Os juros caíram para 12,25%, como fica o meu plano de aposentadoria ? | Clube do Pai Rico
Os juros caíram para 12,25%, como fica o meu plano de aposentadoria ?
É … não será por falta de avisos que você será pego de surpresa. 🙂
O mercado já vem "adiantando" há meses que o nível de juros que vinha sendo praticado não seria justificável por muito mais tempo. 14,25% ao ano, os tão desejados 1% ao mês (depois do IR) ficaram no passado e cada vez mais distantes …
Na reunião do COPOM desta semana, foi decidido que a SELIC viria para 12,25% ao ano, um corte de 0,75pp em relação à taxa até então praticada. Alguns apostavam (literalmente) num corte de 1pp, mas o BC seguiu o que vinha falando e manteve o ritmo de 0,75pp. Um corte muito bem-vindo, obrigado. 😉
Adeus 1% ao mês …
Foi bom enquanto durou, diriam os saudosistas. A taxa de 1% ao mês é aquela facilita as contas, que agrada ao bolso, e que soa redondo para quem ouve. Mas … além disso: era uma taxa que facilitava atingirmos objetivos futuros de maneira mais "simples".
Está pronto para rever seus cálculos e no lugar do 1% que estampa a sua projeção de valorização, colocar – por hora – 0,85% ao mês ? É … este é o rendimento (aproximado) que uma aplicação em renda fixa que gere 100% do CDI passa a entregar neste momento. Isso se ela já tiver 2 anos de vida. Se for mais nova, a coisa fica ainda mais complicada …
Mas como estamos de olho em nossa aposentadoria, assumiremos que é uma aplicação mais madura e que nos gera um IR de apenas 15% sobre o lucro. 😉
Acha que é pouco ? Use o nosso simulador de rendimentos e veja a diferença que este "desconto" faz em apenas 10 anos …
Em uma aplicação de R$100 mil, a perda de rendimento em 10 anos de uma aplicação que entrega 0,85% ao mês, quando comparada com uma que proporciona um rendimento de 1%, é de "apenas" R$50 mil … Pouco né ? Não faz diferença alguma … 🙄
Mas não fique triste, pois a tendência é que este retorno seja ainda menor …
Muitos já apontam SELIC e um dígito no final de 2017, uma diferença brutal para a valorização de suas reservas destinadas à aposentadoria. Se uma queda de 14,25% para 12,25% fez o que fez (1% para 0,85%), imagine se formos mesmo para os 9% … 8% ao ano. 😯
É, alguma coisa precisa ser feita. Definitivamente …
É hora de colocar "pimenta" !!
E por pimenta, leia-se risco. 😉
Sim: se você deseja obter um rendimento um pouco melhor, para acelerar o seu processo de acumulação visando a sua aposentadoria, ou então proporcionando a possibilidade de aportes um pouco menores, será necessário que você encontre aplicações que rendam um pouco mais. E como isso não será mais possível de ser encontrado na renda fixa, somente a inclusão de uma pitada de renda variável poderá fazer isso.
Sim: você precisará deixar a segurança e conforto da casa da sua mãe renda fixa e partir para o mundo real a renda variável.
Não, não estou dizendo para você mergulhar de cabeça na renda variável. Não, não estou dizendo para você acabar com a sua aplicação segura, na renda fixa, pegar todo o dinheiro e colocá-lo em ações. Mas … um pedaço deste bolo … talvez. 🙂
Isso, um pedaço, uma fatia, uma parte. Algo que virtualmente não fará falta, que não lhe fará sentir (tanto) a dor da perda …
Algo que poderá trazer um rendimento extra (nada excepcional), e que lhe ajudará a aumentar o tamanho do rendimento de seu patrimônio.
Mas mesmo assim você tem medo da perda … Não quer sentir na pele a sensação de estar arriscando o seu dinheiro … Não quer sentir que pode perder parte do dinheiro que guardou com tanto afinco. É isso o que te impede de investir em ações ?
Já ouviu falar de COE ?
