Bankaların bireysel müşterilerine sağladığı kredi olanaklarından biri olan ihtiyaç kredisi tüketici kredisi olarak da adlandırılır. İhtiyaç kredisi bireysel müşterilerin çeşitli nakit ihtiyaçlarını karşılanmak için tercih edebilecekleri uygun kredi alternatifleri arasında yer almaktadır.
En uygun ihtiyaç kredisi alternatifleri değerlendirilerek belirli bir vadede geri ödeme koşuluyla finansman sağlanabilir ancak ihtiyaç kredisi almak için tüm bankalar nezdinde geçerli bazı başvuru şartları vardır. Banka özelinde uygulanan kredi politikalarına göre başvuru şartları değişebilir ya da bazı bankalar ihtiyaç kredisi başvurusu yapacak kişilerden ek şartları sağlamalarını talep edebilir. İhtiyaç kredisi başvurusunun olumlu bir şekilde sonuçlanması için ihtiyaç kredisi veren bankalar tarafından belirlenmiş olan değerlendirme koşulları sağlanmalıdır.
Bireyler eğitim, evlilik, alışveriş, taşınma, tatil ve diğer bireysel gereksinimlerini karşılamak amacıyla ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunabilirler. Bununla birlikte ihtiyaç kredisi almak için tüketicilerin sağlaması gereken birtakım kriterler olduğu ifade edilebilir.
İhtiyaç kredisi başvurusunun değerlendirilme sürecinde başvuru sahibi bir puanlama (Scoring) sistemine tabi tutulur. Müşterinin kişisel ve finansal bilgilerinin değerlendirildiği süreçte bankalar müşterilerinin belirli standartları karşılamasını bekler. Puanlama sisteminden yeterli puanın alınması müşterinin bankalar nezdinde kredibilitesinin yani güvenilirliğinin olduğu anlamına gelir.
İhtiyaç kredisi başvurusunda bulunacak kişiler 18 yaşından büyük olmalıdır. Başvuru formunda istenilen tüm bilgiler doğru ve eksiksiz bir şekilde doldurulmalı, banka tarafından talep edildiği takdirde belgelenebilmelidir. İhtiyaç kredisi başvurusu yapacak kişinin belgelenebilir bir geliri olmalıdır. Aynı zamanda sigorta girişinin bulunması ve sigorta ödemelerinin belirli bir süredir yapılıyor olması şartı aranır.
Başvuru sahibinin kredi notunun yeterli olması en önemli kriterlerden biridir. Ayrıca gelir ve mevcut ödeme dengesi bankalar tarafından göz önünde bulundurulmaktadır. Kişinin gelirinin yüksek ve ödemelerinin düzenli olması kredi başvurusunun onaylanmasını garantilemez. Bu aşamada aylık kredi ödeme tutarının toplam gelirine oranı ve bankalar nezdindeki toplam riski de değerlendirmeye alınır.
İhtiyaç kredisi almak için temel başvuru şartı, başvuru sahibinin 18 yaşını doldurmasıdır. Başvuru sahibi kayıtlı bir meslek sahibi olmalıdır. Belgelenebilir düzenli bir geliri bulunmalıdır. Ücretli olarak çalışan kişilerde toplamda en az 12 ay sigortalı olma ve yine banka özelinde değişiklik gösterebilmekle birlikte son iş yerinde en az 3 aydır sigortalı olarak çalışma şartı aranır. Daha önceki süreçlerde bankalarla olan çalışmalarında herhangi bir sorun bulunmamalı yani tüm kredi ve kredi kartı ödemeleri düzenli olarak yapılmış olmalıdır. Kredi, kredi kartı, çek, senet ödeme sorunları nedeniyle Türkiye Cumhuriyeti Merkez Bankası istihbaratında olumsuz bilgi bulunmamalı yani kişi “Kara Liste” de yer almamalı ve başvuru sahibinin haciz kaydı olmamalıdır.
İhtiyaç kredisi başvurusu yapan kişinin geliriyle bankalar nezdindeki riski yani toplam kredi ve kredi kartı borçları dengeli olmalıdır. Tüm bunların dışında başvuru sahibinin kredi puanının yeterli olması da son derece önemlidir. Belirtilen koşulların sağlanmasına ek olarak kişinin kredi notunun da yeterli olması halinde ihtiyaç kredisi başvurusu onaylanabilir.
Bankalar bireysel kredi, kredi kartı ve kredili mevduat hesabı gibi ürünlerinden yararlanmak isteyen müşterilerinin başvurularını değerlendirirken kredi notunu göz önünde bulundurur. Kredi notu bireylerin bankalardan kullandığı kredili ürünler ve bu ürünlere yaptıkları ödemeler sonucu çeşitli analizlerle oluşturulan sayısal bir değerdir.
