Lenen bij Ome Duo - Integrand
"Je studententijd is de mooiste tijd van je leven" horen we wel vaker, en meestal zijn we het hier unaniem over eens. Tot dat moment aan het einde van de maand waar je checkt hoeveel geld je over hebt gehouden. Dan is het ineens zwetende handjes en huilen in een hoekje want je hebt helemaal niks en staat zelfs 130 euro in het rood. Hoe dan?! En dat met elke maand maximaal lenen. Klinkt niet al te best maar... hoe serieus is nou die studieschuld?
Het studenten paradox
Het probleem met studenten is dat we altijd op zoek zijn naar korte termijn geluksmomenten en zo ver kijken we dan ook maar vooruit. Op het moment dat ome Duo dus weer geld op je rekening stort ben je zo in extase dat je vindt dat iedereen het moet weten en daarvan mee moet kunnen genieten. Dit houdt in; zeker twee keer onbeperkt sushi knallen, extra rondjes bier in de kroeg, dagje winkelen, A-merk boodschappen bij Albert Heijn (pijnboompitten voor 3,99 zijn nu ineens nodig), weer nieuwe spullen voor je kamer én je hebt je ook maar even ingeschreven voor de ski-trip. We zijn nu één week verder en het onbehagelijke gevoel begint al. Hoeveel geld heb je nog voor de rest van de maand? Gaat dit wel lukken? Hoe kan het nou dat je nog maar zo weinig geld over hebt? Moet je nu elke dag pasta met ketchup gaan eten? Deze narigheid moet je vervolgens nog drie weken volhouden. En op het moment dat je bankrekening dan weer wordt aangevuld, begint het hele riedeltje weer van vooraf aan.
Hoe erg is lenen nou echt?
Sommige studenten zien lenen écht als gratis geld vangen, anderen halen hun neus al op bij het woord. Af en toe hoor je natuurlijk de horrorverhalen van studenten die hun studieschuld torenhoog hebben laten worden en vervolgens niet eens dat diploma hebben binnen geharkt. Vervelend, maar dat is natuurlijk niet de standaard en we gaan er nu even van uit dat je gewoon gaat afstuderen en dus niet als de eeuwige student eindigt.
Laten we eerlijk zijn, gratis geld is het gewoon niet. We wonen nu eenmaal in Nederland en daar hebben we een aantal regels. Wat wel klopt is het feit dat de rente van een DUO-lening op 0% staat en dat is natuurlijk heel fijn. Toch wordt het rentepercentage elke vijf jaar weer voor de volgende vijf jaar vastgesteld en dit kan dus betekenen dat je later nog wel hogere rente over je resterende bedrag moet betalen. Dus hou hier rekening mee, maar ga er niet vanuit want het rentepercentage is alleen maar gedaald sinds 2012 dus dit zal waarschijnlijk de goedkoopste lening zijn die je ooit krijgt.
Op het moment dat je een huis wilt kopen en dus aan een hypotheek moet komen, kan je studieschuld problemen opleveren. Maar het is niet onmogelijk, dus lees gerust verder. Om te bepalen wat jouw maximale hypotheek wordt, zal er worden gekeken naar het totaalbedrag dat je hebt geleend. Vervolgens is er een percentage waarvan wordt uitgegaan dat je deze terugbetaalt aan DUO, en dus niet aan hypotheek kan betalen. Dit bedrag krijg je dan ook minder aan hypotheek. Voor het oude stelsel (vóór 1 juli 2015) is dit percentage 0,75% en voor het nieuwe stelsel (na 1 juli 2015) is het 0,45%. Met een studieschuld van € 15.000 wordt er dus vanuit gegaan dat jij maandelijks € 112,50 kwijt bent aan DUO (0,75% x 15.000 = 112,50). Als jij met je salaris dus maandelijks een hypotheek van € 600 kan veroorloven, dan wordt dit € 487,50. Mocht je al weten dat je snel na je afstuderen een huis wilt kopen dan kun je onder andere hier (https://www.knab.nl/hypotheken/hypotheek-berekenen) berekenen hoeveel je aan hypotheek kan krijgen. Je bent trouwens wettelijk verplicht zelf aan te geven of je een studieschuld hebt en genoeg mensen kiezen ervoor dit niet te doen. Eigen keuze maar je hebt dan wel kans op de zwarte lijst voor leningen te belanden mochten ze hierachter komen.
Het kan natuurlijk ook dat het hele "huisje, boompje, beestje" verhaal jou nog niet eens een beetje interesseert. In principe hoef je je dan enkel druk te maken om het afbetalen van de lening en dat is gelukkig niet zo gecompliceerd. Twee jaar na je afstuderen begint de aflosfase en dus heb je voor die tijd de kans veel geld bij elkaar te sprokkelen (of niet). Het bedrag dat je uiteindelijk maandelijks moet terugbetalen is afhankelijk van de rente en je inkomen en verschilt dus per persoon. Voor het oude stelsel moet het aflossen wel binnen 15 jaar, waar je voor het nieuwe stelsel de keuze krijgt tussen 15 of 35 jaar. Mocht je alles in één keer willen aflossen dan is dit natuurlijk ook mogelijk, hoe sneller hoe beter. Het kan natuurlijk altijd zo zijn dat de dingen niet helemaal lopen zoals verwacht: je komt niet zo snel aan een baan, je wordt langdurig ziek of een andere bijkomstigheid. Een lening wordt echt niet snel kwijtgescholden (zeker niet) maar afhankelijk van jouw situatie heeft DUO goede regelingen die je extra tijd geven of flexibiliteit wat het bedrag betreft.
Een (flinke) studieschuld is dus misschien niet ideaal maar zeker ook niet het einde van de wereld. Zorg alleen dat je je bewust bent van de gevaren en ga zelf ook op onderzoek uit (DUO en het NIBUD kunnen je helpen alles duidelijk te krijgen). Je kop in het zand steken zal er niet voor zorgen dat de schuld ineens verdwijnt dus overweeg dan misschien toch een bijbaantje of probeer je uitgaven te minderen zodat je ook minder kan gaan lenen.