ENTENDA MELHOR AS PRÓPRIAS FINANÇAS - PDF
ENTENDA MELHOR AS PRÓPRIAS FINANÇAS
Download "ENTENDA MELHOR AS PRÓPRIAS FINANÇAS"
Danilo Barros Canto
1 ENTENDA MELHOR AS PRÓPRIAS FINANÇAS Pág.: 1/17
2 ENTENDA MELHOR AS PRÓPRIAS FINANÇAS O Objetivo deste trabalho é o de orientar pessoas a organizar suas finanças, re-equilibrar orçamentos, maximizar as receitas e minimizar as despesas, planejar gastos, administrar dívidas e redirecionar investimentos, se aperfeiçoar e manter um controle absoluto do orçamento, dentro da realidade econômica pessoal atual, usando um enfoque prático com visão logística. Finanças Pessoais é um assunto que deve ser tratado com seriedade e interesse por todos, principalmente na atual conjuntura do país, onde os recursos estão escassos, necessitando de um controle rígido dos gastos para melhoria da qualidade de vida. O sucesso financeiro depende de você e para tanto deve ser tratado de forma organizada e com estratégia. Chega o momento que só você pode decidir. INTENÇÃO SEM AÇÃO É ILUSÃO. Saiba que: Não criarás prosperidade se desestimulares a poupança Não evitarás dificuldades financeiras se gastares mais do que ganhas Não criarás estabilidade permanente baseada em dinheiro emprestado LIÇÃO DE FORÇA Certa lenda conta que estavam duas crianças patinando em cima de um lago congelado. Era uma tarde nublada e fria e as crianças brincavam sem preocupação. De repente, o gelo se quebrou e uma das crianças caiu na água. A outra criança vendo que seu amiguinho se afogava debaixo do gelo, pegou uma pedra e começou a golpear com todas as suas forças, conseguindo quebrá-lo e salvar seu amigo. Quando os bombeiros chegaram e viram o que havia acontecido, perguntaram ao menino: Como você fez? É impossível que você tenha quebrado o gelo com essa pedra e suas mãos tão pequenas!... Nesse instante apareceu um ancião e disse: Eu sei como ele conseguiu. Todos perguntaram: Como?. O ancião respondeu: Não havia ninguém ao seu redor para lhe dizer que não poderia fazer! SE PODES IMAGINAR, PODES CONSEGUIR. Albert Einsten. Pág.: 2/17
3 ENFOQUE PESSOAL ENTUSIASMO Entusiasmo é acreditar que somos capazes de fazer as coisas acontecerem, de darem certo, de vencermos obstáculos, transformando a natureza dos acontecimentos. DICAS PARA MANTER O ENTUSIASMO Não esperar condições ideais para se entusiasmar Nós temos que transformar as nossas vidas e entusiasmar as nossas idéias. Aceitar e valorizar os "insights" positivos Os vencedores são aqueles que acreditam em suas idéias e ideais. Agir com rapidez e criatividade, lembrando que não tem mais tempo a perder. Ser competente, decidido, prático, aquele que sabe identificar oportunidades, que age mais. Fazer tudo de pronto, com sentimento de perfeição Prestar atenção aos detalhes, fazer as coisas com vontade de fazer, com desejo de acertar. Não fazer nada pela metade. Sentir que é o momento certo. Faça agora, não deixe para depois. Cultivar a esperança, a alegria, o riso, o bom humor O sorriso e a alegria são contagiantes e tem efeitos poderosos em nossas vidas. As pessoas que zombam dos próprios erros, são mais felizes e mais fortes, com chances de correções e êxitos. Seja participativo e colabore com os outros. As dificuldades existem para serem superadas com dedicação, disciplina e persistência. Afastar-se de fatos e de pessoas negativas e negadoras Se você se deixar envolver por ambiente negativo, vai se transformar em uma pessoa negativa. Cuidado com as notícias ruins, afaste-se delas. Esquecer que existe negativismo e agir sempre com pensamentos positivos, os quais só atraem coisas boas. Boas ações têm como recompensa bons resultados. O inverso também é verdadeiro. Não reclamar e não falar mal dos outros Quando se reclama muito, torna-se um hábito e transforma-se em pessimista. É insuportável conviver com pessoas que só vivem se queixando. Andar bem vestido, limpo e perfumado Gostar da sua imagem e ter orgulho dela. Gostar de se próprio, manter a auto-estima é fundamental para manter o entusiasmo. Pág.: 3/17
