Pek çok tüketici; finansal ihtiyaçlarını karşılamak, yatırım yapmak ve hayallerini gerçekleştirmek gibi amaçlarla kredi ürünlerine yönelir.
İçindekiler
Nakit ihtiyaçlarınız için kredi başvurusu yaptıysanız talebinizin onaylanması için bir süre beklemeniz gerekebilir. Kredi çıkma süresi, başvurunun yapıldığı finansal kurumun politikalarına, başvurunun detaylarına ve sunulan belgelerin doğruluğuna bağlı olarak değişkenlik gösterebilir. Kredi başvurularının onaylanma süresi, genellikle birkaç iş günü ile birkaç hafta arasında değişebilir.
Acil ihtiyaçlar için hızlı kredi başvuru süreçleri sunan finansal kurumlar da mevcut. Bu kuruluşlara yapılan başvuruların aynı gün veya birkaç saat içerisinde onaylanması mümkün olabilir. Ancak daha karmaşık veya büyük tutarlı kredi başvuruları, daha fazla değerlendirme ve inceleme gerektirebilir. Bu durum, onay süresinin de daha uzun olmasına neden olabilir.
Kredi türü, başvurunun yanıtlanma süresini belirleyen bir diğer faktördür. Örneğin; taşıt ve konut kredilerinin onaylanma süreleri birbirinden farklı olabilir. Bankalar, bu süreçte müşterilerine kredi başvurusu sorgulama hizmeti sunar. Böylece kredi onayı sürecini takip edebilmeniz de mümkün olur.
Kredi başvuruları, pek çok farklı biçimde gerçekleştirilebilir. Dijital bankacılık uygulamaları üzerinden başvuru işlemlerini tamamlamak mümkün. İnternetten kredi başvurusu, oldukça pratik bir seçenek. Ancak ilk defa kredi başvurusu yapan bir tüketicinin işlemlerini tamamlamak için banka şubelerini ziyaret etmesi gerekiyor. Her iki kanaldan yapılan başvurularda da konut ya da araç kredisi gibi farklı ürünlerin değerlendirme süreleri farklı olabilir.
Şube yetkilisi aracılığıyla gerçekleştireceğiniz kredi başvurusu sırasında banka tarafından talep edilen bilgilerin beyanıyla değerlendirme süreci başlar. Başvurunuzun sonuçlandırılması, ilgili bankanın prensiplerine bağlı olarak değişkenlik gösterebilir. Değerlendirme süreci, genellikle kısa süre içerisinde tamamlanır. Dilerseniz şubeye gitmeden kredi başvurusu işlemlerinizi tamamlayabilirsiniz. Kredi başvurusu süresinin kısalması için doğru ve eksiksiz bilgilerle başvuruda bulunmak, gerekli belgeleri zamanında ve eksiksiz şekilde sunmak önemlidir.
Bankalar, tüketicilerin dâhil olduğu meslek grubuna ve statüsüne bakmaksızın tüm kredi başvurularında benzer belgeleri talep ediyor. Genel anlamda kredi başvurusu için gerekli belgeleri 4 ana grup üzerinden sınıflandırmak mümkün. Özel sektör çalışanları, kamu çalışanları, emekliler ve vergi levhalı kurumlar için gerekli olan belgeleri aşağıdaki gibi düşünebilirsiniz.
|Özel Sektör Çalışanları
|Kamu Çalışanları
|Emekliler
|Vergi Levhalı Kurumlar
|Nüfus cüzdanı
|Nüfus cüzdanı
|Nüfus cüzdanı
|Nüfus Cüzdanı
|Maaş bordrosu
|Maaş bordrosu
|Emekli maaş dökümü
|Güncel vergi levhası
|SGK döküm belgesi
|İkametgâh belgesi
|İkametgâh belgesi
|İmza sirküleri
|İkametgâh belgesi
|Varsa ek gelir belgesi
|Varsa ek gelir belgesi
|Oda kayıt belgesi
|İş yeri imza sirküleri
|Bilanço ve gelir tablosu
|Varsa ek gelir belgesi
|Ticaret Sicil Gazetesi
|Varsa ek gelir belgesi
Eğer kredi notunuz uygun ise tabloda verilen belgeleri ibraz ettiğinizde işlemleriniz çok kısa bir süre içerisinde tamamlanacaktır. Bunların yanı sıra tüketicilerden araç ruhsatı ve konut tapu fotokopisi gibi ek belgeler de talep edilebilir. Konut ya da taşıt kredisi başvurularında bu belgelerin mutlaka ibraz edilmesi gerekiyor.
Bankalar; ihtiyaç, taşıt ve konut gibi alanlarda kredi ürünleri sunuyor. Tabii kredi türlerine göre talep edilen belgeler de farklılık gösterebiliyor. Belge durumu incelendiğinde taşıt ve konut kredileri için talep edilen evrak arasında büyük farklılıklar söz konusu değil.
