Kredi çekmek artık bir ihtiyaç haline geldi. İnsanlar herhangi bir şeye sahip olmak istediklerinde, borçlarını kapamak istediklerinde, hatta tatile çıkmak istediklerinde dahi banka kredilerine başvuruyor. Ancak ne yazık ki her bireyin kredi kullanma ihtimali aynı değil. Çünkü bankalar kredi talebi ile gelen müşterileri için araştırma yapıyor. Bu araştırmalar doğrultusunda kişinin herhangi bir gelirinin olup olmadığı, daha önce kredi kullanıp kullanmadığı ya da sosyal güvencesinin var olup olmadığına bakılıyor. Bu kıstaslardan herhangi birinde sorun yaşayan kişiler büyük ölçüde kredi taleplerinden ret yanıtı alıyor. Ancak bankaların uygulamaya soktuğu ipotekli krediler, bu durumda olan kişiler için adeta kurtarıcı. Ancak çoğu kişinin aklında ipotekli kredi nasıl alınır? Sorusu bulunuyor. İşte yanıtı.
İpotek Nedir ?
İpotek, bir taşınmazın ya da değerin risk geçene kadar alacaklı tarafından tutulmasına verilen isimdir. Eğer kredi borcu altına giren kişi, borcunu ifa ederken zorlanacağı şüphesini uyandırıyor ise bir ipotek göstermelidir. Bu ipotek karşılığında banka krediyi kullandırır. Borçlu kişi eğer borcunu ifa edemez ise ipotek koyan taraf, yani banka taşınmaza el koyar. Bu taşınmaz bir araba, bir ev, bir iş makinesi ya da arsa gibi bir değer olabilir. Banka bu taşınmazlar için eksper gönderir ve taşınmazın değeri belirlenir. Tıpkı konut kredilerinde olduğu gibi banka bu değerin yüzde 80’ine kadar kişiye kredi kullandırır. Elbette ne oranda kullandıracağı bankadan bankaya değişir. Yani bazı bankalarda bu oran yüzde 80 iken bazı bankalarda yüzde 70, yüzde 60 ya da daha az olabilmektedir.
İpotek Koyulacak Taşınmaz Borçlu Üzerine mi Kayıtlı Olmalıdır ?
Genel olarak bu soruya evet yanıtını vermek mümkün. Ancak kefalet gibi bir durumda, başkasına ait bir mal da borçlunun borcu karşılığında ipotek altına alınabilir. Yani borçlu kişi babasına, annesine, eşine, dostuna ya da bir arkadaşına ait taşınmazı ipotek ettirebilir. Ancak bu durumda taşınmaz sahibinin de onayı gerekmektedir. Dolayısıyla kefalet durumu söz konusu olmaktadır.
İpotekli Krediler Hangileridir ?
İpotekli krediler genellikle ticari amaçla kullanılan ya da ev ve araba kredisi gibi yüklü tutarda kullanılan kredilerdir. Kişi eğer ev ya da araba alacak ise bu taşınmazın borcu bitene kadar bankaya ipotek ettirir. Eğer peşinat bedeli yok ise kendisine ya da yakınına ait bir başka evi daha ipotek ettirerek taşınmazın alış bedelinin tümünü kredi olarak çeker. Bazı bankalar ise ipotek altına alınacak olan taşınmazın borçlu üzerine kayıtlı olmasını ister.
Borç Ödenmez İse İpotek Nasıl Devreye Girer ?
İpotek zaten noter tarafından koyulan bir güvence teminatıdır. Dolayısıyla borçlu kişi borcunu ödemez ise, banka bu taşınmazı açık arttırma yöntemiyle satışa çıkarır. Satabileceği maksimum tutara taşınmazı satar ve tutardan borçlu kişinin borcunu düşer. Eğer ipotek bedeli borcun kapanmasına yeterli olmaz ise borçlu banka tarafından izlemeye alınır. Borçlu kişi geriye kalan tutarı da ödemekle yükümlüdür. Bunun için bankanın sunduğu yapılandırma hizmetlerinden faydalanabilir ya da borç kapama kredilerine başvurabilir.
İpotekli Kredi Çekmek İçin Ne Gerekiyor ?
Yıllardır, ipotekli krediler nedeni ile pek çok aile dağılma noktasına gelmiştir. Çünkü eşler birbirinden habersiz ipotekli krediler kullanarak mal varlıklarından olmuşlardır. Bu nedenle Banka Düzenleme ve Denetleme Kurulu ipotekli krediler için yeni bir sistem geliştirdi. Artık kişi kendine ya da bir başkasına ait borç yüzünden taşınmazını ipotek altına aldırırken eşinin de onayı gerekiyor. Yani bir erkek kendine ait ev ya da arabayı ipotek ettirmeden önce eşini banka şubesine götürmeli ve burada eşin açık rızası, imzalı onayı alınmalıdır. Aile bütünlüğünü baz alan bu sistem sayesinde ipotekli kredilerin kullanımı azaldı. Ancak kişiler taşınmaz alırlarken ellerindeki bir başka taşınmazı ipotek ettirebiliyorlar. İpotekli kredi çekmek için öncelikle eş rızası, sonrasında bir taşınmaz ve taşınmaz sahibinin onayı gerekiyor.