4 COMO ATINGIR A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA GANHANDO MAIS DINHEIRO Busque constantemente formas de melhorar seus ganhos, seja com trabalhos extras ou agregando valores a sua principal ocupação, incrementando sua remuneração através de promoção profissional. POUPANDO Gaste menos do que ganha. INVESTINDO CORRETAMENTE Estude as melhores formas de investimento. FAZENDO SEGUROS Faça seguro de vida e saúde. EVITANDO DÍVIDAS Não faça dívidas que não estejam devidamente planejadas e dentro da sua capacidade de pagamento. Se não conseguir e se endividar, use todos os recursos para sair do endividamento. ADQUIRINDO EDUCAÇÃO FINANCEIRA Leia bastante sobre economia. Acompanhe o que está acontecendo na área financeira. Procure aconselhamento com quem pode ajudá-lo. ADEQUANDO O PADRÃO DE VIDA Padrão de vida é o nível de bens ou serviços que você pode adquirir com seus ganhos. Adequar o padrão de vida, fazendo que sejam compatíveis com suas reais possibilidades de manutenção. MUDANDO DE HÁBITOS Estejam sempre prontos a adequar seus hábitos de consumo, de acordo com sua conjuntura econômica. Se você não é das pessoas mais disciplinadas na hora de administrar a vida financeira, redirecione suas ações, pois ninguém poderá fazer isso por você. Certamente, você tem vários sonhos. Mas o fato é que muitas vezes sobram dívidas e os planos sempre acabam adiados. É hora de ficar mais atento à sua vida financeira. Pessoas gastam o que não têm para comprar o que não necessitam a fim de impressionar pessoas as quais mal conhecem. Para quem nada é o bastante, o suficiente é pouco. Pág.: 4/17
5 PALAVRAS DE ORDEM QUE DEVEM FAZER PARTE DO CONTEXTO DE SUA VIDA FINANCEIRA PERSISTÊNCIA Insistir; ser constante; perseverar; permanecer; durar longo tempo; perdurar; persistir; ter firmeza; continuar; não desistir. DISCIPLINA Regime de ordem imposta ou livremente consentida; Obediência a regras e normas de cunho interior; Ordem conveniente e necessária ao funcionamento regular de uma atividade; Firmeza, constância de objetivos. Para vencer na vida é preciso ter disciplina. OBJETIVO Aquilo que se pretende alcançar quando se realiza uma ação; Alvo, fim, propósito. Com um objetivo definido, você poderá alcançá-lo. Sem ele, nunca. META Fases que se devem estabelecer para alcançar um objetivo definido. ORGANIZAÇÃO Criar, preparar, dispor convenientemente as peças de um organismo; Regularizar, dispor as coisas de forma a que elas concorram para determinado fim; Estabelecer as bases; ordenar; arranjar, adaptar às condições. A organização é fundamental para identificar desvios de objetivos. PLANEJAMENTO Ato ou efeito de elaborar um plano e ter a intenção de executá-lo. Serviço de preparação de um trabalho, de uma tarefa, com estabelecimento de métodos convenientes. Determinação de um conjunto de procedimentos e ações visando à realização de um determinado projeto. Um planejamento adequado é a garantia de bons resultados. Pág.: 5/17
6 OBJETIVO x META Quem tem objetivos determinados na vida e luta para conquistá-los, quase sempre chega lá, apesar de todos os contratempos e dificuldades que encontrar. Você tem que deixar claro até que ponto está disposto a abrir mão de boa parte do que seu padrão de vida pode proporcionar agora pensando no amanhã lá na frente. Estabelecer um objetivo definido, com metas pessoais e de trabalho, colocando-as no papel, com datas marcadas para executá-las. Mas, é para serem realmente postas em prática e não ficar só em pensamento. De um jeito ou de outro, a maioria dos seres humanos equilibrados, incluindo os que dizem "nunca liguei para isso", tem, sim, uma seqüência de algarismos em algum lugar da cabeça. É uma questão que freqüentemente domina nossa visão do trabalho, da carreira, daquilo que fazemos - pois é por meio de nossas opções profissionais, enfim, que se estabelece o que pretendemos obter na vida. Caso sua meta não dependa exclusivamente da sorte cega, é útil ter em mente três linhas mestras básicas: 1. O que você realmente quer ter? 2. Do que você vai abrir mão? 3. Do que você de fato precisa? Quando escrever essas metas, não sobrecarregue seu fardo com fantasias desnecessárias e inatingíveis. Estabeleça seu objetivo sem impor a si mesmo à obsessão de atingi-lo. O importante é ter o sonho, é bom para você, para sua cabeça, para seu desempenho profissional. É possível, claro, que você não realize o seu sonho - mas é absolutamente certo que não realizará nada se não sonhar. Pense no "número mágico" como um norte, uma direção a seguir. Assim, sua busca consciente pode ajudá-lo a chegar o mais perto possível de seus objetivos. É fundamental, nessa procura de seu objetivo, que você não faça nada que realmente não queira fazer. Você se arriscará a passar a vida lamentando e, ao atingir a cifra que buscava, provavelmente descobrirá que o custo foi maior que o benefício. O sucesso no atingimento das metas estabelecidas depende do compromisso de todos os envolvidos para que seja alçando o objetivo. O fundamental da estratégia de quem pretende atingir um objetivo é fazer a companheira (o), os familiares e os amigos mais próximos entrarem nessa corrida a seu favor. Elimine as divergências. Priorize e direcione seus gastos. Pág.: 6/17
