Pensioen, nee dank u • pensioenweblog.nl
Home » Ondernemingen » U bent OR lid » Pensioen, nee dank u
Regelmatig hoor ik mensen zeggen: "Pensioen, nee dank u". Ik vind dat altijd bijzonder interessant als iemand zo een stelling inneemt. Alleen, waarom doen mensen dat? In dit artikel een nadere beschouwing.
Allereerst natuurlijk de vraag wat iemand dan precies niet wil. Als ik doorpraat met mensen kom ik er achter dat de meesten wel een oudedagsvoorziening willen, alleen niet geregeld op de manier die wij kennen als pensioen (werkgever – werknemer in de 2e pijler).
Dit is een heel bijzondere groep werknemers. Die zitten niet op een standaard pensioenregeling te wachten, omdat deze hun avontuurlijke karakter alleen maar in de weg zit. "Ik wil straks de wereld in en heb dan geen behoefte aan maandelijkse uitkeringen vanuit Nederland. Ik wil geld ineens. Een boerderij kopen in de Vogezen, een kroeg beginnen in Australië of een duikschool in Egypte." In tegenstelling tot de doe het zelvers heeft deze groep echter geen idee wat de consequenties zijn van het niet mee doen met een pensioenregeling. Het niet meedoen met pensioen en het hebben van plannen voor de toekomst betekent in ieder geval wel dat je zelf iets moet regelen. En de echte avonturier wordt gekenmerkt door de eigenschap dat hij dat nou net niet gaat doen. Mijn advies aan werkgevers in deze situaties is dan ook om gedeeltelijk mee te gaan in de wens. In die zin, dat ik me kan voorstellen dat er iets uitermate flexibel geregeld moet worden. Alleen het moet wel geregeld worden. Werkgevers dienen dat mijns inziens te faciliteren. Uiteraard geldt ook hier het juridisch vastleggen. Leg alle afspraken vast in waterdichte overeenkomsten!
Mijn advies aan werkgever is om altijd tegemoet te komen aan de wensen van deze mensen, maar zeker oog te houden voor de uitholling van het solidaire karakter van bepaalde regelingen. Ik weet dat de regeling die speciaal voor bedrijfstakpensioenfondsen is gemaakt ook door de belastingdienst is geaccepteerd voor individuele pensioenregelingen, zelfs voor DGA's in eigen beheer.
3 reacties op "Pensioen, nee dank u"
Ik ben 29, en ik kan me goed vinden in de categorie doe-het-zelvers. Maandelijks wordt ik weer geconfronteerd met een forse post op mijn loonstrook. Elke zoveel maanden komt er weer een slecht bericht van mijn pensioenfonds (PME).
Een pensioenstelsel is een goed idee voor hen die in financieel opzicht niet goed voor zichzelf zorgen, en later in de problemen komen.
Mijn grootste bezwaar is dat je geen enkele vrijheid hebt om te beslissen wat er met je geld gebeurt.
Ik denk er daarom serieus over om een afstandsverklaring te tekenen, en het geld te gebruiken om de hypotheekschuld af te lossen. Op die manier kun je vrij snel een hypotheekvrij huis hebben op de pensioenleeftijd (of eerder!), en kun je van een AOW en een beetje spaargeld al goed leven. Zeker als je op je pensioenleeftijd iets kleiner gaat wonen, komt dat geld ook vrij. Bovendien bespaar je met dat aflossen per direct ook op je maandlasten, en heb je direct meer bestedingsruimte.
Mijn uiterst simpele berekening spreekt ook al niet in het voordeel van het pensioenfonds:
Nog 37 jaar premie betalen á pak'm beet 400 euro. (ex werkgeversdeel) maakt 178.000. De levensverwachting is 79 jaar, dus gemiddeld 12 jaar uitkering. is 15000 euro per jaar. Dat is zonder rendement, zonder werkgeversdeel en zonder de waarschijnlijkheid dat mijn salaris zal stijgen en daarmee ook de premie.
Het stelsel lijkt me vrij onhoudbaar, en zal een keer op de schop gaan of zelfs ploffen. Mijn gevoel zegt me dat ik er beter uit kan stappen, maar ik vind het nu nog (te?)spannend om te pionieren.
Ik ben benieuwd of mijn uiteenzetting realistisch is.
Nou Gert, de gemiddelde levensverwachting ligt wel iets hoger dan die 79 jaar. En zeker als je straks met pensioen gaat; dan ligt die leeftijd al weer een stukje hoger.
Verder vergeet je volgens mij het direct ingaande nabestaandenpensioen. Als je nu komt te overlijden (29 jaar zeg je) dan zal er een levenslang nabestaandenpensioen aan je partner (zeg ook 29) ter grootte van vaak 70% van het te bereiken ouderdomspensioen uitgekeerd moeten worden. Da's toch zeker zo'n 50 jaar uitkering als ik van jouw 79 jaar moet uitgaan.
Verder is vaak een verzekering van de premiedoorbetaling bij arbeidsongeschiktheid opgenomen in de pensioenregeling. Dat kun je in privé weer een heel stuk lastiger regelen.
Ook zul je lezen in het slecht-nieuwsbericht van je pensioenfonds dat de oorzaak vooral ligt in de rentestand. Die is exteeem laag. Het rendement dat de meeste pensioenuitvoerders realiseren op de beleggingen is vaak heel redelijk in de huidige tijd. Maar die lage rentestand fnuikt alles. Door die lage rentestand vliegt de pensioenverplichting (de theoretische pensioenschuld aan jou) uit de pan. Tegelijk geeft die lage rentestand jou niet heel veel voordeel van het aflossen van een hypotheekschuld (er van uitgaande dat daar ook een lage rente van toepassing is).
Kortom: het is vaak wat genuanceerder dan je stelt. Buiten dat blijft zelf nadenken en – zo nodig – doe-het-zelven bijzonder verstandig. Het financiële zelfbewustzijn is al niet zo best in Nederland…
Ik hang een beetje tussen de 'doe het zelvers' en de 'fobisten' in; ik wil het graag zelf regelen én ik heb geen vertrouwen in mijn (of een ander) pensioenfonds (ABP in mijn geval). Ik moet gedwongen meedoen maar heb daar eigenlijk geen zin in. Een nadeel van een pensioenfonds is dat die kosten in rekening brengen. Van jouw ingelegde premie gaat zomaar 10% af en dan heb je dus nog niks. Als je 100% op een spaarrekening zet, dan heb je in ieder geval dat bedrag.
Eigenlijk is het ook heel vreemd dat er zó veel mensen gedwongen worden in een of ander pensioenfonds met allerlei vage regels mee te doen.