pague fácil. Abaixo dividimos o conteúdo em tópicos como mercado, custos, pessoas, investimentos, divulgação, exigências legais e mais dicas.
No modelo de sociedade atual, o pagamento de inúmeras contas e alguns recebimentos á a realidade do dia a dia, mas ir ao banco pode ser sinônimo de estresse, filas e outros problemas, mas acima esta a falta de tempo do brasileiro.
Pensando nisso é surgiu o pague fácil, cujo nome técnico é Correspondente Bancário, ou simplesmente CORBAN.
O pague fácil é um parceiro dos bancos e algumas instituições financeiras. O pague fácil é uma instituição autorizada pelo Banco Central (Bacen) a realizar alguns dos serviços que bancos fornecem.
Um pague fácil é uma conveniência para muitos clientes, pois pode resolver tudo em um único lugar. Um exemplo prático é uma padaria que oferece além dos pães, serviços bancários como pagamento, recargas, seguros etc.
Para os bancos estes estabelecimentos representam um excelente negócio, pois conseguem estar em muitos lugares que seria inviável montar uma agencia com caixas eletrônicos, contratações etc.
Diante destes fatores, este serviço tem crescido consideravelmente nos últimos anos e tem movimentado muito dinheiro, principalmente em regiões que não tem bancos para dar assistência à população. Entre os correspondentes mais conhecidos encontram-se as lotéricas e o Banco Postal
De forma sucinta, o correspondente bancário aproxima e facilita o serviço da instituição financeira ao cliente, envolvendo:
propostas de abertura de contas e de poupança;
recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à movimentação de contas;
execução ativa e passiva de ordens de pagamento por solicitação de clientes e usuários;
recepção e encaminhamento de propostas de operações de crédito e de arrendamento mercantil;
recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio;
recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito; e
financiamentos agrícolas e para o agronegócio;
Se a sua região é pequena, sem bancos, ou até mesmo em uma grande cidade, mas com bairros distantes do centro comercial, uma opção pode ser montar um pague fácil.
Um pague fácil, pode ser uma diversificação de um comercio já existente, como uma padaria, farmácia, quitanda e outros, ou pode ser uma atividade principal, neste caso o pague fácil é um comercio exclusivo para os serviços de correspondente bancário.
A atividade do correspondente bancário tem por uma de suas finalidades ampliar os serviços e atendimentos bancários oferecidos à população. Percebe-se que seu papel tem sido cumprido, uma vez que atualmente não há qualquer município do País sem algum tipo de atendimento bancário ou serviço associado.
Para quem deseja atuar neste mercado, as expectativas são positivas, pois os bancos e instituições financeiras estão buscando parceiros para ampliar suas redes de atendimento as classes baixas no processo de inclusão social. Segundo pesquisas do Idec de 2010, os correspondentes bancários continuarão sendo excelentes alternativas para os bancos expandirem sua atuação.
Atualmente o correspondente bancário é crucial no mercado financeiro de varejo brasileiro. Para bancos que não dispõe de uma rede ampla de agências ao redor do Brasil, como é o caso da grande maioria dos bancos médios, os correspondentes bancários são necessários para distribuição de produtos e serviços para a população que não reside nas capitais ou nos grandes centros. Segundo dados divulgados pelo Bacen, há cerca de 2,7 milhões de correspondentes bancários espalhados pelo País. A contratação de correspondentes bancários é regulamentada pela Resolução nº 3.954 do Bacen.
Maturidade do setor:
O crescimento dos pague fácil gerou maturidade no modelo de negócio. Neste modelo, o pague fácil provê a capilaridade de atendimentos para a instituição financeira. Exemplos dessa estratégia podem ser observados pelas parcerias entre o Banco do Brasil e a rede dos Correios; a Caixa Econômica Federal e as agências lotéricas, pelas quais os referidos bancos utilizam-se da capilaridade de seus parceiros.
A partir de 2020, duas resoluções irão mudar a rotina dos correspondentes bancários:
A LGPD – Lei Geral de Proteção de Dados , entra em vigor a partir de agosto de 2020. Seu principal objetivo é garantir transparência no uso dos dados das pessoas físicas em quaisquer meios.
