التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري معًا يجعل من السهل الحصول على الموافقة. لكن الأمور تتغير ، وقد يغادر أحد المقترضين المنزل أو يحتاج إلى تحريره من القرض لأسباب أخرى. لذا ، ما مدى سهولة إزالة اسم من الرهن العقاري ، وما هي خيارات القيام بذلك؟
من الممكن التخلص من اسم شخص ما من الرهن العقاري ، لكن العملية عادة ما تكون صعبة. هذا صحيح بالنسبة للمقترضين الأساسيين فضلا عن الموقعين الذي ساعد المقترض على الموافقة. حتى يتم تغيير الرهن العقاري رسميًا (أو تسديده بالكامل) ، فإن الجميع مسؤولون عن القرض ، وهذا الدين يمكن تقليل قدرتهم على الحصول على قروض أخرى.
التحدي
المقرضون ليسوا حريصين على أخذ اسم أي شخص من قرض المنزل. عندما وافقوا على القرض ، تم تقييمهم عشرات الائتمان ودخل كلا المقترضين معًا.
خاصة عندما يتعلق الأمر بقروض الإسكان ، قد يكون من الضروري وجود أكثر من دخل واحد للوصول إلى مرضٍ نسبة الدين إلى الدخل. وبعبارة أخرى ، فإن العديد من الناس يجدون صعوبة في التأهل للحصول على قرض عقاري على منزل بحجم الأسرة.
في معظم الحالات ، يكون جميع المقترضين مسؤولين بنسبة 100٪ عن الدين - ليس 50/50 على قرض مشترك. إذا كان المقترض غير قادر على الدفع لأي سبب من الأسباب (سواء كان ذلك بسبب المصاعب المالية أو وفاة أحد المقترضين) ، يحتاج المقترض الآخر إلى مواكبة المدفوعات أو سداد القرض. إذا قام المقرضون ببساطة بإزالة الاسم ، فإنهم يزيدون من خطرهم ويعطون شخصًا ما "خروجًا" مجانًا. المقرضين يترددون في القيام بذلك.
لسوء الحظ بالنسبة للمقترضين المشاركين ، يرى المقرضون كل مقدم طلب كفرصة فردية للتحصيل على القرض.
قد تعتقد أنه قرض "لنا" (وفي حالات الطلاق ، على سبيل المثال ، لم يعد هناك "نحن") ، ولكن اتفاقية القرض الخاصة بك ليست منظمة على هذا النحو. حتى إذا كانت اتفاقية الطلاق تحدد أن شريكك السابق المسؤول عن الدين، لا يزال بإمكان المقرضين الجمع من كل شخص تقدم بطلب.
قد يواجه الأزواج السابقون عواقب قانونية لعدم اتباع أوامر المحكمة ، ولكن لا يمكنك تغيير اتفاقية قرض حالية.
كيفية إزالة الاسم
هناك عدة طرق لإسقاط اسم شخص ما من القرض.
توقع أن تستغرق العملية بعض الوقت وتنطوي على أوراق ورقية مهمة ، ولكن من الناحية المثالية ، ستتمكن من وضع القرض خلفك.
اسأل المقرض الخاص بك
ابدأ بسؤال المقرض الحالي حول تغيير القرض. لن تنجز كل شيء في مكالمة هاتفية واحدة ، ولكن يمكنك معرفة ما إذا كان من الممكن الاحتفاظ بالقرض الحالي بمقترض واحد أقل. إذا كان الأمر كذلك ، فإن أي مقترضين متبقين (الذين تبقى أسماؤهم على القرض) يحتاجون عادةً إلى إعادة التأهل للحصول على القرض بمفردهم. يحتاج هؤلاء المقترضون إلى ائتمان جيد ودخل كافٍ لإجراء المدفوعات بشكل مريح ، وقد يحتاجون إلى الخضوع لعملية تقديم طلبات مماثلة عندما حصلت على القرض في الأصل. إذا وافق المقرض على الطلب ، فقد يقدم بيانًا بإخلاء المسؤولية (غالبًا ما يُستخدم في حالات الطلاق).
