Los je extra af op je hypotheek? Dan kan je verzekering omlaag
Met de lage spaarrente is het voor veel mensen aantrekkelijk om meer af te lossen op hun hypotheek. Maar wat niet iedereen weet, is dat je soms na extra aflossingen minder hoeft te betalen voor je overlijdensrisicoverzekering (orv). Dat kan een leuk bedrag schelen.
Bijna iedereen die extra heeft afgelost op zijn huis, is oververzekerd met zijn overlijdensrisicoverzekering, stelt vergelijkingssite Uitvaartverzekeringwijzer na onderzoek. De site ondervroeg 516 huishoudens met een hypotheek, waarvan ruim een derde tijdens de looptijd extra had afgelost.
Bijna niemand van hen wist dat zij premie die ze betalen voor hun overlijdensrisicoverzekering, daarna hadden kunnen aanpassen. Sterker nog: op een enkeling na bleek niemand van hen daar gebruik van te hebben gemaakt.
Als je een huis koopt en daarvoor een hypotheek afsluit, is het bij veel banken verplicht om een overlijdensrisicoverzekering te nemen. In ieder geval voor een deel van de waarde van het huis. De orv wordt daarnaast gebruikt door mensen die risico willen afdekken voor bijvoorbeeld een eigen bedrijf, de studie van de kinderen of alimentatie.
De verzekering keert het verzekerde bedrag uit als de klant, wiens leven is verzekerd, overlijdt. Bij een huis gaat dat geld in eerste instantie naar de bank waarbij de hypotheek is afgesloten, overwaarde (het verzekerde bedrag is hoger dan de restschuld op het huis) naar nabestaanden.
Wat scheelt dat dan?
Uitvaartverzekeringwijzer gebruikt een rekenvoorbeeld: een stel sluit een hypotheek af van 250.000 euro met een looptijd van 30 jaar. Voor hun gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering - met een verzekerd bedrag van 250.000 euro op beide levens - betalen zij 9950 euro premie gedurende die periode.
Independer bevestigt dat bijstellen een mogelijkheid is, hoewel 'niet elke verzekering het toelaat'. "Je hebt een lagere hypotheek, dus je hoeft jezelf minder te verzekeren", legt category manager hypotheken en orv Daniël de Wild uit.
Maar, stelt hij, het premieverschil is uiteindelijk niet heel groot. "Het is de vraag of dat de moeite is. Als je het verzekerde bedrag hoger houdt, bouw je iets meer zekerheid in voor later. Als jouw inkomen wegvalt door overlijden, dan moet je nog maar zien of je nabestaanden alles kunnen bekostigen."
Een betere tip vindt De Wild het om in het algemeen te bekijken of de premie van je orv niet omlaag kan. "De premies zijn al vijf, zes jaar aan het dalen. Je kunt flink besparen als je je verzekering oversluit. Je bent intussen ouder geworden, dus komt misschien in een nieuwe risicoklasse terecht, maar dan nog kun je fors besparen."
Vereniging Eigen Huis bevestigt dat. "De premies zijn de laatste jaren behoorlijk gedaald, doordat er veel meer concurrentie is gekomen", vertelt Clasien Ouderdorp, financieel specialist van Eigen Huis. "Een extra aflossing kan een mooie aanleiding zijn om je verzekering weer eens tegen het licht te houden."
Of de aanpassing kan, zal afhangen van je situatie, stelt ze daarbij. "Je overlijdensrisicoverzekering is vaak gekoppeld aan je hypotheek door middel van een verpanding. Wil je dat aanpassen, dan heb je goedkeuring nodig van je hypotheekverstrekker."
ORV: drie soorten
Er zijn grofweg drie soorten overlijdensrisicoverzekeringen: gelijkblijvend, annuïtair dalend en lineair dalend. Bij de gelijkblijvende verzekering blijft, zoals de naam al zegt, het uit te keren bedrag gelijk over de hele looptijd van de verzekering, bijvoorbeeld 250.000 euro. Bij de andere twee daalt het uit te keren bedrag (en de te betalen premie) gedurende de looptijd.
De besparing bij extra aflossing is met name interessant voor mensen met een gelijkblijvende orv, omdat daarbij de meeste winst te halen is op de premie.