Autorregulação para o Crédito Consignado , que entrará em vigor em 02 de janeiro de 2020. O sistema deve fortalecer os princípios bancários de bom atendimento aos clientes, e seu objetivos principal é criar um sistema de bloqueio de ligações à disposição dos consumidores que não queiram receber ofertas de crédito consignado.
O perfil do cliente atual é mais seletivo, não aceita perder tempo e muito menos ser enganado. A internet facilitou o acesso as informações e também a vários serviços bancários, então, o pague fácil tem que oferecer serviços diferenciados e principalmente ter seu foco no cliente e suas reais necessidades. O segmento precisa incorporar a tecnologia ao DNA organizacional para se manter relevante e acompanhar os novos hábitos e desejos do consumidor moderno.
Os correspondentes foram fundamentais na democratização do acesso ao crédito da população de menor renda no país. Pesquisa realizada pelo Bacen e Sebrae, apontou que mais de 70% dos brasileiros entrevistados moram perto de um correspondente e que mais de 60% dos brasileiros utilizam ao menos um produto formal de crédito.
Negócios como farmácia, mercearia, padaria, quitanda e floricultura são alguns exemplos de estabelecimentos que podem ser correspondentes bancários, além de outros pontos comerciais ou entidades sem fins lucrativos, desde que seus estatutos permitam e que cumpram a exigência de exclusividade com o banco contratante. Entre as vantagens de ser um estabelecimento credenciado, está o recebimento de comissão pelas operações transacionadas e a oportunidade de aumentar o faturamento, pelo acréscimo no fluxo de pessoas no estabelecimento comercial.
A transformação tecnológica, será o grande desafio, mas também representa um nicho de mercado totalmente inexplorado para os correspondentes bancários.
A localização é um requisito determinante no processo de escolha para montar um pague fácil. Por isso, é importante estar a par dos hábitos, do perfil e do poder aquisitivo da vizinhança local, pois este provavelmente, será o primeiro grupo interessado em conhecer e usufruir dos serviços.
A localização ideal é aquela que favorece o acesso das pessoas, com o menor grau possível de dificuldade, bem no meio de centros comerciais, em ruas com bastante movimento de pedestres, boa visibilidade, com estacionamento próximo
Infraestrutura de serviços (restaurantes, hospitais, farmácias etc.);
Além dos aspectos gerais, os correspondentes assumem papel de maior importância em locais de baixa concentração de agências bancárias, tais como cidades do interior do país e periferias dos maiores centros urbanos. Contudo, outros fatores devem ser analisados antes da adesão do comerciante ao serviço de correspondente bancário:
Aumento no volume de pessoas e ampliação do espaço;
Ampliação do número de caixas de atendimento;
Aumento de funcionários estrutura funcional de qualidade;
Proximidade do local de deposito bancário
O impacto que o aumento do volume de pessoas pode trazer ao seu estabelecimento e a consequente necessidade de aumento do espaço físico;
Verificar a necessidade da ampliação no número de caixas de recebimento e de empregados;
Proximidade do seu estabelecimento em relação ao local em que devem ser efetuados os depósitos bancários diários, relativo aos valores recebidos dos clientes;
A escolha da localização ideal pode ser um diferencial importante para aumentar as chances de sucesso de um correspondente bancário.
As principais exigências legais associadas à atividade de correspondente bancário estão definidas nas normas emitidas pelo Banco Central do Brasil, conforme Resolução n° 3.954 de 24/2/2011
A atuação como correspondente bancário traz benefícios, como o aumento do fluxo de pessoas no seu estabelecimento, o que pode significar um aumento de vendas para o negócio principal. Contudo, o empreendedor deve avaliar o impacto que a prestação desse serviço irá trazer sobre o seu trabalho diário e os seus rendimentos.
A necessidade de infraestrutura para quem esta começando é bem reduzida, bastando apenas um ponto de atendimento reservado dentro da estrutura da empresa. A dimensão irá variar de acordo com o fluxo de pessoas, mas um espaço de 10m² será suficiente para organizar o mobiliário e os equipamentos necessários.