7 ORGANIZAÇÃO x PLANEJAMENTO FINANCEIRO Quando você conhece quanto tem, quanto gasta e quanto deve, adquire autocontrole total sobre a sua vida. Para começar, precisamos diferenciar a organização do planejamento financeiro. Embora diferentes, são dois processos consecutivos e contínuos. É impossível se planejar sem organização. Como fazer isso? O primeiro passo é saber a sua situação financeira (organização), para depois, consciente de seus objetivos, estabelecer um planejamento. Qualquer tentativa de um planejamento desorganizado comprometerá o atingimento de seus objetivos. Isto é muito comum nas pessoas que aproveitam oportunidades financeiras sem conhecer sua real situação. Muitas pessoas não se planejam porque não conseguem identificar instantaneamente os benefícios deste esforço. Vale lembrar que a identificação das vantagens do planejamento financeiro está vinculada ao nível de renda. Ou seja, quanto maior a renda mais facilmente se quantifica os benefícios. Para os indivíduos de renda restrita, se organizar e planejar sua vida financeira estão associados a privações na maioria das vezes. Além disso, para alcançar um resultado razoável, estas privações têm que ser feitas durante muitos anos e com a mesma disciplina, o que desestimula qualquer iniciativa. Aqui há uma clara relação entre custo e benefício. Mais uma vez, a quantificação do resultado é determinante para a adoção de qualquer iniciativa. O benefício intangível de organizar sua vida financeira é o ganho de poder. Nesse ponto, a fama do brasileiro desorganizado e indisciplinado nem sempre é verdadeira. Na realidade as pessoas têm níveis diferentes de organização, desde o básico até metodologias mais formais. Para a maioria das pessoas, se organizar financeiramente significa, não esquecer de pagar suas contas. Para essa tarefa, a forma mais usual de organização é a velha e boa Agenda. Cadernos e pastas acompanham esse primeiro caso numa escala de preferência menor. Um segundo caso, as preocupações concentram-se em como conseguir projetar necessidades futuras (ou evitá-las). A partir deste ponto, as ferramentas começam a se sofisticar. Já existem planilhas e aplicativos especializados muito eficientes. Este segundo grupo é menor porque necessita de algum conhecimento técnico e ainda mais disciplina. Independente do método é preciso perceber que o planejamento financeiro é fundamental para ter um futuro melhor. Nesse ponto, a organização financeira é o primeiro passo para viabilizar o alcance dos seus objetivos de longo prazo. Pág.: 7/17
8 EQUILIBRO Receitas x Despesas A combinação da diminuição de despesas com aumento de receita é a solução Muitas famílias com dificuldades de equilibrar suas receitas e despesas se desesperam por não encontrar gordura para cortar no orçamento doméstico. Estas pessoas alegam que não possuem nenhum "luxo" e seu gasto é composto do mínimo necessário, mas sempre há espaço para cortes e formas de se conseguir ganhos adicionais. Se você não dispõe de reserva financeira, aperte o cinto, elimine todas as despesas possíveis e corte drasticamente os gastos. Incremente as suas receitas, trabalhando mais e assumindo responsabilidades remuneradas. CONSEQÜÊNCIAS DA FALTA DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO Não conseguir tirar férias. Perda de bens já conquistados. Viver dependendo de favores de terceiros. Falta de visão para combater desperdícios. Impossibilidade de transmitir exemplo positivo. Não ter capacidade financeira de ajudar os familiares. Estar sempre tenso, desconhecendo a razão do estresse. Permanente insatisfação, refletindo na vida profissional e familiar. Velhice e aposentadoria insatisfatórias, com recursos insuficientes. Enxergar a vida com pessimismo, contagiando aos que estão ao redor. Não puder adquirir capacitação profissional e melhorar a remuneração. Aquisição de bens/serviços por preços acima do que se podia conseguir. INIMIGOS DO BOLSO Carro ou carros. Supermercados. Cartões de crédito. Compras por impulso. Cheques pré-datados. Liquidações e promoções. Artigos supérfluos e sem serventia. Telefones convencionais e celulares. Vícios em geral: jogo, álcool, drogas. Vendedores persistentes e bajuladores. Fiança ou compras em favor de terceiros. Juros, multas, taxas, empréstimos, agiotas. Pequenos gastos, que somados se tornam expressivos. Propaganda, publicidade, vitrines, convites ao consumo. Vaidade, ostentação, deslumbre e inveja das posses dos outros. Pág.: 8/17
