ماذا تريد ان تعرف؟
لماذا تأخذ تأمين الموت؟
عقد تأمين الوفاة هو عقد تأمين ادخار يسمح بدفع رأس مال أو معاش سنوي لمستفيد معين في حالة وفاة المؤمن عليه. يمكن أن يكون هذا العقد لمدة محددة (وفاة مؤقتة) أو لأجل غير مسمى (عقد كامل مدى الحياة).
يعتبر عقد تأمين الوفاة الفردي مفيدًا لحماية أسرته في حالة الصعوبات المالية المتعلقة باختفائه.
يمكن أن يكون غطاء الوفاة عرضيًا فقط أو جميع الأسباب ، أي في حالة وقوع حادث ، ولكن أيضًا في حالة المرض.
قد ينص عقد تأمين الوفاة الفردي على دفع رأس مال أو معاش سنوي (معاش تعليمي و / أو مرتب للزوج الباقي على قيد الحياة).
يمكن أن يوفر العقد أيضًا خسارة كاملة لا رجعة فيها لضمان الاستقلالية (PTIA) ، مما يسمح للمؤمن عليه بحماية نفسه من مخاطر العجز المطلق والدائم عن العمل.
عقد الادخار: تأمين الوفاة
ما هو عقد تأمين الوفاة؟
التأمين في حالة الوفاة هو عقد تأمين على الحياة يسمح بدفع رأس مال أو معاش سنوي لمستفيد معين في حالة وفاة المؤمن عليه قبل انتهاء العقد.
يمكن الحصول على عقود التأمين على الحياة هذه بشكل فردي أو جماعي ، من خلال شركة أو جمعية. يمكن إخراجها بمناسبة الحصول على قرض.
يمكن الحصول على عقود تأمين ضد الوفاة إما لفترة محدودة (تأمين على الوفاة) أو مدى الحياة (تأمين على الحياة بالكامل).
يمكن أن يكون غطاء الوفاة عرضيًا فقط أو جميع الأسباب ، أي في حالة وقوع حادث ، ولكن أيضًا في حالة المرض. قد ينص عقد تأمين الوفاة الفردي على دفع رأس مال أو معاش سنوي (معاش تعليمي و / أو مرتب للزوج الباقي على قيد الحياة).
قد يكون التأمين في حالة الوفاة مصحوبًا بضمانات إضافية (ضمان ضد مخاطر العجز أو العجز ، زيادة الضمان في حالة الوفاة نتيجة حادث ، إلخ).
ولذلك ، فإن الصيغ المختلفة تجعل من الممكن تكوين رأس مال أو معاش سنوي للتغلب على الصعوبات المالية التي قد تنشأ بسبب اختفاء شخص ما.
يمكن الحصول على عقود تأمين الوفاة:
أو لفترة محدودة (تأمين لأجل): بعد ذلك يسمحون للناجي بتأمين مستوى معيشة الأسرة. يمكن أن يضمن التأمين أيضًا دفع قسط سنوي مخصص لتمويل دراسات الأطفال.
إما لكامل الحياة (التأمين "مدى الحياة"): يمكن إبرام عقد التأمين على الوفاة "مدى الحياة" على رأسين ، مما يسمح بالدفع لأحد الزوجين من رأس المال أو دفع الأقساط السنوية عند وفاة زوجها .
فتح العقد
فتح العقد
يوفر تأمين الوفاة ، مقابل الاشتراكات ، دفع رأس مال للمستفيدين الذين تختارهم في حالة الوفاة.
عمل أساسي من التبصر لحماية عائلتك ماليًا. شريطة أن تتوافق شروط العقد مع احتياجاتك ووضعك.
لذلك يسمح لك التأمين ضد الوفاة بترك رأس مال لأحبائك بعد وفاتك (أطفال ، زوج ، صديق) حتى يكونوا أحرارًا في استخدام رأس المال هذا على النحو الذي يرونه مناسبًا.
في هذا ، يختلف تأمين الوفاة عن أ تأمين الجنازة ، الذي يجب بالضرورة استخدام رأس ماله لتمويل تكاليف الجنازة.