Kişilerin bankalardan kullanmak istedikleri krediler, başvuruda bulundukları kredi kartları ve avans hesaplarının değerlendirilmesi aşamasında bankalar tarafından referans olarak kabul edilen kredi notunun düşük olması bankalar tarafından kişinin ödemelerini düzenli olarak gerçekleştirmediği şeklinde değerlendirilir. Bu durumda yapılan ihtiyaç kredisi, kredi kartı ya da kredili mevduat hesabı başvurusu genellikle olumsuz sonuçlanır.
Yeni bir kredi, kredi kartı ya da avans hesabı başvurusunda bulunulacaksa öncelikle kredi notu hesaplama yapılmalı ve yeterli olmaması halinde başvuru öncesinde kredi notu yükseltilmeye çalışılmalıdır.
Kredi puanını yükseltmenin yolları TeklifimGelsin Kredi Karnesinde.
Kredi notunu en çok etkileyen faktörlerin başında ödemelerin ne kadar düzenli yapıldığı gelir. Bu nedenle kredi notunu yükseltmek için ödemeler düzenli olarak gerçekleştirilmelidir. Mümkün olduğunca borcun tamamı ödenmeli, asgari ödeme zorunlu olmadıkça tercih edilmemelidir.
Borç ve gelir arasındaki denge kredi notu belirlenirken en çok dikkat edilen noktalardan biridir. Kişinin fatura ödemelerini düzenli olarak yapması da kredi notunun yükseltilmesini sağlayan etkenlerdendir. Kredi notunu periyodik aralıklarla kontrol etmek kredi notu düşmeden önlem almayı mümkün hâle getirebilir.
İhtiyaç kredisi başvurusu yapmadan önce ihtiyaç kredisi banka faiz oranları karşılaştırması yapmak ve en avantajlı ihtiyaç kredisi veren bankalar arasından seçim yapmak kredi başvurusu yapacaklara tavsiyeler arasında ilk sırada gelmektedir.
İhtiyaç kredisi kullanıldığında bireysel harcamaların geri ödemeleri, kredi alınırken belirlenen faiz oranına göre gerçekleştirilir. İhtiyaç kredisi faizleri banka özelinde ve tercih edilen geri ödeme vadesine göre farklılık gösterebilir. Banka kredi faiz oranları belirlenirken her banka ülke ekonomik koşullarının yanı sıra kendi kaynaklarını ve hedeflerini değerlendirir. Bunun sonucunda her kredi türü için farklı faiz oranı belirler. Merkez Bankası tarafından açıklanan alt ve üst faiz oranı sınırları içerisinde kalmak kaydıyla her banka kendi faiz politikasını oluşturma ve kredi faiz oranları belirleme hakkına sahiptir.
Kullanılan kredi miktarına ve kredi vadesine göre ihtiyaç kredisi faiz oranları değişiklik gösterebilir. Hatta bankaların şubeden ihtiyaç kredisi başvurusu ve online başvuru için farklı faiz oranları uygulaması da mümkündür. Aynı zamanda bankaların belirli dönemlerde faiz indirimi ya da faiz artırımı yapması da söz konusu olabilir. Bunun sonucunda bankaların ihtiyaç kredisi, konut kredisi ve taşıt kredisi gibi kredi türleri için uyguladığı faiz oranı çeşitli parametrelere göre dönemsel olarak güncellenebilir.
Bankalar genellikle bayram, yılbaşı ve benzer dönemlerde müşterilerinin nakit ihtiyacını karşılamak için avantajlı kredi oranları ile özel kredi kampanyaları düzenler. Döneme özgü olarak müşteri özelinde ihtiyaç kredisi faiz oranları belirlenmesi ve dosya masrafı indirimi yapılması ya da alınmaması gibi avantajlar da söz konusu olabilir. Hatta bazı kampanyalar 0 faizli ihtiyaç kredisi kullanma avantajı sağlayabilir. İhtiyaç kredisi kullanmayı düşünüyorsan bankaların faiz oranları arasında karşılaştırma yapmak ve en uygun kredi veren bankalar üzerinden ihtiyaç kredisi başvurunu gerçekleştirmek atabileceğin en doğru adımdır.
Banka kredi faiz oranları doğrultusunda aylık ne kadar geri ödeme yapılacağı ihtiyaç kredisi hesaplama yoluyla öğrenilebilir. Bireysel ihtiyaç kredisi hesaplama sırasında kullanılmak istenilen kredi miktarı ve kredi vadesi bilgileri sisteme girilir. İhtiyaç kredisi hesaplama işlemi sayesinde aylık ödeme miktarını öğrenmek ve kredi veren bankalar arasında seçim yapmak mümkündür.
