Overwaarde huis opnemen - tweede hypotheek
Overwaarde verzilveren via het afsluiten van een tweede hypotheek
Een koophuis blijkt historisch gezien een goede investering. Er zijn in het verleden perioden geweest dat huizen minder waard worden, maar historisch gezien komen jaren met waardestijgingen veel vaker voor. En in de laatste jaren zijn die stijgingen vaak erg fors! Voor veel huizenbezitters geldt dan ook dat hun koopwoning (veel) meer waard is dan de lopende hypotheek. Er is dus sprake van veel overwaarde. En vooral voor senioren geldt dat de overwaarde vaak aanzienlijk is.
Maar wat heb je eraan als je vermogen 'in de stenen zit'? De laatste jaren zoeken veel senioren naar manieren om dit vermogen (deels) uit de stenen te halen. Op NHP.nl hebben wij de opties om de overwaarde op te nemen op een rij gezet. Op deze pagina gaan we uitgebreid in op de optie: overwaarde verzilveren via het afsluiten van een tweede hypotheek.
Overwaarde opnemen? Laat een expert u helpen!
Voor het overgrote merendeel van de huizenbezitters geldt dat er een hypotheek rust op hun woning. Die hypotheek noemen we de eerste hypotheek. Een tweede hypotheek is een lening die je afsluit bovenop die bestaande hypotheek. Je sluit dus eigenlijk een extra hypotheek af.
In de meeste gevallen wordt een tweede hypotheek afgesloten bij de bank waar de eerste hypotheek ook loopt. Er komt dus gewoon een leningdeel bij. Het is ook mogelijk om een tweede hypotheek af te sluiten bij een andere bank, maar dat is vaak niet gunstig. Als uw bestaande bank geen aantrekkelijke mogelijkheden biedt voor een extra hypotheekdeel, dan is het vaak veel gunstiger om de hele hypotheek over te sluiten naar een andere bank.
Hoe werkt het opnemen van overwaarde via een tweede hypotheek?
Bij het afsluiten van een tweede hypotheek wordt in de basis dezelfde procedure doorlopen als bij het afsluiten van een eerste hypotheek of het oversluiten van de hypotheek. De bank/hypotheekadviseur bekijkt met u wat uw wensen zijn is en of deze wensen aansluiten bij uw financiële situatie. Als we puur even kijken naar de wens om via een tweede hypotheek overwaarde uit de woning te halen, wordt vooral gekeken naar:
het hypotheekbedrag dat u nodig heeft
Heel simpel gezegd kijkt de bank naar 2 dingen. Allereerst of u de extra lasten van de tweede hypotheek goed kunt dragen. De verhouding tussen uw totale woonlasten (dus eerste én tweede hypotheek!) en uw inkomen (nu en in de toekomst) moet "gezond zijn". Niemand heeft er tenslotte wat aan als u in de problemen komt na het afsluiten van de extra hypotheek. Deze verhouding wordt ook wel de Loan to Income genoemd.
Ten tweede kijkt de bank naar de verhouding tussen het totale hypotheekbedrag en de waarde van de woning. Dit wordt ook wel de Loan to Value genoemd. Het totale hypotheekbedrag mag normaal gesproken niet boven de waarde van de woning uitkomen en vaak geldt dat er meer mogelijk is als deze verhouding gunstig is. Dus hoe lager de Loan to Value, des te meer opties u heeft.
Als u een tweede hypotheek afsluit, heeft dat vrijwel altijd gevolgen voor uw belastingaangifte. Het kan zowel consequenties hebben voor de aangifte in Box 1 als in Box 3.
In Nederland kennen we het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek. De betaalde hypotheekrente is ook bij een tweede hypotheek aftrekbaar als het geld gebruikt wordt voor het verbouwen of verbeteren van de eigen woning en verder aan alle fiscale eisen voldaan wordt. De hypotheek zit dan in box 1.
Wordt het geld gebruikt voor consumptieve doelen (zoals een grote uitgave of een tweede woning), dan is de rente niet aftrekbaar. De hypotheek zit dan in box 3. In box 3 moet u ieder jaar aangeven wat het saldo van uw bezittingen en schulden is. Bij een positief saldo, kan het zijn dat u vermogensbelasting moet betalen. Door het afsluiten van de tweede hypotheek, neemt het bedrag aan schulden toe en kan het zijn dat u minder belasting hoeft te betalen. Dus ook bij een consumptieve besteding verandert er fiscaal iets.
Voor het afsluiten van een tweede hypotheek, kunt u contact opnemen met uw bank. Wij adviseren echter om ook altijd te kijken naar de mogelijkheden die andere banken aanbieden. Vaak is het financieel gunstiger om bij een andere bank een nieuwe hypotheek af te sluiten waar zowel uw bestaande hypotheek als de gewenste verhoging in opgenomen worden.
Meer weten? In een gratis en vrijbljivend kennismakingsgesprek zetten wij alle mogelijkheden om uw overwaarde te benutten voor op een rij. Bel 088 - 495 4000 of kijk hier.