Kredi Çekerken Kefil Olmak Ne Demektir?
Kredi çekerken bankalar, kişiye verecekleri para karşılığında birisinin kefil olmasını ya da kefil olacak bir şeylerin gösterilmesini ister. Konut kredisine başvuru yaptığınızda sizden ya bu krediye denk düşebilecek bir eşya göstermenizi ya da kredi puanı yüksek birisinin size kefil olmasını istemektedir. Kefil olmak, krediyi çekmekle aynıdır. Çünkü kişinin krediyi ödeyememe durumunda kefil otomatik olarak devreye girer ve banka krediyi kefilden ister.
Yasalar önünde net bir şekilde kefilin varlığı belirtilmiştir. 2012 yılında yasaya giren 6098 sayılı Kanun ile kefalet sözleşmesi düzenlenmiştir. Kefil kişi, borçlu kişinin aksaklıklarını adeta takip etmekle yükümlüdür. Çünkü borçlu, borcun sekteye uğraması ya da ödenmemesi durumunda kredi veren banka ilk olarak kefile ulaşacaktır. Kefilden borcu ödemesini, borçluyu bulup ödemesini istemektedir. Kredi çekerken kefil olan kişiler ise; imza atması sonucu hukuk önünde bağlayacı bir konumda bulunmaktadır. Şimdi ilk olarak, kefilin ne olduğunu ifade edelim.
- Kefil Tam Olarak Nedir?
Kefil, hukuk önünde düzenlenen kefalet sözleşmesi ile varlığı belirtilen kefil kişi, ticari işlemler sonucu bir insana güven vermesi ve bu güveni de bankaya karşı yazılı olarak beyan etmesidir. Kefil kişi, borçlunun borcu ödememesi durumunda borcu ödeyebilecek kişilerden oluşmaktadır. Eğer kredi puanınız yüksek değilse ve mal varlığınız da yoksa banka sizi kefil olarak görmez.
- Hukuk Önünde Kefalet Sözleşmesi
Kefilin alacaklıya karşı, borçlunun borcunu ifa etmemesinin ardından kişisel olarak borçlunun yerini alması ve tüm sorumluluğu üstlendiği olarak kanunda ifade edilmiştir. Kredi çeken kişiler yanlarında götürdükleri kefil ile, bu sözleşmeye imza attırlar. Ayrıca Türk Borçlar Kanunu’nun 581. maddesine göre kefil sözleşmesi düzenlenmiştir.
Kefilin bir nevi açıklaması şu şekilde ifade edilmiştir; Kefilin alacaklıya karşı, borçlu kişinin kredi borcunu ödememesi sonucu kişisel sorumluluğu almasına denir. Ayrıca kefalet sözleşmesinde eşin rızası aranmamaktadır. Eğer banka kişiyi kefil olarak beyan edecekse; bunu yazılı olarak yapmalı, azami miktarı ödemesi gerektiğini ve türlü kefil türüne göre borcu ödemesi gerektiğini yazıda aktarmalıdır. Eğer bir kişi, borcu ödemediği taktirde 10 yıl içerisinde kefalet (kefil) ortadan kalkar. Yapılan tüm kredilerdeki kefillik boşa düşer.
4 Türlü Kefil Vardır
Kanun önünde düzenlenen maddelere göre 4 türlü kefil vardır. Bunlar TBK. 585. ile 588. maddeye göre düzenlenmiştir. Bunlar;
- Adi Kefalet
- Müteselsil kefalet
- Birlikte kefalet
- Kefile kefil ve rücua kefil
1.Adi Kefalet
Bu kefalet türü banka kredilerinde kullanıldığı gibi diğer kefalet sözleşmelerinde de geçer. Burada alacaklı, borçlu kişiden borcunu ödemesini talep eder. Eğer borçlu kişi borcu ödemeyecek durumda ise ya da ulaşılamıyorsa; alacaklı kefil olan kişiden borcun tahsil edilmesini ister. Kefil de bunu ödemekle hukuk önünde imzaladığı belge ile mükelleftir.
2. Müteselsil Kefalet
Bu kefalet türü, borçlunun ifada gecikmesi ve alacaklı tarafından çekilen ihtarın sonuçsuz kalması olması ile gerçekleşir. Alacaklı, borçluyu takip etmeden, taşınmaz malı paraya çevirmeden kefilden kredinin ödenmesini isteyebilir. Eğer borçlunun taşınmazı krediyi karşılıyorsa kefile başvurulmadan taşınmaz paraya çevrilir. Lakin karşılamıyorsa, kefile başvurulabilir.
3. Birlikte Kefalet
Birden fazla kişi, aynı borca kefil olduklarında her biri kendi payı için adi kefil gibi diğerlerinin payında da kefile kefil olurlar. Birbirinden bağımsız olarak kefil olan kişiler, kefalet borcunun da tamamından sorumlu olur.
- Kefile Kefil ve Rücua Kefil
Alacaklıya borcu için güvence ve sadakat veren kefile kefil, kefil ile birlikte adi kefil görevi yürütmektedir. Rücua kefil, kefilin borçludan rücüa alacağı için tamamıyla alacaklıya güvence sağlayan kefil türüdür.