إذا حصلت على هذا النوع من التأمين متأخرًا جدًا ، فستكون مساهماتك كبيرة. لتغطية رأس مال جذاب وعدم دفع أقساط عالية بشكل مفرط ، من الضروري الاشتراك في سن الشباب وبالتالي لفترة طويلة. علاوة على ذلك ، لا يمكن إبرام معظم العقود بعد سن معينة: بشكل عام 70 عامًا.
دعم التأمين على الحياة
على عكس التأمين على الحياة ، فإن عقد التأمين على الحياة ليس استثمارًا ماليًا.
إنه غارق ومؤقت (غالبًا 10 أو 15 أو 20 أو 25 عامًا ، حسب عمر الاشتراك).
في الواقع ، إذا لم يتحقق الخطر - وفاتك أو لعقود معينة ، أو إعاقتك الكاملة - قبل سن معين: 65 عامًا ، 75 عامًا ، وأحيانًا 80 عامًا - ستفقد جميع مساهماتك.
لتجنب فقدان الأموال ، من الممكن اختيار ضمان الوفاة "مدى الحياة". في حالة وفاة المشترك (بغض النظر عن التاريخ) ، سيتم استرداد الأقساط المدفوعة ، بالإضافة إلى الفائدة ، من قبل المستفيد من العقد.
توافر المدخرات
فيما يتعلق بالتأمين على الحياة ، والذي يعتبر تأمين الوفاة منه نموذجًا يعتمد على تأمين الادخار ، فمن الممكن في بعض الأحيان للمشترك استرداد الاستفادة من حالة الموت مخطط لها من خلال الاستحواذ. يمكن استرداد الأموال لجزء فقط ، ثم يتحدث المرء عن الاسترداد الجزئي ، أو عن مجمل المبالغ المخططة: الاسترداد الكامل.
يعتمد تأمين الوفاة على مبدأ مساهمة المشترك بحيث يحصل المستحقون عليه في حالة الوفاة المبكرة على رأس مال للتعويض عن المشاكل المالية المرتبطة بالمطالبة.
وبالتالي ، فإن شراء تأمين الوفاة يشبه سحب الأموال المتاحة منذ بداية الاتفاقية المحددة مع شركة التأمين.
يُنصح في وقت الاشتراك بمعرفة ما إذا كان من الممكن إعادة شراء تأمين الوفاة ، تحت طائلة عدم القدرة على استرداد رأس المال المضمون قبل مدته.
عندما يكون الاستسلام ممكنًا ، يحتوي العقد على جدول قيمة الاستسلام ، والذي يحدد شروط الانسحاب. في بعض الأحيان يكون الأخير خاليًا من عدد معين من سنوات المساهمة أو مبلغ معين.
فرض الضرائب على تأمين الوفاة
عند وفاة المؤمن عليه ، يتلقى المستفيدون المعينون مخصصات الوفاة أو معاشًا سنويًا.
وتعتبر هذه المبالغ بمثابة منفعة يدفعها المؤمن وليس ميراثًا يحصل عليه من ميراث المتوفى.
وبالتالي ، فإن استحقاق الوفاة ليس جزءًا من التركة. ولا تخضع للضريبة على هذا النحو
تنص المادة 990 ل من قانون الضرائب العام على أنه بالنسبة للمبالغ المدفوعة قبل عيد ميلاد المشترك السبعين ، فإن القسط الذي دفعه المتوفى خلال عامه الأخير هو فقط الخاضع للضريبة. معدل الضريبة 20٪. لكن يحق لكل مستفيد الحصول على بدل قدره 152،500 يورو.
يجب إعادة دمج الأقساط المدفوعة بعد عيد ميلاد المؤمن عليه السبعين في تركة المتوفى من أجل الخضوع لضرائب التحويل (المادة 757 B من CGI). ومع ذلك ، تمنح إدارة الضرائب بدلًا قدره 30500 يورو على كل هذه الأقساط. دفع.