9 PLANEJANDO O ORÇAMENTO ORÇAMENTO Adequar de imediato o equilíbrio entre as receitas e as despesas, para tanto elaborar um orçamento e compatível aos seus ganhos. Você conhecendo bem seu orçamento, saberá onde adequá-lo. É mais fácil cortar 10% de vários itens do orçamento que 50% em um único. Um orçamento organizado e previsível é o primeiro passo para um planejamento eficiente. E o planejamento financeiro é a única forma de alcançar seus objetivos de longo prazo. INICIANDO A MONTAGEM DO ORÇAMENTO Conheça o destino do seu dinheiro, saiba onde foi gasto cada real. Faça um levantamento e anote todas as suas despesas pessoais e familiares por três meses, incluindo até pequenas contas e gastos. De posse desta lista, o ideal é classificar estas despesas como essencial, obrigatória, supérflua etc. Você pode mudar estes nomes, o importante é identificar quais despesas são obrigatórias. Não use o cartão de crédito para pagar pequenas despesas. Corte pequenos gastos que não afeta muito o seu estilo de vida. Estabeleça prazos para eliminar as dívidas ou tente renegociá-las. Espere o máximo possível para efetuar uma nova compra. Elimine as dívidas com juros elevados antes de começar a guardar dinheiro. Fuja das compras a prazo, pagamentos parcelados e financiamentos com incidência de juros. Determine um valor fixo, possível de cumprir, para a poupança mensal. Priorize seus objetivos e cumpra as metas estabelecidas. DADOS DO ORÇAMENTO DOMÉSTICO Não existe fórmula mágica ou mais apropriada para delimitar seus gastos pessoais. Tudo depende da sua condição atual. Você, diante das suas condições e de sua família, deve estabelecer onde e como serão alocados os seus recursos financeiros. Para balizamento, segue alguns itens e seus percentuais: 31,14% - Habitação 25,12% - Alimentação 13,94% - Transporte 12,06% - Saúde e cuidados pessoais 9,22% - Educação 5,07% - Vestuário 3,45% - Despesas Diversas % - Total Pág.: 9/17
10 POUPANÇA Poupar é adiar o consumo presente visando um consumo maior no futuro é a primeira batalha. Investir corretamente é a segunda batalha. Usufruir os resultados obtidos é vencer a guerra. Poupança é sem erro, o item mais importante do seu planejamento financeiro. Serve como alavancador de outros investimentos e como recurso em horas difíceis. Não importa muito com quanto você vai começar, o importante é criar o hábito da poupança. Estabeleça uma meta de poupança mensal, um valor fixo ou percentual da sua renda que será destinado a essa finalidade. O razoável seria poupar de 10% a 15% da renda líquida. POUPANÇA DE LONGO PRAZO Uma poupança em longo prazo precisa de muita disciplina. Para garantir um futuro tranqüilo, o poupador terá que contribuir, em média, por mais de 20 anos. Começar a poupança bem antes da hora, traçar um planejamento profissional e financeiro rigorosíssimo - e não se desviar dele nem por decreto. Ou seja, determinação é uma característica. Para quem quer liberdade, a chave do sucesso profissional pode ser uma reserva de dinheiro para enfrentar os solavancos na carreira. A principal preocupação de quem perde o emprego é não ter como pagar as contas no fim do mês. Até aqui, nenhuma novidade. Quem é que gosta de ter de baixar o padrão de vida e ficar endividado? Se por um lado é comum olharmos para o bolso, por outro fica logo claro que essa preocupação reflete o quanto às pessoas agem de maneira errada quando o assunto é dinheiro. Dá para ser diferente? Claro e com uma solução simples - guardando dinheiro. RECEITA VARIÁVEL Aprenda a administrar melhor sua remuneração variável (comissões, bônus, prêmios...). Essa remuneração ajuda bastante a realizar projetos para o futuro. Profissionais que trabalham em empresas que comissionam, distribuem bônus, oferecem participação nos lucros ou stock options (opções de compra de ações da empresa com preço "camarada" para os funcionários), possuem vantagem em relação aos outros. Para tirar o melhor proveito da remuneração variável e realmente realizar seus sonhos é preciso muito planejamento. Confira a seguir 5 DICAS para atingir suas metas. Atenção: não se trata, aqui, de oferecer receitas milagrosas, apenas alguns referenciais que podem ajudá-lo a elaborar uma boa estratégia. 1) Verifique quais são os extras (comissões, bônus, prêmios) a que tem direito, quando os receberá e qual será o valor, mesmo que seja apenas uma previsão. 