وقع حوالي 6.7 مليون حادث سيارة في الولايات المتحدة في عام 2018 ، بمتوسط مطالبة تأمينية بحوالي 16000 دولار للحوادث التي تنطوي على إصابات جسدية.لذا فإن فرص الوقوع في حطام الطائرة حقيقية للغاية - ومن المحتمل أن تكون مكلفة. يحافظ التأمين على السيارات ضد المسؤولية على حمايتك أنت والسائقين الآخرين من التكاليف المرتفعة المرتبطة بحوادث السيارات. بدون تأمين ، لن يتمكن معظم السائقين العاديين من دفع ثمن أضرار الممتلكات أو فواتير المستشفى التي يمكن أن تحدث في حطام الطائرة.
هناك نوعان من تغطية المسؤولية - المسؤولية عن الإصابات الجسدية والمسؤولية عن أضرار الممتلكات - وتتطلب معظم الولايات الأمريكية نوعًا واحدًا على الأقل إن لم يكن كلاهما. "المسؤولية" تعني مسؤوليتك في حادث. إذا كنت مخطئًا في ملف حادث سيارة، يغطي تأمين مسؤوليتك الإقامة في المستشفى ، والخدمات الطبية للسائق الآخر ، وإصلاحات سيارة السائق الآخر وأي متعلقات. قد يغطي أيضًا تكاليف المحكمة المرتبطة بالحادث.
لا يغطي التأمين ضد المسؤولية الخاص بك إصابات أو تلف السيارة. اعتمادًا على حالتك ، إذا كنت مخطئًا ، فقد يدفع تأمينك الطبي فواتير المستشفى ، و تأمين السيارات عند الاصطدام (تغطية تأمينية إضافية) قد تغطي تلف سيارتك.
دعنا نراجع نوعي تأمين مسؤولية السيارة على الأرجح مجمّعين في تأمين السيارة ، ومقدار تكاليف مسؤولية السيارة ، وكيفية شراء تأمين المسؤولية ، ومقدار التغطية التي تحتاجها. حتى إذا كنت تعيش في ولاية مثل نيو هامبشاير (والتي لا تتطلب تغطية المسؤولية لمعظم السائقين) ، فلا يزال من الحكمة حماية نفسك بشكل استباقي.
تغطية المسؤولية عن الإصابات الجسدية
إذا كنت مسؤولاً عن حادث سيارة ، فإن بوليصة تأمين المسؤولية عن الإصابات الجسدية (أو تغطية "BI") تغطي النفقات الطبية للسائق الآخر. اعتمادًا على تغطيتك ، قد تدفع أيضًا مقابل خدمات الطوارئ والرسوم القانونية والدخل المفقود والألم والمعاناة العاطفية وتكاليف الجنازة. تغطي مسؤولية الإصابة الجسدية الإصابات التي تسببها أثناء قيادة سيارة شخص آخر أيضًا.
تصف سياستك تغطية التكلفة لكل شخص وإجمالي. على سبيل المثال ، قد يكون لديك سياسة 25/50 ، والتي ستدفع 25000 دولار لكل شخص وما يصل إلى 50000 دولار لكل حادث.
في العشرات من دول "عدم وجود خطأ" أو نحو ذلك ، تقوم شركة التأمين عادةً بتعويض الطرف المتضرر المؤمن عليه ، بغض النظر عن المخطئ. عادةً ما يُطلب من كل سائق في تلك الولايات أن يحمل حماية من الإصابات الشخصية (PIP) أو تأمين ضد الأخطاء. اعتمادًا على حالتك ، قد يُطلب منك أيضًا تحمل تغطية للسائقين غير المؤمن عليهم ، مما يساعد على حمايتك إذا لم يكن لدى السائق الآخر تأمين ضد المسؤولية عن السيارات.