Bankaların kredi kullandırma sürecinde talep ettiği evraka ek olarak taşıt ya da konut ile ilgili masraf belgelerinin hazır bulundurulması gerekebilir. Kredi limitinin belirlenmesi ve ihtiyacınız olan tutarın kanıtlanması için bankaya bu belgeleri vermeniz zorunlu.
Taşıt ve konut kredileri, ihtiyaca yönelik sunulan finansmanlara oranla çok daha detaylı. Genelde daha yüksek miktarların verilmesine uygun olan bu iki kredi seçeneğinde belgelerinizin kanıtlanabilir olması ile birlikte size sunulan seçenekleri de iyi değerlendirmeniz gerekiyor. Kredi kullanırken aylık taksitin rahat ödeneceği seçenekler ön planda yer alsa da taşıt ya da konut kredilerinde ödeyeceğiniz toplam tutar üzerinden değerlendirme yaparak karar vermelisiniz.
Bankaların ve finansal kuruluşların büyük bir kısmı, kendilerini ve ödemeleri güvence altına almak için gelir belgesi olmadan kredi vermiyor. Merkez Bankasının sisteminde krediye uygun olduğunuz görünüyor olsa bile bankaların inisiyatif kullanarak sizden gelir belgesi talep etmesi mümkün. Elbette gelir belgesi olmadan kredi çekmek isteyen tüketicilerin tercih edebileceği bankalar da mevcut. Gelir belgesi ya da bir güvence olarak kefil istemeyen kredi ve bankalar listesini aşağıda bulabilirsiniz:
|Kurum İsmi
|Evrak ve Kefil Durumu
|Kredi Üst Limiti
|Enpara
|İstemiyor
|30,000 TL
|N Kolay Kredi-Aktif Bank
|İstemiyor
|30,000 TL
|CEPTETEB
|İstemiyor
|30,000 TL
|ING Bank e-Kredi
|Gerekli Durumlarda İstiyor
|50,000 TL
|Odeabank
|Gerekli Durumlarda İstiyor
|50,000 TL
Gelir belgesi istemeyen ve kefilsiz kredi veren bankalardan limitler dâhilinde kalındığı sürece hemen kredi çekilebileceğine dair genel bir kanı mevcut. Ancak bu durum, maalesef her zaman mümkün olmuyor. Gelir belgesi istenmese bile bankalar kendi prosedürleri gereği başka taleplerde bulunabiliyor. Bunun için de bankaların kendi merkezleri ile görüşerek ya da online başvurunuz sonucunda şubelere giderek detaylı bilgi alabilirsiniz.
Finansman ürünlerinden yararlanabilmek için en önemli kriterin kredi sağlığı olduğu söylenebilir. Kredi notu, kişinin finansal geçmişini içeren bir puanlama sistemi olduğundan bankalar bu skorun yüksek olmasına epey önem veriyor. Bankaların kredi başvurularını değerlendirirken dikkate aldığı şöyle bir sınıflandırma var:
|Kredi Not Aralığı
|Risk Grubu
|Kredinin Onaylanma İhtimali
|0 - 699
|Yüksek Riskli
|Çok Düşük
|700 - 1099
|Orta Riskli
|Düşük
|1100 - 1499
|Az Riskli
|Gelire Bağlı
|1500 - 1699
|İyi
|Yüksek
|1700 - 1900
|Çok İyi
|Çok Yüksek
Puanınızla birlikte gelir durumunuz ve sigortalılık süreniz de ortak bir değerlendirme sürecine dâhildir. 0 ile 1900 arasında seyreden bu puanlama sisteminde skorunuz ne kadar yüksek olursa kredi alma ihtimaliniz de o kadar artıyor.
Finansal kuruluşlarda kullanılan kredilerin limit ve borç gibi bilgilerini içeren Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi Raporu ile risk durumunuzu inceleyebilirsiniz. Dilerseniz bankanızın şubesine giderek kredi notunuzu öğrenmeniz de mümkün. Bankanız size kredi notunuzu sözlü olarak iletebilir veya yazılı bir rapor sunabilir. Ancak bazı bankalar bu hizmet için bir ücret talep edebilir.
Kredi notu sorgulama işlemi, kişisel bilgilerinizi ve kimlik doğrulamasını gerektirebilir. Ayrıca her kredi referans bürosunun veya finansal kurumun belirli bir sorgulama yöntemi ve politikası olabilir. Bu nedenle kredi notunuzu sorgulamadan önce ilgili kurumun internet sitesini ziyaret ederek veya müşteri hizmetleriyle iletişime geçerek detaylı bilgi almalısınız. Sorgulama işlemi, e-Devlet platformu üzerinden ücretsiz ve çevrim içi olarak da gerçekleştirilebilir. Aynı şekilde HangiKredi'nin dijital gücü ile oluşan HangiKredi Notu'nuzu da hemen öğrenebilirsiniz.
