Resim kredisi: Flickr
Tamam, bu yüzden masraflarımı düşürmek ve tüm bu parayı biriktirmek için ne söyleyeceğinizi dinledim - şimdi ne ?! Çoğu insan için emeklilik, yatırım hesapları için birincil işlevdir. Bu IRAs, 401 (k) s ve onların Roth eşdeğerlerini içerir. Teknik jargonun içinden geçmeye çalıştığı için oldukça rahatsız edici olabilir ve dürüstçe, emeklilik için tüm seçenekler arasındaki farkı tam olarak anlamak için biraz zaman harcadığını söyleyebilirim. Bilmeniz gereken şeylerin bir dökümünü sunmama izin verin.
Tanımlı Fayda ve Tanımlanmış Katkı
Tanımlanan fayda nispeten kolaydır: Bir şirket, emekli yaşamınızın her yılı için, şirkete sağladığınız hizmet süresine göre, tüm amaç ve amaçlar için, standart bir emeklilik planı olan belirli bir miktar para sağlar. Tanımlanan katkı planları, işverenlerin katkıda bulunduğu / eşleştirdikleri veya maaşlarının 401 (k) s dahil olmak üzere belirli emeklilik hesaplarına ertelendiği kişileri temsil eder.
Emeklilik Yatırım Araçları
Emeklilik yatırımlarının öncelikli amacı, belirli yatırım araçlarıyla paranızı belirli bir zaman diliminde büyütmektir. Bu araçlar riske göre değişir ve düşük riskli mevduat sertifikalarından yüksek riskli stoklara kadar uzanır. En yaygın türlerden bazılarını inceleyelim:
tahviller (Sabit Gelir): daha yaygın olarak borç olarak adlandırılır - esas olarak asıl kredi tutarına ve nihayetinde asıl kendisine karşı faiz getiren bir kamu veya özel sektöre verilen bir kredi. İstikrarlı bir devletten devlet tahvilleri bazen “risksiz” olarak sınıflandırılır. İade (kazanılan faiz) tipik olarak riskin pozitif bir işlevidir - daha riskli olan ürün, beklenen getiri o kadar yüksektir.
Hisse senetleri (Özkaynaklar): Bir şirkette sahiplik pozisyonu olan halka açık (bir değişim yoluyla) şirketlerin hisseleri. Hissedar hakları, pay sahiplerinin toplantılarında oy kullanma ve şirket tarafından dağıtılan karları (esas olarak temettüler) de içerir. Stoklar genel olarak tahvillerden daha riskli olmakla birlikte, daha yüksek getiriler sağlama kapasitesine de sahiptir. Son derece riskli genç şirketlerden on yıllardır ayakta duran “düşük riskli” risklere kadar kendi aralarında bir spektrum var. Geçmişte gördüğümüz gibi, en uzun kiralanan şirketler bile iflas edebilirler - hissedarları boş elini bıraktılar. Yatırım yapmak için hisse senedi araştırması yaparken bu Stok Sihirbazını kontrol edin.
Yatırım fonları: Bir fon yöneticisinin becerilerinden yararlanmak için birçok yatırımcının paraya katkıda bulunduğu hisse senetleri ve tahvilleri havuzu (genellikle). Büyük stoklardan yabancı menkul kıymetlere, “önemsiz tahviller” (riskli şirketlerin borcu) arasında değişen farklı stratejiler var. Büyük bir fonu yönetme lojistiğini telafi etmek için bir ücret tahsil edilir.
Borsa Yatırım Fonu (ETF): Yatırım fonları ve hisse senetlerinin özelliklerini içeren fonlar: hisse senedi gibi bir değişim üzerinde işlem yapan menkul kıymetler (hisse senetleri, tahviller, vs.). Onlar, yatırım fonu kardeşlerine göre daha düşük maliyetlidir ve birçok farklı stratejiye sahiptir (uluslararası şirketler, sektörler / endüstriler, yabancı para birimleri, emtialar, tahviller, türevler).
Alternatif yatırımlar: Türevler (opsiyonlar ve vadeli işlemler dahil), gayrimenkul, altın, hatta sanat ve diğer koleksiyonlar bu rengarenk ürün yelpazesini oluşturuyor. Bu tür yatırımlar genellikle daha karmaşık risk / ödül özellikleri ile daha ileri düzeydedir. Türev, değerlerini, diğer varlıkların (hisse senetleri, tahviller, vb.) Piyasa değerinin dalgalanmalarından “türetir”. Örneğin: bir hisse senedi opsiyonu, sahibine belirli bir fiyattan önceden belirlenmiş sayıda hisse satın almak için “opsiyon” sağlar. Hisse senedi fiyatı arttıkça, opsiyonun değeri de aynı şekilde tersi de geçerlidir.
