CD Merdiveni Nedir?
A mevduat sertifikası (CD) merdiven, farklı koşullara sahip birden fazla CD hesabı arasında bir miktar tasarruf tahsis etmeye yönelik bir stratejidir. Tüm parayı tek bir hesapta biriktirmenin getirdiği riskler olmadan daha yüksek faiz oranları kazanma potansiyeli sunar.
CD merdiveninin ne olduğunu, nasıl çalıştığını, bilmeniz gereken yararları ve riskleri ve bu stratejinin finansal hedeflerinize uyup uymadığını nasıl anlayacağınızı öğrenin.
CD Merdiveninin Tanımı ve Örnekleri
Bir CD merdiveni kullandığınızda, fonlarınızı her biri farklı vade uzunluklarına sahip bir dizi CD arasında bölersiniz. Buradaki fikir, her hesabın farklı sayıda ay veya yıl sonra olgunlaşmasıdır.
Bu strateji, daha iyi olanlardan yararlanmanızı sağlar. yıllık yüzde verim (APY) daha kısa süreli CD'lerin rahatlığının keyfini çıkarırken, daha uzun süreli bir CD'ye sahip olabilirsiniz. sen alırsın her CD'nin süresi sona erdiğinde anaparanızı ve faizinizi yeniden yatırma esnekliği veya sadece peşin.
Açtığınız her CD, merdivendeki bir basamağı temsil eder ve her birinin farklı bir dönem uzunluğu olacaktır. Örneğin, beş basamaklı bir CD merdiveni popüler bir seçimdir. Beş basamaklı bir merdivende bir, iki, üç, dört ve beş yıl vadeli beş CD vardır. Ayrıca, vadeleri üç aydan bir yıla kadar veya daha fazla olan kısa vadeli CD'leri olan dört basamaklı merdivenleri de kullanabilirsiniz. Çoğu zaman, her birinize aynı miktarda para koyarsınız.
Bir yıl veya daha kısa süreli CD içeren CD merdivenlerine mini CD merdivenleri de denir.
Bir CD merdiveni kullanarak kaydetmek istediğiniz 5.000 dolarınız olduğunu söyleyin. Her biri 1.250 dolar tutan dört CD'yi seçebilirsiniz. Kısa vadeli bir strateji arıyorsanız, üç aydan oluşan bir yıllık bir merdiven seçebilirsiniz. altı aylık, dokuz aylık ve 12 aylık CD'ler. Bu yöntem, bir yıl içinde tüm fonlara erişmenizi sağlar, ancak muhtemelen daha düşük kazan faiz oranı daha uzun terimler seçtiyseniz.
Öte yandan, bir yıllık, iki yıllık, üç yıllık, dört yıllık ve beş yıllık vadelere sahip olabilen beş yıllık bir CD merdiveni ile kendinizi rahat hissedebilirsiniz. Bu yöntem muhtemelen daha yüksek faiz oranları sağlayacaktır, ancak daha azına sahip olacaksınız. likidite.
CD Merdiveni Nasıl Çalışır?
CD hesapları, normal bir tasarruf hesabından daha rekabetçi bir APY elde edebileceğiniz için, merdiven stratejisiyle kullanmak çekicidir. CD'ler ayrıca diğer hesaplardan daha öngörülebilir getiri sağlayabilir. Diyelim ki bir CD hesabı açtınız, ardından bir, üç veya beş yıllık belirli bir vade uzunluğu seçtikten sonra toplu para yatırma işlemi yaptınız. Çoğu zaman, finans kurumunuz sabit bir faiz oranı öder, bu nedenle piyasa dalgalanmaları konusunda endişelenmenize gerek yoktur. Ancak, APY'nizin yukarı veya aşağı gitme riskini kabul ediyorsanız, değişken oranlı CD'leri tercih edebilirsiniz.
Ne zaman CD merdiveninizi planlama, ihtiyaçlarınıza uygun çeşitli CD türleri arasından seçim yapabilirsiniz. Örneğin, en öngörülebilirlik için sabit oranlı geleneksel veya jumbo CD'yi tercih edebilirsiniz. Öte yandan, piyasa değişikliklerine yanıt veren değişken oranlı bir CD'yi dahil edebilir veya erken para çekme cezalarından kaçınmak için likit bir CD'yi tercih edebilirsiniz. Faiz oranınızın, merdiveniniz için hangi CD'leri kullandığınıza ve seçtiğiniz koşullara göre değişebileceğini unutmayın.
Finans kurumunuzda, kolayca kaydolabileceğiniz model CD merdivenleri olabilir; bununla birlikte, daha karmaşık olabilecek ve hatta cazip faiz oranlarından yararlanmak için birden fazla bankayla çalışmayı gerektirebilecek özel bir strateji de oluşturabilirsiniz. Her durumda, istediğiniz belirli sayıda CD'yi açmak için bir başvuruda bulunmanız ve her birine tasarruf miktarınızla fon sağlamanız gerekir.