Güncel banka faiz oranları bankaların web siteleri üzerinden anlık olarak paylaşılmaktadır. Aynı zamanda bankaların mobil uygulamalarından ve çağrı merkezlerinden de ihtiyaç kredisi güncel faiz oranı bilgisi almak mümkündür.
İhtiyaç kredisi başvurusunda bulunacak kişiler en düşük faizli kredi veren bankalara başvuru yapmak ve avantajlı faiz koşullarından faydalanmak isterler. Bankaların güncel ihtiyaç kredisi faiz oranları çeşitli etkenler doğrultusunda dönemsel olarak değişebilir. Bu nedenle ihtiyaç kredisi başvurusu yapılacağı zaman bankaların güncel faiz oranları araştırılmalı ve en uygun kredi veren bankalar arasından seçim yapılmalıdır.
Bankaların müşterilerine sunduğu ihtiyaç kredisi seçenekleri farklı farklıdır. Kullanılacak kredi miktarına ve vadesine göre faiz oranlarında değişiklikler olması da mümkündür.
Teklifimgelsin üzerinden tüm bankaların güncel kredi faiz oranlarını görüntüleyebilirsin. Kullanmak istediğin kredi miktarı ve vadesini belirleyerek bireysel ihtiyaç kredisi hesaplama işlemini yapabilir, en avantajlı kredi seçeneklerine hızlı ve kolay bir şekilde erişebilirsin. En uygun kredi veren bankalar hakkında bilgi edinmek için en önemli adım kullanacağınız kredi miktarı ve istediğin geri ödeme vadesini belirlemektir. Bunun nedeni bankaların güncel faiz oranlarının aylık taksit tutarını ve toplam ödeme miktarını belirliyor olmasıdır.
Teklifimgelsin’de onlarca bankanın sunduğu en avantajlı ihtiyaç kredisi tekliflerine ulaşmak çok kolay. Bu teklifler arasında karşılaştırma yapabilir ve ihtiyaç kredisi başvuru sürecini tamamlayabilirsin. Aylık gelir ve gider durumuna uygun olarak ödeme miktarı belirleyerek nakit ihtiyaçlarını bütçeni zorlamadan karşılamanın konforunu yaşayabilirsin.
İhtiyaç kredisi almak için ilk adım ihtiyaç kredisi başvurusu yapılmasıdır. İhtiyaç kredisi başvurusu banka şubelerinden yapılabilmekle birlikte günümüzde hemen her banka mobil bankacılık ya da çeşitli dijital platformlar üzerinden kredi başvurusunda bulunma imkânı sunmaktadır. İhtiyaç kredisi sorgulama işlemi ile yapılan ihtiyaç kredisi başvurusunun sonucunu öğrenmek mümkündür.
Bankalar genellikle ilk kez kredi çekecek, daha önce kredi çekmiş ve borcunu ödeyememiş olan kişilerden kefil talep eder. Çalışılan kurumun ya da sektörün banka nezdinde güvenilir olarak değerlendirilmemesi durumunda da kefil istenmesi gerekliliği ortaya çıkabilir. Bunlara ek olarak yüksek tutarlı kredilerde de bankalar kendilerini güvenceye almak için kefil şartı koyabilirler. Bu tür durumlarda, ihtiyaç kredisine başvuran kişi bankanın onaylayacağı bir kefil sunmalıdır. Kefilin evli olduğu durumlarda kefaletin geçerli olabilmesi için kefilin eşinden muvafakatname alınması gereklidir.
Kefilli kredilerde, ödenmeyen borçlar yalnızca krediyi kullanan kişinin değil aynı zamanda kefilinin de sorumluluğu altında bulunmaktadır. Borcun tamamen ödenmesiyle birlikte kefillik de sona ermektedir.
Bir başka kişinin kullandığı krediye kefil olunması halinde kefil olunan kişinin ödemelerini düzenli yapmamasının kefilin kredi notunu da olumsuz yönde etkileyeceği unutulmamalıdır.
Kefilsiz ihtiyaç kredisi çekilebilir. Ancak kefilsiz ihtiyaç kredisi kullanmak her zaman mümkün olmaz. Kefilsiz ihtiyaç kredisi çekmek için öncelikle ihtiyaç kredisi başvurusu yapılacak bankanın kefil talep etmemiş olması gerekir. İhtiyaç kredisini kefilsiz olarak kullandıran bankalar ihtiyaç kredisi başvurusunda bulunan kişinin kredi notu yeterli olduğu ve ihtiyaç kredisi başvurusu olumlu sonuçlandığı takdirde çoğu zaman belge dahi talep etmeden krediyi kullandırabilirler. Bankalar genellikle uzun süredir müşterileri olan ve ihtiyaç kredisi başvurusu olumlu sonuçlanan kişilerden evrak talep etmezler.
