Pensioenbeleggen: de volgende stap voor financiële vrijheid? – Finance Monkey
Pensioenbeleggen: de volgende stap voor financiële vrijheid?
Nu er deze maand eindelijk weer inkomsten binnen gaan komen vervolgt natuurlijk onze weg richting financiële vrijheid. Er is nog een onderdeel dat ik hier op FinanceMonkey niet eerder heb besproken en dat is pensioenbeleggen. Pensioen? Maar ik ben nog maar 28! Toch is het iets om over na te denken, zeker als je het hebt over financiële vrijheid. Vandaar dat ik vandaag iets dieper in pensioen beleggen in z'n geheel wil duiken, op een later moment volgt nog meer over mijn eigen aanpak.
De naam spreekt al voor zich natuurlijk: pensioenbeleggen is geld beleggen voor je pensioen. Pensioenbeleggen gebeurt altijd op een geblokkeerde rekening waar niet tussentijds geld opgenomen kan worden (behalve bij arbeidsongeschiktheid). Je kunt er zelf voor kiezen om in 1 keer een groot bedrag te storten of periodieke stortingen te maken. Pensioenbeleggen kan bij verschillende instanties maar de bekendsten zijn wel BrandNewDay, DeGiro en BinckBank. Ook kun je kiezen voor pensioensparen, dit kan bij de meeste grootbanken en verzekeraars.
Fiscaal gunstig beleggen
Pensioenbeleggen (net zoals pensioensparen) is fiscaal gunstig wanneer je gebruik maakt van het bedrag in je jaarruimte (hieronder meer over de jaarruimte). Het ingelegde bedrag binnen je jaarruimte is fiscaal aftrekbaar, en dus kun je tot wel 52% over dit bedrag terugkrijgen van de belastingdienst.
Lagere belastingen tijdens uitkering
Op dit moment geldt dat voor mensen met een AOW leeftijd de eerste twee belastingschijven een stuk lager zijn dan voor mensen die de AOW leeftijd nog niet hebben bereikt. Wanneer het met pensioenbeleggen opgebouwde vermogen wordt uitgekeerd tijdens je AOW leeftijd (2018: 66 jaar)hoef je hierover dus minder belasting af te dragen dan dat je nu zou doen. Even een kleine vergelijking: De eerste en tweede belastingschijf voor AOWers bedragen 18,65% en 22,95% respectievelijk. Voor niet-AOWers is dit 36,55% en 40,85% respectievelijk. Dit is een aanzienlijk verschil. Of dit zo blijft is natuurlijk nog maar de vraag…
Geen vermogensrendementheffing
Tijdens het opbouwen van je pensioen met pensioenbeleggen (maar ook met pensioensparen) geldt dat je over het bedrag op de geblokkeerde rekening geen vermogensrendementheffing verschuldigd bent. Dit is ook het geval wanneer je bij de uitkeringsfase een uitkeringsproduct aankoopt. Dit betekend minder kosten en dus meer geld dat overblijft en kan renderen volgens het rente-op-rente principe. Gemiddeld zou dit tussen de 0,86% (0,6% voor 2018) en 1,61% aan vermogensrendementheffing op jaarbasis schelen.
Vermogen in pensioenbeleggen wordt niet meegenomen bij toeslagen en uitkeringen
Wanneer je onverhoopt een bijstandsuitkering moet aanvragen kan het zijn dat je eerst gevraagd wordt je eigen vermogen op te maken. Gelukkig is dit niet het geval voor het vermogen wat je hebt ingelegd bij pensioenbeleggen of pensioensparen. Daarnaast geldt dit opgebouwde vermogen ook niet mee wanneer je bijvoorbeeld een zorgtoeslag aanvraagt.
Nadelen van Pensioenbeleggen
Geld is tussentijds niet opneembaar
Het grootste nadeel (wat ook als voordeel kan worden gezien) is dat het geld niet tussentijds opneembaar is. Mocht je dus onverhoopt extra geld nodig hebben dan kun je hiervoor niet je pensioenbeleggen aanspreken. Of nouja, ik moet eerlijk zijn, dit kan wel, maar dan tegen exorbitant hoge kosten. Ten eerste betaal je hierover een inkomstenbelasting van 52% en daarnaast betaal je in veel gevallen nog 20% revisierente. Er blijft dan dus maar een schamele 28% over van het bedrag.
Regels kunnen veranderen…
Helaas heb ik zoals zovelen van jullie ook geen glazen bol. De politiek en wetgeving is helaas niet te voorspellen. Veel van bovenstaande punten lijken dus op dit moment heel erg mooi, maar kunnen in verloop van tijd veranderen waardoor ze minder gunstig zullen uitpakken. De hamvraag blijft: werken met wat we nu weten of afwachten? Maar ook met afwachten ben je nergens zeker van, wat nu als de AOW komt te vervallen? Dan heb je wel een probleem! Feit is dat we het gewoon niet weten, en dat zullen we moeten accepteren.