Bankalar genellikle CD türüne ve vadesine göre değişebilen minimum mevduat tutarlarına sahiptir ve bu, CD merdiven stratejinizi etkileyebilir. Örneğin, cazip bir faiz oranına sahip bir jumbo CD'nin açılması için en az 100.000 $ gerekebilir.
Bir ödemesiz dönem boyunca her CD'nin fonlarıyla ne yaptığınız üzerinde kontrole sahip olacaksınız. olgunluk üzerine. Bankanız genellikle bir otomatik yenileme seçeneğine sahip olacaktır, böylece vadesi gelen CD, kullanılan en uzun vade ve mevcut faiz oranı ile otomatik olarak yenilenecektir. Böylece, bir yıllık olgunlaşan CD'nizi beş yıllık bir CD'ye devredebilirsiniz. Ancak siz de bu olgunlaşan CD'nin parasını çekebilir ve dilediğiniz gibi kullanabilirsiniz. Örneğin, başka bir bankanın daha iyi oranlara sahip olduğunu görebilir ve vadesi geldiğinde bu parayı çekip orada bir CD'ye yatırmaya karar verebilirsiniz.
Bir CD merdiven stratejisini uygulamaya koymak konusunda daha iyi bir fikir edinmek için, 20.000 dolarınız olduğunu ve beş basamaklı bir CD merdiveni oluşturmak istediğinizi düşünün. Aşağıdakileri yapabilirsiniz:
- Finans kurumunuza, bir, iki, üç, dört ve beş yıl vadeli beş adet 4.000$'lık yüksek verimli CD açtırdınız. Faiz oranları kademelidir, böylece genellikle vade uzadıkça daha fazla kazanırsınız. Örneğin, bir ila beş yıllık vadeler için faiz oranlarınız sırasıyla %0,55, %0,60, %0,65, %0,75 ve %0,80 olabilir.
- İlk CD'niz olgunluğa ulaştığında, merdiveninizi oluşturmaya devam etmek için onu beş yıllık bir CD'ye aktarırsınız. Rekabetçi bir APY kazanmanın avantajlarından yararlanırsınız. orijinal depozito artı ilk yıl boyunca tahakkuk eden faiz. Diğer CD'lerin de faiz kazanmaya devam ettiğini ve daha yüksek oranlarda, bir yıllık CD'deki tüm paranın %0.55'lik kazancından daha iyi durumdasınız.
- Diğer dört CD'nin her biri olgunluğa ulaştığında ne yapacağınıza karar vermeye devam edersiniz. Paranız kısıtlıysa, ikinci CD'nizin vadesi dolduğunda parayı alabilirsiniz. Öte yandan, üçüncü CD'niz olgunlaştığında başka bir finans kuruluşunun daha iyi bir APY'ye sahip olduğunu görebilirsiniz, bu nedenle parayı bu CD'den alıp yeni bankaya yeniden yatırabilirsiniz.
- Bu süreç, siz bu fonlar için farklı bir yatırım stratejisine karar verene kadar süresiz olarak devam edebilir.
CD Merdivenlerinin Artıları ve Eksileri
Hesap seçeneklerinin çeşitliliği
Daha yüksek likidite
Öngörülebilir kazançlar
sigortalı fonlar
Diğer yatırımlardan daha düşük getiri
Enflasyon riski
Olası cezalar
Kazanç vergileri
Artıları Açıklandı
- Hesap seçeneklerinin çeşitliliği:Bir CD merdiveni, farklı miktar ve koşullarda CD'leri seçme seçenekleriyle birlikte gelir. etrafında alışveriş yapabilirsiniz iyi oranlar almak çeşitli finans kurumlarından çeşitli CD türleri arasından seçim yapın ve merdiveninizi ihtiyaçlarınıza göre özelleştirin.
- Daha yüksek likidite:Tüm birikimlerinizi uzun vadeli bir CD'de saklamakla karşılaştırıldığında, bir CD merdiveni daha fazla likidite sunar çünkü kısa vadeli hesaplar olgunlaştıkça paranızı her zaman çekebilirsiniz. Aynı zamanda, paranızı erken çekmeyi tercih edebilirsiniz, ancak bu, likit bir CD'niz olmadığı ve gereksinimleri karşılamadığınız sürece genellikle bir ücrete tabidir.
- Öngörülebilir kazançlar:Birçok CD'nin başlangıçta kilitli bir faiz oranı olacağından, CD merdiveninizde kazançlarınızı kolayca hesaplayabilirsiniz. Değişen faiz oranlarına sahip CD'ler için, ne bekleyeceğinizi bilmeniz için finans kurumunuz hesabı açtığınızda bilgileri net bir şekilde sağlamalıdır.
- sigortalı fonlar:Hisse senedi gibi ilk yatırımınızı bile kaybedebileceğiniz yatırımlardan farklı olarak, genellikle bir CD merdiveni ile bunun için endişelenmenize gerek yoktur. Tek bir CD'de toplam 250.000 ABD Doları kapsama alanı elde edebilirsiniz finansal kurum Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) veya Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) kapsamı aracılığıyla. 250.000 dolardan fazla tasarruf ederseniz, CD'leriniz için birden fazla banka ve kredi birliği kullanabilirsiniz.