Diğer yandan bankalar açısından en önemli konu, başvuru sahibinin söz konusu krediyi geri ödeme gücünün olup olmadığıdır. Başvuru sahibinin gelirinin az, kredi notunun yetersiz ya da ödemelerinin düzensiz olması durumunda banka kefil talep edebilir. Çalışılan kurumun ya da sektörün banka nezdinde güvenilir olarak değerlendirilmemesi durumunda da kefil istenmesi gerekliliği ortaya çıkabilir.
Banka özelinde değişiklik gösterebilmekle birlikte her kredi başvurusunda kefil gerekliliği yoktur. Bankalar genellikle ilk kez kredi çekecek, daha önce kredi çekmiş ve borcunu ödeyememiş olan kişilerden kefil talep eder. Buna ek olarak yüksek tutarlı kredilerde de bankalar kendilerini güvenceye almak için kefil şartı koyabilirler. Çünkü kefil kredinin ödenmesinde de sorumluluk sahibidir.
Normal şartlar altında başkası adına ihtiyaç kredisi alınamaz. Ancak kişi, kendi adına bankacılık işlemleri yapma ve kredi kullanma yetkisini bir başkasına noter nezdinde düzenlenen vekaletname ile verdiyse vekalet verilen kişi vekalet veren adına kredi çekebilir. Bu yetki yalnızca vekaletin geçerli olduğu süre boyunca kullanılabilir.
İhtiyaç kredisi kullanmak için kişi yeterli bir gelire sahip olmalı ve gelirini belgeleyebilmelidir. Bazı kriterler bankadan bankaya değişebilse de genellikle kredinin aylık taksitinin 2 katı kadar gelire sahip olunması şartı aranır. İhtiyaç kredisi başvurusunda bulunan kişinin devam eden bir başka kredi riski varsa yani bir başka kredi ödemesi daha yapıyorsa o zaman daha yüksek bir gelire sahip olunması gerekliliği doğabilir. Gelir belgesi olarak ibraz edilmesi gereken belgeler ücretli çalışılması ya da iş sahibi olunması durumunda farklılık gösterebilir. Kira geliri ya da belgelenebilir ek gelirler varsa bunlar da ihtiyaç kredisi başvurusunda sunulabilir.
Bankaların genel kredi politikaları kapsamında gelir belgesi olmadan kredi almak mümkün değildir. Bazen bankalar mevcut müşterilerine hazır kredi limitleri tanımladıkları kampanyalar düzenlerler. Bu durumda müşteri kendisine tanımlanan hazır kredi limitini gelir belgesi ibraz etmeden kullanabilir.
Bununla birlikte yine banka özelinde değişmekle birlikte nakit blokaj ya da hazine bonosu, devlet tahvili, yatırım fonu gibi yatırım araçlarının bloke edilmesi karşılığında kredi kullandırılması söz konusu olabilir.
Ev hanımlarına kredi veren bankalar genellikle ipotekli özel kredi kampanyaları düzenlerler. Gelir belgesi olmadan kredi alma talebi genellikle ev hanımlarından gelen bir taleptir. Devlet desteğiyle ya da teşvik kredileriyle ev hanımlarına kredi veren bankalar bulunmaktadır. Ancak bu devlet destekleri ve teşvik kredileri genellikle dönemsel olarak sunulur.
Gelir belgesi olmadan ihtiyaç kredisi almak isteyen ev hanımları ipotek karşılığı kredi kullanabilirler. İpotek karşılığı kredi yalnızca ihtiyaç kredisi taleplerinde söz konusu olabilir. Taşıt kredisi ya da konut kredisi başvurularında geliri olmayan kişiler ipotek karşılığı kredi alamazlar. Ancak bu konudaki uygulamalar da ihtiyaç kredisi başvurusu yapılan banka özelinde değişiklik gösterebilmektedir. Gelir belgesi olmadan kredi almak için ipotek teminatı verilecek olması durumunda ipotek olarak gösterilecek teminat ihtiyaç kredisi başvurusu yapacak kişinin üzerine olmalıdır. Eğer ipotek edilecek taşınmaz üzerinde ortak mülkiyet varsa diğer pay sahipleri taşınmazın ihtiyaç kredisi teminatı olarak ipotek edilmesi için muvafakatname vermelidir.