Para o atendimento com qualidade, segurança e conforto que os clientes merecem é fundamental algumas áreas:
Escritório: A área será usada para atividades administrativas, reuniões e planejamento com a equipe de profissionais.
Recepção, atendimento ao cliente
Cofre/área de conferência.
Área destinada ao armazenamento de valores e a conferencia de caixa. Esta área deverá ser fora da área de acesso a clientes e com máxima segurança.
Em função da movimentação de dinheiro e do aumento do fluxo de pessoas, este segmento de negócio requer um investimento diferenciado em segurança.
Atualmente, muitos correspondentes bancários têm buscado na qualidade do atendimento a diferenciação dentre seus concorrentes, apostando, inclusive, em salas climatizadas, oferta de água e café, além de outros aperfeiçoamentos.
Consulte o capítulo Equipamentos para conhecer detalhadamente tudo o que é necessário para o bom funcionamento de um pague fácil.
Em conformidade com a Resolução do Bacen 3954/2011 no artigo 12, os integrantes da equipe do correspondente, que prestem atendimento em operações de crédito e arrendamento mercantil, sejam considerados aptos em exame de certificação organizado por entidade de reconhecida capacidade técnica. Para conhecer quais são as certificações acesse o site da Febraban
Caso o volume de recebimento de contas não gere filas ou não atrapalhe o fluxo de clientes do seu negócio principal, não haverá necessidade de contratação de novos empregados, somente o treinamento e certificação exigida no contrato com o banco.
Conhecer quais são os profissionais e o perfil, pode ajudar na contratação e certificação:
2 – Atendente/Caixa
Estar certificado, conforme Resolução do Bacen 3954/201;
Conhecimento técnico das técnicas bancárias;
Domínio de técnicas de atendimento ao público;
Facilidade e domínio de cálculos.
A capacitação dos profissionais de um pague fácil é essencial para manter ou adquirir as competências necessárias para um excelente atendimento aos clientes.
Recomenda-se a adoção de uma técnica de retenção de pessoal, desta forma a empresa diminuirá os níveis de rotatividade e obterá vantagens como a criação de vínculo entre funcionários e clientes.
Grande parte dos equipamentos de tecnologia, como leitores de cartão, código de barras e sistema operacional é fornecido pelo banco contratante.
Um correspondente bancário é uma prestação de serviços financeiros, não envolvendo a manufatura ou comércio de bens. Apenas insumos operacionais, como cartuchos e papel para impressão, e alguns materiais de consumo para escritório.
Pensando desta forma, podemos até achar que não é necessário conhecer sobre gestão de estoque.
Um pague fácil, geralmente é incorporado a uma empresa (padaria, farmácia, quitanda etc) e todas as empresas, precisam de uma gestão de estoque eficiente, para a qualidade dos produtos e serviços oferecidos e também ajudará na formação do capital de giro. O equilíbrio entre compra, armazenamento e consumo é medido com três importantes indicadores:
1 – Giro de estoque: Esse indicador compreende a rotatividade de cada produto ou serviço, e a renovação do estoque em certo período. Em outras palavras, o indicador mede a agilidade da liquidez de determinado item. Podemos dizer que aquela mercadoria ou serviço, que sai com muita frequência e tem muitos pedidos conta com um alto giro.
· Conhecer quais produtos e serviços (inclusive os financeiros) estão parados, os que possuem maior movimentação e o estoque mínimo ideal para cada item;
· Calcular corretamente a necessidade de capital de giro para manter mateira prima e serviços;
· Conhecer os itens e serviços com maior liquidez e montar estratégias de promocionais
· Prever o comportamento dos consumidores em datas de maior volume e manter mercadorias e serviços para estas datas;
3 – Nível de serviço ao cliente: Este indicador auxilia na organização e manutenção de produtos ou serviços que serão vendidos ou ofertados aos clientes, com este indicador é possível saber quais produtos ou serviços deixaram de ser vendidos aos clientes por não estarem a disposição da empresa.