Sigortalılık süresi, bankaların kredi başvurularını değerlendirirken müşterinin finansal geçmişini ve istikrarını gözlemlemek amacıyla kullandığı bir ölçüttür. SGK, sizin devamlı bir işte çalıştığınızın göstergesi olduğundan bankalar tarafından aranılan bir kriter. Talep edilen sigortalılık süresi bankadan bankaya değişebilse de çoğu banka için minimum 3 aydır. Bu süre, 6 ila 12 aya kadar çıkabilir.
Kredi çıkması için gerekenlerden biri de tüketicinin belirli bir gelir düzeyine sahip olmasıdır. Geliriniz mutlaka çekmek istediğiniz tutarla doğru orantılı olmalı. Eğer yüksek tutarda bir kredi ürünü kullanmak istiyorsanız gelirinizin de bu ölçüde olması gerekiyor.
Kredilerde yasal olarak aylık toplam taksit ödeme tutarı, belgelenebilir gelirin yüzde ellisini geçemez. Bu noktada aslında tüketicinin yararına bir durum var. Zira bilinçsiz bir şekilde anlık nakit akışını sağlamak için farklı bankalardan kredi almanız aylık ödemelerde zorlanmanıza dahası geçiminizi tehlikeye atmanıza neden olabilir. En uygun kredi faiz oranını merak ediyorsanız HangiKredi'den karşılaştırma yapabilirsiniz!
Kredi başvurusunu onaylamak, tamamıyla bankanın insiyatifinde. Kredi çıkma şartları, pek çok farklı faktöre bağlı olarak değişebilse de temelde bu ihtimali artırmak için uygulanabilecek yöntemler mevcut. Yazının devamında kredi alma olasılığınızı artıracak önemli ipuçlarına göz atabilirsiniz.
Sigortalı Olmak
Bankalardan kredi alabilmek için gereken şartlardan ilki sigortalı bir çalışan olmak. Bununla birlikte gelirinizi belgeleyebilmeniz de gerekiyor. Aksi takdirde başvurularınız banka tarafından dikkate alınmayacaktır. Bunların dışındaki diğer önemli husus ise kredi notunuz. Finansal geçmişinizi gösteren ve bankanın sizinle ilgili fikir sahibi olmasını sağlayan kredi notu, kredi değerlendirmelerinde kararı en çok etkileyen etmenlerden.
Borçların Kapatılmış Olması
Kredi çekmek için şartlardan biri de borcunuz yokken başvuruda bulunmaktır. Başvuru sırasında devam eden bir borç gözüküyorsa kredi onayı gerçekleşmez. Bu gecikmeyi ortadan kaldırsanız bile bankaların incelemesi bir aylık süreci kapsar. Bu yüzden ödemelerinizi geciktirmemeye dikkat etmelisiniz. Kredi kartı borcu için başvurulan kredilerde ise son dönem asgari tutarını ödemenizde fayda var.
İdari veya Yasal Takipte Olmamak
Bir tüketici olarak idari veya yasal takipte olmamanız, finansal geçmişinizin sağlam olduğunun ve kredi ödemelerinizi düzenli olarak yerine getirdiğinizin göstergesidir. Geçmişte idari veya yasal takip altına alınan tüketiciler ise başvuru süreci içerisinde bankalarla mevduat ilişkisi oluşturarak kredi dışı ürünlerini kullanmaları gerekir. Bu yöntem, 3 ila 6 ay arasında yapılan başvurularda onay alınmasını sağlar.
Çok Sayıda Kredi Başvurusu Yapmamış Olmak
Kredi notu yükseltmek isteyen tüketiciler, arka arkaya finansman başvurusu yapmaktan kaçınmalı. Tüm bankalara başvuru yaparak şansınızı denemek ve kredi çekme olasılığınızı artırmak isteyebilirsiniz. Ancak yaptığınız fazla başvurular kredi skorunuzu olumsuz yönde etkileyecektir. Tüm bankalara kredi başvurusunda bulunmak yerine HangiKredi kredi hesaplama aracını kullanarak aradığınız kriterlere en uygun seçenekleri bulabilirsiniz.
Bu sayede kredi skorunuzun düşme ihtimalini ortadan kaldırmanız da mümkün olur.
Ödeme Geçmişinin Düzenli Olması
Kredi başvurularında ödeme geçmişinin düzenli olması, finansal alışkanlıklarınızı ve disiplininizi gösteren önemli bir faktördür. Bankalar ve finansal kuruluşlar, kredi başvurularını değerlendirirken müşterinin ödeme düzenini gözlemleyerek risk analizi yapar. Dolayısıyla kredi taksitlerinde ve kart ödemelerinde son ödeme tarihi, asgari ödeme tutarı gibi hususlarda son derece hassas davranmalısınız.
Konuyla ilgili sormak ya da eklemek istedikleriniz için yorum bırakabilirsiniz.