2) Defina seus objetivos, onde você quer usar o dinheiro extra, faça uma lista dos seus planos e ponha tudo no papel. De vez em quando, pegue a lista e confira os itens. O importante é que ao olhar para a lista você se sinta motivado em conquistar suas metas. 3) Quando receber o dinheiro, não o misture com o da sua conta corrente nem com outros investimentos. Faça uma aplicação separada para ele. Assim, a tentação de gastar é menor. 4) Crie uma estratégia específica de investimento para os extras. Os especialistas do mercado sugerem que esse valor seja investido pensando em projetos de longo prazo. 5) Por fim, procure um consultor que possa ajudá-lo a entender melhor a situação do mercado e indicar os melhores investimentos. Converse com entendidos em finanças. Informe-se. Assim você tem mais chances de fazer seu extra crescer. Pág.: 10/17
11 ENDIVIDAMENTO Existem basicamente dois tipos de devedores: O PONTUAL E O USUAL. O devedor PONTUAL é aquele que está momentaneamente sendo financiado, seja porque um fato inesperado consumiu suas reservas (problema com o automóvel ou algum tratamento médico), ou mesmo porque conscientemente recorreu a um financiamento (compra de imóvel, crédito educativo...). O devedor USUAL é aquele que o crédito rotativo complementa o seu orçamento mensal. Estas pessoas só conseguem manter suas contas em dia utilizando o limite do cartão de crédito ou do cheque especial. Este problema é crônico, uma vez que os juros destas linhas costumam ter taxas muito caras e a tendência é a dívida aumentar comprometendo uma fatia cada vez maior do orçamento. A facilidade de obter crédito e a falta de organização da vida financeira são elementos motivadores para que estas pessoas entrem na ciranda dos juros. Linhas de crédito préaprovadas, adiantamento da devolução do IR e do décimo terceiro, financiamentos sem entrada, são produtos financeiros altamente divulgados para a população que tem conta em banco. Segundo uma pesquisa divulgada pela Fundação do Comércio, 39,26% dos cidadãos estão endividados. Este número apresenta uma tendência crescente. Há um ano este percentual era pouco superior a 20%. Isto demonstra que o orçamento doméstico está cada vez mais apertado e a população está recorrendo a dívidas para pagar suas contas. A pesquisa mostra ainda que para enquadrar sua renda mensal às obrigações financeiras, as pessoas preferencialmente deixam de pagar alguma conta (18,62%). O segundo remédio mais utilizado é o financiamento em alguma instituição bancária (18,49%). Outro grupo (cerca de 16%) busca ajuda junto a parentes ou amigos para quitarem seus compromissos. O devedor pontual tem a esperança de sair do vermelho com uma pequena dose de sacrifício. Porém o devedor usual terá que mudar muito sua postura para equilibrar suas finanças. Conforme citado acima, um grande causador deste endividamento é a falta de organização financeira. Muitas pessoas simplesmente não sabem quanto gastam. Desta forma é inviável conseguirem sair desta situação. Mas seguindo o roteiro abaixo e uma boa dose de disciplina, há esperança. ADMINISTRAÇÃO DE DÍVIDAS - Acompanhe Seu Dinheiro 1) Conheça detalhadamente suas dividas. Para isto deve anotar todas elas como todos os dados possíveis - valor atual, taxa juros, quantidade de parcelas, vencimentos, amortizações, etc. 2) De posse desta lista, o ideal é classificar estas dividas de acordo com a prioridade de pagamento, atentando para as mais onerosas financeiramente. 3) Agora você já tem condições de planejar os pagamentos e liquidar a divida da forma mais rápida e eficiente, pagando primeiro as de taxas mais elevadas e como exigências mínimas de amortização. 4) Faça um planejamento orçamentário específico que permita sair do vermelho. 5) Renegocie as dividas, procurando melhores condições de pagamento. É melhor um mau acordo do que uma boa causa isto serve também para o credor. 6) Consolide todas as dividas em uma única instituição financeira e que ofereça a taxa de juros mais baixa. 7) Se desfaça de bens pessoais para ajudar nos pagamentos das dividas. Levantar quantos televisores, aparelhos de som, máquinas de lavar e outros objetos de algum valor tem em casa. Seja desapegado de títulos, jóias, bens moveis e imóveis principalmente os só trazem mais despesas. Pág.: 11/17
