Kan je in 2018 nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten? | MasterPlanning
De aflossingsvrije hypotheek is momenteel weer onderwerp van gesprek; onder andere het tv-programma Nieuwsuur en diverse landelijke media besteden hier vrij veel aandacht aan. Ook aan MasterPlanning worden veel vragen gesteld over de aflossingsvrije hypotheek, vooral of deze manier van financiering in 2018 nog mogelijk is. En zo ja, is het erg om een aflossingsvrije hypotheek te hebben?
Voor nu zullen wij de eerste vraag nader toelichten in deze blog.
Aflossingsvrije hypotheek: wat houdt dat in?
Als u een woning heeft aangekocht vóór 2013, dan had u de mogelijkheid om de hypotheek deels (of grotendeels) aflossingsvrij af te sluiten. U sluit een lening af bij een hypotheekverstrekker, veelal met een looptijd van 30 jaar. Gedurende de looptijd van de hypotheek is er geen (periodieke) aflosverplichting; de aflossing dient in het geheel plaats te vinden op de overeengekomen contractuele einddatum.
Dus, als u in 2002 een woning heeft aangekocht voor € 400.000 en u heeft hiervoor een aflossingsvrije hypotheek afgesloten van € 300.000, moet u in 2032 de gehele hypotheek ineens aflossen. Tijdens de looptijd betaalt u geen aflossingen.
Koopt u in 2018 een andere woning?
Als u op 31-12-2012 een aflossingsvrije hypotheek had en u koopt in 2018 een andere woning, dan valt u onder de werking van het overgangsrecht en kunt u voor de financiering van de nieuwe woning ook nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten.
Hierbij zijn wel een aantal spelregels van toepassing: de nieuwe af te sluiten aflossingsvrije hypotheek mag niet hoger zijn dan het saldo van de bestaande aflossingsvrije hypotheek. En in veel gevallen (maar dat is afhankelijk van de hypotheekverstrekker) mag de aflossingsvrije hypotheek zelfs niet meer bedragen dan 50% van de woningwaarde. Bij enkele banken ligt deze grens op 65% of zelfs 85%, maar dat hangt sterk af van de persoonlijke omstandigheden.
De hypotheek oversluiten?
Ook hier geldt de mogelijkheid om gebruik te maken van het zogenaamde overgangsrecht. Stel dat u niet in de gelegenheid bent om aan het einde van uw hypotheek geheel af te lossen (zoals in het bovenstaande voorbeeld in 2032), dan heeft u de mogelijkheid om in 2018 een nieuwe hypotheek af te sluiten, waarmee u de lopende hypotheek aflost.
De nieuwe hypotheek mag dan ook weer aflossingsvrij zijn, onder voorwaarden, en een maximale looptijd hebben van opnieuw 30 jaar. Los van de fiscale spelregels die van toepassing zijn op o.a. de hypotheekrenteaftrek, biedt dit een uitgelezen mogelijkheid om uw langjarige financiële verplichtingen te herstructureren.
Dat kan best wat rust brengen, zeker gelet op de huidige lage rentestanden!
De term overgangsrecht wordt in deze gebruikt voor een hypotheek die al bestond op 31 december 2012. Per 1 januari 2013 zijn er nieuwe hypotheekregels van toepassing geworden. Deze nieuwe regels verplichten je om voor het behouden van je hypotheekrenteaftrek de lening annuïtair of lineair én binnen 30 jaar af te lossen.
Als je op 31 december 2012 al een hypotheek had, dan kun je voor het bedrag van deze hypotheek de oude regels laten gelden en ben voor dat deel je niet verplicht om annuïtair of lineair af te lossen. Alleen als je een hogere hypotheek afsluit dan je had (bijvoorbeeld omdat je nieuwe woning duurder is dan je oude) zijn voor dat hogere hypotheekdeel de nieuwe regels wel van toepassing.
Heeft u naar aanleiding van deze gewijzigde regels over het afsluiten of oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek vragen over uw situatie? Wij staan graag voor u klaar om uw vragen te beantwoorden en te adviseren over de mogelijkheden.