IRA vs. 401 (k)
Bireysel Emeklilik Hesabı veya kısaca IRA, genellikle herhangi bir işverene bağlı olmadığı ve bağımsız olarak oluşturulduğu için daha kişisel bir emeklilik tasarrufu biçimidir. IRA'lar, bir önceki bölümde açıklanan geniş bir yatırım aracı yelpazesine yatırım yapabileceğiniz bir anlamda esneklik sunar.
Buna karşılık, bir 401 (k) sadece plan sahibinin belirli yatırım fonlarına yatırım yapmasına izin verir ve işverenler kendilerini stoklar. Acemi yatırımcıların yatırımlarına odaklanmaları için 401 (k) 'lerin çok iyi olduğunu düşünüyorum. Sunulan yatırım fonları, yatırımcıların faydalanabilmesi için genellikle büyük kap, küçük kap, uluslararası vb. Çeşitlilikte çeşitlilik göstermektedir. Diğer bir popüler opsiyon, beklenen bir emeklilik tarihine göre hazırlanmış bir yatırım fonu olmasıdır - daha sonra bunun üzerine.
İşvereninizden bir 401 (k) teklif edilir. Katkı tutarı vergi öncesi maaşınızdan alınmıştır. Parayı hesaptan çekerken, daha sonra vergiler ödenir. Bu, iki ucu keskin bir kılıç olabilir: eğer daha yüksek bir vergi aylığı içinde emekli olmayı beklerseniz (emekliliğinize ulaşırken daha fazla para kazanmak - daha genç yatırımcılar için daha fazlasını uygularsanız) Sam Amca tarafından çok sert vurulabilir; Alternatif olarak, benzer bir vergi parantezinde (yatırımcıların emekliliğe daha yakın) kalması muhtemel ise, vergi faturasının yaklaşması o kadar da kötü görünmüyor.
Çoğu işverenin çalışanın katkısının belirli bir kısmını kendi 401 (k) değerine uyduğu gerçeği, faydalanmanın bir diğer temel özelliğidir. Eğer şirketinize 401 (k) katkıda bulunmazsanız, işvereninizin eşleştirmesini kullanmamanız için masada para bırakırsınız. Örneğin, 30 yıl süreyle ayda 100 dolar yatırım yaparsanız, yıllık faiz oranı yaklaşık% 6 olan bir hesaba, o dönemin sonunda 97.922.86 dolar olur. Bunun yerine, çalışanın katkı paylarının% 100'üne eşdeğer olan 401 (K) değerindeki 100 $ 'a aynı varsayımlar altında katkıda bulunmuş olsaydınız, 195.845.70 $' a sahip olursunuz. Bu potansiyel kazancı yakaladığınızdan emin olun.
Roth Varyasyonu
IRA veya 401 (k) 'den önce "Roth" yerleştirildiğinde, Roth'lu olmayan kardeşlerinde bulunmayan çok sayıda vergi avantajı ortaya çıkar. Hesap, vergi avantajlarına ek olarak bireysel özelleştirme sunduğu için Roth IRA'nın vergi avantajlarını olabildiğince maksimize etmeyi seviyorum. Paranın vergilendirilmesinin plana katkıda bulunmasının aksine, vergi indirimi emeklilik sırasında çekilmeye tabidir. Temel kısıtlamalar şu şekildedir: bireyler için değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirin 114.000 ABD Doları veya müşterek başvuru sahipleri için 181.000 ABD Doları'ndan daha az kazandığınız sürece, yıllık katkı sınırı 49 ve altı ya da 50.000 USD ve üstü olan 5.500 dolar (vergi sonrası) sınırıdır. IRS'ye göre. Limit üzerinde azaltılmış bir katkı yapabileceğiniz şartlar var, ancak 129.000 $ 'dan fazla veya ortak bağışçılar için 191,000 $ kazandığınızda, artık Roth IRA'nıza katkıda bulunamazsınız. Bu, hala gelir sınırlarındayken Roth IRA'yı kullanmak için hayati önem taşır.
Katkılarınızı 59 before 'dan önce herhangi bir zamanda cezasız çekebilirsiniz, ancak katkı kriterleri çok sıkı olduğundan, veba gibi erken çekilmekten kaçınıyorum. Sermaye kazancınız üzerinde hiçbir şey yapmamanın yanı sıra, bileşik yapmanın gücü de bu argümanı besler. Paranın asıl ikametgaha yatırılması durumunda, 10.000 $ 'lık para çekiş parasını da kullanabilirsiniz. Bir Roth'un diğer faydaları: Emekli olduktan sonra çekilme zorunlu değildir ve Roth IRA'lar kolaylıkla mirasçılara aktarılabilir. Katkılar üzerindeki kazançlar (kazançlar), aşağıdakilerden sonra vergi ve cezadan arındırılabilir: (1) beş yıllık baharat dönemi sona ermiş olmalı ve (2) emeklilik (59 reach yaşına ulaşan) veya sakatlık haklı olarak kullanılmalıdır.