Agora que você conhece sobre gestão de estoque, use estas informações a seu favor no momento de oferecer diferenciais aos seus clientes e demonstrar a qualidade de seus serviços financeiros como correspondente bancário.
A organização do processo produtivo, que no caso de um pague fácil, precisa passar por algumas etapas, para que os recursos recebidos pelo correspondente sejam registrados, conferidos e repassados ao banco contratante da forma correta, as seguintes tarefas precisam ser diariamente bem executadas:
Prestação dos serviços contratados com o banco, registro e recebimento dos valores correspondentes no software de controle, seguindo as orientações relativas a emitentes, convênios, limite de valor etc.;
Esta etapa é muito importante, pois permite preparar todas as próximas etapas. Neste momento é planejado tudo o que será feito e merece a atenção. Desta forma o correspondente conseguira reduzir ao máximo os riscos, as incertezas e possíveis problemas futuros. Nesta etapa será analisado:
· Prestação dos serviços contratados com o banco;
· Registro e recebimento dos valores correspondentes no software de controle;
· Convênios com instituições (energia, água, celulares etc)
· Limite de valor das transações;
· Segurança das informações.
Esta etapa é a prestação dos serviços conveniados e oferecidos aos clientes, tais como:
· propostas de abertura de contas e de poupança;
· recebimentos e pagamentos de qualquer natureza;
· execução ativa e passiva de ordens de pagamento
· recepção e encaminhamento de propostas de operações de crédito e de arrendamento mercantil;
· recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito;
· carregamento de celular.
• Etapa 3: Conciliação diária de valores.
Esta etapa consiste em conciliar os valores recebidos com a documentação de suporte ((boletos, canhotos e comprovantes de recebimento) por tipo (contas de luz, telefone, prestação da casa própria etc.) e destes com os valores a serem repassados ao banco.
• Etapa 4: Deposito bancário
• Etapa 5: Comissão do correspondente bancário.
• Etapa 6: Pós-venda.
Alguns podem achar que a etapa 6 é o final, mas o pós venda, que pode ser feito com pesquisas de satisfação, depoimentos dos clientes é a melhor forma de fidelizar o cliente e garantir que volte a usar os serviços de seu pague fácil.
Seguindo estas etapas, buscando sempre novas informações, colocando a satisfação do cliente como foco, as oportunidades de negócios serão exitosas e conseguira ótimas experiencias com o pague fácil.
Em um pague fácil, geralmente quem determina os sistemas de gestão são as instituições financeiras que você representa. A automação é parte do processo para este modelo de negócio, já que as informações são processadas em tempo real e exigem softwares específicos.
Existem situações onde o correspondente possui convênios com várias instituições financeiras e bancos, neste caso ele precisará de um sistema de gestão particular que seja homologado pelos bancos ou instituições que o pague fácil representa.
· Travamento e destravamento de terminal;
· Suprimento e recolhimento de numerário;
· Cobrança de tarifas de transações;
· Consultas e extratos de movimentação de contas-correntes, poupança e benefícios;
· Depósitos em contas-correntes, poupança;
· Recebimentos de contas (água, luz, telefone e gás), de boletos de cobrança do banco e de instituições conveniadas, carnês e impostos federais, estaduais e municipais, respeitados os convênios existentes no banco;
· Pagamentos a beneficiários do INSS;
· Venda de cartões e recarga de telefones móveis pré-pagos;
· Cadastramento de senhas;
· Requisição, bloqueio e desbloqueio de cartões magnéticos;
· Solicitação de talonário de cheques;
· Consultas a transações efetuadas;
· Débitos e créditos diversos;
· Estornos.
O empreendedor que deseja atuar com o pague fácil, deverá analisar qual é a melhor opção de automação para seu negócio, seja os softwares e equipamentos fornecidos pelos contratantes ou produtos oferecidos pelo mercado.
Geralmente o pague fácil é um dos canais de distribuição dos bancos conveniados, ou seja, faz parte do processo produtivo das empresas que presta serviço.
O pague facil pode ser um grande aliado dos bancos ou financeiras conveniadas, indicando as melhores soluções e processos rápidos para a distribuição dos produtos ou serviços.
