Emekli olmaya ne kadar ihtiyacın var? Finansal planlamacılar ve emeklilik hesaplayıcıları tarafından sağlanan normal öneri, emeklilik öncesi gelirinizin% 75 ila% 85'i (yaklaşık% 80'i). Ama bu güvenlik ile emekli olmak için gerçekten yeterli para mı? % 80 kuralı her koşulda çalışıyor mu, yoksa emeklilik planlama sürecini basitleştirmek için sadece kaba bir yaklaşım mı? Bu konuları daha yakından inceleyelim…
Emeklilik Öncesi Gerçekçi Bir Bütçe Harcama% 80 mi?
% 80'lik harcama kuralının temeli, emekli olduktan sonra yaşam masraflarınızın düşmesidir. Böylece, yaşam tarzınızı azaltmaya zorlamadan harcamalarınız düşmelidir. Örneğin, artık pahalı profesyonel kıyafetler satın almanıza gerek kalmayacak ve nakliye masraflarınız günlük işe gidip gelmeden düşecektir. Ayrıca, çocuklarınız muhtemelen büyüyecek ve evden çıkacak ve artık emeklilik birikimlerinizi finanse etmek zorunda kalmayacaksınız. Evinizi tam olarak ödeyebilir ve böylece mortgage ödemenizi ortadan kaldırabilirsiniz ve daha düşük bir vergi faturasında olabilirsiniz. Tüm bu faktörler, harcamalarınızın emeklilik döneminde düşmesi gerektiğini göstermektedir.
Ne yazık ki, sorun yüzeyde göründüğü kadar net değil. Yukarıdaki analiz, diğer harcamaların aynı kalmasına rağmen belirli harcama türlerinin azalacağını varsayar. Bu gerçekçi değil. Örneğin, birçok yeni emekçi, açık yola çıkmak ve dünyayı gezmek, böylece seyahat bütçelerini arttırmak gibi. Benzer şekilde, artan sağlık maliyetleri ile karşı karşıya olmayan nadir emeklidir.
Kısacası,% 80'lik bir başparmak kuralı, emeklilik planlama sürecini doğruluk pahasına basitleştirmek için tasarlanmış bir genelleştirmedir. Geleceğiniz hakkında sizin için doğru olmayan pek çok varsayım yapar. Emeklilik için gerçek planlarınıza dayalı gerçek bir bütçe yapmanın bir alternatifi yoktur ve aslında mali güvenliğinizi tehlikeye atabilir. Bu noktayı açıklığa kavuşturmak için giderlerinizin, emeklilik döneminde, düşüşe neden olmaksızın artmasının beş sebebini inceleyeceğiz…
Daha uzun ve daha aktif emekliler
İnsanlar her zamankinden daha uzun ve daha aktif emeklilik yaşam tarzları yaşıyorlar. Uzun ömürlülüğü arttırmak, yeni 40'ı 60 yapmıştır. Dünyada yelken açabilmek veya Fransa ve İtalya'ya sık sık şarap tadımı yapmak için erken emeklilik planlıyorsanız, bu boş zaman aktiviteleri ve seyahat masrafları işteki herhangi bir düşüşü kolayca telafi edebilir. ilgili giderler. Alternatif olarak, erken emeklilik planlıyorsanız, daha uzun bir boş zaman yaşamını desteklemek için daha fazla paraya ihtiyacınız olduğu anlamına gelecektir. Daha uzun bir emeklilik, her ay çok fazla yatırım anı harcayamayacağınız anlamına gelir ve daha aktif bir emeklilik daha pahalı bir yaşam tarzını desteklemek için daha fazla tasarruf ve gelire ihtiyacınız olduğu anlamına gelir.
Emeklilikte Sağlık
Sağlık maliyetleri sürekli olarak artmıştır ve bu eğilimin devam edeceğine inanmak için her türlü sebep vardır. Ek olarak, ciddi hastalık ya da pahalı ilaçlara ihtiyaç duyma şansınız yaşla birlikte artar. Eğer hazırlanmamışsanız emeklilik birikimleriniz için tek bir tıbbi olay yıkıcı olabilir ve uzun süreli bakım sigortanız yoksa, o zaman yardım veya bakım masrafları emeklilik birikimlerinizi azaltabilir.
Diğer Yol Giderleri Yükselebilir
Belki de evinizden ödeme yapmadınız, ya da muhtemelen yeni bir ev kredisi aldınız. % 80 genel kural, artık bağımlıları desteklemediğinizi varsayar, ancak yine de bir çocuğun üniversite masraflarını ödeyebilirsiniz. Alternatif olarak, evinizde yaşayan yaşlı bir ebeveyn için bakım yapıyor olabilirsiniz. Bu masraflar kesinlikle emekli olduğunuz için gitmeyecek.
Düşük Vergiler Yanlış Olabilir
Vergilerinizin emeklilik süresince düşeceği varsayımı tamamen yanlış olabilir. Sonuçta, emeklilik geliriniz emeklilik öncesi gelire benzer ise o zaman vergi indirimi nereden gelecek? Ek olarak, devletin her kademesinde, bütçe programlarına ilişkin sorunların artmasıyla birlikte artan bütçe açıkları, düşen vergi oranlarından ziyade, artan vergi oranlarına işaret etmektedir. Kısacası, vergi oranınızın emeklilik döneminde azalacağı fikri, tam tersi olabilir.
