Bu, emeklilik geçiş döneminde dikkate almanız gereken en zorlu finansal alanlardan birisidir.
Özellikle, emekliliğiniz için özenle tasarruf ettiğiniz çeşitli yatırım hesaplarından para çekmeyi nasıl belirleyeceğinizi belirlemek için ücretlendirilmeniz gereken bir noktaya ulaştınız.
Mevcut emeklilik manzarasının ele alınması üç yönlü bir yaklaşım gerektirir:
- Yatırım performansı için daha muhafazakar projeksiyonlar kullanın.
- Çalışırken tasarruf ve harcama hakkında dürüst bir konuşma yapın.
- Emekli olduğunuzda sağlam bir harcama planı oluşturun.
Emekli olduğunuz süre boyunca, aynı geliri elde etmek daha fazla varlığa ihtiyaç duyarsa, o zaman daha fazla tasarruf etmeniz gerekir.
Daha Çok Tasarruf Mücadele mi
Ne yazık ki, çalışan emeklilik planlarına katkıları en üst düzeye çıkarmak için tasarruf eden bir çok çalışan aile için büyük bir mücadele-sadece vergi sonrası bir ek para tasarrufu sağlar.
Hala çalışanlar için basit bir çözüm, yaşam giderlerini gözden geçirmek ve önce bir tasarruf için bir plan geliştirip, sonra da geriye kalanları harcamaktır. Ne yazık ki, çoğu tam tersi ve bu nedenle emeklilik için hazırlanamaz.
Hükümet ve Kurumsal Emeklilik
Bununla birlikte, bazen kararınız sizin için yapıldı. Örneğin, hükümet veya şirket emekli maaşları söz konusu olduğunda, planlar genellikle belli bir yaşta veya emekli olunca dağıtılacak olan dağıtımlar yapıldığında belirlenir.
Bu arada, diğer kurumsal plan türleri nitelikli olmayan planları içerebilir. Yöneticilerin emekli oluncaya kadar kazanılmış ek gelirleri ertelemelerine izin verir.
Bu planların, paraların ne zaman dağıtılması gerektiğine dair gereksinimleri de vardır. Genel olarak icra, emekliye ayrıldıktan sonra beş yıllık bir süre boyunca dengeyi geri çekmelidir.
Sosyal Güvenlik, IRAs ve 401k hakkında ne?
Sosyal Güvenlik, IRAK, 401k ve diğer kişisel yatırım hesapları söz konusu olduğunda, dağıtımların zamanlamasını ve miktarlarını kontrol edebilirsiniz. Örneğin, IRA dağılımları, 59 after'dan sonra herhangi bir zamanda başlatılabilir ve 70 yaşını doldurduğunuz yıldan daha geç olmayacaktır.
Sosyal Güvenlik, “normal” emeklilik yaşından önce gelir sahibi olmak için erken bir başlangıç tarihi olarak, dul ve yaş 62 için erken yaş olarak başlatılabilir. Veya başlangıç tarihi 70 yaşına kadar daha yüksek bir fayda elde etmek için ertelenebilir.
Dağıtım Kararları Bireysel
Dağıtım kararlarıyla ilgili zor kısım, herkesin kendi geçiş aşamasına başvurabileceği tüm formüller için tek bedenli bir uyuma sahip değildir. Eski günlerde, tavsiye basitdi: Her şeyi ertele ve sadece vergi sonrası hesaplardan ilk çekilme.
Bu tavsiyenin izlenmesi kolay olduğu kadar, bugün çoğu insan için çok basittir. Tabii ki başka bir seçeneğiniz olmadıkça, yalnızca nitelikli emeklilik planlarınız varsa ve kişisel yatırım veya tasarruf hesaplarından tasarruf etmediyseniz durum böyle olacaktır.
Aslında, bazı durumlarda, daha önce IRA'lardan çekilmeye başlamak ve vergi sonrası hesaplardan para çekmek zorunda kalmadan, paraya her ihtiyaç duyduğunuzda vergiyi ödemek zorunda kalmadan, sermayeye erişimi korumak için daha faydalı olabilir.
