Pré-autorização de cartão de crédito, para quê serve?
É surpreendente quantos comerciantes parecem não entender ou tirar proveito dos benefícios das pré-autorizações de cartão de crédito. As pré-autorizações podem reduzir bastante a fraude, os custos de processamento e melhorar a satisfação do cliente. Se você oferecesse acesso típico de comerciante online a uma ferramenta que oferecesse algum dos benefícios acima, a maioria aproveitaria a oportunidade. Com isso em mente, é preciso se perguntar por que relativamente poucos comerciantes aproveitam os benefícios da pré-autorização de um cartão de crédito.
O que é uma pré-autorização no cartão de crédito?
Vamos começar esclarecendo exatamente o que é uma pré-autorização (geralmente chamada de "pré-autenticação").
Uma pré-autorização do cartão de crédito é muito parecida com qualquer outra cobrança no cartão de crédito, exceto que, em vez de realmente debitar fundos do titular do cartão, você apenas retém temporariamente os fundos que duram 5 dias. No nível técnico, a duração real da retenção depende do código de classificação do comerciante (código MCC).
Alguns tipos de comerciantes podem se qualificar para uma retenção mais longa do que outros, mas, em geral, se você deseja capturar um pagamento pré-autorizado, deve fazê-lo antes do quinto dia para garantir que os fundos estejam disponíveis. Se você esperar demais e a pré-autenticação expirar, a pós-autorização (captura) será recusada e você precisará entrar em contato com o titular do cartão para executar o pagamento novamente.
Depois que um cartão de crédito é pré-autorizado, o titular do cartão não pode gastar esse dinheiro em nenhum outro lugar. No entanto, ao mesmo tempo, a cobrança não aparece no extrato do cartão de crédito. Embora, se ligar para o banco emissor do cartão, o emissor confirmará que uma pré-autorização está com fundos na conta do titular do cartão.
O comerciante deve entrar e "capturar" os fundos dentro do período de 5 dias. Caso contrário, a pré-autorização expirará e os fundos serão liberados pelo banco emissor do cartão de volta ao titular do cartão.
A pré-autorização é uma forma de como evitar estornos
A maior vantagem de uma pré-autorização é que o portador do cartão não pode contestar uma transação ou emitir um estorno se os fundos não tiverem sido capturados. Isso significa que os comerciantes online podem processar transações sem ter que se preocupar com fraudadores que causam estornos se usarem cartões roubados.
A pré-autorização ajuda a evitar taxas de processamento de cartões
Visa, MasterCard e outras emissoras de cartões não avaliam as taxas de intercâmbio até o momento em que o cartão de crédito está totalmente autorizado e os fundos debitados da conta do titular do cartão. Esse é um benefício enorme que muitos comerciantes não conhecem.
Para maior clareza, alguns processadores de cartão de crédito podem cobrar taxas mesmo quando uma pré-autorização é realizada, mas, nesse caso, não é um bom acordo comercial para o comerciante. Se o processador do seu cartão de crédito estiver cobrando taxas de taxa para pré-autorizações, tente renegociar esse ponto com o processador do cartão de crédito ou, na sua falta, procure um processador de pagamento que não cobrará taxas de taxa de desconto para pré-autorizações.
Nesse ponto, e para maior clareza, uma taxa de gateway de pagamento deve ser aplicada no caso de uma pré-autorização. Essa é a taxa fixa por transação que a maioria dos gateways de pagamento cobra. No entanto, a taxa de desconto (que é a taxa percentual) não deve ser aplicada até que os fundos da pré-autorização sejam capturados e totalmente cobrados no cartão do cliente.
Evitar reembolsos com a pré-autorização ajuda a reduzir custos
Alguns processadores de cartão de crédito também cobram uma taxa pelos reembolsos. Está além do escopo deste artigo entrar em uma discussão comercial sobre quais taxas são justas e quais taxas podem ser negociadas, mas vale a pena afirmar que, se o processador do seu cartão de crédito cobrar pelos reembolsos, será duplamente importante o uso de pré- autorizações para que você não precise emitir nenhum reembolso. Um cartão pré-autorizado que não foi capturado não precisa ser reembolsado e pode economizar dinheiro dos comerciantes.
Reduzindo custos confirmando estoque
Logo após evitar reembolsos para reduzir custos, precisamos ressaltar que os reembolsos geralmente se devem ao fato de um comerciante receber um fluxo de pedidos e não ter estoque suficiente para satisfazer todos os pedidos pendentes. Ao usar pré-autorizações, significa que você não incorre nas taxas da taxa de desconto para pedidos que não podem ser enviados.
Aprofundando o ponto acima sobre satisfação: como consumidor, é frustrante pedir algo e não o entregar. Independentemente de a culpa ser do comerciante ou não, ainda é frustrante pagar por algo e não obtê-lo. O fato de você não ter cobrado um cartão de cliente pode não eliminar totalmente a ira do cliente, mas ter uma política simples em seu site como "todos os pedidos são pré-autorizados até que o estoque seja confirmado, seu cartão não será cobrado até que o pedido seja concluído" enviados "pode ​​ajudar bastante a promover bons sentimentos entre você e seus clientes.
A pré autorização protege o vendedor e reduz o número de chargebacks que o negócio pode ter. (Foto: DPO blog)
Como fazer uma pré-autorização do cartão de crédito?
Tomar uma pré-autorização não é diferente de executar qualquer outra transação com cartão de crédito. Pode variar um pouco de processador para processador, mas os procedimentos básicos são semelhantes em todos os processadores.
