A poupança é ainda hoje um dos investimentos mais populares entre os brasileiros, sendo que um total de 85% deles (cerca de 62,5 milhões de pessoas) ainda preferem investir nela a outras aplicações mais rentáveis. Isso talvez pela segurança apresentada por esse tipo de investimento e a falta de conhecimento sobre o mercado financeiro.
No entanto, nos últimos anos o rendimento da poupança caiu drasticamente, ainda mais quando comparados a outras opções de renda fixa igualmente seguras, como títulos do tesouro direto, por exemplo.
Nesse artigo você entende melhor como funciona a poupança e como são calculados os seus rendimentos.
O índice de caderneta de poupança sofreu uma série de alterações em 2012, que afetaram o seu rendimento. Valores depositados na poupança até 3 de maio de 2012 apresentavam um rendimento de 0,5% ao mês mais a TR (a chamada Taxa Referencial, hoje zerada). Em 2018, por exemplo o rendimento da antiga poupança chegou a 6,16%.
Os valores depositados após essa data, passaram a ter como referência as novas regras estabelecidas pelo governo que limita a rendimento da poupança.
Segundo o novo texto, toda vez que a taxa de juros (Selic) estiver acima de 8,5%, o rendimento da poupança será fixo, sendo de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial. No caso de a taxa de juros se encontrar abaixo dos 8,5%, a poupança renderá 70% do valor da Selic mais a TR.
Desde 2017 a taxa Selic se encontra abaixo dos 8,5%, ou seja, o índice da caderneta de poupança tem sido mais apertado desde então. Em 2018, a nova poupança apresentou rendimento de 6,16% no ano.
Em setembro de 2019 o governo optou por baixar a taxa Selic para 5,5%, menor índice registrado nos últimos 33 anos, o que afetou diretamente o rendimento da poupança nesse ano.
Em certas ocasiões, como em 2015, o rendimento da poupança fica abaixo do rendimento da taxa de juros. Isso quer dizer que, na prática, o seu dinheiro desvalorizou, ou seja, ele vale menos do na época em que você realizou a aplicação.
Portanto é necessário descontar o valor dos juros ao considerar o rendimento total da poupança. É importante estar atento ao índice da caderneta de poupança para ver se esse investimento de fato está sendo vantajoso para você.
Isso quer dizer que quem colocou um total de R$ 100,00 na poupança em janeiro de 2019,tendo como base a taxa Selic, em janeiro de 2020 terá 142,00, um rendimento de apenas R$ 42 reais.
Se você aplicou R$ 100,00 na poupança em janeiro de 2019, mas realizou depósitos mensais de R$ 100,00 ao longo do ano, em janeiro de 2020 você terá somado um valor de R$ 1.226,85.
Para quem realiza depósitos periódicos na poupança, a melhor forma de calcular o seu retorno é através da calculadora do cidadão, disponibilizada pelo BC. Nela você insere o valor dos depósitos períodicos, o número de meses de realização de depósitos e o índice de juros.
Mesmo que hoje o rendimento da poupança esteja acima do índice de inflação, ela ainda não supera outros investimentos tão seguros quanto. Conheça alguns deles abaixo:
Um aplicação no Tesouro Direto é uma excelente alternativa para quem pretende começar a investir mas não pode despender uma enorme quantia de dinheiro. Você pode adquirir títulos do Tesouro a partir de R$ 30,00.
Na prática, a compra de títulos do Tesouro funciona como uma forma de empréstimo para o Governo Federal.
O rendimento pode variar de acordo com a modalidade escolhida, mas abaixo seguem as mais indicadas.
Tesouro Selic: O rendimento é praticamente o mesmo da Taxa Selic. É o mais indicado para quem procura por segurança e alta liquidez, além de que você pode resgatar o seu investimento a qualquer momento sem perda de rendimento.
Tesouro IPCA+: O rendimento é determinado por um indíce pré-fixado, mais a inflação do período. É indicado para quem está em busca de rendimentos a médio e longo prazo.
Tesouro Prefixado: É um título futuro com um rendimento pré-fixado. A rentabilidade irá depender do tipo e do período contratado pelo investidor, mas, em geral, não fica abaixo dos 9% ao ano. Diferente dos demais, há incidência de Imposto de Renda sobre o rendimento.
2- LCA e LCI
As Letras de Crédito Imobiliário e Letras de Crédito Agrário são títulos emitidos pelos bancos para financiar a agricultura e o mercado imobiliário, respectivamente. É um tipo de investimento a longo prazo e as taxas de rendimento irão variar de acordo com o banco contratado, mas geralmente é próximo de 100% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário).
Uma das vantagens é que não há cobrança de Imposto de Renda.
Quer saber mais sobre essas e outras formas de investimento? Então fique por dentro dos nossos artigos aqui da Onze Investimentos e saiba quais aplicações combinam mais com você.