Zoals hierboven al kort aangehaald is 1 van de voordelen van pensioenbeleggen dat het fiscaal aftrekbaar is. Hieraan zitten alleen (zoals gewoonlijk..) wel een aantal regels verbonden. Ten eerste moet het geld op een geblokkeerde rekening gestort worden. Daarnaast is alleen het bedrag tot de jaarruimte fiscaal aftrekbaar. Daarboven mag je zeker wel inleggen, maar is dit niet langer fiscaal gunstig.
Je jaarruimte kun je het beste berekenen op de site van de belastingdienst. Zorg ervoor dat je alle UPOs (Uniform Pensioen Overzicht) van al je pensioen(en) van de afgelopen jaar, en alle jaaropgaven van je werk of uitkeringsinstanties van de laatste jaar bij de hand hebt.
Wanneer je de afgelopen 7 jaar geen gebruik hebt gemaakt van een product dat kan voorzien in een extra pensioen bovenop het pensioen dat via de werkgever loopt, kun je gebruik maken van je reserveringsruimte. Je reserveringsruimte kun je tot 7 jaar terug berekenen, zorg er daarom voor dat je voor die jaren ook de UPOs en je jaaropgaven bij de hand hebt.
Uitkeringsfase pensioenbeleggen
Nu was ik zelf wel heel erg benieuwd naar de uitkeringsfase. Het is leuk dat je iets opbouwt voor je pensioen, maar voor mijn leeftijd vind mijn pensioen pas plaats als ik 71 jaar en 3 maanden ben…. Ik vroeg me dus wel af of ik ook al eerder met pensioen zou kunnen gaan en hoe dit in zijn werk gaat. Later volgt een andere blogpost over de eventuele producten die je in de uitkeringsfase kunt kiezen. Bij lijfrente-uitkering bij een bank is het mogelijk om voor je 65ste een uitkering aan te vragen. Nu vond ik op de site van de AFM toch wel de beste omschrijving: De uitkeringsperiode moet minimaal 20 jaar plus het aantal jaren dat je vóór je 65ste de uitkering krijgt. Bijvoorbeeld: voor een 55-jarige is dit een uitkeringsperiode van 30 jaar, voor een 62-jarige is dit een uitkeringsperiode van 23 jaar.
Op het huidige moment wordt dus nog uitgegaan van 65 jaar, maar voor mij kan dit makkelijk 70 jaar zijn. Wanneer ik dan met 55 met pensioen zou willen moet het uitkeringsproduct dan volgens de huidige regels met aangepaste leeftijdsgrens wel een uitkeringsperiode van 35 jaar hebben. Dat is nogal wat! Dit heeft dus ook tot gevolg dat het opgebouwde vermogen hoger moet zijn om hiervan dezelfde uitkering te kunnen ontvangen. En dat betekend..
Waarom vroeg beginnen met pensioenbeleggen?
Om eerder met pensioen te kunnen is het verstandig om vroeg te beginnen met het opbouwen van rendement. Geld rendeert over de jaren en hoe langer het de tijd krijgt om dat te doen, hoe hoger het eindbedrag zal zijn. Zeker wanneer je vroeg met pensioen wil, dan zal het geld over een langere looptijd moeten worden uitgekeerd, terwijl je minder jaren de tijd hebt om in te leggen en het te laten renderen. Het is dan ook verstandig om te beginnen met het extra opbouwen voor je pensioen zodra je begint met werken (mits je jaarruimte dit toelaat).
Wie zou ik pensioenbeleggen afraden?
Alhoewel ik het een goed product vind waar ik zelf gebruik van wil gaan maken, zou ik het niet aan iedereen willen aanraden. Als ik even dicht bij huis blijf, dan zou ik bijvoorbeeld mijn ouders (62 en 59) afraden om nu te beginnen met pensioenbeleggen. Waarom? Om een succes te maken van pensioenbeleggen heb je een lange looptijd nodig om eventuele verliezen tijdens de looptijd goed te kunnen maken om een goed eindrendement te behalen. Mocht ik dus mijn ouders hierin moeten/kunnen adviseren dan zou ik zeggen dat ze beter voor een product met minder risico en marktschommelingen kunnen gaan, zeker als ze willen dat het op hun AOW leeftijd begint met uitkeren. Als ik zelf 60 was geweest zou ik eerder kiezen voor pensioensparen dan beleggen, met de lage rendementen maar wel het belastingvoordeel wat goed uitkomt! Ik denk dat voor mij de grens bij 15 jaar tot de uitkeringsfase zou liggen of ik wel of niet zou beslissen een pensioenbeleggingsrekening te openen of voor een ander product zou kiezen.