12 BANCO CENTRAL Taxa de Juros ao ano para Pessoa Física 84,7% - Crédito Pessoal 41,9% - Crédito para aquisição de veículos 160,1% - Custo do Cheque Especial 68,1% - CDC Crédito Direto ao Consumidor 71,8% - Taxa media para outras formas de crédito. PRINCIPAIS JUSTIFICATIVAS PARA ENDIVIDAMENTO Desemprego Atraso no salário Doença na família Compras feitas em nome de terceiros SÍNDROME DO CONTRA-CHEQUE A falta de planejamento financeiro tem forçado muita gente a viver correndo atrás do contracheque. Conseqüência: a carreira, além da vida pessoal, acaba se tornando refém do salário, o que é uma péssima alternativa hoje em dia. Numa situação de demissão, então, pior ainda. Nesse caso, não há a calma necessária para a escolha e a carreira pode sair prejudicada por causa disso. A necessidade de assumir o controle total da própria carreira está cada vez maior. A autoconfiança para gerenciar o futuro profissional está intimamente ligada à autonomia financeira. Sem dinheiro no caixa pessoal como fica difícil projetar a carreira profissional e bancar cursos de desenvolvimento, como uma pós-graduação. Não se recomenda esperar que a empresa pague pelo curso. Afinal, a responsabilidade pela atualização do conhecimento e pela capacitação é de cada um de nós e não dos empregadores. Reserve para investir em você Quanto mais autonomia você quiser na sua vida profissional, maior deverá ser sua poupança. E, quando nos referimos a ter grana para a carreira, isso significa ter economias para investir em você. Ou seja, ter capital para financiar, além do seu mestrado (se for o caso), o seu curso de idioma ou um seminário imperdível, que geralmente custa caro. E vale incluir também o lazer e as férias, pois causa impacto na vida profissional. Pág.: 12/17
13 CARTÃO DE CRÉDITO Os juros atualmente podem atingir 230% ao ano, percentual inferior apenas àquele cobrado por financeiras e agiotas. Os cartões de crédito são um produto cada vez mais popular e recomenda-se cautela pelas suas facilidades e multiplicidade de uso, pois se torna instrumento perigoso nas mãos de alguns consumidores desatentos aos riscos de endividamento. Considerando as taxas anuais, o consumidor que paga juros de cartão de crédito vê sua dívida mais do que dobrar. A população de baixa e média renda deveria evitar manter mais de um cartão de crédito como uma forma de driblar dos altos custos. Na procura do melhor produto, a opção pode ser aquele cartão de ampla aceitação, sem pagamento de anuidade e que oferece vantagens como, por exemplo, programa de milhagens. Para quem tem uma renda maior, o interessante é manter dois cartões, um nacional e um internacional (para viagens). Os juros podem comprometer totalmente a vida do consumidor. Segundo pesquisa da Anefac, realizada entre julho e agosto deste ano, as famílias brasileiras comprometem 29,83% do orçamento com as despesas financeiras. Esse é o item que mais pesa no bolso, mais do que os gastos na área de habitação (24,83%) e alimentação (22,83%). A pesquisa também constatou que quanto menor a renda do trabalhador, maior o seu endividamento. Com menos salários, os consumidores têm dificuldade de sobreviver com o valor que ganham e precisam de mais crédito. Os consumidores com renda familiar entre um e cinco salários mínimos comprometem 35,43% do orçamento com as despesas financeiras. Na outra ponta, as famílias com renda superior a 50 salários mínimos gastam 19,08% com esse item. Alguns fatores que levam a esse endividamento: desemprego, queda de renda dos trabalhadores, juros altos e mau uso do crédito. Muita gente usa o cartão de crédito e cheque especial como fonte de renda. Além disso, o brasileiro não poupa e, quando precisa do dinheiro, tem de lançar mão de empréstimo. Os consumidores que não têm como pagarem as dívidas, podem também trocar um crédito mais caro por um mais barato para quitá-la. O empréstimo pessoal dos bancos é mais vantajoso porque tem juros mais baixos. Com o crédito pessoal é possível planejar melhor o pagamento da dívida. Não se sabe quais as verdadeiras taxas embutidas no cartão de crédito porque existe cobrança de juros sobre juros e os percentuais ficam ao sabor das taxas de mercado, que têm grande volatilidade. UTILIZAÇÃO DO CARTÃO COM PRUDÊNCIA Nas mãos de que sabe usá-lo de forma controlada, o cartão torna-se um forte aliado, pela sua comodidade e facilidade. Torna-se financeiramente viável, desde que pago em dia, por dar prazo e centralização de pagamento. DICAS PARA MELHOR UTILIZAÇÃO DO CARTÃO DE CREDITO: Pagar sempre na data do vencimento. Centralizar compras em cartões com premiações. Guardar os comprovantes das transações e conferir a fatura. Fazer compras parceladas apenas se não houver juros embutidos. Ter o mínimo de cartões possível e especialmente àquele sem anuidade Comprar na melhor data. Ser controlado e impor limite para os gastos com cartão. Evitar pagamento mínimo ou parte da fatura, para não entrar no crédito rotativo e pagar juros elevados. Evitar sacar dinheiro com o cartão. Se não for possível evitar, pagar o mais rápido possível. Escolher data de vencimento dois ou três dias após a data de recebimento de salário ou principal fonte de renda. Negociar juros com a administradora do cartão, e observar se não existe cobrança de juros sobre juros. Pág.: 13/17