Para realizar uma pré-autorização por meio de uma loja online, é necessário: (i) ter um processador de cartão de crédito (gateway de pagamento) compatível com pré-autorizações e (ii) um carrinho de compras que possa enviar transações para o gateway formatado para usar uma pré-autorização. Isso pode parecer complicado, mas é extremamente simples.
Ao integrar seu site ao gateway de pagamento, você deve declarar que tipo de transação deseja processar. Se você estiver usando um software popular de carrinho de compras, precisará especificar para executar suas transações como "autorizações completas" ou "pré-autorizações". É uma configuração no nível da conta, ou seja, o que você escolher aqui terá impacto no modo como todas as transações são processadas na sua loja online.
É importante observar que alguns softwares de carrinho de compras podem usar terminologia diferente, portanto, eles não podem chamá-lo de pré-autorização. Por exemplo, no painel de administração do seu carrinho de compras, pode haver uma opção na página de configurações do gateway de pagamento para "capturar" ou "apenas reservar". Isso seria uma referência para executar uma "captura" de autorização completa ou "reserva apenas" de pré-autorização.
Também é importante observar que nem todos os softwares de carrinho de compras podem suportar pré-autorizações, embora a maioria o suporte. É possível que o processador do seu cartão de crédito seja capaz de realizar pré-autorizações, mas seu carrinho de compras não o suporta. Se você tiver alguma dúvida, fale primeiro com o processador do cartão de crédito para descobrir se o carrinho de compras desejado pode funcionar com o gateway de pagamento com suporte para pré-autorizações.
Para maior clareza e segurança, praticamente todos os processadores de cartão de crédito devem oferecer suporte à funcionalidade para fornecer pré-autorizações, e quase todos os carrinhos de compras também são compatíveis, portanto é quase uma questão de ativá-lo no painel de controle.
Uma loja virtual está enviando transações para o gateway de pagamento que é apenas metade da batalha. Obviamente, queremos capturar os fundos da maioria das transações que você processou. Capturar os fundos é um processo fácil. Depois que a retenção for reservada, você fará login na interface administrativa (painel de controle) fornecida pelo processador do cartão de crédito.
Este é o mesmo local em que você realiza a maioria das atividades comerciais do dia-a-dia, como emitir reembolsos ou baixar extratos. A partir daqui, você pode encontrar a transação em questão (assim como procurar qualquer outra transação) e pressionar o botão "capturar" para realmente capturar os fundos. Nesse ponto, a pré-autorização é convertida em uma autorização completa.
Também vale a pena mencionar que alguns carrinhos de compras mais avançados podem permitir que você capture a transação através da interface administrativa do carrinho de compras, em vez de fazê-lo através do painel de controle fornecido pelo processador do cartão de crédito. A distinção é importante: se o carrinho de compras permitir que você capture os fundos através do carrinho, isso significa que o pedido nos registros do carrinho de compras será atualizado, mostrando que foi capturado.
Esta não é uma questão importante, mas é uma vantagem que vale a pena mencionar, pois se você capturar os fundos através do painel de controle fornecido pelo processador do cartão de crédito, isso significa que o carrinho não saberá que os fundos foram capturados e os registros cairão um pouco sincronizar.
Transações de terminal virtual
Obter uma pré-autorização de fundos capturados por telefone é muito fácil, desde que o processador do cartão de crédito escolhido forneça esse serviço. No terminal virtual, na página em que você digita o número do cartão de crédito, deve haver uma opção para escolher o que você deseja fazer no cartão: (i) autorização ou (ii) pré-autorização. Você simplesmente escolhe a pré-autorização e insere o cartão normalmente. Depois de concluído, você tem cinco dias para abrir a transação no painel de controle e pressionar o botão de captura para finalizar a transação.
O que acontece se uma pré-autorização atingir o tempo limite?
Um banco emissor do cartão não permitirá que os fundos do portador sejam bloqueados no limbo para sempre. É por isso que uma pré-autorização expira após cinco dias. No entanto, se um pagamento expirar, nada o impedirá de emitir uma nova cobrança no cartão dele (desde que você tenha permissão de seus clientes para fazer isso). Mesmo se o tempo limite de uma pré-autenticação expirar, pelo menos você sabe que o cliente possui um cartão de crédito válido.
Em grande medida, você examinou o pedido e está mais à frente na mente dos clientes (em termos de conclusão da compra). Vale a pena notar que, se uma pré-autenticação atingir o tempo limite e o cliente gastar dinheiro com outra coisa, um cartão poderá ser recusado se você tentar capturar novamente os fundos com uma nova transação, mas isso provavelmente será um problema menor em o pequeno número de casos em que isso pode ocorrer.
Dependendo do processador do cartão de crédito, pode ser fácil criar uma nova transação a partir da pré-autorização expirada ou pode ser difícil. Geralmente basta clicar na transação expirada e pressionar um botão para criar uma nova transação a partir do cartão associado à pré-autorização expirada.
Você pode falar com o processador do cartão de crédito sobre a capacidade deles de ajudá-lo a reprocessar um cartão de crédito previamente pré-autorizado e expirado. Idealmente, a interface não exige que você armazene dados confidenciais de cartão de crédito, para que, como comerciante, você faça o login e possa crie cobranças subsequentes a qualquer momento, sem precisar armazenar dados confidenciais do titular do cartão.
Vale a pena pré-autorizar pagamentos no cartão?
É realmente surpreendente quantos comerciantes não realizam e se beneficiam das pré-autorizações de cartão de crédito. Se você gerencia um inventário, vende um produto de alto risco, um item de valor alto ou um produto que não é enviado imediatamente após o pedido, você provavelmente deve estar executando seus pedidos de cartão de crédito como pré-autorizações.