Eu sei que estou devendo um texto detalhando o funcionamento desta importante ferramenta de investimento. Prometo que em breve ele será publicado. 🙂
Mas, resumidamente, o COE é um Certificado de Operações Estruturadas. Traduzindo: é um tipo de aplicação que protege o capital investido, normalmente 100% do todo, proporcionando rendimento em determinadas circunstâncias. Existem os mais variados tipos de COE: bolsa, câmbio, inflação, juros … Eles lhe garantem que caso "tudo dê errado", o seu investimento inicial está garantido. Mesmo que tudo saia diferente do planejado, eles te entregam 100% do que foi investido. Caso tudo flua da forma desejada, você ainda ganha com isso.
Como dito, isso é apenas um resumo e em breve detalharei melhor. A minha ideia hoje é propor a possibilidade de você fazer um "coe" próprio. Bem simples, sem complicações … Garantindo o seu capital inicial e lhe permitindo investir em bolsa sem risco de perder dinheiro.
Digamos que você encontra um título do Tesouro Direto, um Tesouro IPCA, lhe entregando IPCA + 5,5% na data de hoje. É nele que você aportará a maior parte do seu capital. Um investimento que lhe protege da inflação e que ainda lhe entrega um rendimento real. 🙂
Por que a maior parte ? Porque um pedaço, pequeno, será destinado à Bolsa. 😉
Qual parte vai pro Tesouro IPCA e qual vai para a Bolsa ? Se o título que pegamos nos entrega IPCA + 5,5% ao ano, pegaremos 5% do montante inicial, digamos que R$5 mil de um total de R$100 mil, e destinaremos à compra de ações. Você escolhe. Será a sua análise que determinará no que investir. Os outros R$95 mil serão aplicados no Tesouro IPCA em questão.
Pronto. Simples, não ? 😀
No final do ano o seu dinheiro aportado no Tesouro IPCA estará valendo "os mesmos R$100 mil" de hoje (corrigidos pela inflação), e os R$5 mil aplicados em ações terão flutuado ao sabor dos mercados.
Algo simples, que protege o seu capital e que lhe proporciona a possibilidade de obter um ganho extra na renda variável. Você continuará na segurança da renda fixa com a maior – e esmagadora – parte do seu capital, mas com um pezinho na renda variável e a possibilidade de isso trazer uma engorda ao retorno total da carteira.
É só uma ideia …
Existem n maneiras de se criar uma carteira que mescla renda variável e renda fixa. A que apresentei é apenas uma delas. Uma que lhe traz a segurança (e certeza) de que o bolo original está protegido. Existem outras que tentam otimizar a "mistura". E que certamente será abordado aqui no Clube em uma próxima oportunidade. 😉
A ideia é mostrar que você pode adentar o mundo da renda variável, sem embutir todo aquele risco (que tanto falamos) em nossas carteiras.
É tudo uma questão de se conhecer as alternativas, alterando as variáveis, conforme o seu bolso e o seu perfil permita. 🙂
Mas uma coisa eu lhe garanto: ficar somente na renda fixa, para todo o sempre, pode deixar de ser o melhor dos mundos … E confesso que é justamente este o cenário que eu mais gostaria de ver se concretizando. 😉
Na hora em que a renda fixa deixar de ser o porto seguro e mais do que valorizado, será o momento em que a nossa economia finalmente poderá alcançar níveis mais elevados. Quem sabe chegaremos onde sempre desejamos … 😀
E você, concorda ? Ou ainda melhor: você já faz algo parecido com o que foi proposto ?
Bom dia, Zé,
A debentures seriam uma alternativa ter um rendimento melhor visando a aposentadoria em 30 anos?
Muitas vezes … ser, são.
O problema é: até quando ? 🙂
Elas não pagarão MUIIIITO acima do que paga o CDI … 😉
Escrevi um pouco rápido, desculpe o erro no português, minha dúvida talvez não ficou muito clara, se puder esclarecer um pouco mais, hoje algumas debêntures pagam 9% + IPCA para 2028, acho essa taxa bem atrativa para um dinheiro que não precisarei para já, vale o investimento ou existem outros produtos mais rentáveis (fora a renda variável)?
Bem atrativo mesmo …
Dá para confiar na solidez da empresa ? Porque a taxa está tão alta que chega naquela fase do "quando a esmola é demais, até o santo desconfia", sabe ? 😉
Mais para o começo do ano passado, até encontrávamos TD que pagava "perto disso". Mas agora … é lenda. 🙂
oi. vc acha q a queda da selic para os 9% já está precificada pelo mercado de ações?