14 CASA PRÓPRIA Um dos projetos prioritários da maioria das pessoas é a sonhada casa própria, e é a mola propulsora que leva a se fazer sacrifícios para adquirir esse bem. ASPECTOS IMPORTANTES NA AQUISIÇÃO DA CASA PRÓPRIA É um investimento de longo prazo e para tanto merece atenção especial no planejamento da sua aquisição, para evitar decisões precipitadas. Levar em consideração localização, preço e condições de aquisição. É preferível um imóvel inferior em bairro valorizado a um imóvel melhor em bairro desvalorizado. O financiamento imobiliário é o único investimento em que pagar juros e alguma forma de indexação é plenamente justificado. A compra da casa própria deve ser considerada a maior prioridade, deixando as demais aquisições em segundo plano. Utilize sempre que possível o saldo do FGTS para dar a entrada. Sempre que possível, negocie a taxa de juros e a forma de indexação para o patamar mais baixo possível, canalizando todos os recursos disponíveis para pagamento do financiamento A prestação mensal do imóvel deve ficar no patamar máximo de 25% da renda liquida. Procure as melhores condições de financiamentos, reduzindo ao máximo o tempo seu tempo para sua liquidação. Todos os cortes no orçamento doméstico e apertos financeiros são plenamente justificados, quando se trata de pagar o saldo financiado. O seu imóvel será o maior bem e a sua conquista merece sacrifícios. ASPECTOS PARA REFLEXÃO Por diversas razões, pode ser mais interessante continuar pagando aluguel, em vez de comprar um imóvel. Para tanto reveja alguns aspectos: Você dispõe da entrada exigida para compra. Tem certeza da compra do imóvel escolhido, quando a cidade, bairro, tipo de imóvel compatível com seus planos de vida. Se você tem família, todos estão de acordo com a compra e estão comprometidos com os sacrifícios que serão exigidos. Se o aluguel é baixo em relação ao mercado, talvez seja preferível mantê-lo ao invés de enfrentar as salgadas prestações que terá de assumir. Caso o aluguel esteja folgadamente dentro do seu orçamento, e você tem uma vida confortável, projete como será padrão após a compra. Pág.: 14/17
15 APOSENTADORIA SEU FUTURO COMEÇA HOJE O número de brasileiros com previdência privada triplicou em dez anos. O motivo é simples, a maioria das pessoas está mais preocupada com o amanhã. Uma pesquisa feita recentemente pelo Instituto InterScience revelou que as maiores preocupações dos brasileiros com relação ao futuro são com a Educação, Plano de Saúde e a Previdência. Não há quem não queira (e precise) chegar à terceira idade com um bom pé-de-meia. Para conseguir isso, não basta esforço e bom salário. É preciso planejamento. Fazer isso não é uma tarefa simples e nem está entre as mais divertidas. É necessário um plano de vôo que leve em consideração idade, objetivos, sonhos - e viabilidade, claro. Uma coisa é certa: poupar para a aposentadoria é fundamental para quem não pretende chegar à terceira idade na pindaíba e quer ter algum conforto. Antes de partir para a elaboração da estratégia que vai garantir seu futuro tranqüilo, você precisa organizar o seu orçamento doméstico. Assim, você usa uma parte de sua renda para aplicar nos produtos de previdência. Antes de começar a pagar as contas do mês, reserve o dinheiro para a aposentadoria. Nesse caso, você pode até utilizar o serviço de débito automático para não precisar nem se preocupar em fazer o depósito numa conta separada todo mês. Para garantir o futuro é preciso começar a poupar o quanto antes. A previdência é um investimento de longo prazo. CORRA CONTRA O RELÓGIO Não existe uma idade ideal para começar a investir na aposentadoria. O que os especialistas do mercado recomendam é que você deve pensar no assunto o mais cedo possível. A partir do momento em que estiver no mercado de trabalho e, portanto, contar com uma renda mensal, já é hora de se preparar. É preciso ressaltar aqui que quando falamos de aposentadoria estamos nos referindo à previdência complementar. Por ser um investimento de longo prazo, quanto mais tempo você tiver de contribuição, menor tende a ser o