تغطية المسؤولية عن أضرار الممتلكات
يغطي التأمين ضد أضرار الممتلكات (يُطلق عليه أيضًا "تغطية PD") الأضرار الطفيفة والجسيمة لممتلكات شخص آخر - سواء كانت مركبة أو منزلًا أو شجرة - التي تسببت بها.
من المحتمل أن يتم سرد تغطيتك كسلسلة من ثلاثة أرقام. باستخدام نفس النمط الذي ذكرناه أعلاه ، قد تكون سياسة المسؤولية الكاملة الخاصة بك 25/50/20. ستحصل على 25000 دولار أمريكي لتغطية الإصابات الجسدية لكل شخص ، و 50000 دولار أمريكي لكل حادث ، و 20000 دولار أمريكي لتغطية أضرار الممتلكات.
كم تكلفة تأمين المسؤولية؟
بلغ متوسط تأمين المسؤولية الجسدية والتأمين على الممتلكات للسيارة ما بين 304 دولارات و 964 دولارًا سنويًا بين عامي 2013 و 2017 ، مع وجود اختلافات كبيرة في التكلفة اعتمادًا على الولاية.تأخذ شركة التأمين في الاعتبار عمرك ، وتاريخ الحوادث والقيادة ، ومبلغ التغطية ، ومن يقود ، والعوامل المتعلقة بالموقع. على سبيل المثال ، يميل السائقون الأصغر سنًا إلى دفع المزيد بسبب زيادة فرصة الانخراط في سلوك محفوف بالمخاطر. من المرجح أن يتعرض السائقون الأصغر سنًا الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و 19 عامًا لحوادث قاتلة بثلاث مرات تقريبًا مقارنة بالسائقين الذين تتراوح أعمارهم بين 20 عامًا وأكثر
فلوريدا هي أغلى ولاية للتأمين ضد المسؤولية ، حيث يدفع السائقون متوسط 964.28 دولارًا سنويًا. داكوتا الشمالية هي أرخص ولاية لتغطية المسؤولية عند 303.66 دولارًا في السنة ، أي أقل من ثلث تكلفة فلوريدا.
ما مقدار التغطية التي أحتاجها؟
هناك عدة طرق مختلفة لتحديد مقدار تغطية المسؤولية التي تحتاجها. إذا صدر حكم محكمة بما يتجاوز تغطيتك التأمينية ، فستكون مسؤولاً عن كل ما لا تغطيه بوليصة التأمين الخاصة بك. قد يكون حساب التوفير الشخصي الخاص بك أو حتى منزلك في خطر. فيما يلي بعض الخيارات:
الحد الأدنى من تغطية الولاية: الحد الأدنى لمتطلبات تأمين المسؤولية لكل ولاية تختلف. على سبيل المثال ، في لويزيانا ، يجب أن يكون للسائقين حدود مسؤولية 15/30/25 كحد أدنى - دفع 15000 دولار لكل شخص للإصابة الجسدية ، و 30 ألف دولار لكل حادث ، و 25000 دولار في أضرار الممتلكات.من ناحية أخرى ، في ولاية كاليفورنيا ، الحد الأدنى من حدود المسؤولية المطلوبة هو 15/30/5 كحد أدنى للمسؤولية في كاليفورنيا ، مع 5000 دولار فقط للإضرار بالممتلكات.
في حين أن سياسة الحد الأدنى المجرد يمكن أن تقلل من تكاليف التأمين السنوية ، يمكنك دفع المزيد على المدى الطويل في حالة وقوع حادث. على سبيل المثال ، إذا ضربت أسرة مكونة من أربعة أفراد ، فإن مبلغ 10000 دولار لكل شخص في المطالبات سيبلغ 40 ألف دولار ، وهو ما يزيد بمقدار 10000 دولار عن 30 ألف دولار التي يغطيها تأمين كاليفورنيا.