Sonunda planınız, sizin ve ailenizin özel koşullarının ihtiyaçlarını ele almalıdır.
Dağıtımın Temelleri
Bir çerez kesici dağıtım formülünü izlememeniz gerekir, ancak aşağıdaki dağıtım temellerini bilmeniz gerekir:
Vergi Sorunları
Öncelikle, emeklilik dağıtım kaynaklarınızın her biriyle ilişkili çeşitli vergi sorunlarını anlamalısınız.
Gelir Vergisi Sorumluluğu
İkincisi, emeklilik döneminde gelir gereksinimlerinizi karşılayacak en düşük gelir vergisi yükümlülüğünü yaşamak için, vergilendirilebilir gelirinizi vergilendirilemeyen veya vergiye tabi gelirinizle dengelemek istersiniz.
Emeklilik geliriniz varsa, bu yükümlülüğü azaltmak için muhtemelen yüzde 100 vergilendirilebilir ve çok fazla bir şey yapılamaz.
Ayrıca alabileceğiniz kişisel bir yatırım portföyünüz varsa, gelir vergisini önemli ölçüde arttırmadan emekli maaşını tamamlayabilirsiniz. Temettüler ve faizler, sermaye kazanç dağılımları ile birlikte yeniden yatırım ya da geri çekilebilir.
Temettülerin ve faizlerin yatırıldığı bir para piyasası hesabına sahip olmayı seviyorum ve sermaye kazançları yeniden yatırılıyor. Bu, ek bir geri çekilme yapmak istediğiniz her seferde bir pozisyon satmak zorunda olmanız halinde yaratılacak ek vergi yükümlülüğü olmadan çekmek için bir nakit kaynağı oluşturur.
Eğer IRA'larınız varsa, IRA'nın türünü ve her biri için RMD'yi anlamak, ne zaman para çekileceğini belirlemede yardımcı olabilir.
Birden fazla IRA hesabınızın olması durumunda, RMD'nin miktarının tüm IRA hesaplarının toplam değerine dayanması koşuluyla, RMD'yi yalnızca bir IRA'dan yapmanız gerektiğini unutmayın. Ve Roth IRA'lar “gerekli asgari dağılımlar” a sahip değiller.
Medicare Premium
Üçüncüsü, Medicare priminizin Federal 1040 vergi iadesinin ilk sayfasının alt kısmında gösterilen önceki iki yıl Düzeltilmiş Brüt Geliri (AGI) temel aldığını anlamak önemlidir.
Emeklilik planlarından vergiye tabi dağılımları artırırsanız, gelecekteki Medicare primlerini etkileyebilir.
Gördüğünüz gibi, dağıtımların geçiş aşamasına nasıl bağlı olduğu karmaşıktır. Ve uzun vadede mali refahınız için doğru kararı vermek şarttır.
Emeklilik ipucu: Genel tavsiyem profesyonel yardım almaktır. Bir finansal uzman veya bir muhasebeci, tüm emeklilik dağıtım kaynaklarından para çekme zamanlamasıyla ilgili çeşitli gelir vergisi sorunlarını anlamanıza yardımcı olabilir.
Gelecekteki mali sağlığınız için kaynakları korurken gelirinizi nasıl en üst düzeye çıkaracağınızı ve vergileri en aza indireceğinizi biliyor musunuz? Lütfen aşağıdaki sohbete katılın ve yol boyunca edindiğiniz ipuçlarını paylaşın.
Stan Corey, 36 yılı aşkın bir süredir finansal hayat yönetimi sağlayan bir CFP, ChFC ve CPWA'dır. Stan, boşanma sürecine ve saygısız bir boşanma sürecine nasıl sahip olacağına dair eşi Natalie'nin eşi boşanmış bir çift hakkında bir hikaye olan “Boşanma Dansı” adlı bir roman yayımladı. Lütfen web sitesini ziyaret edin.