valor que deverá depositar todos os meses para conseguir atingir sua meta de salário a ser recebido depois de pendurar as chuteiras. Na prática, montar sua estratégia de aposentadoria nada mais é do que escolher os investimentos que mais atenderão às suas necessidades. Ou seja, adquirir os produtos que tenham mais a ver com sua idade, com seus objetivos, com seu estilo de vida e perfil de investimento. Hoje, há inúmeras opções de planos de previdência privada no mercado. Tantas possibilidades geram um pouco mais de trabalho. Afinal, você terá que fazer escolhas, tomar decisões, analisar bem os produtos para fazer a coisa certa. Abaixo separamos três itens fundamentais para você levar em conta na escolha do seu plano de aposentadoria. 1. Quanto tempo você terá para contribuir? 2. Qual o valor total da reserva ou a renda mensal que você considera suficiente para a aposentadoria? Pense num valor que você acredita que proporcionará sua tranqüilidade financeira. Especialistas estimam que essa renda seja o equivalente a 60% ou 70% da receita do profissional na véspera da aposentadoria. 3. Faça uma pesquisa detalhada sobre os produtos disponíveis no mercado. Ao analisá-los, leve em consideração: Rentabilidade, transparência das informações, flexibilidade do produto, possibilidade de resgates, carência, taxa de administração, incidência de impostos, credibilidade da instituição. Caso a empresa onde trabalha ofereça um plano de aposentadoria, você poderá aproveitar essa oportunidade. Em geral, vale a pena usufruir desse benefício. Mas antes conheça bem como ele funciona, seus benefícios e possíveis desvantagens. Uma vez montada a estratégia, não pense que você está livre. É preciso acompanhar o desempenho do seu investimento. Sempre. A cada seis meses, ou uma vez ao ano, faça uma revisão da sua estratégia. Fazer tudo isso dá trabalho, e em se tratando de tranqüilidade, vale pagar o preço. Pág.: 15/17
16 PAGUE MENOS CPMF A CPMF (0,38% sobre movimentações financeiras), assim como todas os tributos que você paga, deve ser levado a sério mesmo para quem não tem fortunas e faz poucas transações financeiras. Não dá para fugir dela. Mas é possível organizar suas finanças para pagar menos imposto. Separamos cinco dicas de profissionais do mercado financeiro: 1. Se você recebe o salário num banco e tem uma conta conjunta em outro, pagará CPMF toda vez que fizer transferências. A única forma de evitar isso é deixar as duas contas idênticas, isto é, fazer com que as duas tenham o mesmo titular: você. Nem que para isso seja preciso abrir outra conta sozinho. Aí é só fazer as transferências com um DOC-D. Isso faz ainda mais diferença se depois de transferir o dinheiro de uma conta para outra você fizer uma aplicação. Corre o risco de pagar CPMF duas vezes sobre o mesmo dinheiro. 2. Escolha opções de investimento que não caiam automaticamente na sua conta corrente a cada vencimento, como acontece com o CDB. Se não o fizer, pagará CPMF a cada movimentação. Fundos de investimento e poupança só vão para a sua conta corrente se você quiser. Não deixe de comparar os rendimentos descontando o imposto. 3. Caso o seu banco ofereça opções de investimento com devolução de CPMF, faça as contas. Deixar o dinheiro numa caderneta de poupança e receber a CPMF de volta pode dar um retorno maior do que aplicar num fundo de renda fixa de 60 dias e pagar a CPMF. 4. Se você é um investidor disciplinado, que todo mês coloca x% do seu dinheiro num fundo de ações e y% em renda fixa, por exemplo, talvez seja melhor negócio mudar a aplicação. Em vez de colocar o dinheiro em fundos diferentes e pagar CPMF a cada transação, opte por um fundo multiportfólio que respeite a sua tolerância ao risco. Eles combinam os investimentos em diferentes ativos, em diferentes percentuais, de acordo com o perfil de risco do investidor. E o administrador não paga CPMF cada vez que quiser realocar seus recursos. Se você fizer isso sozinho não vai ter como escapar do imposto. 5. Fique atento à rentabilidade das aplicações de curto prazo. Muitos bancos transferem automaticamente o dinheiro da sua conta corrente para um desses fundos. Se o seu dinheiro não ficar um número mínimo de dias na aplicação, a rentabilidade líquida no período será freqüentemente menor do que a alíquota do imposto. Você estará pagando para investir. Pág.: 16/17
17 VOCÊ ESCOLHE SUA VIDA! Se você obtém alguma coisa da vida é por sua causa, não apenas pela sorte. Se você nada obtém da vida também é por sua causa, não apenas pela falta de sorte. Pág.: 17/17