التغطية على أساس الإحصاءات: بلغ متوسط مطالبة الإصابة الجسدية حوالي 16000 دولار ، في حين أن متوسط المطالبة المتعلقة بأضرار الممتلكات كان حوالي 4000 دولار ، وفقًا لإحصاءات معهد معلومات التأمين.يمكنك التفكير في شراء ما يكفي لتغطية هذا القدر على الأقل. ومع ذلك ، توصي بعض شركات التأمين ومجموعات المستهلكين بحد أدنى 100000 دولار للإصابة الجسدية و 300000 دولار لكل حادث.
تغطية على أساس صافي القيمة: قد تكون بعض المطالبات أعلى من "المتوسط" - وهي مطالبات وأحكام محكمة أعلى من ذلك بكثير. تقترح بعض شركات التأمين شراء بوليصة تغطي صافي ثروتك وأكثر قليلاً. لحساب صافي ثروتك ، ضع في اعتبارك منزلك وسياراتك ومدخراتك واستثماراتك وديونك.
قال تيلور جرين ، وكيل تأمين في مزرعة الولاية ومقره أوستن: "يتعلق الأمر بالتمويل وإلى أي مدى تتحدث عن الحماية". يوصي جرين بإيجاد سياسة تغطي ضعفين إلى ثلاثة أضعاف صافي ثروتك أو دخلك السنوي ، أو "سياسة مظلة" إضافية بقيمة مليون دولار للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية.
ان سياسة المسؤولية الشاملة يغطي النفقات التي تزيد عن تغطية تأمين المسؤولية على السيارات ، ويساعدك على تجنب خسارة الأصول أو الدخل. تبدأ سياسات المظلة عادةً بمبلغ مليون دولار ، وغالبًا ما تطلب شركات التأمين مبلغًا معينًا للتأمين على السيارات والمنزل أولاً.
كيف تتسوق من أجل التأمين على السيارات
يمكنك البدء في البحث عن تأمين السيارة من خلال مواقع التأمين. أو استخدم كلمة شفهية أو مراجعات عبر الإنترنت للعثور على وسيط تأمين موثوق به وذو خبرة أو وكيل مستقل.
ابحث عن وسيط أو وكيل مستقل يمثل المستهلكين ويساعدهم على الاختيار من بين شركات تأمين متعددة ، بدلاً من وكيل "أسير" يمثل شركة تأمين واحدة فقط. طلب ما لا يقل عن ثلاثة إلى خمسة عروض تأمين ؛ يمكن لشركات التأمين تقديم أسعار مختلفة بناءً على سيارتك وملفك الشخصي.
تذكر أن الأرخص لا تعني دائمًا الأفضل. قال جرين: "إنك تشتري في النهاية قدرة شركة التأمين الخاصة بك على تسوية مطالبة". "هل سيدفعون مطالباتهم؟ من سوف يغطون؟ هذا أمر بالغ الأهمية عندما يتعلق الأمر بالتكلفة مقابل التغطية ".
اتصل بمتاجر إصلاح السيارات والهيكل المحلية لمعرفة شركات التأمين التي يسهل التعامل معها مقابل أولئك الذين يتخلون عن المطالبات والإصلاحات ، كما قال جرين.
الحد الأدنى
إذا كنت تتسوق للحصول على تأمين على السيارات ، فاسأل عن أفضل الأسعار بناءً على ما تحتاجه وما يمكنك تحمله. في حين أن التأمين ضد المسؤولية قد يكون مكلفًا ، لا تقبل بالحد الأدنى تلقائيًا. النظر في شراء مبلغ التغطية الموصى به من قبل الصناعة (100000 دولار في مسؤولية الإصابة الجسدية لكل شخص ؛ 300000 دولار لكل حادث) ، أو على الأقل ما يكفي لتغطية تكلفة متوسط مطالبة الإصابة الجسدية (حوالي 16000 دولار) ومتوسط مطالبة الضرر بالممتلكات (4000 دولار). قد يؤدي دفع المزيد مقابل التغطية إلى حمايتك من فواتير الأضرار الطبية والممتلكات الكبيرة على المدى الطويل.