É importante que o empresário acompanhe todo os processos. Pois entende-se que este processo seja importante para dar agilidade, segurança e credibilidade nas entregas, mesmo que seja diretamente no pague fácil.
O capital de giro é fundamental para o crescimento e o sucesso de toda e qualquer empresa. Sem capital de giro suficiente, você não pode pagar sua equipe, cobrir seu aluguel ou pagar outras contas.
É chegada a hora de saber o que é e como lidar com o capital de giro da empresa Pague fácil.
O capital de giro é o resultado da diferença entre o dinheiro disponível da empresa e o dinheiro que será utilizado para saldar seus compromissos, sejam eles despesas fixas, gastos necessários para a prestação de serviços ou outro tipo de gasto extra.
Prazos médios de estocagem (PME) – no caso da empresa Pague fácil o estoque se resume tão somente a pequenas quantidades de insumos utilizados no dia a dia, portanto não interferem nos cálculos do capital de giro, no entanto alertamos para tomar cuidado com compras em excesso ou desnecessárias.
A inversão desta conta se traduz em "receber primeiro para pagar depois".
Já as receitas não necessariamente acompanham o mesmo prazo, dependem da política adotada de venda e mesmo que entrem em seu caixa na média de 30 dias não necessariamente serão no mesmo montante dos compromissos, pois o faturamento pode oscilar de um mês para o outro.
· Fornecedores: Busque tornar as formas de pagamento mais confortáveis, aumentando o prazo ou, caso o pagamento à vista seja mais barato, verificando se esse desconto é maior que o custo do seu capital de giro. Caso não seja, não vale a pena;
· Analise bem os custos de sua empresa: Mas não adianta sair cortando gastos. Muitos são realmente necessários e o gestor não pode simplesmente cortá-los — mesmo em um momento de crise;
· Clientes: É importante tentar reduzir o prazo de financiamento, o que pode ser difícil, já que a concorrência pode oferecer alternativas melhores e facilitar o pagamento a prazo. De qualquer forma, é válido tentar;
13 - Agregação de Valor
A atividade de correspondente bancário, por sua natureza, é uma diversificação da atividade principal do empreendedor, mas isso não significa que seu pague fácil será sempre pequeno e modesto, agregando valor e diversificando é possível aumentar os ganhos e ampliar o negócio.
· Site Empresarial: O site é seu espaço individual para mostrar quem é você, seus serviços e diferenciais. Um site bem montado, com aspectos profissionais, pode engajar melhor seus potenciais clientes e passar confiabilidade. Seu site deve estar associado a todas as suas redes sociais.
· Multicanal de comunicação: O novo consumidor consegue comprar, vender e receber tudo o que deseja sem sair do sofá de sua casa, esta comodidade ocorre graças a internet e aos multicanais de comunicação. Invista em WhatsApp, Facebook e outras mídias para levar seus serviços até o cliente.
· Participação em eventos sociais/empresariais: Participar de eventos sociais ou empresariais favorece a visibilidade e confiabilidade no pague fácil. Os clientes escolhem por empresas envolvidas em causas sociais.
Exemplo 1: Pague Fácil optante do SIMPLES Nacional
O segmento de PAGUE FÁCIL, assim entendido pela CNAE/IBGE (Classificação Nacional de Atividades Econômicas) 6619-3/02 como atividade de recebimento de contas de telefone, gás, luz, água e esgoto, etc., poderá optar pelo SIMPLES Nacional – Regime Especial Unificado de Arrecadação de Tributos e Contribuições devidos pelas ME (Microempresas) e EPP (Empresas de Pequeno Porte), instituído pela Lei Complementar nº 123/2006, desde que a receita bruta anual de sua atividade não ultrapasse a R$ 360.000,00 (trezentos e sessenta mil reais) para micro empresa e R$ 4.800.000,00 (quatro milhões e oitocentos mil reais) para empresa de pequeno porte e respeitando os demais requisitos previstos na Lei.
