John Financieel Advies | #1 Let op met de ''overwaarde'' hypotheken - John Financieel Advies
#1 Let op met de "overwaarde" hypotheken
Menig gepensioneerde woningbezitter in Nederland heeft inmiddels de beschikking over een forse overwaarde in de eigen woning. Gelijke tijd neemt bij dezelfde gepensioneerde de behoefte toe aan extra inkomsten ter aanvulling op het bestaande pensioeninkomen.
Deze behoefte bestaat doorgaans uit extra uitgaven die gemaakt dienen te worden voor het toekomstbestendig maken van de woning danwel extra eigen geld voor het dragen van de zorgkosten welke (in de toekomst) niet meer volledig voor rekening komen van de overheid. Hiermee ontstaat de volgende vraag die vaak mijn adviestafel passeert.
"Hoe kan ik mijn opgebouwde vermogen in mijn eigen woning het meest voordelig aanwenden voor mijn oude dag?"
Om u deze vraag te kunnen beantwoorden wil ik u een voorbeeldcasus uit mijn praktijk halen. Dit voorbeeld heeft tot doel u inzicht te geven in de keuzes die gemaakt worden in de praktijk om u stof tot nadenken te geven voor uw eigen situatie.
Laten wij de koe bij de hoorns vatten en gelijk doorgaan naar de essentie van de praktijkcasus voor deze blog. De volgende situatie doet zich voor:
De leeftijd van klanten zijn allebei 68+. De woning wordt tenminste gewaardeerd op € 450.000,-. Er rust geen hypotheek op de woning. Wens van klanten is om lang te kunnen blijven wonen in de eigen woning met het behoud van het huidige comfortlevel plus het toekomst klaar maken van de woning door een grote verbouwing. De gewenste totale financiering bedraagt € 100.000,-.
Pensioeninkomsten van klanten bestaan uit enkel uit een AOW-inkomen.
Klanten hebben zich gewend tot hun vaste bank met bovenstaande vragen en de volgende aanbieding werd voorgesteld.
Een opname van € 100.000,- tegen een rentepercentage van 2,99% tegen een rentevaste periode van 20 jaar. De rente wordt niet 'betaald' door de klant, maar bijgeschreven op de openstaande schuld en zal later worden verrekend bij de verkoop van de woning.
Dit houdt in dat de betreffende klanten over een periode van 20 jaar een totale rente betalen van € 80.261,-. Het geen er voor zorgt dat klanten eigenlijk een rente betalen van 4,01% i.p.v. de rente van 2,99%. Dit wordt veroorzaakt dat er ook rente dient te worden betaald over de maandelijkse lasten die op de schuld worden geschreven.
Het volgende advies is voor bovenstaande klanten gegeven.
Op basis van alleen de AOW-inkomsten van betreffende klanten is het niet mogelijk om € 100.000,- extra te lenen onder de standaard normen. Echter, omdat klanten allebei een pensioeninkomen hebben, bestaat er nog een andere mogelijkheid. En dat is de zogenaamde seniorenpropositie die door verschillende geldverstrekkers een aantal jaren geleden in het leven is geroepen.
Middels dit 'geitenpaadje' komen betreffende de klanten alsnog in aanmerking voor de hypotheekverhoging van € 100.000,- tegen de reguliere rentetarieven. In dit geval 1,58%. Uitgerekend over een looptijd van 20 jaar komt de totale rentelast uit op € 31.680,-
Zoals te zien is, besparen klanten tienduizenden euro's door verder te spitten naar mogelijkheden bij een andere geldverstrekker. Mijn advies is dan ook om goed te kijken naar uw persoonlijke situatie en diverse geldverstrekkers met elkaar te vergelijken.
Wilt u een advies op maat wat betreft uw hypotheek, neem dan gerust vrijblijvend contact met mij op. Ik help u graag om te bekijken wat de best mogelijke oplossing voor uw situatie is.
N.B. speciaal ontwikkelde producten die het eenvoudig maken om de overwaarde op te nemen uit uw woning zijn niet per definitie slecht, wel moet goed worden bekeken of deze producten passen bij uw situatie.