Eksileri Açıklandı
- Diğer yatırımlardan daha düşük getiri: CD'lerden elde ettiğiniz getiri, düzenli tasarruf, çek ve para piyasası hesapları için sunulan ortalama faiz oranlarını geçebilir. Bununla birlikte, tipik CD faiz oranları, hisse senetlerinin potansiyel getirisinin gerisinde kalma eğilimindedir. yatırım fonları, ve tahviller, özellikle piyasa iyi performans gösterdiğinde ve bu tür yatırımları uzun süre elinde tuttuğunuzda.
- Enflasyon riski:Uzun vadeli CD'ler bile nispeten düşük faiz oranları kazanma eğiliminde olduğundan, CD merdiven kazançlarınız mevcut enflasyon oranlarına ayak uyduramayabilir. Ayrıca, hesaplarınızdan birini yenilemeniz gerektiğinde faiz oranlarınız daha da düşebilir.
- Olası cezalar: Herhangi bir CD'nizden hemen paraya ihtiyaç duyduğunuz bir acil durumla karşılaşırsanız, genellikle kredi birliğiniz veya bankanız sizi bunun için cezalandırır. erken çekilme cezasız bir CD'niz yoksa.
- Kazanç vergileri: Diğer faiz gelirlerinde olduğu gibi, CD merdiven kazançlarınız üzerinden normal gelir vergisi oranınızı ödersiniz. Çoğu zaman, CD o yıl olgunlaşmamış veya parayı çekmemiş olsanız bile, yıl boyunca kazanılan faiz için vergi ödersiniz. Bu gelir vergileri, gelirinizi daha da azaltabilir.
Bir CD Merdiveni Buna Değer mi?
Paranızı daha riskli bir yere yatırmamayı tercih ediyorsanız yatırımlar hisse senetleri gibi veya tek bir uzun vadeli CD'de tutulduysa, bir CD merdiveni ihtiyaçlarınızı karşılayabilir. Sadece öngörülebilir ancak daha düşük bir getiriyi kabul etmeniz gerekiyor.
“Kademeli vade tarihlerine sahip CD'lere yatırım yapmak size esneklik sağlar ve imkansızı denemenin imkansız görevini ortadan kaldırır. Ally'deki baş piyasalar ve para stratejisti Lindsey Bell, The Denge. “Bunu, sizi piyasanın ne yapacağına dair spekülasyon yapmaya çalışmaktan kurtaran, CD yatırımlarınızı yönetmenin disiplinli bir yolu olarak düşünün.”
Bununla birlikte, yatırımlarınızı çeşitlendirebilmeniz ve getirilerinizi en üst düzeye çıkarabilmeniz için CD'lerin genel tasarruf stratejinize nerede uyduğunu da düşünmek isteyeceksiniz. Bell, yatırım portföyünüzün “sabit gelirli kısmı için iyi bir seçim” olarak bir CD merdiveni önerdi. Diğer fonlar için, bazılarını anında erişim için düzenli bir tasarruf hesabında tutabilir ve diğerlerini uzun süre elinde tutabileceğiniz ve daha yüksek getiri elde edebileceğiniz hisse senetlerine ve tahvillere yatırabilirsiniz.
Bir CD merdiveninin ihtiyaçlarınıza uygun olduğuna karar verirseniz, stratejinizi mevcut piyasa koşullarına ve likidite ihtiyaçlarınıza göre özelleştirin. Yüksek enflasyonlu ve düşük faizli bir ortamda CD merdivenlerini kullanmayı tartışırken Bell, “Geleceğe çok uzanan bir merdivene yatırım yapmak daha az faydalı olabilir. CD oranları yükseldikçe, merdiveninizi zaman içinde genişletmeyi düşünebilirsiniz.”
Ayrıca, paraya ne zaman ihtiyaç duyabileceğinizi önceden düşünün, böylece erken para çekme ve para kaybetme riskini azaltan CD terimlerini seçin.
Önemli Çıkarımlar
- Bir CD merdiveni, paranızı farklı vadelere sahip birden çok CD hesabına (genellikle dört veya beş) yaymayı içerir.
- Bir CD merdiveni kullanmak, kısa vadeli tek bir CD'yi seçmek yerine getirinizi artırmanıza yardımcı olabilir ve her şeyi uzun vadeli bir CD'ye koymaktan daha iyi esneklik sunar.
- CD'ler olgunlaştıkça, fonları kolayca daha uzun vadeli bir CD'ye aktarabilir veya parayı kişisel kullanım veya başka bir yere yeniden yatırım için çekebilirsiniz.
- Bu yatırım stratejisi, güvenli, öngörülebilir ve daha likit fonların faydalarını sunar, ancak dezavantajları arasında daha düşük bazı alternatif yatırımlardan daha fazla getiri, enflasyon riski ve vergiler ve erken çekilme gibi potansiyel masraflar cezalar.
- Bir CD merdiveninin sizin için doğru olup olmadığına ve hangi yapıyı kullanacağınıza karar vermek için piyasayı ve likiditenizin ihtiyaçlarını göz önünde bulundurmak isteyeceksiniz.