Roth 401 (k) planı, yukarıda bahsedilen iki planın bir karışımıdır: çalışanlar vergi sonrası fonlara katkıda bulunur ve kazanç asla vergiye tabi değildir. Roth IRA ile aynı sınırlamalarla sınırlı değildir (Roth'a ve Roth'tan 401'e (k) kadar birleşik 17.500 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Neye Yatırım Yaparım?
Tamam, yaptınız: hesaplarınız ayarlandı ve sermayenizi dağıtmanın zamanı geldi. Mevcut çok sayıda yatırım aracıyla, mevcut olanlardan stokları seçmek çok zor olabilir. Yatırım deneyim seviyenize göre başlamak için bazı öneriler sunmamı sağlayın.
Acemi yatırım
Borsadan haberdarsınız, ancak hiçbir zaman aktif olarak hiçbir şeye yatırım yapmadınız. 401 (k) 'yi kullanmayı ve beklenen emeklilik yılı yatırım fonu seçmenizi tavsiye ederim. Örneğin: 2055'te 65 yaşında olacağım ve 2055 yılında Fidelity Freedom Fund'a yatırım yapacağım. Daha gençken, plan riskli varlıklara yatırım yapıyor ve 2055 yaklaşımıyla riskli olanları azaltıyor ve bu da Daha az riskli. 80/20 yaklaşımı, bunun basitleştirilmiş bir versiyonudur: 20 yaşımdaysa, yatırım mallarımın% 80'ini hisse senetleri ve% 20'si tahvillere yatırırım (varsayım stokları oldukça risklidir ve tahviller nispeten ve önemli ölçüde daha az riskli).
Belli ki zaten işvereniniz için çalıştığınız için, 401 (k) katkılarınızla işverenler hisselerinize yatırım yapmaktan vazgeçiyorum - temel olarak çeşitlendirme amaçlı. Daha rahat bir şekilde yatırım yaparken, bir Roth IRA ya da IRA'ya yatırım yapmaya devam edebilirsiniz.
Tecrübeli Yatırımcı
Hem 401 (k) hem de IRA, bir yatırımcı olarak yeteneklerinizi korumak için mükemmel bir yoldur: bir yandan, özelleştirilebilir IRA'da deneyimlenebilirken, 401 (k) “uzmanlara izin verme” yöntemini sağlar. “uzmanlar” tarafından yönetilen yatırım fonlarını seçerek bireysel yatırımlarınız.
Gelişmiş Yatırımcı
Sen bir profesyonelsin ve zaten yukarıda tartıştığım herşeyi biliyorsun. Neden bunu okuyorsun? Şaka yapıyorum. 🙂 Bu noktada, muhtemelen her bir günün her bir saniyesini güzelce birleştiren emeklilik için kaydedilen oldukça büyük bir miktar var. Harika bir duygu ama eminim ki daha iyisini yapıyor olabilirsiniz. Mevcut ise, işvereninizin 401 (k) ve bir IRA (ideal olarak Roth IRA) avantajından yararlanın.
Çoğu 401 (k) s'de sunulan bir seçenek seçeneği olsa da, 80/20 kuralını (Pareto Priniciple olarak da bilinir) seviyorum ve çoğunlukla hisse senedi fonlarına (büyük harf, küçük harf, uluslararası) yatırım yapıyorum. Uluslararası veya yeni ortaya çıkan bir piyasa fonu, başka bir ülke veya bölge potansiyeli hakkındaki fikrinize bağlı olarak başka bir çeşitlendirme alanı sunar. Kalan "güvenli" ABD Devlet Tahvili fonuna yatırılır. Buna göre, piyasadaki algınız değiştikçe, uygun gördüğünüz şekilde tahsislerinizi artırabilir / azaltabilirsiniz.
Emeklilik portföyünüzün Roth IRA bileşeni için “temettü aristokratları” na yatırım yaparak vergi avantajlarından yararlanmayı seviyorum (ardı ardına 25 yıl boyunca temettü ödemelerini artıran S & P 500 bileşenleri). Vergiye tabi normal hesaplarda, alınan temettüler% 15 oranında vergilendirilmektedir. Roth IRA'nızda asla vergiye tabi değiller. Bu faydayı bir adım daha ileri götürmek için temettüleri yeniden yatırmayı seviyorum (ödemenin yerine ek paylar almak). Zamanın geçişiyle, bu strateji iyi sonuç verdi. Her ne kadar herkes için değil, hem temettüleri yeniden yatırmak hem de nakit toplamak için avantajlar olduğu için.
Ben ne hisse senedi seçici ne de kayıtlı danışmanıyım, bu yüzden yatırım yapmak için belirli hisse senetleri istemeyeceğim, ancak, yatırımın bu temel prensiplerinin sizin gibi kendi araştırmalarınız için bir yay tahtası olarak inşa edilmesi ve kullanılması için büyük bir temel olduğuna inanıyorum iş sonrası hayatınızı görmek için altın yuva yumurtasınızı inşa edin.