Nu moet ik er natuurlijk wel bij vermelden dat ik geen professioneel adviseur ben, maar in familiaire sfeer is dit het advies wat ik zou geven… Je bent en blijft natuurlijk zelf verantwoordelijk voor de financiële besluiten die je neemt, en wanneer je meer informatie over dit onderwerp zou willen raad ik je aan een afspraak te maken met een persoonlijk financieel adviseur die kan kijken naar je persoonlijke situatie en wensen.
Ik ben natuurlijk zoals altijd benieuwd naar jullie mening! Doen jullie aan pensioenbeleggen? Of kiezen jullie voor een ander product? Of zijn jullie nog totaal niet bezig met je pensioen? Let me know! 🙂
Book review: Ikigai – Francesc Miralles & Héctor Garcia	Cyclische aandelen versus defensieve aandelen
Jaarruimte: beleggen voor pensioen met belastingvoordeel
De onzekerheid van het nieuw pensioenstelsel 2020
september 24, 2018	@ 7:47 am
Fijn informatief artikel! Ik doe niet aan aanvullend pensioenbeleggen, mijn ruimte zit 'vol' door pensioen wat ik via mijn werkgever opbouw. B moet zelf in zijn pensioen voorzien, dus daarvoor zijn we ons wel aan het oriënteren. Sowieso gaan we de bijdrage die hij hiervoor van zijn werkgever ontvangt op een pensioenrekening beleggen, zodat hij hier nu geen belasting over moet betalen. Of hij nog aanvullend iets gaat storten zijn we nog niet over uit. Vooral de beperking omtrent opnemen staat ons hier in tegen.
september 25, 2018	@ 9:18 am
Wat een top werkgever heb je dan! Erg verstandig om het geld wat B nu ontvangt voor pensioen in ieder geval opzij te zetten. Extra bijstorten buiten de jaarruimte ben ik zelf ook nog niet helemaal van overtuigt. De voordelen en nadelen hebben dan wel opeens een hele andere weging. Zelf blijf ik ook mijn "normale" beleggersrekening aanhouden en daar blijft (buiten de jaarruimte) denk ik toch mijn voorkeur naar uitgaan. Misschien denk ik er wel anders over op het moment dat ik vermogensrendementsheffing zal moeten gaan afdragen maar daar zijn we (helaas..) nog lang niet.
september 24, 2018	@ 4:38 pm
Ik heb op mijn to-do-list staan dat ik me hier 'ooit' nog een keer in moet verdiepen. Ik heb 16 jaar pensioen opgebouwd via een baan in loondienst en werk nu enkele maanden als zzp-er. Omdat ik nog niet helemaal in beeld heb wat mijn gemiddelde maandinkomen gaat worden als mijn bedrijf wat meer gaat lopen, en onze hypotheek binnenkort verandert, stel ik dit nog even uit tot ik daar wat meer zicht op heb. Pensioenbeleggen is wel een van de dingen waar mijn voorkeur naar uitgaat.
september 25, 2018	@ 9:15 am
Wat spannend om nu als ZZPer aan de slag te zijn! In jou situatie zou ik denk ik ook even wachten tot je iets meer zekerheid hebt over je situatie en wat er maandelijks binnenkomt en uitgaat. Dan kun je ook berekenen wat je jaarruimte zou zijn en wat je maandelijks kunt missen. Pensioenbeleggen blijft zeker een interessant onderwerp, en om eerlijk te bekennen moet ik me er ook nog meer in verdiepen (van mezelf dan). Komende maanden zal ik nog wel een paar artikelen over het onderwerp plaatsen. Ben benieuwd waar je zelf uit eindelijk voor kiest.
april 28, 2020	@ 12:01 pm
Hallo Saskia ik heb 35 jaar pensioen opgebouwd bij een werkgever en doe er buiten om nog aan wereld weide beleggingeny bij een bank en heb nog volgenstwee polissen lopen als aanvullend pensioen tevens een flinke overwaarde op het huis en zeer lage kosten .
Mijn streven is om met mij. 63 jarige leeftijd te stoppen
Dan heb ik 45 jaar gewerkt met een zwaar beroep.
Ik heb berekend dat ik dan met ongeveer 2750 netto per maand kan rondkomen
Ik zou dan iedereen adviseren om in een vroeg stadium te gaan beleggen maar dit kan alleen met geld dat je niet nodig heeft.
april 29, 2020	@ 8:00 am
Hoi John, Wat goed zeg! Daar mag je heel trots op zijn en is ook echt een inspiratie voor jongere generaties 🙂
Welkom op Finance Monkey! Ik ben Saska en hoop je hier te inspireren voor een leven met financiële vrijheid en minder financiële stress. Laat een berichtje achter, vind ik leuk!
Volg FinanceMonkey:
Mijn Ebook:
Koop nu voor €4,99!
© Finance Monkey 2020 Nieuwsbrief – Privacy – Disclaimer
Deze website maakt gebruik van cookies om ervoor te zorgen dat de website zo soepel mogelijk draait. Als je doorgaat met het gebruiken van de website, stem je in met het gebruik van cookies.OkeMeer lezen