Olha … o que eu acho não serve pra muita coisa … massssssss …
Eu acho que pelo até uns 10% já está … 😉
Fala Zé, eu fiz isso. Só havia tido RF até hoje, migrei para RV através de fundos de investimentos de corretoras (analisando taxas de adm, perfomance, etc). Por enquanto, está compensando bastante.
Um pedacinho do patrimônio, equivalente ao rendimento de um ano, etc etc etc ?
Ou experimentar o "gosto" da renda variável ? 🙂
Não entendi qual a parte que você fez. 😉
Acredito que estou na fase do "experimentando" rs. Aloquei um percentual inicial aproximado de 10% do patrimônio, pretendo manter esse percentual até adquirir maior segurança e conhecimento.
É assim que se vai … um passo de cada vez. 😉
(da forma que apresentei no post de ontem: http://www.clubedopairico.com.br/como-se-iniciar-um-novo-tipo-de-investimento-e-superar-o-medo-do-desconhecido/31153 😀 )
Sabe o que me desanima? É que guardo 10% dos salários meu e de meu marido no TD IPCA+ todo mês, a título de previdência. Se eu retirar 20% desse valor mensal e destinar para a RV será pouco mais de 100,00 mês 🙁
Os custos não compensam…
Não consegui ainda resolver como mudar a estratégia com a queda da SELIC.
A poupança está em TD Selic e a previdência em IPCA+
Fazer os saques/aportes a cada 6 meses, por exemplo … Não ajudaria ?
Aportaria mensalmente na renda fixa e a cada 6 meses (ou a cada ano …) faria o "ajuste" para a renda variável.
É uma ideia … Não ? 😉
É sim, preciso estudar aqui, mas com a poupança de emergência quase totalmente formada (cobrindo 6 meses dos gastos da casa), acho que a partir daí posso destinar ganhos extras, como parte do 13° ou outros bônus, para a RV.
Eu já vinha pensando o que ia fazer com aquela parte da renda que ia para a poup. emergência, só que estava inclinada a "engordar" a fatia que ia pra previdência no IPCA+.
#partiuRV 😉
Já tive problemas com o COE, comprei um COE com barreira de alta de 50k de pontos da bolsa, eu achava que meus ganhos estariam limitados a 50k, até ai OK, ganho no máximo 31,5%. Mas não, meus ganhos foram eliminados a partir dessa barreira. Fiquei bem chateado com meu assessor pois isso não estava claro quando eu o contratei.
Puuuutzzzz !!! Dai complica mesmo … 🙁
A GRANDE maioria tem o limite de "alta" (ou de baixa, dependendo do tipo do COE), a partir daquilo o ganho extra fica para a instituição que te vendeu o COE. Até me lembro de ter visto um ou dois com essa característica: "você só ganha entre esse e esse ponto, no resto sai no zero a zero".
E o que aconteceu depois ? Ele havia te apresentado a lâmina do investimento ?
Ele já havia me mostrado o material antecipadamente. Mas como se trata de um material grande eu não parei para ler, confiei mais na palavra dele e no forma que eu "achava" que funcionava.
Enfim, ele quis deixar claro que tinha me explicado e eu que não havia compreendido isso, no fim nem tem muito o que discutir, fica o aprendizado.
Essa é a parte mais importante de tudo !! O APRENDIZADO !! 🙂
Uma pena que às vezes precise ser "dolorido" … mas é válido do mesmo jeito. 😉
Olá Zé, realmente esses dias estava analisando o site do TD, vi que os rendimentos cairam bastante (comparados com os do ano passados quando a SELIC tava mais alta). Acredito que você poderia fazer um vídeo acerca do conteúdo desse post no canal do "Clube do pai rico" no Youtube seria de grande ajuda. O que acha?
Em relação ao "tirar um pedaço da renda fixa e colocar na renda variável" ? Ou especificamente sobre a "simulação" de COE ? 😉
Na verdade Zé, seria interessante você fazer mais detalhado acerca de "tirar um pedaço da renda fixa e alocar na variável", mas se quiser fazer um resumão de tudo que você abordou nesse post também seria bom.
Captei vossa mensagem amado mestre ! 😉
Apesar de aplicar pouco +-$480 mês., Hoje 30% de minhas aplicações estão em renda variável..
Está compensando pois a parte da renda variável responde por 70% do rendimento financeiro da carteira.