Exemplo 2: Pague fácil NÃO optante do SIMPLES Nacional
Alguns empreenderes podem não optar pelo Simples Nacional, ou o tipo de atividade não é permitido, veja o anexo do Comitê Gestor do Simples Nacional – Resolução CGSN nº 119, de 19 de dezembro de 2014.
– ISSQN – Calculado sobre a receita de prestação de serviços, varia conforme o município onda a empresa estiver sediada, entre 2% e 5%.
A seguir, são indicadas as principais entidades que têm alguma relação com o setor no qual está inserida essa atividade. Elas podem auxiliar o empreendedor fornecendo informações inerentes ao negócio:
ACREFI – Associação Nacional das Instituições de Crédito, Financiamento e Investimento –
ABECIP – Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança –
ANEPS – Associação Nacional das Empresas Promotoras de Crédito e Correspondentes –
BACEN – Banco Central do Brasil –
FEBRABAN -:Federação Brasileira das Associações de Bancos –
[null]PROCON –Coordenadoria de Proteção e Defesa do Consumidor
As normas técnicas aplicáveis são divulgadas pelas próprias instituições financeiras contratantes (Caixa Econômica, Banco do Brasil, HSBC, etc.).
O segmento de correspondente bancário, evolui constantemente e o empresário precisa buscar informações para não perder mercado. Conhecer os principais termos e ou neologismos criados para o negócio é importante para manter-se atualizado.
Serviços e produtos bancários – Glossário
Glossário completo – Banco Central do Brasil
Empreender em um pague fácil, exige planejamento, quanto maior o planejamento maior será as chances de sucesso no negócio. O tempo que se gasta antes de começar é dinheiro que se deixa de perder: os problemas, prováveis ou meramente possíveis, já foram pensados e a solução, equacionada antes que eles se transformem em perdas.
Este segmento de negócio, apresenta altos riscos e o empreendedor, deve estar consciente de que enfrentará uma concorrência expressiva e por isso mesmo terá que se dedicar bastante, principalmente, no início das atividades do novo empreendimento, tanto na parte comercial, quanto na parte operacional e de gestão administrativo e financeira da empresa.
O empreendedor que busca o sucesso como correspondente bancário, precisa possuir características relacionadas às funções que serão exigidas no dia a dia do negócio. Algumas dessas características já nascem com os empreendedores e outras podem ser desenvolvidas por meio do aprendizado e da prática. Todas têm seu grau de importância, mas algumas se destacam como primordiais na essência desse negócio específico
1 – Características que diferenciam um empreendedor no setor de pague fácil:
· Experiência ou conhecimento do setor bancário;
· Interessado em buscar novas informações;
2 – Características para a qualidade no atendimento ao cliente:
· Comportamento de parceria entre cliente e representada;
· Enxergar o concorrente como possível parceiro no negócio.
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MARCELO, Edson. Poucos modelos de negócios são tão difíceis de executar e tão arriscados quanto o modelo de Correspondente Bancário no Brasil! Credinfo, 2016.Disponível em: <http://www.credinfo.com.br/correspondente-bancario-uma-licao-de-empreendedorismo/>. Acesso em: 25 de setembro de 2019.
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Para o segmento de pague fácil, é comum que os bancos que a empresa irá representar, ofereçam financiamentos diferenciados para aquisição de equipamentos. Consulte sempre as melhores taxas e serviços.
· Fluxo De Caixa: Em um pague fácil, é fundamental controlar as despesas da empresa, isso é realizado por meio do acompanhamento contínuo da entrada e da saída de dinheiro através do fluxo de caixa. Esse controle permite ao empreendedor visão ampla da situação financeira do negócio, facilitando a contabilização dos ganhos e gestão da movimentação financeira.
· Despesas: Assim como a maioria dos negócios, os pague fácil, possuem despesas fixas e variáveis que deverão ser horadas para evitar problemas futuros. Embora pequenas, o seu controle é essencial para que não reduzam a lucratividade do negócio.
· Reservas/Provisões: No caso dos pague fácil, a necessidade de provisões para troca de equipamentos eletrônicos ou aquisição de sistema modernos é uma necessidade deste modelo de negócio. Este recurso funcionará como um fundo de reserva.