Op weg naar een schuldenvrij leven: schuldsanering - Mister Money
Op weg naar een schuldenvrij leven: schuldsanering
Auteur: Mister Money donderdag 6 december 2012
Wanneer je hulp zoekt bij het oplossen van je schulden, zal de hulpverlener eerst proberen om tot een minnelijke schuldregeling met je schuldeisers te komen. Mocht dat niet lukken, dan komt het wellicht tot een wettelijke schuldsanering. Hoe dat werkt leggen we uit in dit artikel.
Als een minnelijke schuldregeling mislukt omdat een of meerdere schuldeisers niet wil meewerken aan de regeling � en die kans is best groot � dan ben je als schuldenaar in feite persoonlijk failliet. Je kunt zelf de schulden immers niet allemaal meer aflossen en op een schuldregeling kun je niet rekenen. De gevolgen daarvan kunnen rampzalig zijn, denk alleen al aan een uithuiszetting, de afsluiting van gas, water, licht of de be�indiging van je zorgverzekering. Maar een persoonlijk faillissement zou ook betekenen dat je de rest van je leven met je schulden blijft zitten. Als privé-persoon ben je zelf immers aansprakelijk voor je schulden.
Schulden verplicht aflossen
Om dit te voorkomen is in 1998 de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp) gekomen. Deze regeling zorgt er mogelijk voor dat je je schulden binnen een bepaalde periode en tot een bepaalde hoogte verplicht aflost. Na die vooraf vastgestelde periode (meestal drie jaar) wordt het eventuele restant van je schulden kwijtgescholden (gesaneerd) en kun je weer proberen om een gezonde financi�le toekomst op te bouwen.
Dit klinkt echter eenvoudiger dan het in werkelijkheid is. De rechter beslist namelijk of je voor de regeling in aanmerking komt. En daarvoor moet je onder meer aannemelijk kunnen maken dat je niet door kwade opzet in de financi�le problemen bent gekomen.
Andere voorwaarden voor toelating zijn:
Je bent niet meer in staat om zelf je schulden te betalen
Je hebt geprobeerd je schulden te regelen via een schuldhulpverleningstraject
Er zijn in de afgelopen vijf jaar geen schulden ontstaan door fraude, een misdrijf of onverantwoord gedrag
Je bent gemotiveerd en bereid om de verplichtingen van de Wsnp na te komen.
Eigen bewindvoerder
Wanneer je wordt toegelaten bepaalt de rechter vervolgens hoeveel je maandelijks moet betalen aan je schuldeisers en hoe lang die periode duurt. Ook stelt de rechter een bewindvoerder aan die controleert of jij je tijdens het traject aan de afspraken houdt. Hij of zij komt zelfs op huisbezoek voor controle. Deze bewindvoerder is ook het aanspreekpunt voor de schuldeisers. Alleen via hem of haar kunnen zij hun vorderingen melden.
Drie jaar bijstandsniveau
Binnen de regeling voor wettelijke schuldsanering los je niet zelf je schulden af, daar is je bewindvoerder voor. Die beheert voor een paar jaar je salaris en al je andere inkomsten zoals je vakantiegeld, spaargeld en belastingteruggaven, om zodoende je schulden af te lossen. Een deel van je salaris krijg je teruggestort op je rekening om van te leven. Veelal is dit een bedrag dat rond het bijstandsniveau ligt.. Een paar jaar lang heb je dus maar zeer beperkte inkomsten.
Ook ben je wettelijk verplicht om zoveel mogelijk in het werk te stellen om de schulden af te lossen. Zo geldt er een arbeids- en sollicitatieplicht die inhoudt dat je ervoor moet zorgen dat je je baan behoudt en als je geen werk hebt, zul je moeten solliciteren.
Na drie jaar betaalt de bewindvoerder het opgespaarde bedrag uit aan de schuldeisers. Heel vaak lukt het niet om de totale schuld te betalen. De restantschuld wordt kwijtgescholden. Omdat het om een wettelijk traject gaat, kunnen schuldeisers niets meer doen om de schuld nog te innen.