ضمانات إضافية
من الممكن استكمال عقد التأمين الخاص بك بضمانات أخرى ، والتي لا ترتبط دائمًا بمدة الحياة ، ولكنها تغطي خطرًا معينًا ، على سبيل المثال:
ضمان عدم القدرة على العمل: أثناء التوقف عن العمل لفترة طويلة ، يتم دفع بدل يومي للمؤمن عليه. خلال هذه الفترة ، يجوز إعفاء المؤمن عليه من دفع الاشتراكات المتعلقة بالعقد مع الاستفادة من الحفاظ على الضمانات.
ضمان العجز: في أعقاب العجز المحدد في العقد ، يدفع المؤمِّن المزايا على شكل مبلغ مقطوع أو راتب سنوي. عند حدوث عجز ، يُعفى المؤمن عليه من دفع الاشتراكات المتعلقة بعقد التأمين مع الاستفادة من الحفاظ على الضمانات.
ضمان الوفاة بسبب حادث: يمكن مضاعفة رأس المال المدفوع للمستفيد (المستفيدين) أو تضاعف ثلاث مرات عند حدوث الوفاة عن طريق الصدفة وعلى وجه الخصوص بسبب حادث مروري.
ضمان فقدان الوظيفة يتم تقديم هذا الضمان بشكل عام في عقود التأمين المرتبطة بقرض وينص إما على تأجيل استحقاق القرض ، أو تحمل كل أو جزء من الدفعات الشهرية خلال الفترة المحددة.
تأمين الوفاة المؤقت و / أو التأمين على الحياة بالكامل
تأمين الوفاة: يضمن دفع رأس المال أو القسط السنوي في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه خلال فترة سريان العقد. إذا كان المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية هذه الفترة ، ينتهي عقد التأمين. لا يتم استرداد المساهمات المدفوعة من قبل المشترك في العقد ، ولكنها تفيد جميع حاملي الوثائق: هناك تبادل للمخاطر.
تأمين مدى الحياة: يؤخذ لأجل غير مسمى وينتهي بوفاة المؤمن عليه مهما كان التاريخ. ينص هذا النوع من عقود التأمين على الحياة على دفع رأس مال أو معاش سنوي للمستفيد (المستفيدين) المعينين.
في التأمين على الحياة ، والذي يعتبر تأمين الوفاة منه نموذجًا يعتمد على تأمين الادخار ، من الممكن أحيانًا للمشترك استرداد تعويض الوفاة المتوقع من خلال إعادة الشراء. يمكن استرداد الأموال لجزء فقط ، ثم يتحدث المرء عن الاسترداد الجزئي ، أو عن مجمل المبالغ المخططة: الاسترداد الكامل.
الاسترداد الجزئي: في هذه الحالة المحددة ، يستعيد المشترك جزءًا من الأموال التي يتم توفيرها عادةً للمستفيدين منه في حالة الوفاة المبكرة. غالبًا ما يتم سداد مدفوعات إعادة الشراء من خلال مساهمات شهرية ، والتي لم تعد تستخدم بعد ذلك لتشكيل رأس المال ، ولكن لها الحق في استردادها. إنه بعد ذلك حل يجب استخدامه فقط في حالات الطوارئ ، خاصة إذا مرت عدة سنوات منذ الاشتراك.
الاسترداد الكامل: هنا ، يكون السحب الكامل للأموال نهائيًا ويشبه إنهاء العقد (المدفوع) لأن المشترك والمستفيدين منه لن يكون لديهم أي رأس مال للمطالبة به في حالة الوفاة أو العجز.
إذا كنت ترغب في استرداد جميع مخصصات الوفاة الخاصة بك ، ولكنك لا تعارض الاشتراك مرة أخرى لاحقًا ، فقد يكون من المفيد ترك مبلغ صغير في الحساب. بهذه الطريقة ، لا يتم إغلاق العقد ويمكنك الاستمرار في استخدامه بشروط جديدة.
مبلغ تأمين الوفاة ليس في حد ذاته جزءًا من ميراث المؤمن عليه. لا تشمل وراثة المؤمن عليه إلا ما كان في حوزته عشية وفاته. وبالتالي فإن رأس مال تأمين الوفاة يفلت من أي خصم مرتبط بالميراث بمعنى أن مبلغ رأس المال هذا لم يكن أبدًا جزءًا من ميراث المؤمن عليه.