إعادة تمويل القرض
إذا لم يساعدك المقرض الحالي ، حاول إعادة تمويل القرض. للقيام بذلك ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض جديد واستخدام هذا القرض لسداد الديون القديمة. يجب أن يتقدم الشخص المسؤول عن القرض البديل بشكل فردي ، ويحتاج إلى الدخل الكافي ودرجات الائتمان للتأهل للحصول على القرض. قد يكون المقرضون الآخرون أكثر استعدادًا للموافقة على قرض جديد ، وقد تستفيد من البرامج مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية (والتي قد يكون لها معايير موافقة أسهل عندما يتعلق الأمر بـ حجم الدفعة الأولى وعشرات الائتمان).
إذا كنت تحت الماء
إعادة التمويل صعبة بشكل خاص عندما تكون قيمة منزلك أقل مما تدين به - أو إذا كان لديك الحد الأدنى الإنصاف في المنزل. المقرضين التقليديين لديهم متطلبات صارمة ل نسب القرض إلى القيمة، ولن تفي بهذه المعايير ما لم تكتب شيكًا كبيرًا في الختام. لحسن الحظ ، عدة برامج إعادة التمويل الحكومية موجودة قد تساعدك في الحصول على قرض جديد. قبل القيام بجميع الأعمال الورقية ، تحقق من أنه يمكنك الحصول على قرض يعاد تمويله بموجب المقترض الذي تريده.
افتراض
قد يكون من الممكن تحويل الرهن إلى مقترض مختلف. تقدم هذه الرهون الافتراضية هذه الميزة ، ولكن معظم القروض ليست مفترضة. إذا كنت قد اقترضت من خلال FHA أو VA ، قد تكون لديك هذه القدرة. مع ذلك ، يجدر السؤال ، بغض النظر عن المكان الذي اقترضته.
بيع العقار
إذا لم يكن لديك أي حظ مع الأساليب المذكورة أعلاه ، فقد تحتاج إلى بيع العقار واستخدام عائدات المبيعات لسداد القرض. من الواضح أن هذا يمكن أن يسبب اضطرابًا لك أو لعائلتك ، وقد يكون من الصعب البيع إذا كنت تحت الماء ، لذا راجع خياراتك بعناية واحصل على مساعدة من خبراء العقارات المحليين قبل إجراء قرار.
التكاليف
تتضمن جميع الخيارات المذكورة أعلاه رسومًا ، لذا يجب تقييم البدائل العديدة قبل الاختيار ، وتحديد من يدفع الرسوم. حتى إذا كنت تبيع عقارًا وتتلقى أموالًا ، فمن المرجح أن تؤدي رسوم الوكيل العقاري والتكاليف الأخرى إلى تقليل حصتك. من بين الخيارات المدرجة ، ربما يكون الإفراج عن المسؤولية أو افتراض القرض هو الأكثر بأسعار معقولة لأنها تتجنب اغلاق التكاليف المرتبطة بإعادة التمويل.
نفس القصة للموقّعين
كل ما سبق ينطبق على الموقعين على الرهن العقاري. بصفتك موقِّعًا مشاركًا ، فأنت مسؤول بنسبة 100٪ عن القرض ، ولا يرغب المقرضون في تركك خارج المأزق. تحدث إلى المقترض الأساسي حول إعادة التمويل ، وتذكر أن مستقبلهم مرتبط بمستقبلك.
مع بعض القروض (قروض الطلاب ، على وجه الخصوص) ، من الأسهل الحصول على موقع مشارك من القرض بعد فترة من الدفع في الوقت المحدد. ومع ذلك ، لا تقدم قروض المنازل عادةً نفس الميزات.
سندات Quitclaim
عادة ما لا يزيل سند quitclaim اسم المقترض من الرهن. مع صك المطالبة بالإقلاع ، يمكن للمالك نقل جميع حقوق الملكية إلى شخص آخر ، ولكن أي اتفاقيات قرض تبقى دون تغيير. ونتيجة لذلك ، يمكن أن تتسبب وثيقة المطالبة بالاستقالة في ترك المقترض أسوأ حالاً - فهم مدينون بأموال على ممتلكات ، ولكن لم يعد لديهم أي مصلحة في ملكيتها.
لا يعني التخلي عن حصة ملكية أنك تتخلى عن مسؤولية الدفع.
معلومات مهمة
المعلومات الواردة في هذه الصفحة أساسية بطبيعتها ولا يمكن اعتبارها نصيحة قانونية أو مالية. تحدث مع محامٍ مرخص في ولايتك وعلى دراية بوضعك قبل اتخاذ أي قرارات مالية.
اهلا بك! شكرا لتسجيلك.
كان هناك خطأ. حاول مرة اخرى.