Harcama İstatistikleri Yanlış Gerçek Harcama
Yaşlıların harcama örüntüleri üzerine birçok araştırma yapılmıştır. Daha ünlü çalışmalardan biri, Amerika Birleşik Devletleri Emekli Tüketici Harcamaları Araştırması'ndan, emeklilerin yaşlandıkça daha az harcadığını belirten Financial Journal Journal'daki Ty Bernicke'den geliyor. Tipik bir 75 yaşındaki, ortalama 45 ila 54 yaşındakilerin yarısı kadardır. Genel olarak, harcama her on yılda 55 ila 75 yaş arasında yaklaşık% 25 azalmaktadır.
Bu, harcamaların aslında emeklilik döneminde yaşla birlikte azaldığına dair kesin kanıtlar gibi görünüyor; Bununla birlikte, araştırmada birkaç büyük kusur vardır. İlk sorun, uzun vadeli bakım maliyetlerini içermeyen bu rakamlardan kaynaklanmaktadır. Bu sorunu sigortayla çözebilirsiniz, ancak bir sonraki problem için çözüm yok…
Bernicke'nin analizi zaman içinde bir anlık görüntülemeye dayanıyordu, böylece yalnızca nominal dolar harcamalarını karşılaştırıyor ve enflasyona uyum göstermiyor. Başka bir deyişle, bugün 75 yaşında olan harcama alışkanlıklarını, aynı günde 45 yaşındaki harcama alışkanlıklarıyla karşılaştırır. Çalışmanın göstereceği gibi harcamalarının zamanla azalıp azalmayacağını belirlemek için 30 yıllık bir süre boyunca 45 yaşındaki bir kadını takip etmemektedir. Bunun yerine, iki farklı grubu zaman içinde tek bir nokta ile karşılaştırır.
Bu yaklaşımdaki sorun, enflasyon için harcamaları ayarlamamasıdır. Sadece% 3'lük bir enflasyon, sadece 25 yılda iki katına çıkacak ve bu da Bernicke'nin araştırmasının iddia ettiği beklenen azalmayı dengeleyecektir. Aslında, araştırmanın ne anlama geldiğinin aksine, harcamalarda artışa neden olabilir.
Emekli Olmanız İçin Ne Kadar Para Kazanacağınızı Belirleyen Daha Doğru Bir Yaklaşım
Özet olarak, ne kadar para çekileceğini anlamaya çalışırken, çok basitleştirilmiş temel kurallarını unutmak akıllıca olacaktır. Finansal güvenliğiniz tehlikede ve siz daha iyisini hak ediyorsunuz. Bunun yerine, gerçek emeklilik planlarınıza dayalı emeklilik harcamalarınız için gerçekçi bir bütçe geliştirmek çok daha ihtiyatlı. Bunu mükemmel yapmak zorunda değilsiniz çünkü kimse geleceği tahmin edemez, ancak bunu olabildiğince doğru yapmak istersiniz.
Emeklilik için kişisel bir bütçe gereklidir, çünkü yaşam durumunuz benzersizdir. Sadece, olgunlaşan çocuklarınız ve yaşlanan ebeveynleriniz için bütçenizi etkileyebilecek mali durumun farkındasınız. Sadece dünyayı bir ya da iki yıl yavaşlamadan önce dünyayı gezme planlarınızı biliyorsunuz. Bu, söz konusu masrafı kaldırmadan önce on yıl veya iki kez bütçenize eklemeniz gerekeceği anlamına gelir. Uzun süreli bakım sigortanız varsa, primleri bütçenize bir masraf olarak ekleyin ve eğer kendi sigortanız için tasarruflarınızda bir yastık oluşturmazsanız. Kısacası, emeklilik için bir plan geliştirin ve planınızı yansıtacak bir bütçe geliştirin.
Bütçeleme sürecini tamamladığınızda, emeklilik öncesi gelirin% 60'ına ihtiyaç duyduğunuzu öğrenmenizden mutluluk duyacağınız için mutlu olabilirsiniz. Ya da hayalleriniz, emeklilik öncesi gelirin% 140'ını zorlayabilir. Bu, finansal güvencenin anahtarıdır, çünkü bu iki sayı arasındaki fark, emeklilik birikimlerinizin geri kalanını bozabilir veya yetersiz bir yuva yumurtası yapabilir. Sonuçların kapsamı çok geniş olduğundan ve bahisler o kadar yüksek olduğundan, tek gerçekçi çözüm, emeklilik için gerçekten ne kadar ihtiyaç duyduğunuzu anlamanız için benzersiz gereksinimlerinize bağlı olarak dikkatlice geliştirilmiş bir emeklilik bütçesiyle başparmak kuralının yerini almaktır.
Yapılması gereken tek ihtiyatlı şey.
_______________________________________
Yazar Hakkında =
Todd R. Tresidder emeklilik planlaması, servet inşası ve yatırım stratejisi hakkında blog yazan bir finans koçudur. Kitabını, Emekli Olmak İçin Ne Kadar Para İhtiyacım Olduğunu Yazdı, finansal güvenliğinizi tehdit eden emeklilik hesaplayıcılarının ardındaki gizli sorunların üstesinden nasıl geleceğinizi öğretiyor.