مع ذلك :
إذا تم دفع الأقساط قبل عيد ميلاد المؤمن عليه السبعين ؛ يتم فرض ضريبة على القسط الأخير في الضريبة المقتطعة بنسبة 20٪ (أو 31.25٪ فوق 700000 يورو) بعد علاوة قدرها 152،500 يورو لكل مستفيد.
يتم إعادة دمج الأقساط المتراكمة المدفوعة بعد عيد ميلاد المؤمن عليه السبعين في التركة بعد بدل قدره 30،500 يورو وفرض ضرائب وفقًا للروابط الأسرية بين المتوفى والمستفيد.
مزايا وعيوب تأمين الوفاة
تأمين الوفاة
مثال على استخدام عقد تأمين الوفاة للأزواج والشركاء
1
الحالة الأولي
تزوجت فيكتوريا ولوك ، البالغان من العمر 35 و 30 عامًا على التوالي ، في يونيو 2008 ، دون عقد زواج.
جاء من نقابتهم طفلان ، تتراوح أعمارهم بين 5 و 8 سنوات.
لم تعمل فيكتوريا منذ 3 سنوات ، ويكسب لوك حياة كريمة ويفضلون أن تعتني بأطفالهم. مع العلم أن الصالح العام الوحيد هو مكان إقامتهم الرئيسي ، فإنهم يتساءلون عما سيحدث إذا مات لوك.
2
إذا لم يتم فعل شيء
بموجب أحكام المادة 757 من القانون المدني ، في وجود جميع الأحفاد المشتركة ، يمكن للزوج أن يختار خلال الوراثة ربعًا في ملكية كاملة أو حق الانتفاع بجميع ممتلكات المتوفى.
فيكتوريا سيكون مسؤولاً عن تعليم الطفلين وحدهما. لذلك ، سيتعين عليها العثور مرة أخرى على وظيفة لن يكون الأجر عنها كافياً بالضرورة.
غالبًا ما لا يُنظر كثيرًا في حالة الوفاة المسبقة للزوج الشاب ، إلا أن العواقب (خاصة المالية) ، في معظم الأوقات ، تكون ثقيلة جدًا.
3
الوضع النهائي
عقود تأمين الوفاة هذه هي عقود ادخار ، يتم دفع أقساطها بشكل زائد.
مع مراعاة عمر الزوجين وحالتهم الصحية ، ستكون الأقساط المدفوعة متواضعة حيث يتم حسابها وفقًا لاحتمال حدوث الخطر المتصور ومقدار التعويض المدفوع في حالة الوفاة.
إذا حدثت الوفاة أثناء تنفيذ العقد ، تتعهد شركة التأمين بدفع رأس مال للمستفيد المعين.
في هذه الحالة ، من خلال اختيار عقد التأمين على الوفاة ، يقوم لوك وفيكتوريا بتحسين حماية الناجي من خلال تخصيص رأس مال له من أجل الحصول على الموارد المتاحة بسهولة. سيسمح هذا رأس المال للزوج بتغطية تكاليف الحياة اليومية مثل تعليم الأطفال والسكن.
4
تأمين الوفاة والمعاشرة
إذا لم يكن Luc & Victoria قد تزوجا ، فهذا يعني أنهما كانا يتعايشان:
كان عقد التأمين على الوفاة سيسمح بما يلي:
المساهمة في حماية الشريك الباقي بمنحه رأس مال.
للسماح بدفع ضريبة الميراث إذا حصل الناجي على وصية ، لأنه سيخضع لضرائب باهظة للغاية على البضائع المستلمة (60٪).
إذا رغب الشركاء المتعايشون في نقل الملكية الكاملة لمحل الإقامة الرئيسي للناجي (وبالتالي تجنب الملكية المشتركة مع الورثة المحجوزين) ، يمكن لعقد التأمين على الوفاة أن يوفر للناجية الأموال اللازمة للحصول على الحصة غير المجزأة.